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第三方支付类论文怎么写 与网联对第三方支付平台的监管完善与监管问题方面在职研究生论文范文

分类:职称论文 原创主题:第三方支付论文 发表时间: 2023-12-31

网联对第三方支付平台的监管完善与监管问题,本文是第三方支付类本科论文范文与支付平台和网联和监管完善方面学士学位论文范文.

摘 要:2017 年初银行表示将对第三方支付平台进行专门监管,并建立网联清算有限公司.该机构的建立初期还存在不完善的地方,尤其针对各方平台金融创新的发展尚且没有有效的监管.文章针对金融创新下的网联监管创新问题,通过第三方金融机构接入监管后的经营变化数据分析,浅谈监管给第三方支付平台带来的经营变化,以及面对金融创新的步伐加快网联的监管创新势必要建立在移动支付创新之上.

关键词:网联监管 金融创新 监管创新 第三方支付平台

一、引言

以支付宝、财付通为首的第三方支付平台引领的支付模式,正随着人民消费习惯、经济全球化的经济发展需求发挥越来越重要的作用,但第三方支付平台经营不规范,带来的潜在支付性安全、隐私安全、资金安全问题日益凸显,使金融监管滞后于经济发展.网联由此诞生.

2017 年年初我国的“网联清算有限公司”(以下简称“网联”)正式上线,这意味着曾经的第三方支付直连银行的支付结算、清算模式的洗牌,未来我国将建立的是更加规范化、严谨化的统一、公共支付清算体系.经过一年多的整顿,网联从第三方支付机构的接入、客户备付金的接管与管理办法实施到现在的条码支付业务合作等各种行动,不断扩大监管范围.目前,网联已基本实现对所有的第三方支付机构的支付服务的全方位监督管控.

第三方支付机构在现有的监管模式下正逐步形成新的稳定发展模式,并探索新的移动支付方式,逐步发展完善线下支付业务.而网联监管的网络布局势必要在不断完善现有监管体系的基础之上,探索支付创新下的监管创新,发挥*作用、监管作用,预防和减少移动支付创新发展所带来的安全性、流动性问题发生.即网联的监管创新要建立在第三方支付平台的金融创新基础之上.

二、网联监管初期下的第三方支付平台发展现状及趋势

当前,在新监管条件下第三方支付平台被纳入网联监管,其中,客户备付金的集中存管、条形码支付业务合作、企业信用评级的分级管理等监管方案,不断规范第三方的支付服务业务,逐步收紧监管网络.从2017 年初开始网联进一步加强对其监管力度,以维持移动支付行业的稳定快速发展.

( 一) 第三方支付平台发展现状概述

第三方支付平台在网联的监管之下失去了从客户备付金处获取利差利润,缺少了重要的一项收益来源,同时,监管对平台的业务风险选择也产生了或多或少的影响.但实际上其现阶段发展在监管规范后依然保持着原有的活力.

通过过去的一年多以第三方支付机构为代表的非银行支付机构交易情况可见第三方支付机构发展现状(见图1):

第三方支付平台的支付服务业务发展并没有明显受到监管干预的影响,依然保持平稳的增长趋势发展,表明网联监管目前对第三方支付的发展有着积极的影响.另外,从易观数据分析来看,监管之下第三方支付机构的整顿、洗牌并没有影响以支付宝为首的领头企业的市场规模,而中小机构的发展也在接入监管之后的一年中,在分级监督管理、数据信息管理透明化过程中受到激励,学习领头企业逐渐稳定成长起来.第三方支付机构正在形成更加具有良性竞争的协调配合的发展趋势.

( 二) 第三方支付平台探索更多支付场景、创新支付服务

现阶段随着监管步入正轨持续向好发展,第三方支付平台也在遵守监管相关规则的前提下积极探索着在教育、商业、理财、医疗、交通、旅游等更多的线下支付场景,优化线上线下相结合的支付服务发展,同时,探索更多跨界融合的可能.另外,随着互联网技术的发展支付平台也逐步丰富了云闪付、二维码支付的应用领域,更大程度的提升了支付的效率.

在发展新型支付场景、支付方式的同时第三方应当注意监管所强调的系统安全、用户隐私保护、用户权益保护、反洗钱等安全问题的防范.因此,对于第三方支付机构在支付创新的同时支付安全性的完善提升同样是还需要探索研究.

三、第三方支付平台发展创新下的网联监管创新探索

( 一) 网联监管现状

网联清算有限公司依照在中国人民银行发布的《支付机构客户备付金存管办法》(中国人民银行公告[2013] 第6 号)对第三方支付平台的客户备付金实行了集中存管,禁止支取,规定了备付金部分银行准备金缴存等一系列问题,逐步实现央行要求的网络支付资金清算的集中化、规范化、透明化运作的目标.同时,也为第三方机构带来了便利,节约连接成本,提高清算效率;对支付行业的改变,支撑行业创新,促进公平竞争,助力资金流向有效监控,保障客户资金安全,并推动行业机构资源共享和价值共赢,实现市场长远健康发展.

网联对于支付清算业务的监管正在从支付方式、支付场景、支付工具、支付创新等多方面入手,在遵循市场化发展趋势的前提下,加快完成第三方支付平台的支付业务结构重建工作.

( 二) 网联监管对支付创新监管的探索随着“云闪付”、“拉卡拉支付工具”、二维码支付业务的深入发展,网联在央行的指导意见下开展了越来越多的合作业务,一方面是为了保障消费者的权益及资金安全;另一方面,也是通过参与来加强监督管理的一种方式.网联监管目前不仅面临着未完成的结构重建工作,还要应对与防控创新支付方式、支付工具所带来的支付安全、系统安全等风险问题.面对云闪付中信息绑定与资金盗象、二维码中的“套码”现象以及拉卡拉POS 支付工具的系统安全问题,网联机构都已进行安全评估并采取了各种防范措施,但是在互联网技术创新、金融工具创新快速发展的阶段,监管不能只是事后补偿的机制,更多的是事前防范与事中监督,因此,网联监管在第三方支付平台加快探索新型支付场景、支付工具的背景下,应该更加注重监管与金融创新的关系,在实现有效监管的前提下做到灵活监管,为金融创新提供更优质的环境.

四、网联监管目前面临的问题

( 一) 需要发展信息多样化,仍然存在信息不对等的问题

监管与被监管之间的信息不对等是常态,也是监管延迟的关键所在.第三方平台支付业务“分布式对接”接入网联平台,支付数据实时受平台监管,但对于支付业务、支付技术的其他相关数据信息的采集,网联平台在技术方面还在不断完善、提升.获取相关信息不对等及欠多样化问题是目前网联平台在监管难以同步的关键问题.

( 二) 保本微利经营的非长期性初期阶段发展中,网联平台是以公司化形式运转,不以盈利为目的,但保本微利的运转并非长期可行的运营模式.初期阶段的监管起步、支付结构重组完成后,网联平台的长期稳定发展是亟待解决的问题.目前,对第三方支付平台是按笔收费,收益数额大但是利润较小.从长期来看,平台的高额营运成本、技术开发成本、监管成本等难以与微利收入平衡.同时,支付业务本身也是低利润业务,若增加对第三方支付平台此方面的费用收取,则增加了其财务压力.因此,在费用收取方面的问题,还需要先解决和平衡第三方支付平台支付业务利润低与监管成本高的关系.

( 三) 第三方支付平台不断创新支付方式、支付场景,网联平台体制尚未完善以及与相关部门的合作仍欠缺支付宝、财付通等领头支付机构不断探索新型支付场景,新型支付场景下的支付安全问题还有待发现,另外,云闪付、动态二维码的愈加广泛应用也为金融支付带来了一些账户盗刷、“套码”交易的支付安全及客户信息的隐患.网联平台对此的监管还处于完善、学习阶段,对此的监管机制也还存在空缺.

另外,第三方平台更多的开发新的支付场景需要与众多的相关部门合作,一些合作信息的披露不够及时,无法让监管平台及时发现新支付场景下支付业务的安全隐患,监管无法同步到位.因此,网联平台还需要及时与相关的部门合作完善信息披露,更加全面的对不同场景的支付业务进行有效及时监管.

五、网联监管完善及创新的建议

( 一) 借鉴银行对商业银行监管模式可以有如下措施

1、完善网联监管信息系统,加强第三方支付业务必要信息的披露制度建设对第三方支付业务更高效地监管建立在信息充分、及时、可得且对等的基础之上,监管一方应该运用大数据的便利,建立与各个相关部门之间的数据共享机制.通过强化数据分析技术、建立数据分析模型,更好的定量化分析监管对象的状况,提升监管质量与效果.同时,作为提供金融支付业务的第三方平台在网联监管下,可以考虑通过监管机构披露适当合理的支付数据,以综合财务报表形式向社会公示,使公众这个利益主体加入社会监管.另外,还要平衡好信息公示与用户信息隐私保护的关系.

2、监管收费机制需要进一步细化网联平台是以公司化运作的,在经营成本、经营风险、财务杠杆、经营收益等方面的费用支出是需要与收入实现平衡的,初期监管阶段的保本微利并不能满足监管平台长期稳定发展的需要.下一阶段,网联平台应细化收费机制,获取合理的资金结构,保证监管平台对支付领域的服务能力与社会责任的实现.

3、借鉴使用、完善负面清单管理第三方支付平台的支付业务建立在互联网技术之上,是金融创新发展的重要组成部分,监管过严将产生抑制创新的负面影响.目前,监管主要针对支付数据进行严格监管,防止资金风险的发生,并不影响第三方支付业务的发展空间.之后的监管过程中,网联要继续重视留给第三方支付机构在支付业务方面的发展创新空间,可以借鉴对商业银行的负面清单管理制度进行有效灵活的监管.同时,对网联监管的要求更高,需要积极跟进支付业务创新进程,做好风险预防工作.

( 二) 对网联监管完善的更多建议1、扮演好支付创新工具“催化者”

的角色,全面实行负面清单管理制度,给予金融创新更大更安全的施展空间2018 年3 月央行正式宣布全面采用负面清单制度监管市场,那么在活跃的第三方支付平台领域更应该给予其自由的竞争、发展空间,而网联的监管更多的是充当保护后盾的作用,让金融创新基于金融有效灵活监管之下进行.即网联主要充当支付业务的“催化者”,实现支付资金安全监管,促进支付业务创新更多的支付途径与支付场景.

2.辅助第三方支付平台做好更多线

下支付场景安全管理,平衡城镇、农村的更多支付场景建设

从《2017 年农村地区支付业务发展总体情况》来看,农村支付方式中移动支付业务占绝对优势.(2017 年,非银行支付机构为农村地区提供网络支付业务共计1417.82 亿笔, 金额45 万亿元; 其中, 移动支付1295.09 亿笔,金额42.9 万亿元,单笔金额331.25 元.)农村的移动支付需求量大,作为第三方支付平台的支付服务业务的监管机构应当适当传递央行促进农村经济发展目标的信号,辅助第三方支付平台更多打入农村市场,开展农村线上线下支付相结合的支付场景布局,达到提供覆盖面更广、更便捷的支付服务.

3、面对支付方式、支付工具创新,网联平台融入监管合作机制,提高支付业务监管效率

网联作为新的基础设施建设与其他各有关部门还有很多需要沟通的地方,做好沟通工作、建立合作机制,在避免二次监管与交叉监管现象出现的同时弥补监管空缺问题.面对第三方支付机构拓展越来越多的支付场景,建立更广的支付业务合作框架,如:医保报销合作、社区服务合作、共享经济的融合等,网联应该积极主动跟进市场支付业务发展,与支付业务的创新同步发展.一方面,正确适当引导规范支付业务的创新发展;另一方面,为其创新提供低成本、高效率、信息充分的良好创新条件.

上文总结:本文论述了适合不知如何写支付平台和网联和监管完善方面的第三方支付专业大学硕士和本科毕业论文以及关于第三方支付论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料.

参考文献:

1、 网联出世,收编第三方支付 一头对接115 家持牌非银行第三方支付机构,一头对接近300 家商业银行,这意味着过去第三方支付机构直连银行、依赖备付金利差的盈利模式将告终 文 曾之明2017年国内支付圈变革风起云涌 8 月4日, .

2、 基于区块链技术的代维支付平台和设计 摘要目前,铁塔集团公司内部产业链包含“运维监控、能源管理、应急管理、采购管理、资产管理、仓储管理,财务管理”……多条产业链,每条产业链近乎全靠资金流驱动,资金流转依赖产业链发展.

3、 第三方支付对商业银行影响 第三方支付以其便捷、高效、灵活的电子支付方式不断渗透并改变社会公众支付习惯的同时,与银行的业务交叉或重叠领域越来越大,银行支付业务市场份额被逐渐蚕食的同时,其理财、信贷……传统金融业务领域也被第三方支.

4、 支付平台境外拓展的法律风险 从全球范围来看,第三方支付未来具有较大的发展空间,我国互联网第三方支付平台也正在依靠先进的支付模式和支付技术走出国门 但是,拓展境外业务存在多重法律风险 本文就我国互联网第三方支付平台境外拓展的法律风.

5、 网络支付平台对传统金融机构的影响 摘要现如今是一个信息技术时代,在这个时代下互联网产业发展速度十分迅猛,自从2012年谢平提出“互联网金融”这一理念之后,就致使互联网产业受到了越来越多的关注 在这一背景下,网络.

6、 73.02%的人建议加强对直播平台的监管 直播是一种新型网络媒体平台,打开手机上的直播APP,人们可以在不同平台上选择观看“主播”们的节目,通过直播平台,人人都可以做“自媒体”,都能表达自己的观.