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因未能偿还2.1 亿元（人民币）欠款,山西前首富李兆会已于近期被上海市第一中级人民法院限制出境.这位富二代曾于22 岁接手海鑫集团,26 岁时成为“山西最年轻首富”,其后用了11 年时间把父亲留给他的山西省第二大钢铁企业、规模最大的民营企业——海鑫钢铁败光.
对此,有不少分析人士认为,造成上述结局最主要的原因在于：一是22 岁的李兆会“临危受命”,接任其父“钢铁大王”李海仓之位；二是其上任后淡出钢铁家业玩起了资本,令其饱受争议；三是成名过早,26 岁时登上当年胡润百富榜第78 位,成为“山西最年轻首富”；四是2010 年豪掷千金迎娶女星车晓,两年后离婚,陷入“3 亿分手费”传闻.寥寥几句话引发窒息之痛,同时也彰显了家族在维系其基业长青、世代相传的财富传承目标时所面临种类繁多的风险.既有前车之鉴,那么财富家族该抵御这无处不在的风险呢？
识别潜在风险
对于富豪家族来说,有体系的风险规划以及风险管理是重中之重.同样,也是财富管理机构必须具备且非常重要的一项服务.本文重点探讨家族在进行风险管理时遵循的措施和规划步骤,并辅予详细案例的分析.
在李兆会案例当中,我们总结出了其家族所面临的几个风险种类：首先,因为李海仓生前没有提前做好接班人（领导权）甚至是遗产的规划,在其突然被杀后家族内部陷入混乱,李兆会被迫中断学业“临危受命”；其次,家族企业经营模式和经营战略具有巨大风险隐患.没有提前考虑竞争或市场环境带来的经营风险的情况下,家族缺乏对所处行业在出现低潮时商业模式的应对规划方案,也没有足够机制防范决策层家族成员不恰当的选择（即过度关注非主营业务）；李兆会的“上榜”和“娱乐新闻”都彰显了家族需要管理其成员行为吸引媒体对企业业务的负面关注的风险.这也涉及到缺乏个人隐私和安全保护的措施,家族成员缺乏媒体培训以及对公众形象造成损失或伤害进行弥补的风险防范措施.以上总结,是对案例中的家族财富进行了财富风险管理中的第一个步骤——识别潜在风险.
事实上,大多数家族采用的都是反应式的风险管理方法,即当危机发生时才会组织处理方案.然而这种方式隐藏着很大的缺陷,因为一个家族在风险发生时受到危害的程度取决于家族对危机的反应,即作出有效的即时决策的能力；而对危机的反应程度又取决于预先设定的家族风险管理的正式流程.所以一个家族预设的风险防范措施应该不是在危机形势下设立的应对流程,而是在危机发生之前就必须到位和运作的机制.它应该是一个可以在任何财务或情绪波动环境下指导家族决策过程的管理结构.这个决策机制应该被授予处理的权力并使其具有可操作性,明确如何做出决策,如何评估选择和确定决策者的具体措施.
提前制定防御计划
家族财富的风险规划是一个系统工程,需要提前制定规划,在规划过程中,则需要遵循以程：
首先,家长与成员们进行有效的沟通,共同商讨家族面临的潜在风险.这里的风险是指建立在对家族资产类别和成员之间的私人关系进行细致地梳理的基础上；
其次,家长识别对家族影响最大、最有可能发生的风险类别,并形成风险清单供成员共同确认.通过重点对“这项风险对于家族的影响有多大？”和“家族能否为此项风险做好充分的准备？” 两个维度的考虑, 对风险进行排序；
再次,对于家族选择和最值得关注的每一风险提供风险减缓的方案和步骤；
最后,重新审视流程,衡量家族在减轻风险方面取得的效果并识别新的风险区域 .在此,笔者通过案例和大家分享家族风险规划的流程和效果.背景如下：M 企业是一家家族控股、能源消耗型、对环境影响较大的化工企业.其创始人A 年逾六十,出身贫寒,白手起家,将公司从一个小化工厂发展到今天的大型综合企业集团.由于国家对于环保的重视,A 担心政府对于环保的政策变化会使得公司的业务受到致命的打击； A身体还算健康,加上对企业发自内心的热情,从来没有想过将企业交于他人之手,然而最近的突发心脏问题使得他不得不开始思考接班人的问题.然而,A 的独生儿子已婚并育有一男一女,因为父亲从来不寻求他的帮助,所以对于运营家族企业没有太多的兴趣,而是和朋友一起搞了一个私募股权基金,从事互联网领域的天使投资.除此之外,A 希望将自己创业的精神和节约的生活价值观传承下去.但儿子夫妻两人对于A 创导的节约的生活方式不置可否,有时候甚至过于挥霍,在对孙子孙女的教育上也与A 夫妇会发生矛盾.另外,儿媳妇家境情况一般,与儿子关系并不非常融洽,A 夫妇一直担心过户到儿子名下的房产和会因为离婚的原因旁落他人.
综上所述,A 和其家族办公室风险顾问经过商量之后,确认家族面临的主要风险有：* 在“家族资产风险”的大类别下,家族面临“家族领导与继承”的风险子类别,“接班人规划”细分风险要素.具体来说,家族缺乏下一代和职业经理人对家族企业的参与,企业领导传承即将出现问题；
* 在“家族资产风险”的大类别下,家族面临“家族连续性与治理” 的风险子类别,“缺乏共同的愿景与价值观”的细分风险要素.没有形成家族成员一致认可的价值观/ 理念；
* 在“家族资产风险”的大类别下,家族面临“家族连续性与治理”的风险子类别,“家族个人关系”的细分风险要素.子女的婚姻关系面临挑战,以及可能由此导致的离婚、财产和监护权的争斗；
* 在“企业资产风险”的大类别下,家族面临“商业运作”的风险子类别,“经营策略”细分风险要素.家族企业的商业模式对政策变化的敏感度太大,暴露在政策影响的风险敞口过大.
见招拆招 逐个击破
每一个财富家族都可能同时面临很多潜在的风险,然而,在大多数情况下,家族应该关注那些对其财富造成长期影响的风险,集中精力和资源处理一两个最核心的问题.通过将所有的风险放置于一个风险矩阵,如图一所示,根据家族对风险的控制力和风险的发生对于家族的冲击这两个维度进行排序.首先,“接班人规划”风险对于家族的冲击最大,也在家族控制范围之内,所以这项风险应该放置于风险排序的首位,得到家族的最重点关注；
其次,家族企业的“经营策略”虽然对家族的冲击也大,但属于超出家族控制力的范围,所以将其排于次要的位置；虽然家族对于“缺乏共同的愿景与价值观”和“家族关系”两项风险的控制力不同,但对于家族的冲击明显小于前面几项,所以被列为非重点关注的风险.
家族办公室紧接着对于家族选择和关注的每一风险提供风险减缓的方案和措施.对于“接班人规划”这项风险,顾问建议建立家族代际之间的正式和深入的沟通,计划继承人培养.同时,家族企业也有机会引进外部职业经理人,这有助于培养家族新领导.对于企业的“经营策略”风险,家族办公室借此机会帮助家族减低资产配置集中度,降低对主营业的依赖,对商业模式进行多元化或者资产进行多元化配置.对于“缺乏共同的愿景与价值观”风险,家族办公室考虑帮助家族提炼共同的愿景与价值观,并以文字形式（如家族宪章）固定下来.对于“家族关系”风险,家族办公室开始考虑下一代的潜在婚姻风险导致的财产分割风险,对下一代的婚姻关系辅导,同时做好财产界定预案.
对风险管理进行测评
风险管理步骤实施之后,顾问和家族紧接着需要对风险管理的效果进行测量,衡量家族在风险减缓方面取得的效果.通过与儿子的深入、坦诚的交流,儿子开始对企业管理发生兴趣；A 父子两人保持顺畅的沟通,有助于形成家族一致的价值观；通过对职业经理人制定的了解,探索强势董事会下经理负责制；通过儿子的私募股权投资平台,逐步开始对一些新兴、高科技化工行业早期项目进行投资.
因为家族的情况是不断地动态演变,而风险也会根据大环境的变化不断发生改变,最后的监控步骤也显得尤其重要.家族要对确定下来的主要风险的演化和风险缓解措施的效果进行持续的监控.并在此基础下,确定下一步需要识别和处理的新风险和机遇并识别新的风险区域.在处理完首要的两项风险之后,通过建立的家庭内部沟通渠道,家族开始规划凝聚成员的家族价值观的提炼和传承.在这过程中,首要风险的排序可能发生变化,也有可能有新的风险浮现,所以家族财富风险防范和管理的步骤将是一个闭环的循环,持续的过程.
只有这样,家族在通过不断的防范和管理措施积极面对危机,将家族目前和潜在的风险点进行减缓和有效控制,这也彰显了家族财富管理中中长期财富规划的重要性.每一个财富家族都希望基业长青,希望一定要有,但也需要付出行动,那就从风险规划做起吧.
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参考文献：
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