论文商业保险机构经办城乡居民大病保险的效率，该文是商业保险类有关论文如何写跟商业保险和效率研究和城乡居民相关本科论文开题报告范文.
【摘 要】商业保险机构经办城乡居民大病保险的重点在于利用商业保险公司的专业优势,发挥商业保险机构的经办效率．本文利用DEA对商业保险机构经办效率进行了分析．结果表明商业保险机构的经办效率呈下降趋势,同时区域结果表明中西部地区经办效率相对东部地区要高,并且东部地区的效率下降也会影响中西部地区：在经办效率研究的基础上,使用面板Tobit模型对经办效率的影响因素进行了分析,结果显示三甲医院数量、每千人床位数以及保险公司健康险市场占有率是重要的影响因素,而经济发展水平和保险公司经办绩效不显著：因此,在全国全面实施大病保险这项制度下,应该规范商业保险机构的经办模式,合理分配经办资源,以科学的标准选定经办企业,坚持“保本微利”原则,保证保险公司经办大病保险的可持续性,切实发挥保险公司的专业优势.
【关键词】商业保险机构：经办效率；城乡居民大病保险
【中图分类号】F842
【文献标志码】A
【文章编号】1003-0166(2018)10-0079-07
2012年8月,国务院与六部委联合发布了《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》,2014年1月国务院医改办发布了《关于加快推进城乡居民大病保险工作的通知》．2015年8月国务院发布了《关于全面实施城乡居民大病保险的意见》,到2016年9月,城乡居民大病保险已经覆盖了全国城乡,全国有16家保险公司在31个省市自治区承办了大病保险业务.城乡居民大病保险制度能够在短短几年内迅速覆盖让人叹为观止．其制度设计初衷是通过降低家庭灾难性卫生支出发生的概率,进而有效缓解“因病致贫,因病返贫”的现状,该制度本着不增加参保人负担的原则,从居民基本医疗保险基金中按一定额度或比例划出作为大病保险的筹资来源.对于城乡居民大病保险制度是否能够顺利进行的重要环节就是关于经办权问题,针对该问题专家和学者们围绕着是由社会保险机构经办还是由商业保险机构来经办也是各抒己见[1-5].最终之所以让商业保险机构经办城乡居民大病保险主要出于以下几点考虑：一是商业保险机构在风险评估、保费测算、客户服务等方面积累了丰富的经验．培养了一大批精算技术人员,并吸纳了大量具有医学专业背景的高等教育人才,可以凭借自身的专业优势,能够在一定程度上控制医疗机构和医疗费用的增长,从而提高大病保险的运行效率：二是商业保险机构可以借助在全国范围内统筹核算的优势间接地提高大病保险的统筹层次,以达到增强抗风险能力和放大保障效用的目的：三是商业保险机构的专业化管理特点与市场机制相结合能够进一步提高经营效率．并且在某种程度上可以强化基本医疗保险的经办效率[7]35-38[8]94-103[9]29-32.显然,商业保险机构经办城乡居民大病保险的效果体现在“效率”二字上,然而目前关于城乡居民大病保险的研究主要集中于城乡居民大病保险的政策解读和发展建议、基金风险预测、补偿模式的探讨[7135-38[8]94-103[9]29-32,而对于商业保险机构经办问题的讨论也只是停留在商业保险机构参与城乡居民大病保险的可行性分析和商业保险机构经办城乡居民大病保险的业务现状描述[10]；因此,本文将重点研究商业保险机构经办城乡居民大病保险的效率分析和商业保险机构经办城乡居民大病保险效率的影响因素分析.1文献回顾
当前效率分析的方法主要有数据包络分析(DEA)和随机前沿分析(A)两种,并且广泛用于政府和企业的投入产出效率评估,在政府的经济决策和企业的生产决策方面发挥重要的作用.从现有的研究成果来看,研究医疗卫生体系和医疗保险制度绩效的学者不在少数,按他们效率分析的过程可以分为直接绩效评估和两阶段绩效分析.所谓的直接绩效评估是直接采用DEA或A的方法分析决策单元的效率.而两阶段效率分析方法是在DEA或A分析出决策单元效率的基础上,将分析的效率结果作为被解释变量,寻找该效率的相关影响因素作为解释变量进行进一步的回归分析.张宁等[¨]利用DEA以每千人技术人员数、每千人卫生机构床位数和人均卫生总费用作为健康的投入变量,以平均预期寿命作为产出变量来分析中国各地区的健康生产效率,并引入成人识字率、人口密度、城市化水平、私人支出占GDP比例和公共健康支出占GDP比例作为分析健康生产效率的影响因子,得出虽然各地区的平均健康生产效率有所提高但存在区域性差异,并且公共健康投入与健康生产效率不显著可能与公共财政支出方向不当有关,应该采取针对性较强的医疗卫生政策.郑伟、章春燕【,2]利用DEA以个人人均缴费、政府补助人均缴费、人均管理成本和每万名参合农民的管理机构人员为投入变量,以参保率、人均补偿收益次数和次均补偿额度为产出变量分析新型农村合作医疗效率,并在此基础上将人均GDP、农村居民人均纯收入、农村人口比例、农村家庭人均医疗消费、政府预算收入和每千人口拥有医疗机构数作为影响新型农村合作医疗保险效率的因素,结果显示新型农村合作医疗的平均技术效率虽然不太显著但在逐渐递增,并且认为政府预算投入的增加会提高新农合的效率但规模报酬递减的特征使得这种优势表现得不明显.锁凌燕等【,3]利用DEA以人均政府卫生费用支出、人均私人卫生费用支出、每千人病床数和每千人医护人员数为投入变量,产出变量选取新生儿的平均寿命和生存率分析OECD国家医疗体系效率．为了考察商业健康保险在OECD国家医疗体系效率中的作用,进一步将商业健康保险作为核心解释变量并将经济发展指标、社会发展指标、环境变量、医疗保障体系指标和政府投入指标作为控制变量,结果表明商业健康保险对医疗体系效率有显著的正相关关系.李新平在之后的OECD国家医疗保障制度的效率分析中,利用DEA和DEA超效率模型以人均医疗费用、人均酒精消费量、人均C02排放量、接受高等教育的人口比例作为投入变量,以预期寿命作为产出指标,得出医保制度模式和经济发展水平与医疗保障效率没有必然的联系．在之后的影响因素分析中引入人均净收入、失业率、65岁以上人口比、人均公共医疗费用、每千人医生数量、每千人床位数和商业医疗保障参保率等变量,结果表明商业医疗保险参保率对医疗保障制度的DEA效率显著为正.宋占军等利用DEA以人均基本医疗保险基金收入、城乡人均医疗保健支出、人均商业健康保险收入、人均卫生行政和医疗保障管理机构费用为投入变量,以非个人卫生支出占比、基本医疗保险当年结余率、基本医疗保险参保率和预期寿命为产出变量分析医疗保障体系效率,并将人均消费、城镇化、老龄化、教育水平、出院人次均费用、每千人床位数和人均社会保障与就业投入进行医疗保障体系效率的影响分析,结果表明医疗保障体系远未处于最优状态.
显然,利用DEA计算出医疗卫生体系和医疗保障的效率．并在此基础上将影响效率的因素做进一步的回归分析是主流的分析范式：因此,本文采用主流的两阶段绩效评估,先对商业保险机构经办大病保险效率利用DEAP2.1软件计算出来,之后进行城乡居民大病保险的影响因素分析.
2商业保险机构经办城乡居民大病保险效率评估
2.1城乡居民大病保险经办效率投入产出指标
分析城乡居民大病保险经办效率,需考虑商业保险公司参与城乡居民大病保险的模式即重点强调“经办”特征,通过商业保险公司的经办能够提高医疗保障体系的运行效率同时产生巨大的社会效益．如果将商业保险公司经办与商业保险公司自身的经营理念相混淆,那么我们选取的投入产出指标对于最终的经办效率结果的计算容易产生偏差,基于此我们认为投入产出指标选取如下：
我们出于对城乡大病保险经办的社会成本和商业保险公司的个体成本的考虑,将人均保费收入（即原保费收入／承保人数）和管理费占比（即管理费／已赚保费）作为商业保险公司经办城乡居民大病保险的投入指标.出于对城乡大病保险经办的社会效益及附带效益考虑,将承保利润占比（即承保利润／已赚保费）、服务人次比（即赔付人次／承保人数）、人均大病患者补偿额（即赔付总支出／赔付人数）及投资收益率（即投资收益／已赚保费）等作为产出指标.
由于我们接下来采用的数据包络分析方法要求选取的投入产出指标不能出现负值．而我们选取的投入产出指标中存在负值如承保利润占比．需要对所有选取的投入产出指标进行标准化处理.标准化采用均值化法即Xij/Xj,其中为经过无量纲处理的第个单位的第个指标值；为第个单位第个指标的数据原始值,为的均值.对于逆向指标取其处理值的倒数.在熵值法分析中,为避免指标标准化后负值带来的计算问题,在此基础上进行二次标准化处理,即,其中y一为第j项指标的最大值,为第j项指标的最小值,为标准化值：在上述处理结果基础上对各指标运用均值化法进行再次标准即.
2.2城乡居民大病保险经办效率结果及分析
我们分别以2014年原有的经办大病保险的保险公司两期(2014年和2015年)经办效率均值与2015年的现有经办大病保险公司的经办效率均值进行对比,原有经办大病保险的保险公司两期经办技术效率、纯技术效率和规模效率分别为0.633、0.676和0.945,基本与2014年度经办效率均值相一致：而所有经办大病保险的保险公司两期经办技术效率、纯技术效率和规模效率分别为0.486、0.564和0.888.这说明在原有的经办规模的条件下和未出现以较大规模经办地区进入者情况下,大病保险经办效率依然具有较高的水平.我们认为出现这种现象一方面与大病保险经办领域或行业属性有关,该领域或行业应该属于自然垄断领域或行业即较大的企业规模会提高整个领域或行业的边际成本从而导致该领域或行业的效率下降．一些保险公司先进入经办领域具有相对于其他保险公司比较优势：另一些保险公司只经办较少地区的业务．在某一地区或某些地区占有一定的地位足以提高效率.同时在“广扩面”的政策引导下,政策效应在自然垄断行业属性的框架下所带来的红利呈现边际递减的效果.另一方面说明城乡大病保险经办规模在不断扩张的同时．外部的规模效应并未转化成公司自身的内部效应.一些商业保险公司并未对承办城乡居民大病保险的社会效益与企业效益的权衡做好充分的准备,政策刚性促使商业保险公司专注于抓住机遇与扩大经办规模,而这种规模效应的虚增由于商业保险公司的经办经验不足和政策效应的递减而显现出来.
从对东中西城乡居民大病保险的经办技术效率、纯技术效率和规模效率来看．2014年度东中西部的大病保险经办的技术效率、纯技术效率和规模效率分别为：(0.665,0.725,0.932)、(0.887,0.926,0.958)和(0.838,0.861,0.976)；2015年度东中西部的大病医疗保险经办的技术效率、纯技术效率和规模效率分别为：(0.491,0.619,0.814)、(0.732,0.825,0.895)和(0.668,0.754,0.885).我们认为之所以东中西部地区的整体经办效率下降主要由于东部地区下降幅度较大产生的溢出效应和区域经办效率的不平衡导致的结果.首先数据显示在2014年度和2015年度中．中部地区的大病经办效率最高,西部地区次之,东部地区最低.产生这种现象的原因在于东部地区经济较发达无论是从经办规模发展速度上还是经办成本上都要高于中西部地区,并且竞争方式和竞争策略也复杂多样：中部地区经办规模发展速度较为适中,竞争程度相对东部地区较弱：西部地区经办规模发展缓慢.随着东部地区较为成熟的经*念渗透到中西部地区,行业规模效应递减、政策红利递减以及恶性竞争习惯的形成也会相应地贯穿到中西部地区,从而导致中西部地区经办效率的下降.其次,虽然表2中2015年度的经办效率较高集中的地区除了涵盖天津还包括广西、湖北、四川、云南和江西等中西部地区,东部地区负的溢出效应的传递导致中西部区整体经办效率的下降促使一些中西部省份成了经办效率影子较高地区即并非实际的上升而是相对的上升.另一方面表2经办效率集中较高的地区和经办效率集中较低的地区在不同年份会出现不同的省市,这也说明各地区的经办效率存在不平衡的现象.
3商业保险机构经办大病保险经办效率影响因素分析
3.1变量选取
本文拟以全国各省份经办商业保险公司的纯技术效率指标作为被解释变量,主要反映商业保险公司经办大病保险的控费能力、服务水平等经办效率.同时为了研究影响其经办效率的因素,我们从医疗服务需求、医疗服务供给、基本医疗保险以及医疗费用付费4个方面分别选取相关因素作为解释变量.在医疗服务需求中,选取城镇化率反映受教育程度以及医疗资源的可及性,选取人口老龄化率反映医疗服务利用和医疗费用的年龄差异,选取性别比指标衡量健康水平和疾病分布的性别差异,选取人均GDP衡量医疗费用的承担能力.在医疗服务供给指标中,本文选取床位数和三甲医院数量两个指标,以反映商业保险机构在该地区的谈判能力.在基本医疗保险中,选取新农合人均筹资水平、居民医保人均筹资水平反映保险公司基金运营成本,选取参保人数．反映商业保险公司服务人数.此外,本文选取保险公司在当地的市场占有率指标反映健康险的业务规模．集中衡量该企业在当地的专业水平和竞争能力.
3.2实证结果分析
由于大病经办效率属于最低为O、最高为1的混合分布,且效率值集中分布在最大值1上,不满足最小二乘估计中被解释变量为正态分布的经典假设,如果采用最小二乘估计会产生有偏的估计结果,因此本文采用面板Tobit模型对商业保险公司经办大病保险效率的影响因素进行回归分分斤[16.17].其中vrste（纯技术效率）为被解释变量,其取值范围受限为0～1之间,为随机扰动项,则面板Tobit模型具体假定为：
实证分析软件为Stata13.0.回归结果详见表3.
由表3可知,在面板Tobit模型的回归中,城镇化率、性别比以及人均GDP都是不显著的．这反映了一个地区商业保险公司经办大病保险业务与当地的经济发展状况不存在必然的联系.老龄化系数在5%的检验水平下显著为正．说明老龄化率与商业保险公司经办大病保险的经办绩效正相关,老龄化率越高,经办效率越高,原因是虽然老龄化程度的加深．老年参保者的医疗服务需求增加,医疗费用增长迅速,医疗保险基金支出大幅度提升且更加难以掌控,进而增加了经办难度,但是老年人口的增加可以有效地促使商业保险公司提升服务水平,改进服务系统,从而减弱了老年人口增加带来的服务需求增加、医疗费用上涨的负面作用,从回归结果来看．显然老龄化程度对商业保险公司经办效率的正面作用大于负面作用.新农合入均筹资水平在1%检验水平下显著为负．说明筹资水平的增加,增加了商业保险公司资金管理成本,进而增加经办成本,降低经办效率.新农合和城镇居民基本医疗保险参保人数在10%检验水平下显著为负,说明保险公司服务的人数越多,经办效率越低.
每千人床位数系数在1%检验水平下显著为负,说明床位数与商业保险公司大病保险经办效率负相关,床位数越多,经办效率越低.而三甲医院数量与商业保险公司大病保险经办效率负相关,但并不显著.这两个变量均表明商业保险公司作为大病保险经办机构,其经办效率直接受到医疗服务提供者力量对比的显著影响.与此同时,医疗资源可及性越高,医疗服务需求释放越明显,不合理医疗服务的利润也会显著增加．进而带来医疗费用的不合理增长．同时大病保险经办机构在与医疗服务提供者的谈判中处于弱势地位．在医疗费用审核过程中所受阻力较大,大病保险基金支出和管理成本难以控制.
商业保险公司团体健康险市场占有率在1%检验水平下显著为负,说明市场占有率与商业保险公司经办大病保险的经办效率负相关.说明大病保险制度建立初期,保险公司的精算管理技术对于大病保险“”的厘定没有发挥较大作用,部分地区甚至出现了竞争的不良现象,降低了保险公司的经办效率.
综合以上分析,大病保险经办效率是医疗服务需求方、供给方、基本医疗保险以及大病保险经办方自身综合作用的结果,受人口结构变化、医疗服务供给和经办机构竞争力多种因素的影响.
4结论
在原有的经办规模的条件下和未出现以较大规模经办地区进入者情况下,大病保险经办效率依然具有较高的水平.从区域来看,中西部地区的经办效率相对东部地区较高,但是东部地区经办效率的下降通过商业保险机构的规模扩张也影响了中西部地区.对此,我国的监管部门印发了《保险公司城乡居民大病保险投标管理暂行办法》等制度,对商业保险公司投标管理、业务服务、财务管理、风险调节等方面做了详细的规定；因此,在全国全面实施大病保险这项制度下,落实相应的监管政策,规范商业保险机构的经办模式,合理分配经办资源,全面提升商业保险公司经办管理水平.从面板Tobit模型回归结果显示,经济发展水平和保险公司经办绩效不显著.三甲医院数量、每千人床位数以及保险公司健康险市场占有率是重要的影响因素,目前公立医院规模巨大,改革是未来的发展趋势.此外,发挥商业保险公司精算管理优势．坚持“保本微利”原则,保证商业保险公司经办大病保险的可持续性,切实发挥保险公司的经办优势.
该文结束语，这是一篇关于商业保险和效率研究和城乡居民方面的商业保险论文题目、论文提纲、商业保险论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文.
参考文献：
1、 关于昆明市城镇职工和城乡居民大病保险委托商业保险机构承办的SWOT分析 摘要城乡居民大病保险和城镇职工大病保险是对参保人因患大病发生的高额医疗费用给予报销,目的是解决群众反映强烈的“因病致贫”、“因病返贫”问题,使绝大部分人.
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3、 关于城乡居民养老保险经办服务下延 王晋善 刘志强 雷文龙资阳市乐至县城乡居民养老保险局（简称“县居保局”）积极开展社会保险业务经办服务下延调研活动,通过多种渠道广泛收集工作中存在的问题和意见 乐至县居保局近期开.
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