论文校园不良网络借贷风险亟待防范和引导，该文是关于借贷相关专升本毕业论文范文和借贷和亟待和引导类学士学位论文范文.
随着网络借贷的快速发展,一些P2P 网络借贷平台不断向高校拓展业务,部分不良网络借贷平台采取虚假宣传、降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段,诱导学生过度消费,甚至使其陷入陷阱,侵犯学生合法权益,造成恶劣影响,存在巨大的金融风险和安全隐患.
一、校园网络借贷现状
目前,校园网络借贷业务逐渐形成了P2P 网络借贷平台、校园分期购物平台和电商平台三种主要模式.
1.P2P 网络借贷平台
P2P 网络借贷平台主要以名校贷、拍拍贷和借贷宝为代表.该类平台将大学生贷款者和资金出借人之间进行匹配,达成资金交易.一般无需贷款抵押物,通过了解大学生身份信息、信用报告等来确定贷款额度和利率.211、985 名校贷承诺最快1 小时到账,最高可借5 万元,无需抵押和担保人,可通过智能审核系统和视频验证签约,在线完成申请流程.
2. 校园分期购物平台
校园分期购物平台主要以爱学贷、趣分期、分期乐为代表,专注提供分期购物消费.该类平台将借贷服务和商品购买相结合,通过为大学生提供分期付款促进产品营销,类似于信用卡网上商城购物平台.其中,趣分期购物平台根据学制类型、学年长短对学生用户进行分类,对每个阶段的用户最多分期数和最高额度进行限制,审核后资金可次日到账,平台从中收取一定的管理费,并提取出一定比例的风险备用金,一旦出现逾期或坏账,则由平台进行垫付.
3. 电商平台
电商平台主要以淘宝、天猫、京东等传统电商为代表,借助电商平台积累的消费数据对大学生进行信用评级,然后为其提供分期信贷服务.如天猫校园分期是在天猫分期的基础上,由天猫联合商家共同推出的针对大学生群体的赊购服务,在校大学生只要手机在线认证,则能拿到最低3000 元的分期额度,可享受12 个月、18 个月或24 个月的分期还款服务.
二、校园网络借贷存在的主要风险
1. 校园贷产品销售不透明,有违诚信之嫌
校园网络借贷平台单方面制定电子借款格式合同,给大学生设定了很多义务及很高的违约金,但对此并不作出特别的解释及说明.这既违背了《合同法》和《消费者权益保护法》的相关条款,也违背了商业道德和诚信原则.据《北京青年报》调查,对于网络借贷平台宣称的最低月息0.99%,实际年利率一般都超过20%,大多为30% ～ 40%,有的甚至更高,很多大学生消费者并不知情.
2. 校园网络借贷平台间未建立信息共享平台,反复借贷严重
据媒体报道,部分大学生通过利用各校园借款平台彼此间信息屏蔽的巨大漏洞,从十余家网络借贷平台借款.尽管部分网络平台也会从线下了解和核实相关贷款人情况,但这并未从根本上有效杜绝大学生重复借贷的风险.
3. 借贷门槛过低,盗用同学名义骗贷现象严重
为抢占市场,校园网络借贷平台大多没有建立基础的风控体系,采用粗放型推广模式,准入门槛极低,没有严格审核借款人身份的真实性,使盗用同学名义骗贷的情况时有发生.比如,因欠贷跳楼自杀的河南某校大学生郑某,在网上在校生信用贷款平台借用和冒用其20 多位同学的身份信息,共获得高达60 万元的贷款.
4. 贷后资金用途难以跟踪,无法保证用于理性消费
校园贷的初衷是满足大学生正常、理性的消费需求,但现实情况是,校园贷网络平台无法全面跟踪贷后资金的使用情况,尚无还款能力且自制力较差的学生将贷款资金用于、高额消费等非正常支出,从而导致高额逾期费用.对此,校园贷网络平台无法及时有效获悉.
三、美国校园网络借贷发展经验
学生贷在美国已经比较普遍,美国有SoFi（Social Finance）、CommonBond、Earnest 这类规模比较大的P2P 借贷公司,LendingClub 和Prosper 也提供类务.其中SoFi 由4 名斯坦福大学MBA 学生创办于2011 年, 截至2016 年10 月,SoFi 提供的总贷款金额已超过10 亿美元,借贷人数达13 500 名, 坏账率为零.2016年10 月完成了E 轮融资约10 亿美元后,SoFi 的估值已超过40 亿美元.目前,该平台提供的贷款种类包括学生再融资贷款、MBA贷款、个人贷款、住房抵押贷款、斯坦福大学学生家长贷款.未来,SoFi 将致力于打造成一家提供抵押贷款、个人贷款、父母贷款、投资服务和人寿保险在内的综合金融服务公司.
1. 完善的风险控制机制保证学生还款
美国完善的社会信用体系为SoFi 的健康运行提供了良好的发展条件.除此之外,SoFi 还建有严谨的风控机制.
（1）以高信用人群为目标客户
SoFi 的客户群体是“henry”,即high earnest not rich yet（高收入但是还没有富裕的人）,这主要以学校排名、专业热门程度及借款人的信用评分为标准.只有来自美国TOP 200 的名校,且专业符合要求的大学生才能在SoFi平台贷款.此外,SoFi 以FiCo（Financial-Controlling） 信用评分作为信用评价标准.如学生贷款再融资项目中借款人的平均FiCo评分达到774 分（FiCo 评分范围在300 ～ 850 分,其中750 ～ 850分是信用质量最高的人群）.不仅如此,SoFi 还在不断完善信用评分标准.2017 年初,SoFi 宣布未来将放弃使用FiCo 评分,而采用就业历史、负债偿还记录和每月流作为主要的风险评级标准.
（2）设置自动还款
通过设置自动还款,不仅可以节省借款人0.25% 的利率,而且能够有效避免还款逾期.
（3）定期举办校友聚会
借校友聚会交换资源,增加学生对学校和平台的认同感,有效降低贷款违约率.
（4）为失业学生提供失业保护和免费职业发展支持
SoFi 可为失业学生提供面试指导、简历批阅和谈判策略等就业辅导.SoFi 认为,帮助失业者找工作比暴力催收更有效率,且节约资金成本、提升客户黏度.倘若学生毕业后处于失业期,则可凭联邦失业有效凭证暂停还款,直到学生找到新工作才重新启动还款进程.SoFi 的创业项目还为符合一定条件且有创业精神的企业家提供创业指导、交流机会和各种资源,帮助其融资、创业,并且提供最高6个月的贷款延期服务.
2. 专注助学、助业贷款,费用透明,操作简单
（1） 专注助学、助业贷款,没有为学生提供消费贷款的平台
由于美国高等教育费用昂贵及市场对高学历的需求,美国学生利用贷款交学费现象非常普遍.2016 年6 月美联储发布的学生贷款调查报告显示：超过71% 的美国大学生在毕业时背负贷款.2014年美国学生贷款总额超过1.3 万亿美元,4000 多万人持有学生债务,人均贷款额为35 657 美元,人均还款额为681 美元.
（2）利率透明
SoFi 的收费标准清晰且不额外收取费用,学生可以充分了解借款成本和规则,自由选择借款额度、利率及还款方式.以学生贷款再融资为例,贷款利率分浮动利率和固定利率.在自动还款下,浮动利率贷款年利率在2.66% ～ 5.04%,并随伦敦同业拆借利率波动；固定利率贷款年利率在3.63% ～ 7.49%,都低于联邦学生贷款利率.
（3）贷款申请流程便捷,全部在线完成
具体流程为：①借款人提交简单的资料；②平台审核借款人是否满足申请条件（3 分钟）；③借款人选择适合自己的产品（2 分钟）并上传相关贷款及身份认证资料（5 分钟）；④签订协议（2 分钟）并设置自动还款（2 分钟）.
3. 社交融资及资产证券化
SoFi 公司在不同学校通过吸收校友资金,设立专门针对大学生借款的投资基金,同时向校友收取一定的管理费（投资额的0.75%）和服务费（投资额的0.5%）,从而解决了资金问题.不仅如此,SoFi还将上述投资基金形成的债务关系进行资产证券化,以获取低成本融资.2013 年12 月SoFi 对其P2P 贷款产品进行了第一轮公开证券化,发行1.51 亿美元优先票据,被世界第四大信用评级公司加拿大评级公司DBRS 给出了A 等级信用评级,并由摩根斯坦利作为承销方.2017 年,SoFi 宣布将在F轮融资中筹集5 亿美元.
四、防范和引导校园网络借贷风险的对策建议
1. 加大网络借贷、非法集资知识普及力度
各地金融监管机构需会同教育部门在校园持续开展网络借贷风险提示和宣传教育活动,增强学生网络金融安全意识和自我保护意识.各高校可通过官微、微信平台、校园广播、主题班会、新生安全教育会等形式对在校大学生进行网络借贷、非法集资安全知识普及教育,帮助学生树立安全防范意识,引导学生树立正确的理财观念.
2. 加强对网络借贷的校园监管力度
高校要加强对校园不良网络借贷的监测预警.高校宣传、财务、网络、保卫等部门和地方人民政府金融监管部门、各银监局等要密切关注网络借贷业务在校园内的拓展情况,高校辅导员、班主任、学生骨干队伍要密切关注学生的异常消费行为,及时发现学生在消费中存在的问题.高校应时常以电话、短信、网络、橱窗、校园广播等多种形式向学生发布预警信息,严禁不良网络借贷平台入校宣传,对于未经学校批准在校园内宣传推广信贷业务的不良网络借贷平台和个人,应第一时间报请地方人民政府金融监管部门、银监、等部门依法处置.对于不法分子利用校园网络借贷舆论造谣生事、侵犯学生合法权益的现象,学校要第一时间掌握情况,主动发声,澄清真相,并及时向有关部门反应,采取有效措施切实保护学生安全.
3. 教育学生树立正确的消费观念
学校应关注学生消费心理,纠正学生超前消费、过度消费和从众消费等错误观念,在生活消费、人际消费、娱乐消费等方面,教育学生不盲从、不攀比、不炫耀,帮助学生科学制定消费计划,引导学生合理、理性、适度消费.学校还应加强与家长的沟通联系,合理支持及适当控制学生的消费支出.
4. 加强对学生的资助信贷服务
学校应关注家庭经济困难学生的学习和生活,切实提高学生资助水平,并与金融机构协同做好助学贷款工作,为学生提供渠道畅通、手续便捷、利率合理的金融借贷服务,满足学生的临时性需求.
5. 健全大学生信用体系
首先,应积极推进大学生信用教育与信用档案建设,完善与征信制度相关的法律,为征信提供良好的环境基础；其次,征信平台要建立起与传统金融机构以及同行业在征信领域的合作共享机制,优势互补,并做好用户信息的安全保障工作；再次,构建失信违约机制,约束大学生失信行为,督促大学生形成良好的信用习惯.
本文总结，此文为一篇关于借贷方面的大学硕士和本科毕业论文以及借贷和亟待和引导相关借贷论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料.
参考文献：
1、 教育部提醒青年学生警惕校园不良网络借贷陷阱 随着网络借贷的快速发展,一些P2P网络借贷平台不断向高校拓展业务,部分不良网络借贷平台以虚假宣传和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准……手段,诱导学生过度消费,致使某些学生陷入“”.
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