论文拓展小微企业业务，本文是关于小微企业函授毕业论文范文和小微和拓展和企业方面硕士学位毕业论文范文.
摘 要：小微企业作为国民经济的生力军,在保障就业、稳定经济、服务民生等方面发挥着重要作用.国家出台系列政策扶持其发展.比如2015年国务院发布金融“国十条”、多部委公布了“微刺激方案”等政策措施支持小微企业发展.最近国务院部署支持金融机构发展普惠金融业务,聚焦单户授信500万元以下的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款等,人民银行对此类贷款增量定向降准政策.作为国有控股的大型商业银行,农业银行一直以来也很重视对小微企业的发展,但就大部分小微企业而言,融资难问题仍然是制约其进一步发展的重要障碍.文章就目前小微企业经营情况、特点,操作过程中存在的一些问题,探讨小微企业发展存在的瓶颈.
关键词：小微企业 银行 普惠金融 融资
中图分类号：F830 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2018）10-185-02
一、黄岩概况
（一）黄岩总体情况
黄岩区位于浙江黄金海岸线中部,东界椒江区、路桥区,南与温岭市、乐清市接壤,西邻仙居县、永嘉县,北连临海市,距省会杭州207公里.总面积988平方公里,户籍总人口60.33万人.黄岩地区生产总值从2011年的267亿元增加到2016年的385亿元,年均增长7.9%；规模以上工业总产值从312.8亿元增加到405.2亿元,年均增长5.3%.人均生产总值从4.5万元增加到6.3万元,年平均增长6.8%.财政总收入从38.7亿元增加到61.8亿元,年均增长9.8%.其中地方财政收入近76亿元,城镇居民人均可支配收入47000元,农民人均纯收入23000元.
（二）黄岩产业集聚情况
黄岩工业经济繁荣兴旺,现已逐步形成了塑料制品、模具、医药化工、机械电器、摩托车及汽摩配件、工艺品和食品罐头等七大支柱产业.是国内闻名遐迩的“中国模具之乡”,素有“精细化工王国”、“中国工艺品之都”、“中国塑料日用品之都”等美称.全区注册工商企业16482家,其中大型6家,中型34家,小微企业16442家.黄岩以“中国模具之乡”享誉海内外,作为省级高新技术特色产业基地和国家火炬计划塑料模具基地,黄岩塑料模具与制品在全国占有重要地位,仅模具生产企业及加工点就有2000多家,从业人员5万多人,拥有大量具有国际先进水平的模具加工中心设备.
（三）金融业情况
2016年末,全区金融机构17家,全年本外币各项存款706.67亿元,比年初增87.29亿元,增长率14.09%.全年本外币各项贷款余额495.80亿元,比年初增加22.12亿元,同比少增22.75亿元,增长率4.67%,同比下降5.79个百分点.我行2016年本外币各项存款余额86.81亿元,居四行第二,四行占比30.02%,比年初提升1.05个百分点.全行全年实现各项贷款余额51.72亿元,四行占比28.08%,比年初下降0.64个百分点,我行贷款增长率-3.44%,低于四行平均增长率2.2个百分点.
二、黄岩支行信贷业务情况
至6月末,全行本外币信用总额60.3545亿元,比年初减少0.905亿元.其中：（1）自营本外币贷款（含垫款、贴现）总额54.93亿元,占89.91%,比年初增加0.51亿元；（2）银行承兑汇票总额2.71亿元,占5.185%,比年初减少3899万元；（3）信用证总额（折合人民币)0.926亿元,占1.64%,比年初减少530万元.（4）保函余额35万元,比年初新增5万.（5）委托贷款余额1.79亿元,与年初持平.（6）参融通余额0亿元,比年年初减少1500万元.不良贷款余额4783万元,较年初减少1700万元.其中法人不良贷款3916万元,较年初减少1287万元；个人不良贷款409万元,较年初减少285万元.卡不良457万元,较年初减少128万元.全行不良率0.87%,较年初下降0.32个百分点.
至6月末,我行法人用信客户174户,信用余额305679.23万元,比年初用信余额减少11919.95万元；（我行本外币贷款中法人贷款客户156户,余额269268.79万元,比年初减少5993.34万元.）其中用信的小微企业138户,占法人客户数的79.3%,用信余额138937.55万元,占法人用信余额的45.45%；贷款余额124295.90万元,占法人贷款的46.16%.
三、当前小微企业信贷中存在的问题
我行近几年通过不断强化开拓小微企业理念,为全面扩大信贷资产业务范围,将原来单一开办个人信贷业务的网点也增设法人信贷业务,拓宽对公抓手,实现扩大对小微金融服务面这一宗旨.虽然近年我行通过多种渠道努力加快小微企业拓展,提出增设网点业务功能,专项考核奖励,用以调动大家的积极性,但从实际执行来看,效果不甚理想.法人客户数呈波段形发展,在2015年末我行法人客户达到231家（2014年一年新营销60户,净增36户）.用信总额45.11亿元,其中小微企业176家.但近二年又开始呈现回落,特别随着信贷审查审批权上移,以及上级行重塑信贷合规文化后,加强客户的准入管理、行业限额管理等系列新的信贷政策施行,支行一级操作过程中遇到较多的问题,导致现有存量到期客户难以留住,客户流失较为严重.从2015至2017年6月末,我行减少企业用信客户共116户,通过努力营销拓展,合计净减少27户,实质性客户数在流失减少,增加客户系一些低风险用信客户增加弥补所致.
主要问题：
（一）小微企业自身局限性导致与我行政策监管存在冲突
部分小微企业由于财务不健全,销贷比无法符合我行监管要求.如简速贷用信客户中,有一类客户用信银行仅我行一家,全额抵押,但企业自身经营近年有所收缩,厂房部分出租,租金收入足够偿息,但与我行用信销售匹配度上存有瑕疵,加之小微客户财务不健全,提供财务报表困难,有些销售不开票,与我行监管要求不相符.
（二）小微产品适用性存在缺陷,实用性欠强
我行目前推广的小微企业十大产品中,应用最广泛的是小企业简式贷产品,对于其他如厂房贷、工商物业贷、入园企业前期贷等信贷产品由于使用有一定的局限性,很多客户无法满足而不能广为拓展.以厂房贷为例,必须是具有合法承贷主体资格的企（事）业法人或其它经济组织发放的,专门用于购买规定区域内的厂房及必要生产、生活配套服务设施,并以所购房产作抵押实行分期还本付息的固定资产贷款.按照交（下转第194页）（上接第185页）易性质不同,法人标准厂房抵押贷款可以划分为一手厂房抵押贷款、二手厂房抵押贷款.由于贷款对象一些前置条件限制,这一业务较难大范围推广.如果增加自建厂房的按揭业务,可以找到更多有此类需求的客户.比如新推出的银税通产品,一般小微企业通过现有的信用等级测评体系,信用等级为这一条件较难实现,也就阻碍了此项业务的拓展.
（三）无法适应新的信贷管理政策
2017年开始,上级行对企业客户进行行业限额管理,涉限行业达13个大类行业大类61个行业小类,我行涉及受限客户达66家,主要为小微企业.
（四）上级行在审批过程中一些批复要求难以操作
在存量用信审批过程中,存量用信批复要求较多,特别是涉及货款回笼、销售收入方面,有些操作起来比较困难.比如某一企业用信批复内容：进一步核实企业实际销售情况,在企业实际销售与核实基本一致前提下同意用信,企业货款回笼基本通过我行账户,或有的货款回笼不低于用信占比.
四、几点建议
（一）针对小微企业特点,创新产品
目前市场上的小微信贷产品竞争百舸争流,线下产品已然成为“红海”.而互联网上的商户大都是小微企业,目前国内还没有太多机构覆盖这个群体,此仍为“蓝海”市场.我行可拓宽小微企业网络融资业务,可以做到：一是加快网络自助可的开发.二是加快推出网上供应链产品.借鉴中信银行、平安银行的“供应链金融”产品,将供应链产品由线下转至转上.三是加强与电商合作小微贷.通过与电商合作,可依托第三方电商平台,根据电商平台的交易平台记录,获取小微企业信息,解决小微企业财务数据、报表不健全缺陷.
（二）推进小微企业差异化管理
小微企业有类似零售业务属性,对于小微企业,可跳出传统的贷款概念,以我行现有的专业专长,制立小微企业差异化管理政策,建立新的风险定价模型,用新的贷款流程去适应小微客户需要,用新的管理工具控制风险.探索开发适合小微企业特点的评级模型,有利于小微客户的拓展.
（三）各方协作,搭建小微企业融资桥梁
通过内外各方协作,做好小微企业金融服务,发挥各类政策的支持.比如加强各类业务培训辅导,搭建人才培养桥梁.搭建科研院所、高等院校等部门与小微企业的联系,帮助小微企业解决人才紧缺问题.探索采用股权出质、商标权质押、知名字号信用贷款等,拓宽小微企业融资渠道.
参考文献：
[1] 王少君.基于城市品牌建设视角下的黄岩城市核心竞争力提升研究.当代社科视野,2011(3)
（作者单位：农行浙江台州黄岩支行 浙江台州 318020）
（责编：贾伟）
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参考文献：
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