论文巨头之战：第三方支付方式革新和推进，该文是关于第三方支付相关论文参考文献范文与支付方式和第三方和巨头有关本科毕业论文范文.
随着互联网、云计算和大数据等技术的飞速发展,支付方式更加便捷,无论是普惠金融、绿色金融,还是共享经济,其发展都离不开支付革新带来的福音.
一、各大支付厂商的角逐
第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构,采用与各大银行签约的方式,通过与银行支付结算系统接口对接而促成双方进行交易的网络支付模式.易观发布的《中国第三方支付互联网支付市场季度监测报告2017 年第3 季度》（以下简称《报告》）显示,2017 年第三季度中国第三方互联网交易规模达到63 815.51 亿元人民币,环比上涨8.59%,同比上涨30.15% ；易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2017 年第3 季度》数据显示,第三方移动支付交易规模为294 959.2 亿元人民币,同比上涨226.21%.由此可见,第三方支付交易数额巨大,是目前最便捷、发展最快的支付方式,也是各大互联网金融平台和传统金融机构竞争的主战场.从整个第三方支付市场的规模和格局来看,支付宝、银联和财付通三大巨头是支撑整个第三方支付市场的中流砥柱.《报告》显示,2017 年第三季度,支付宝在第三方支付互联网支付市场交易份额占比24.94%,银联商务占比23.51%,腾讯金融占比10.21%,三大巨头占据市场总份额的58.66%,占据了支付市场的半壁江山.
除了阿里和腾讯两家互联网企业在第三方支付业务上表现强势外,作为传统金融支付清算机构的中国银联也不甘落后.2017 年5月27 日,中国银联联合40 余家商业银行正式推出银联云闪付二维码产品,开始了中国银联的移动支付反攻计划.除此之外,京东下辖的京东金融也作为中国银联的战略合作伙伴,首批加入了银联二维码支付体系.银联二维码支付产品的推广实现了不同银行App 都可以用统一的二维码付款,方便了消费者支付,迎合了聚合支付时代的到来.不仅如此,在支付宝和财付通已经投入大量资金培养消费者消费习惯的前提下,中国银联携手苹果、三星、华为等手机厂商推出的ApplePay、Samsung Pay、Huwei Pay等云闪付二维码支付产品,避免了前期培养消费者支付习惯的投资.综上来看,虽然中国银联的第三方支付业务取得了一定的成绩,但相对于2016 年第三方支付机构970.51 亿笔的业务量和51.01 万亿元的业务规模而言,仍稍显逊色.未来中国银联要想在第三方支付市场取得更大的战果,形成“三足鼎立”的局面,还需要不断加大支付技术的创新力度和争取更多资金的支持,拓展线上线下市场,扩大黏性客户规模.
二、支付科技的创新
近年来,第三方支付行业参与主体呈现“百家争鸣,百花齐放”的局面,各大金融机构平台、电信运营商和手机制造商都纷纷参与到支付创新的洪流中,出现了二维码支付、NFC 支付、生物识别支付、光子支付、声波支付等新型支付技术.支付和科技的创新是支付行业进步的一大表现,但是科技是一把双刃剑,目前各种支付技术还存在一些问题.
二维码支付是当前主流的支付结算方式,“扫码”一度成为引领消费时尚的结算方式,也成就了微信和支付宝两大支付巨头.二维码支付凭借其便捷性和较高的支付场景适应性,成为目前主宰市场的支付霸主.过去两年,无论是支付宝和微信,还是中国银联、易宝支付等,都在二维码支付市场进行了“烧钱式”补贴推广.2017 年12 月27 日,人民银行出台条码支付新规,明确指出支付机构提供条码支付服务,必须持牌经营,并对条码支付额度实行分级管理.当前,培养消费者支付习惯的前期投资阶段已经基本完成,二维码已经成为电子商务平台和线下零售业务厂商的标准配备,二维码扫描支付是目前一般智能手机都能实现的技术,符合当前手机硬件设备发展的一般趋势.但美中不足的是,目前各个平台和经营主体都“各自为政”,客户消费需要下载相应的App 或寻找对应App 的二维码,给客户和厂商都带来了极大的不便.二维码不同带来的支付“碎片化”问题是目前影响二维码支付推广的主要限制性因素,在资金清算体系不断完善的前提下,聚合支付或是解决二维码支付问题的有效途径.
NFC 支付的整个过程是通过闭环式NFC 射频实现与POS 的链接识别和信息传输,由于支付的全程不需要移动网络、号和支付,NFC 支付被认为是目前最为安全的支付方式.不过,自2015 年起,主要手机厂商推出的新款智能手机都把NFC 作为标配,可见NFC 支付的推广需要依赖智能手机的更新迭代,再加上目前NFC 的技术成本比较高,最终可能导致NFC 支付的推广效果不佳.生物识别技术目前主要包括人脸识别技术、指纹识别技术、虹膜识别技术,掌纹识别技术和声音识别技术等.相对于其他支付技术来说,生物识别技术具有两大技术优势：一是支付快捷、效率高.例如,消费者使用指纹支付时,只需将自己的手指放在Home 键上即可轻松支付.二是安全性比较高.每个人的指纹、虹膜等都是独一无二的,最大程度地提高了支付的安全性.此外,随着新型智能手机技术的推广,指纹支付目前基本不存在推广的技术障碍,因此,未来生物识别技术或有可能替代二维码支付.
光子支付技术相对于其他支付技术更为先进,但同时对支付双方的硬件设备要求也很高,因此整体上市场的普及率较低.光子支付技术主要通过智能手机上的闪光灯照射POS 上的光感应器来实现交易,虽然手机闪光灯已经相当普及,但是推广具有光感应器的POS 成本较高,短时间内不可能在支付市场上大规模推广.就整个市场前景来看,目前只有平安银行和美国的Omny Pay 公司推出了光子支付,其他支付平台和机构并没有表现出较高的推广积极性.声波支付技术也是一种安全性较高、技术要求高的支付技术.声波支付是通过手机等移动设备发出类似“咻咻咻”的声波进行交易指令传输.由于该项技术对声波接受器的要求较高,因此并没有广泛推广,目前在自助售货机上比较常见.
三、支付背后的“蛋糕”
随着支付技术的革新和推广,支付市场的竞争日趋白热化,那么支付市场究竟有何魅力使得如此多的支付巨头为之倾心？笔者认为,主要由于支付本身具有以下三个特点.
1. 支付可以产生流
巨额流是一个企业生存能力的重要保障,抢占了支付市场就等于拥有源源不断的流.中国是一个巨大的消费支付市场,支付宝、微信等支付平台拥有巨额流,这无疑对改善企业经营状况、扩大企业业务规模、增强企业的市场竞争力起到了至关重要的作用.
2. 支付可以产生沉淀资金
沉淀资金是客户滞留在支付平台的流.产生沉淀资金的渠道主要有两种：一是客户闲置在平台中的资金,例如客户的支付宝余额、微信余额等；二是客户进行消费时由于支付时滞而产生的闲置资金,如在淘宝购物的过程中,虽然买家已经付款,但实际上并未即时支付给卖家.
当前, 以第三方支付为代表的互联网金融处于快速发展时期,产生了大量的沉淀资金,容易引发金融风险,为了加强对沉淀资金的监管,一系列相关政策措施不断出台.2017 年1 月13 日,人民银行颁布《中国人民银行关于实施支付机构客户备付金集中存款有关事项的通知》,明确指出第三方支付平台产生的客户备付金由人民银行监管,统一指定账户进行集中存管；2017 年8 月4 日,人民银行支付结算司发布《关于将非银行机构网络支付业务由直连模式迁移至网络平台处理的通知》,要求自2018 年6 月30 日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务要全部通过网联平台进行处理,统一了非银行支付机构的支付清算体系,有效加强了对第三方平台资金结算的监管……随着互联网金融监管体系的不断完善,特别是对第三方支付平台监管的加强,未来沉淀资金的管理也将越来越透明化、规范化,支付机构从中牟利的可能性也会越来越小.
3. 支付技术可以满足消费者个性化消费需求
抢占支付市场、获得更多的资金,这只是短期的资金周转或盈利效应.开发专业支付平台的真正意义在于了解客户的消费信息和习惯.在大数据时代,没有什么资源能比信息更具有战略意义.支付机构通过大数据等技术对客户以往的消费行为进行分析, 可以了解客户的消费习惯,预测客户未来的消费行为,从而准确地为商家提供客户信息,使得商家可以制定准确、高效的销售计划,有针对性地开展销售业务.当然,这个过程不仅仅使商家受益,也满足了消费者日益个性化的消费需求.
四、支付巨头的市场布局
随着支付技术的革新和推进,各大支付巨头对线上支付市场布局已经基本完成,线下支付市场将会成为未来几年主要的争夺焦点.未来支付宝会加强在线下超市、餐饮和大型商场的场景布局,除了和已有线下厂商进行合作以外,支付宝也积极结合自身资源优势,创建自己的线下厂商.“盒马鲜生”就是阿里巴巴对线下零售超市新型零售业态的一种尝试,盒马鲜生集餐饮、超市和菜市场于一体,其最大的优势就是配送快捷,3 千米以内30 分钟即可.腾讯作为一家以开发通用性社交工具为主要业务的互联网企业,拥有庞大的个人用户,从 的8 亿多用户到现在微信的10 亿用户,从主打游戏业务到推出微信支付,其支付产业发展得可谓风生水起.
未来两大支付巨头和其他支付企业可能会在公共交通出行这种高黏度、高频度、低额度的支付场景展开争夺.截至目前,支付宝已经在交通出行领域进行了积极的市场布局,除了和滴滴快车、神州专车等租车平台达成了合作关系,在上海、深圳等各大城市的地铁中也进行了布局,并且实现了对杭州、武汉公交车的全覆盖.2017年9 月,腾讯创办人马化腾在合肥亲自体验了微信支付坐公交,并在山东、河南的大小城市积极展开布局.中国银联也不甘落后,已经布局了近十个城市的公共交通领域.
五、未来支付技术的发展趋势金融科技在不断进步,未来支付技术的发展到底何去何从？
笔者认为,未来支付技术会出现两个发展方向：一是对目前的支付技术不断进行改进和升级,使支付更加快捷、高效、安全；二是对目前支付技术进行概念性革新,使近距离支付实现脱媒化.
就第一个支付创新方向而言,随着最新支付技术的出现和新款智能手机的推广,主流的二维码扫码支付技术会逐渐被淘汰.扫码支付技术从支付到完成至少需要3 ～5 秒的支付时间,而且受到移动网络的限制,而刚刚起步的近场支付技术NFC 只需把手机对着POS即可完成支付,不但花费时间更短,而且在无移动网络的条件下即可完成.在未来支付巨头角逐的公交支付市场,扫码支付远远比不上刷公交卡方便,因此,近场支付技术还会进一步革新,这也是NFC技术打开支付市场的契机.
第二个支付技术创新方向是对目前手机支付技术的革命.当前,不管是哪一种支付技术的推广都会受到智能手机技术的进步和推广的限制,智能手机代替钱包是纸币向数字货币的转变,而支付只是换了另外一种依赖途径.未来,支付技术应该谋求一条脱离智能手机和App、独立自主的发展道路.生物识别支付技术的发展为新的支付技术的出现奠定了基础,人脸、指纹、虹膜都可以成为钱包和信用账户,通过扫描这些生物器官就可以实现消费支付和透支,减少对手机、网络、POS 的依赖,整个支付市场乃至金融市场的运行效率将大大提高.
总之,未来支付市场发展的趋势总体上是要实现对目前线上线下支付市场的支付技术改造,增强支付方式对各种应用场景的适应性；同时在现有技术基础上进行支付革新,以实现支付技术发展的独立性、支付流程的简洁性和支付方式的安全性.
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参考文献：
1、 支付方式对个人金融账户管理的影响分析 近年来,支付方式发生了巨大的变革,从商品支付、货币支付、金融票证支付到电子支付以及第三方支付,支付方式更加便捷化,满足了人们多样化的支付需求,但同时,支付方式的创新,也增加了风险防控和个人金融账户管理.
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