论文县域小贷公司制约瓶颈与因素分析，该文是关于公司发展相关毕业论文题目范文与瓶颈和因素分析和县域有关毕业论文格式模板范文.
摘 要：小贷公司支持“三农”的作用初步显现,但仍存在公司治理不规范、人员素质不高、后续资金来源不足、监管体系不完善等问题,本文以丰县县域小贷公司为例,分析小贷公司的的积极作用、发展现状和存在问题,并提出相关建议.
关键词：小贷公司；弱势群体；融资
中图分类号：F832.4文献识别码：A文章编号：1001-828X(2017)025-0-02
自《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发[2008]23号,以下简称《指导意见》)和《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小贷公司有关政策的通知》(银发[2008]137号)出台以来,全国小贷公司发展迅速,截至2016年末：全国共成立小贷公司8673家,比2015年末减少237家,同比减少2.66%；贷款余额9273亿元,比2015年末减少131亿元,同比减少1.39%；江苏省审批开业小贷公司629家,比2015年减少7家,对外融资余额958.7亿元,位居全国第二位.本文以丰县县域小贷公司为例,分析小贷公司的的积极作用、发展现状和存在问题,并提出相关建议.
一、丰县县域小贷公司基本情况
2009年以来,丰县地区注册成立小贷公司3家,分别是丰县融丰小额贷款公司、丰县润丰小额贷款公司、丰县国际机遇小额贷款公司.经调查：融丰小额贷款公司于2015年7被省金融办停止经营资格；润丰小额贷款公司保留经营资格但处于停业状态；截至目前,国际机遇小额贷款公司经营正常.现存2家小贷公司基本概况见表1、表2.
二、小贷公司发挥的积极作用
(一)发挥县域地区金融补充作用,弥补正规金融服务盲区
小贷公司主要对条件合适的客户提供以信用、保证为主的贷款；对需要信贷资金支持但受银行信贷条件约束难以从正规金融机构得到贷款的微小企业客户给予资金支持,发挥了"拾遗补缺"作用,在一定程度上缓解了正规金融服务覆盖面不足、中小企业和农户融资难、银行贷款门槛高的问题.小额贷款公司作为现代农村金融服务体系的重要组成部分,极大的满足客户短期流动性需求,同时作为传统金融业的补充,小贷公司贷款业务覆盖了传统金融无法涉足企业提供信贷服务,成为县域银行金融机构的重要补充.
(二)解决弱势群体融资难问题
银行放贷条件高门槛高,给微小企业、个体工商户、"三农"等缺乏抵押贷款资产的弱势群体提出了难题.小贷款公司突破了这一机制的瓶颈,其运作范围具有明显的区域性特征.它对地方弱势群体的融资需求十分敏感,能够及时作出反应,通过灵活的担保方式、简单快捷的贷款手续、较高的金融服务效率,解决弱势群体在生产经营过程中的流动资金贷款需求,一定程度上缓解了弱势群体融资难窘境.
(三)培育合格信贷客户孵化器
虽然小贷公司贷款利率相对银行而言高一些,但是由于其门槛低,抵押条件灵活,是实现贷款需求的有效途径,业是小额贷款公司最大的竞争优势.小额贷款公司通过监测资金流向把控信贷风险,为"三农"和微小企业及时"输血".在银行贷款条件不充分的情况下,资金需求十分迫切的客户,小贷公司通过其灵活的借贷模式助推其发展,把这种类型的客户逐渐培养成符合银行贷款要求的客户资源.
三、小贷公司在生产经营发展过程中存在的问题
(一)公司治理、人员素质等方面存在不足
小额贷款公司的高管人员都是由发起人推荐,人员任用缺乏内部控制机制；公司决策透明度不高；同时由于小贷公司发展历程较短,企内部控制制度未能实现各种业务流程和操作规程的全覆盖,企业内部控制制度不健全、操作程序的不规范,在一定程度上制约着小贷公司的发展.目前丰县2家小额贷款公司大多数管理人员以及普通员工缺乏银行从业经验,导致小额贷款公司的贷款三检查流于形式；信贷风险控制过分依赖借款人的社会关系.
(二)后续资金来源不足
“指导意见”规定,小额贷款公司不可吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司,“只贷不存”是小的贷款公司经营的主要原则.小额贷款公司贷款资金只能等待贷款收回之后再放款,这种模式严重制约了其扩张和发展周期.例如：到2016年底,丰县两家小贷公司贷款余额合计11089.12万元,与注册资本相差910.88万元,两家小额贷款公司的业务发展面临着严重的资*颈、后续资金来源不足问题.
(三)监管体系有待完善
根据《指导意见》,小额贷款公司是企业法人,主要经营小额贷款业务,享有法人财产权,自主经营,自负盈亏,但因为它没有获得“金融牌照”故而不是金融机构,不受人民银行和银监会的监管.由于监管政策不明确,真正对小贷款公司实行监管的,是由省政府可以指定的金融办或相关机构负责试点负责监管.在“公司法”的现行法律体系中,《人民银行法》、《商业银行法》和对这类“特殊”的金融企业没有规定,同时在实际监管过程中,由于监管机构管理经验和监督手段不足,导致监管虚拟化,这种法律地位和监管的模糊性限制了小贷公司的可持续发展.融丰小额贷款公司成立于2009年6月,注册资本7200万元,其中向国开行江苏分行融资3600万元,由于监管缺位及管理经验的缺乏,2012年以来不良资产不断增加,不良率持续高于80%.为防范金融风险扩大,省金融办于2015年7月终止其经营资格.
四、促进小贷公司发展的建议
(一)开拓融资渠道
“只贷不存”；缺乏后续资金是制约小额信用贷款公司可持续发展的最大瓶颈.从长远看,资本充足率和风险管理体系不断完善,探索资金来源拓展的途径可以从以下两个方面考虑：一是允许小额贷款公司进入银行间市场,给予其融资优惠利率.小额融资公司缺乏资金,因为他们无法进入贷款市场和票据市场,最根本的是他们没有真正进入金融市场.二是建立小额信贷批发基金.由政府、金融、政策性银行、保险等金融机构共同出资设立小额贷款再融资基金,将资金“批发”给小额贷款公司,使其有充足资金进行贷款业务.
(二)推进小额贷款公司强化内部控制制度,完善公司治理结构,提高风险防范能力
一是加强对员工的财务知识、职业道德和风险教育的培训,努力提高员工的职业素质和风险识别能力.二是建立健全贷款管理制度,明确贷前调查、贷时审查和贷后管理业务流程和操作规范.三是完善内部管理制度,加强对员工的管理,允许员工持股,增强主人翁意识和团队精神,强调激励机制的同时,加强和实施考核问责,以防范存在道德风险的信贷员.
(三)完善政府监督制度,明确监管主体
发挥地域性农村小额信贷公司的优势,建立个性化的调查分析体系,掌握农村小额信贷公司的运营情况,规范其业务范围,在规定的业务范围内.接纳农村小额贷款公司列席行长联席会议以及相关的经济活动,促其在更高的层面上理解国家宏观调控政策及货币政策意图,提升合规经营意识,精准把握贷款投向.
综上所述，上文是大学硕士与公司发展本科公司发展毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料，关于免费教你怎么写瓶颈和因素分析和县域方面论文范文.
参考文献：
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