论文第三方支付对商业银行影响，本文是关于第三方支付相关论文范文例文与第三方支付和商业银行和浅析有关毕业论文范文.
第三方支付以其便捷、高效、灵活的电子支付方式不断渗透并改变社会公众支付习惯的同时,与银行的业务交叉或重叠领域越来越大,银行支付业务市场份额被逐渐蚕食的同时,其理财、信贷等传统金融业务领域也被第三方支付机构全面渗透.近三年来,内蒙古锡林郭勒盟（以下简称“锡盟”）第三方支付机构业务拓展迅速,在给辖区银行经营带来较大冲击的同时,也为其提供了良好的机遇,银行应积极应对,不断提升核心竞争力.
一、对银行传统业务的冲击
1. 线下收单业务趋于萎缩
截至2017 年9 月末,在锡盟开展收单业务的第三方支付机构达到22 家,较2015 年增加19 家.其中,在当地设有业务部的3 家支付机构POS 特约商户数量达18 988 户, 较2015 年增加5536 户,增长了41.2% ；占锡盟全部43 家收单机构（21家银行和22 家支付机构）POS 特约商户数量的比重达71.6%,较2015 年提高了10.7 个百分点.而锡盟银行业金融机构2017 年前9个月的POS 线下收单业务量趋于萎缩,如工商银行锡盟分行商户户均收单额较2015 年前9 个月降幅达38.35% ；中国银行锡林浩特分行收单业务量同比下降12%.
2. 银行存款资金趋于管道化
由于第三方支付机构转账成本低、理财产品收益高,越来越多的人将存款通过第三方支付平台用于跨行转账、线上交易和投资理财产品,导致银行存款资金管道化现象严重,主要表现在：一是活期存款快速流入流出,沉淀量小且时间短；二是定期存款占比降低,存款转向收益更高期限、更灵活的理财投资类产品.以工商银行锡盟分行为例,2015 年9 月～ 2017 年9 月,共有9.34 亿元互联网资金流入该行,该行存款资金与互联网资金流入流出轧差净流出5.72 亿元.
3. 个人结算及中间业务收入趋于下降
第三方支付机构新型支付结算方式的逐渐普及以及手机银行、手机Pay 等移动支付工具的日益广泛,使得银行传统结算业务和整体中间业务受到不同程度的挤压.截至2017 年9 月末,锡盟多家银行近三年结算业务收入出现下滑情况.工商银行锡盟分行个人结算业务收入较2015 年9 月末降幅达90.7% ；同期该行整体个人中间业务收入降幅达14.3%.锡盟邮政储蓄汇兑和结算业务量近三年的同比降幅分别为36.2%、46.8% 和56.5%.地方性法人银行也不例外,锡林浩特农村合作银行结算手续费收入较2015 年同期下降了16.3%.
二、对银行业务发展带来的机遇
1. 银行移动支付业务快速发展
近年来,随着大数据、云计算等新技术与金融支付领域的相互融合,以第三方支付机构为主导的移动支付、互联网金融快速发展,越来越多的银行客户将支付结算渠道转向更为便捷的移动支付,为避免资金渠道化和存款客户流失,各家银行纷纷加大本行手机银行、微信银行、二维码支付等电子渠道的研发和投入力度,努力吸引客户使用本行的移动支付平台,使锡盟银行业的移动支付业务得到快速发展.2017 年前9 个月,锡盟银行机构共发生移动支付879.1 万笔、金额344.9 亿元,分别占电子支付（网上支付、电话支付、移动支付）交易量的39.4%、25.6%,占比较2016 年同期分别上升了23.3 和8.9个百分点.同时,锡盟各家银行移动支付客户数量发展到80 万户,占电子支付客户总数的43.3%,分别较2015 年末增加了53 万户,提高了16.3 个百分点.
2. 银行柜面压力得到明显缓解
随着越来越多的银行客户开始使用支付宝、微信和手机银行,到各银行网点柜台*业务的客户越来越少,银行柜面压力明显减轻,释放了更多的业务人员参与到银行内部的营销工作.以建设银行锡盟分行为例,截至2017 年9 月末,移动金融柜面替代率（移动端交易量/ 移动端交易量和柜面交易量之和）达到72.8%,较2015 年9 月提高了45.9 个百分点；相应地,该行存现、取额较2015 年9 月末分别下降了38.1%、20.7%,客户存现取现交易量明显下降.
3. 银行与第三方支付合作成为新的业务增长点
随着第三方支付业务范围逐步扩展到基金投资、资产管理、证券、保险等各类金融服务领域,第三方支付机构掌握了大量部分银行难以获取的数据,并在基础支付服务上开展了数据征信、小额信贷、供应链金融服务等,有的第三方支付机构还建立了线下金融服务中心,实现了线上线下闭环交易.面对严峻的竞争形势,银行开始主动寻求与第三方支付机构的合作.例如,工商银行与京东、农业银行与百度、中国银行与腾讯、建设银行与阿里巴巴均建立了战略合作关系.从锡盟来看,中国银行锡林浩特分行与银联商务合作开展信用卡营销推广活动；交通银行锡林郭勒分行与银联商务达成特约商户收单服务合作协议；邮储银行锡盟分行与通联支付合作发展聚合支付业务.这些合作不但成为锡盟各家银行优化资源的优势和竞争的优势,而且还成为其提高客户服务质量的突破口,同时衍生出更多的盈利模式,正演变为新的业务增长点.
三、银行应对挑战的途径
1. 积极深化与第三方支付的业务合作
第三方支付的运营离不开银行的支持,银行也能从与第三方支付的合作中受益.因此,银行要顺应当前发展趋势,不断提升与外部机构合作服务的能力,通过开放式平台开展跨界合作,围绕校园、医院、超市、公交等日常生活场景,探索多方共赢的商业模式.通过平台对接、数据共享等方式实现与合作伙伴之间的客户导流,融入更丰富的支付服务内涵.同时,银行可充分利用第三方支付的电商交易数据对小微金融客户进行信用评级和贷款定价,从而有效控制信贷风险,实融产品的交叉销售.
2. 不断创新支付服务产品和营销模式
银行应采取线上线下相融合、近场和远程相结合的方式进行业务模式创新,进一步优化产品布局.一是要持续做大做强网上银行、手机银行等电子渠道产品,以降低银行物理网点租金费用和人工成本,同时提供丰富、智能的财富管理服务,实现个性化内容的展现和“即触即达”的营销推送.二是要顺应二维码支付、手机闪付等的发展趋势,加快自身支付受理环境及设备的更新改造,尽快实现自身二维码的联网通用；同时,通过手机银行App 等添加更多增值服务,持续优化客户体验,提高客户黏性与忠诚度.三是以尊重客户体验为基础,提高客户金融活动的参与度,将固定的网点营销模式转向社会化、智能化的银行发展.四是要开展客户分类、分级管理,打造综合化客户服务、营销及管理体系,为客户综合分析和全面风险管理提供技术支持.
3. 努力寻求风险控制优势下新的中间业务增长点
银行的支付结算业务起步早、发展成熟,资金安全能够得到有效保障,因此,银行应在充分发挥安全性优势的基础上积极寻求新的业务增长点.一方面要扎实推进基础型产品发展,及时调整中间业务结构.另一方面要拓宽中间业务收入渠道,着力发展高端金融业务,如资产管理、产品设计、投融资顾问、高端私人银行等；重点推动理财产品结构多样化,加大净值型、结构性、浮动收益型理财产品的营销和销售,提升财富管理业务对银行中间业务收入的贡献度.
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参考文献：
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