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摘 要：人口老龄化打破了现有经济结构的平衡,也是我国商业银行业务转型改革的挑战和机遇.研究人口老龄化对商业银行业务的影响并找出现有商业银行业务形式存在的问题,针对新的经济环境提出针对性建议,对我国金融行业改革具有实践指导意义,同时对我国加快建成富强文明和谐美丽的现代化国家具有推动作用.
关键词：人口老龄化；商业银行；银行资产证券化
中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2018)019-0318-02
一、引言
改革开放40 年,我国经济依靠着“人口红利”实现了高速增长,然而随着社会经济物质条件的提高和计划生育政策的实施,人口平均年龄逐渐提高.在我国,人口老龄化问题日渐突出,已然成为我国政府民生工作的一项不可忽视的任务.至21 世纪初,我国65 岁以上的人口占全国总人口比例已达7%,截至2017 年底这一数据已经达到了11.4%.到2017 年底,我国60 岁以上的人口绝对数达到2.4 亿人,65 岁以上的人口绝对数达到1.58 亿人,新增60岁以上的人口首次超过1000 万,并且预计今后我国人口增长值将按照一千万、一千万的速度增加.所以我国人口老龄化的增长速度和增长规模是世界各国前所未有的.
多数经济学学者认为,人口老龄化的直接后果是导致社会适龄劳动力数量以及质量下降,甚至导致适龄劳动力的供给失衡和社会消费能力的下降,不利于社会经济良性发展.但也有少数学者持乐观态度,认为社会人口老龄化是社会文明高速发展的象征,老龄化增加储蓄型理财产品的兴起,将改变传统金融市场的结构,促进金融行业变革,催生新一轮社会经济新产业.人口老龄化对商业银行在金融市场中进行业务变革转型带来机会和挑战.所以本文研究内容为人口老龄化背景下商业银行业务对策研究,不仅为我国金融理论研究体系进行文献补充,而且能够为我国商业银行业务改革转型提供指导性建议.
二、人口老龄化对商业银行业务的影响
( 一) 我国人口老龄化对商业银行信贷业务的影响
1. 改变消费结构,贷款需求疲软
我国人口年龄结构正由成年型阶段逐渐转向老年型阶段,在消费结构方面也将发生改变,原本以信贷资金进行消费( 包括信用卡消费) 的意愿也会随之疲软.首先,随着消费观念的变化,年轻人消费意识超前,有较多透支消费的意愿,但是随着人口老龄化的到来,加之我国计划生育政策的基本落实,我国多数家庭呈现“四二一”模式,家庭除了要承担下一代子女的教育之处,更严重的父母赡养压力( 生活、医疗等支出) 也将成为现代家庭的重要支出点,贷款消费意愿不强.其次,人口趋向老龄化,消费策略会更加保守,我国保险制度尚未完善,老年人的主要经济来源为退休金和子女支持,老年人处于消费紧缩状态,没有保障性来源使家庭承担更多消费贷款.最后,国家对房地产行业出台一系列政策,调整购房贷款利率,完善公租房、经济适应房政策,让老百姓都住上房,个人商品房贷款也会随之减少.总之,人口老龄化的到来会一定程度削弱商业银行的贷款业务.
2. 预期收入与预期支出失衡,贷款坏账率升高
信贷消费的意愿虽然降低,但是家庭支出并不会因此减少,社会预期收入将与预期支出出现缺口.相较于美国,我国房贷比例从2010 年开始飙升,到2017 年底我国房贷余额占我国居民可支配收入68%.教育意识和医疗资源水平的提高,人们也越来越重视住房的条件.为了改善居住条件或是孩子的教育资源,在首套房贷款的前提下,房奴们考虑卖掉首套房继续贷款改善性住房,且二套房的贷款规模要远超首套房,还贷一生已经成为许多城市白领的现状.现有住房贷款比例下,人口结构呈老龄化趋势,还款能力在逐渐下降,极易导致贷款坏账率大幅度上升.
( 二) 我国人口老龄化对商业银行存款业务的影响分析
1. 适龄劳动力的减少,储蓄力量不足
社会老龄化意味着社会适龄劳动力的减少,社会储蓄创造群体规模变小.我国居民储蓄增长速度之所以保持较高水平与我国社会劳动力水平息息相关.随着人口老龄化的加剧,我国成年劳动力比例逐渐降低,社会收入增长减缓,分配给储蓄的比例也将大打折扣.所以社会适龄劳动力的减少意味着居民储蓄增长速度将减缓.老年人口不仅不会创造新储蓄,还会因为生活必需消耗、医疗支出等消耗原有储蓄.社会人口结构由成年型转向老年型,消费群体趋向老年化,消费社会倾向也逐渐集中于生活必需品和医疗.老年群体收入来源较低,但支出较多,必然要消耗之前的储蓄准备.
2. 增加教育支出,以教育替代储蓄
适龄劳动力剩余收入除了生活必需支出外,更加重视教育并增加教育支出.随着社会经济条件的改善,人们对教育的需求日益增长、教育市场发展,私人教育投入占教育总经费的比例越来越高.例如,根据北京大学中国教育财政科学研究所的2017 年调查结果显示,在小学阶段,学科类和兴趣类校外教育占家庭校外支出的86.9%,初中阶段占81.3%,普高阶段占87.3%.也就是说现在家庭的校外支出很大比例投资在了校外教育方面了.除了为孩子增加教育支出外,成年人为适应高标准的工作要求,在业余之外也对自己进行知识充电,社会人士的教育充电一般费用较高,而且成人的充电教育不仅仅是获取知识的手段,更是一种社交手段,教育费用的同时伴随着社交消费.
( 三) 我国人口老龄化对商业银行中间业务的影响分析
在国内,老年人目前倾向于选择储蓄、各种债券、债券型基金、货币基金等投资方式.因为债券、基金类理财产品具有安全性、流动性的特点,正好满足了老年人风险承受能力低的要求.但是储蓄收益低,尽管已经连续多次加息,名义利率提高,但除去较高的通货膨胀,实际利率甚至为负；而国债期限较长.这些传统的理财方式已经不能满足老年客户的需求.老年人面对严重的通货膨胀所导致的货币购买力下降、资产严重贬值等问题,为保证自有闲置资金的保值增值,他们也在积极寻找投资回报更高的新型理财方式.尽管老年人的理财意识提高了,但是他们年龄较高,对新信息的接受度较低,对新型的理财产品理解不够,多数盲目跟风配置理财产品,对理财风险的防范方面无所适从.老年人渴望新的理财产品打破资产贬值的僵局,但是缺乏必要的知识和技巧,需要专业人士的帮助.
三、人口老龄化背景下商业银行业务对策分析
( 一) 加快推动银行资产证券化,防范偿债风险
目前我国住房贷款及其他消费贷款占我国商业银行信贷业务比例较高,尤其住房贷款已经占我国居民可支配收入比例高达68%,人口老龄化极易引发银行信贷坏账问题.另外,我国居民储蓄存款能力的减弱带来银行负债情况的复杂变化,势必会引起银行资产的变化,这要求银行应及时对其资产负债表做出调整.因此,银行资产证券化势在必行,将期限较长的银行贷款交给专业的融资公司进行证券化,并完善一系列的风险配套措施,能够盘活银行信贷存量,提高银行资产的流动性和安全性.同时,手绘的资金可以提供更多的业务支持,改善“短存长贷”存在的风险.
( 二) 客户流量从粗放型增量转向精细化存量
转变客户流量类型能够为商业银行节约客户开发成本,提高客户质量,专注优质客户培养,提升服务品质.研究数据显示,银行维护优质客户的成本是开发新客户的三分之一.我国商业银行开户管制方案较少,各大银行持有较大的规模的开户客户,但多数是沉默客户,这类客户在开户时是因为开户奖励,而并非出于个人业务意愿,商业银行浪费营销成本但后续回报甚微.建议商业银行将关注点转向客户精细化存量,对存量客户进行细化分析,主动向沉默客户推出有针对性地金融服务,提高存量客户质量.
( 三) 业务开展重视高龄客户群体
传统银行业务公家重视资产身价高的VIP 客户,而忽视了中小零散客户的力量.根据“长尾理论”,将那些“冷门产品”视为被人们遗忘的长尾,这些长尾产品往往被市场忽视,然而当商品的流通渠道和存储展示的场所足够开阔,商品的生产成本和销售成本都急剧下降,那些往往被认为非热门、需求量极低的长尾产品也是具有市场的,即有卖的便有人会买.老年人群体手中所掌握的少量资金就是金融市场上的长尾,就是商业银行业务转型的机会.抢占老年人市场,一是考虑老年人具体情况,老年人接受新事物慢,针对老年人客户应配备相应网点服务；二是老年人身体行动不方便,除了要在网点服务上下功夫外,银行业务经理应主动出击,上门服务；三是针对老年人理财需要,开发安全性高、流动性强的新型理财产品以替代传统的、流动性差的储蓄业务.
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参考文献：
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