论文财险公司拓展银保业务面临的机遇、风险与应略，该文是业务有关专科开题报告范文和银保和应对策略和财险有关学年毕业论文范文.
（中国人民财产保险股份有限公司山东省滨州市分公司,山东滨州256600）
【摘 要】在全球经济一体化大背景下,财险公司发展银保合作业务面临新的机遇.然而在业务实操中,不少公司对银保合作业务风险认识不到位,风险控制水平有待于进一步提高.本文全面分析了财险公司拓展银保合作业务面临的新机遇,进行了较为详细的风险分析风险,并提出了针对性策略,以指导、帮助财险公司充分利用、挖掘商业银行丰富的保险客户资源,拓宽业务渠道,不断增强公司核心竞争力.
【关键词】财险公司银保合作机遇风险分析应对策略
近几年,国家经济、金融政策陆续调整,相关规范银保合作业务的政策相继出台,且商业银行正处于业务转型期,这为财产险公司与商业银行开展业务合作提供了绝佳的发展时机.然而,在银保业务实务操作中,尚有不少财险公司机遇意识不强,对自身风险认识不够清晰,影响了拓展银保业务的实际成效.如何抢抓新机遇,拓宽新思路,严格控制银保业务风险,努力推进银保业务向纵深发展,以获得实实在在的业务成果,已成为摆在财险公司面前的一项重大课题.
一、财险公司银保合作面临的新机遇
(一)国家经济、金融新政策带动财险业务发展
近年来,国家在经济转型期提出一系列新举措,商业银行加快业务转型,银保合作越来越成为综合金融服务的重要业务手段,银保合作的深度、广度前所未有.这主要保险在以下三个方面：一是加大小微企业贷款支持力度,对小微企业信贷投放规模和年增长率设定具体指标,并要求商业银行加大小微企业信贷投放,并严格进行考核.但是商业银行在推进小微企业信贷业务中,相比于对大中型集团客户信贷业务,小微企业贷款风险较大,存在着通过财险产品分担、分散信贷风险的需求.由此,小微企业贷款保证保险等险种越做越大,为财险公司业务发展提供了机遇.二是不断加大农村、农业、农户信贷支持力度.按照、国务院要求,近年来商业银行加强与保险机构业务合作,在做大做强信贷支农业务的同时,才享受不断加大农业保险支持力度,开展了多种形式的互助合作保险.同时,国家教育部规范农业保险大灾风险准备金管理,加快建立财政支持的农业保险大灾风险分散机制.此外,通过银保合作,积极探索开办涉农金融领域的贷款保证保险和信用保险等业务.三是住房信贷业务越做越大.中国人民银行牵头各家商业银行,积极改进改进住房金融服务,优先满足居民家庭首次购买自住普通商品住房的贷款需求,及时审批和发放符合条件的个人住房贷款,为与房贷相关的房贷险业务快速发展提供了难得的机遇.
(二)商业银行主体业务转型推动财产业务发展
当前中国银行业面临着经营结构调整、不良贷款率不降反升等严峻形势,信贷资产质量不断下滑,加快步入主体业务转型期.由此,商业银行更加重视信贷资产安全,更加注重抵押担保,与信贷相关的抵押品和贷款标的物保险,以及贷款履约保证险、贸易信用险得以快速发展.此外,商业银行为降低信贷资产不良率,进一步加快了良资产风险处置和呆账核销,贷款损失信用保险等险种应运而生.
(三)商业银行客户日益增长的金融需求,拉动财险业务快速发展
随着我国改革向纵深发展,居民收入越来越高,消费能力越来越强,有效带动了金融服务需求升级.在商业银行,广大客户不仅仅满足于*金融理财产品,更希望得到缴费、融资、保险等综合金融服务,这位银行合作提供了巨大市场.
二、财险公司面临的银保合作风险分析
财险公司和商业银行都是我国重要的金融机构,为了谋求共同利益、共同发展,双方必然利用资源共享而建立业务合作关系.财险公司通过银行来销售保险产品、代收保险费、代付保险金等*保险业务行为,是保险营销中环节上的一种*业务行为.在银保合作中,我们要看到难得的大好机遇,增强业务发展的信心与决心,更要衡量、关注合作带来的风险.一般地,财险公司所面临的风险主要有以下几种：
(一)心理风险
来自保险*的心理风险,是指可能由于财险公司疏忽大意,承保了不符合条件的风险或者承诺了较低保费率,或者勘察损失时由于判断失误导致财险公司承担了不该承担的赔偿责任或过多的赔款,从而使财险公司遭受保费收入损失或赔款支出增多.当前,我国的银保合作还处在初级阶段,作为保险的*人——商业银行,它推销保险产品多数是在柜台进行,而银行的柜台人员对于保险业务不够专业,而且缺乏相关业务经验,因此财险公司很有可能为此承担更大的风险和付出很大的*成本.
(二)行为风险
一方面,财险公司希望银行能帮助多推销保险产品,增加保费收入；另一方面,希望支付给银行的手续费以及一些利润的分成都比较的低.由此,难免挫伤商业银行尽其全力推销保险产品的积极性.此外,面临激烈的市场竞争,为了能够利用银行这个庞大的销售网络来推销报销产品,有些财险公司盲目提高手续费,以至于银行为了其利益,甚至还有可能将手中掌握的顾客转移给承诺佣金更高的财险公司,使原来的财险公司遭受损失.
(三)道德风险
道德风险是指有些商业银行可能出于不诚实、欺诈等心理,在各种保险*活动中做出不利于财险公司、有利于投保人或*人(银行)自己的行为.在这些行为中,银行方可能会与投保人串通,为投保人利益而使财险公司蒙受损失,也可能*人将财险公司和投保人都蒙在鼓里,自己从中获得自己获得不当利益.
(四)来自经营模式的成本风险
目前,我国银保合作的经营模式基本都是*协议,协议的期限一般是一年.这种短期的协议随意性很强,难以保证未来有稳定的保费收入.而且现在的银行一般都与几家财险公司进行合作,银行处于对本身利益的考虑,自然会比较青睐与手续费和佣金比较高的财险公司.对于客户来说,同时也有比较多的保险产品可以比较选择,那么能讨价还价的余地就比较大.财险公司在这样的环境下难免要进行手续费和佣金之战和保费的战,成本加大了,竞争却越演越烈了,保险方面临的风险随之越来越大了.
(五)技术和安全问题增加了保险方的经营风险
我国的银保合作还处在初级阶段,而且双方的合作意识也不强,自然而然愿意投入到双方网络互通的硬件设施上的资金就少,如果没有统一的业务操作平台,银行和财险公司之间的客户信息不互通,通过银行投保的业务基本上都是手工录入,而这些手工录入的信息无形中增加了很多人为的因素,难以保证信息真实性,且有些客户信息也不能及时的得到反馈和处理,财险公司不能对此产生的承保风险进行有效控制,这很有可能给财险公司带来了经营风险.
三、财险公司应对银保业务策略
目前,我国财险的银保业务发展初见呈现,财险公司相映地获得了较大利益.但是,银保合作要做大做强,财险公司更要拓宽思路,冷静应对.在严格控制风险的前提下,进一步明确业务发展策略.
(一)树立合作新理念,不断提升银保合作层次
当前,不少财险公司仍习惯于采用提高银行佣金、排斥其它保险机构介入等层次较低的竞争方式,而较少深入研究银保合作的特点,着眼于建立合作模式、产品、服务等深层次的合作关系,双方业务融合度不高,银保关系较为脆弱.而在银保合作较为深入的西方发达国家,财险公司通过银行渠道*销售的保险已占整个保险收入的35%至65%,而我国这一比例仅为3%至6%.与金融市场发达国家相比,银保合作存在明显差距,也是财险公司业务发展的巨大潜力所在,这一点不容置疑.
(二)加大投入,搭建财险公司的银保销售平台
随着金融市场竞争的白热化,商业银行城乡网点林立,银行客户涉及各行各业,囊括众多居民百姓.银行客户的普遍性,客户分级分类的具体化,都为财险公司深入挖掘客户资源提供了广阔市场.由此,财险公司要下功夫念好利用银行、挖掘、发展自身高端客户的“真经”,加大科技投入,研发并搭建起与商业银行对接的相关业务平台,不断提升和满足银行客户对财险产品的体验、需求,真正凭借先进的科技平台吸引、留住银行高端客户群体.
(三)在变商业银行客户为财险公司客户上做文章
客户尤其是高端客户资源,是财险公司宝贵的战略资源,也是实现财险业务可持续发展的不竭动力.因此,财险公司要通过银保合作渠道,紧紧盯住商业银行庞大的客户群体,大力进行营销.据了解,截止目前工商银行客户储备数量已达4.5亿左右,其中中高端客户近一亿；农业银行客户储备数量已达5.6亿之多,其中中高端客户1.2亿.面对商业银行庞大的有人的客户群体,财险公司应善于维护、深化与商业银行的良好合作关系,在变银行客户为财险公司客户上做文章.同时,要加强对银行客户信息的分析,细分客户群体,有针对性地制定营销策略,提供差异化的产品和服务,不断膨胀高价值客户群体.
(四)细分客户群体,满足不同层次客户的保险需求
现阶段,在银保合作中,不少财险公司主要营销以条款责任为核心的保险初级产品,投入较大,成效不太明显.随着银保合作的深入,财险公司在逐步占有商业银行庞大客户群体的同时,要加大产品研发力度,针对不同层次的客户,分级、分类推出相应的保险产品,不断加快银保产品的更新换代.只有通过研发适销对路的产品,通过满足客户对保险产品的需求,才能吸引客户、留住客户,并不断扩大客户群体.
(五)大力发展互联网“保险+”业务
近年来,商业银行科技实力不断增强,手机银行网络银行等基于互联网的科技金融产品层出不穷.在银保合作中,财险公司要善于利用商业银行科技平台、科技产品,并积极进行对接.要充分发挥互联网优势,通过做大做强“保险+”业务,不断拓宽财险公司产品电子营销渠道,在线销售意外险、家财险、责任险等简单快捷的保险产品,销售包括车险、旅游意外险在内的适销保险产品,不断提高保险产品,带动财险业务的持续快速发展.
上文汇总：上述文章是一篇关于银保和应对策略和财险方面的相关大学硕士和业务本科毕业论文以及相关业务论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料.
参考文献：
1、 银保监会要求互联网保险销售记录可回溯 近日,银保监会下发关于规范互联网保险销售行为可回溯管理有关事项的通知（征求意见稿）,拟对互联网保险销售行为进行可回溯管理,让互联网保险在“阳光下”销售 该征求意见稿指出,互联网.
2、 连云港市区医保业务100%实现不见面办理 连云港日报7月8日讯近日,连云港市医疗保险管理处、市政务服务中心共同建设的医疗保险网上办事平台在江苏政务服务网连云港旗舰店正式开放运行,市区医疗保险共5大类28项经办业务全部实现网上办理,在省内率先实.
3、 新媒体环境下企业市场营销面临的机遇、挑战和 和健（江门职业技术学院,广东 江门 529000）摘 要现今是一个在高科技的基础上进一步发展的新兴时代,互联网的新兴科技充斥着我们的生活,我们迎来了新媒体时代 新媒体时代不仅给我们带来和诸多便利,.
4、 银保合并从分业监管走上功能监管的重要一环 3 月13 日,国务院机构改革报告显示,银监会和保监会合并了,中国银行保险监督管理委员会正式登上历史舞台 与此同时,将中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会拟订银行业、保险业重要法律法规草案.
5、 财险公司手续费增速远超保费增速 截至4 月1 日,中国平安、中国人保……沪港上市险企陆续发布了2017 年年报 值得注意的是,为了继续扩大业务规模,提升业务质量,上市财险公司加大了部分渠道的投入力度,加上市场竞争更趋激烈,险企手续费.
6、 银保监合一：金融监管体制迎来重大变革 银行保险监督管理委员会的设立说明了从分业监管到功能监管的变化,是为防范系统性金融风险确立的新的组织架构,向统一金融监管框架方面迈出了坚实的一步 本次的重头戏是国务院机构改革方案的出台,其中的亮点之一就.