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一条由“出资人- 小贷公司- 借款人”构建的资金流动链条看起来是多赢的局面,但是动辄年化成本15% 以上的抵押贷款,其资金流向风险和借款人的偿还能力又岂能是*寥寥数句经验就能保障的呢？
张歆
监管收紧促使涉房贷款获批难度加大,于是部分小贷公司将目光投向了房产抵押贷款业务
道高一尺,魔高一丈！
假离婚购房的套路虽然离谱,且已经被多地监管重拳出击进行管制,但据记者了解,还有更离谱的“零首付”购房.与首付贷放大楼市杠杆不同,“零首付”意在假购房真贷款.
“用购房的方式帮你融资”,福建的李先生表示,“可以融资50万元-80万元.”
“*公司说通过虚拟买房为我办贷款,我不用出首付,贷款办下来才知道所谓的*公司垫款其实全是向小贷公司高息借款的套路,而且买房是真的而不是口头所约定的虚拟.目前仅是我所知道的类似的情况就有很多,现在我们都不知道该怎么办了”,借款人小路（化名）选择了通过互联网求援.
“零首付”实为套路
关于购房贷款,江湖套路可谓层出不穷.
在今年春节以前,首付贷还没有被监管明确定性,而且由于部分P2P平台的介入,首付贷还一度顶上了互联网金融产品的光环.但是,随着首付贷杠杆风险被重视,监管已经屡次出手对房地产*机构、房地产开发企业以及相关的金融业务开展清理和整顿.然而,如今虽然首付贷已成为过街老鼠,但是比首付贷更为不靠谱的“零首付”却依旧潜行,且手法更加复杂.
记者日前注意到,有*人士高调宣传“用购房的方式帮你融资”.
据有心人透露,“可贷款50万元-80万元”,而其推荐的可购楼盘位置主要集中于福建省,包括闽侯上街、福清、长乐等地区,对于购房人的要求仅仅是“25周岁-50周岁,全国户口都可以；征信良好,信用卡不超过5张,已有负债不超过30万元,如果已婚,第二产权人负债不超过50万元”.
符合上述条件的借款人所需提交的材料仅包括、户口簿、详版征信报告、半年的银行流水和工作证明.
此外,还有别墅广告直接对潜在购房人进行了分类,对于购房人“房子总价200万元,首付只需要5万元,无论月供多少,免费送五年月供”；对于融资客户,“只要5万元定金,公司一手操作可以帮助融资100万元,介绍客户也可获得高额佣金”.
然而,据了解,事情并没有这么简单.
“我买的房子总价56万元,*对我说零首付,*公司垫款6万多元,房地产商垫款10万多点,银行按揭贷款39万元.如今,向*借款的部分我需要缴纳每月4分的利息,买房*的贷款每个月按揭还贷数千元,房地产商垫付的钱也得还；另外凭借抵押房子申请的7万元贷款也被收取了多超过２０％的“点子费”.小路表示,“签了协议我才发现,7万元贷款并不是我之前以为的跟银行贷款,而是向小贷公司借钱,利率要高很多,如今我想反悔,才发现手里什么证据也没有.”
所谓的“点子费”是民间的一种说法,多指不符合国家法律法规的、无资质的收费,具体的点子是收、付双方自行约定的百分数,1%为一个“点”.
记者发现,这种“信用白户零首付购房融资被骗”的情况,在全国多地多有发生,购房人大多是为了套现,反而背负了一大笔债务.为了招揽客源,部分*甚至向购房人承诺“借款不接入征信系统,不用真还钱”,但是今年10月份有网友表示遭遇类似骗局,“公司跑了,房产证和土地证都被拿走了”.
抵押贷转向“民间”
国家统计局11月18日发布的数据显示,10月份,全国70个大中城市中,一线城市和二线城市房地产市场明显降温,多城房价环比涨幅快速回落.
虽然,楼市调控已经初见成效,但是多地楼市调控政策仍在持续加码：杭州、武汉与深圳相继发布了楼市新政,从公积金、社保与贷款首付比例等方面进行了限定.
监管的收紧,无疑将促使涉房贷款的获批难度加大,于是部分小贷公司将目光投向了房产抵押贷款业务.
“南京的房产,如果是申请一押贷款,月息1.1%,加上一年服务费（3.5%）；如果是申请二押贷款,月息1.1%,半年的服务费2.5%”,南京的常先生表示,其有途径找小贷公司做房产抵押贷款业务.
所谓一押,就是指首次抵押房产；而二押则是指在不同的机构或公司进行第二次抵押.
按照常先生的叫价,一押贷款的年化成本（利息加服务费）为16.7%,而二押贷款的年化成本（利息加服务费）为18 . 2%.上述较银行抵押贷利率明显偏高,对于银行来说,无抵押无担保的信用借款的利率一般在年化15%-18%之间,抵押贷款的利率通常仅仅是在基准利率基础上略有上浮.
然而小贷公司或许是由于资金有限,即便看到了“商机”,也有无钱可放的无力感,因此,将相关资产包装成理财产品向民间投资人销售则成为了其融资之道.
“月息可达1%,年化12%,秒杀各类银行贴息存款、银行理财、信托产品、资管产品！”,资金*高先生表示,“房子(纯住宅)抵押业务长期而且大量的寻找出资人.”
高先生强调,“房子搬不动、背不走,可以通过房管所*"公证加抵押登记(他项权证)"；此外,公司通过借前尽职调查、多年的一线风控经验、借后管理以及免费催收来全程保障资金安全”.
通过上述所谓的金融服务可以看出,一条由“出资人-小贷公司-借款人”构建的资金流动链条看起来是多赢的局面,但是动辄年化成本15%以上的抵押贷款,其资金流向风险和借款人的偿还能力又岂能是*寥寥数句经验就能保障的呢？尤其是房产二押贷款业务,事实上,很多银行由于意识到了风险,已经对此项业务彻底关闭了大门.
摘自《每日经济新闻》
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参考文献：
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