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作为家庭经济支柱,刘先生希望未来有一个美好的晚年生活,希望为孩子提前规划好教育金,他该怎样科学合理的配置家庭保险？
本刊记者 文熙
家庭基本情况
居住在北京大兴区的刘先生是某大型物流公司高管,今年33岁,税后年收入120万元.妻子30岁,是一名英语教师,税后年收入10万元.二人均有社保、五险一金,育有一女芳芳,今年7岁.刘先生父亲因一场车祸去世,母亲和他一起生活,母亲今年55岁,无社保无工作,在家照顾、接送孙女.家庭资产方面,有一市值20万元的代步车,一套住房,商业按揭贷款120万元,首付40%,每月还款7000元.基金10万元,及存款25万元,每年合计开支20万元.
刘先生担心万一自己有什么不幸,家庭的房贷和孩子抚养以及赡养老人的重担妻子承担不起,所以刘先生希望有适合自己的保险,可以转嫁这些风险.另外,刘先生希望未来有一个美好的晚年生活,希望为孩子提前规划好教育金,他该怎样科学合理的配置家庭保险？
一、分析与判断
刘先生是个中产人士,事业和家庭都如日中天,但是责任和潜在风险也非常巨大,他既要赡养老人,又要抚养孩子,自己还经常加班熬夜,出差调研,特别担心自己身体出现状况和意外发生.加之母亲年事已高,还有房贷要还,做好家庭风险管控和规划极为重要.因其父亲是车祸身故的,使其对意外更加重视.
对于刘先生的家庭现状,目前需要解决两大问题.一是因意外和疾病风险导致的开销和收入中断带来的损失,所以做好家庭成员的重疾及意外和医疗保障规划.二是子女的教育问题以及退休后对较高品质生活的期望,所以还需要做好教育金储备和养老年金规划.
二、需求分析及指导建议
1、夫妻及家庭成员的重疾险、意外险、医疗险需求
刘先生为家庭支柱,刘太太为家庭核心成员,刘先生、刘太太家庭收入来源主要是工资收入.刘先生工资收入最高,是家庭收入的主要来源,因此重大疾病和意外风险的保障就非常必要.刘先生在平平安安的情况下,可以给家庭带来长期稳定的收入,一旦刘先生发生风险,收入就会中断；妻子虽然也有收入,但还远远不够支撑家庭的目前正常开支；随着母亲年龄逐年增加,很可能会有疾病发生,家庭支出也将继续增加.房贷带来的负债12 0万元,是家庭的最大重担,假如所有的重担都压到妻子一个人身上,妻子是无法承担这些压力的.
2、社保的补充需求
社保只能解决最基础的医疗费用比例报销,报销的范围并不包含进口药和自费特效药,仅仅依靠社保,就会大大降低就医品质且还需自己承担一部分费用.
3、孩子重疾险、教育金需求
女儿现在正处于身体成长发育重要阶段,以后面临小学、初中、高中、大学及出国留学的教育,想要进更好的学校,需要及早规划孩子教育金的问题.
根据目前收入及家庭情况,刘先生为家庭经济支柱,他的保额高,才能保护家人,所以重大疾病保险方面,建议刘先生保障额度为120万元左右,太太保障额度为50万元左右,孩子保障额度为4 0万元左右,母亲保障额度为30万元左右,家庭所有成员医疗险保障为3 03万元左右,家庭所有成员的意外险约为60万-300万元.
一、家庭保障规划
刘先生和刘太太已过而立之年,上有老、下有小,家庭的各种支出需要夫妻双方共同承担.同时,自有住房尚有贷款百万元,作为家庭的经济支柱,刘先生首先做好自我风险保障规划,在此基础上兼顾爱人和孩子的保障安排.
按照家庭可用资金规划配置来看,10%资金即11万元左右用于银行存款；20%资金即22万元可用于保障型保险的购买；30%资金即33万元可做投资.在此,建议刘先生将家庭存款25万元中的15万元再转做一些其他投资,因刘先生和刘太太年轻,可以将投资内容按照风险等级做进一步配比.剩余的40%资金即44万元可做长期资金储备以及保值增值的投入.
每年22万元用于保障型保险的规划,大部分要解决刘先生的人身风险.家庭收入的绝大部分来源都是刘先生,那么因疾病风险、意外风险导致的人身赔付大约是其年收入的5倍-10倍,这样才能覆盖房子的剩余贷款,以及个人不幸离开后,导致家庭来源5-10年的收入终止.同时建议刘先生规划高于自己年收入所对应保额的重疾保险,搭配高额医疗保险.一次性的保险赔付是疾病发生后的经济补偿,医疗险是弥补社保不能报销自费药、报销有上限等不足.
刘太太每年收入约10万元,老师收入稳定,建议重疾做到5倍年收入.近些年癌症高发且治疗费用较高,可将癌症风险赔付保额做高,搭配基础意外险和医疗险.孩子的保障以终身重疾、意外、医疗为组合投保,并增加投保人豁免保险(刘先生做投保人,其在孩子保险交费期发生残疾或者身故,其后续保费不用再交.
二、养老金规划
因刘先生年长于妻子3岁,在国家推行延迟退休政策下,在企业工作的刘先生比从事教师工作的刘太太更早迎来退休时间,可将养老保险投给刘先生.推荐“太平悦享金生2017养老年金保险（分红型）”（增额分红,红利不确定）,每年保费10.6万元,连交20年.从刘先生的60岁开始,每个月领取至少1.8万元养老金,随后每年领取的养老金按照保险公司的分红逐年增长.
三、教育金规划
再看孩子的教育储备.传统教育金最好是在孩子出生2岁以内安排,固定时间固定领取.对现年7岁的芳芳,要以灵活、高价值的分红保险做为教育资金的安排.
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参考文献：
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