论文商业银行小微企业贷款风险识别与应对分析，本文是小微企业论文怎么写与贷款风险和商业银行和小微类毕业论文的格式范文.
随着“大众创业、万众创新”掀起的新浪潮、新势态及市场经济体制的不断优化,我国小微企业数量越来越多.但小微企业由于自身规模较小、管理松散、经营单一等,在发展过程中出现了流动资金不足、融资渠道少等问题,由此向商业银行贷款就成为小微企业最常选用的融资方式.对商业银行而言,向小微企业提供信贷支持,虽然可以获取较高的回报率,但很多小微企业存在经营不稳定、信贷需求不匹配、抗风险能力弱等风险点,小微企业贷款很容易增加商业银行信贷风险管理的难度.因此,关注并解决小微企业贷款风险问题是商业银行发展的重要工作.
一、商业银行小微企业贷款业务的影响因素
1. 外界因素
小微企业在商业银行的贷款业务很容易受到外界因素的影响,主要展现为以下几点：其一,在宏观政策的影响下,我国经济增长速度有所下降,各行各业不同程度都受到了影响,其中,对小微企业的影响更为明显.同时,小微企业管理不规范、经营单一也增加了商业银行小微企业贷款出现不良的可能,严重影响了商业银行压逾期、降不良和信贷投放计划；其二,国际化的经济发展背景影响了一些小微企业的发展,尤其是一些以出口型业务为主的小微企业,随着外界市场需求量的萎缩,这类小微企业的经济效益随之减少,这为商业银行投放、回收小微企业贷款形成了不利影响；其三,市场中供需不平衡制约了小微企业的发展,我国产业结构调整不断影响了小微企业的成长,尤其是与相关行业相对应的上下游小微企业；其四,商业银行贷款投资工作并不科学,存在过度授信的情况,再受到企业管理工作不完善的影响,借款人获取的经济效益与融资成本是很难达到均衡的,最终就会增加商业银行小微企业贷款的风险.
2. 企业因素
小微企业展现出的发展问题也影响着商业银行的信贷工作,其中主要表现为以下几点：其一,小微企业为了拓展业务范围,偏向于过度融资,很容易让企业在贷款到期后出现无力偿还债务的情况,最终对商业银行的信贷安全构成影响；其二,小微企业的信用风险也包含过于依附民间贷款.随着社会经济的发展,更多的小微企业开始融入到民间贷款中.虽然这可以在短时间内解燃眉之急,但其高成本、高风险带来的系列问题会引发经营风险,企业的资金周转很容易受到影响,最终影响到商业银行的贷款工作；其三,企业为了获取更多经济效益,没有整合实际发展情况选择跨行投资,最终导致企业资金出现失效；其四,小微企业贷款信息失真也为小微企业贷款业务带来了风险,一些小微企业为了获得商业银行授信支持,选择伪造信息,提供虚假的贷款材料；其五,小微企业贷款普遍存在担保弱的问题.
3. 银行因素
商业银行存在的管理问题会导致信贷工作出现风险,其中主要分为以下几点：其一,商业银行贷款工作的管理规定并不健全,对小微企业贷款贷前、贷中、贷后的管理不全面.小微企业在贷款之前,商业银行并没有全面核算企业的管理情况、财务信息以及发展前景等信息,贷款信息只是整合企业提供的数据进行判断,难以保障信息的有效性和真实性.在小微企业贷款过程中,银行对小微企业贷款的真实用途也没有进行全面监管,导致商业银行信贷资金有非常大的挪用风险.在小微企业贷款后,商业银行更没有提出有效的贷后管理方案,再受到银行专业人才缺失的影响,导致商业银行的贷款风险逐步放大；其二,商业银行有过度授信的问题.随着市场竞争压力越来越大,商业银行为了获取更多的客户群体、扩大信贷规模、提升银行效益,就需要拓展自己的投资方向,但这也会带来严重的授信问题[1].
二、解决商业银行小微企业贷款风险的意见
1. 不断优化商业银行管理形式
要结合小微企业发展情况,持续优化商业银行小微企业的信贷工作,结合整改工作形式和管理方案,构建符合新时展所需的贷款工作管理方案.当然,也要引导银政与银企构建合作观念,实现小微企业批量化管理,以此提升小微企业管理工作效率和质量,增强企业和银行对财务风险的防范水平[2].2017 年,建设银行新一代核心系统成功上线,充分利用大数据分析筛选目标客户.
2. 构建健全的银行客户评估方案
因为商业银行缺少对客户信息的核对和检查,直接引用企业提供的财务报表、发展情况等信息进行判断和研究,所以在发展中存在信息真实性不强的问题.商业银行要结合小微企业的发展情况,全面研究企业发展中的各项信息,构建具有方向的客户评估方案,以此优化商业银行的风险判断水平.
3. 结合实际情况整改商业银行客户的选择方案
目前,市场经济正处于不断变化的背景下,所以商业银行客户的选择方式也要与时展相符.商业银行要及时了解国家政府提出的各项规定,结合所在区域经济发展情况,进行有效的市场调查工作,不断优化客户的选择方案.
4. 构建贷前、贷中与贷后一体化管理系统
商业银行在贷款的各项工作上都要提出优质的管理方案.在贷款之前,商业银行要对客户信息实施核查工作,全面关注企业的信息情况,科学掌控客户条件和评估标准,保障企业贷款信息的有效性和现实性,预防和解决商业银行中出现的贷款安全问题.在贷款过程中,商业银行要严格落实贷款用途,预防企业随意挪用贷款资金.在贷款之后,商业银行要进行全面的跟踪监管工作,全方位掌握企业的发展情况,若是发现异常要及时研究,确保企业发展情况与约定相符,及时控制商业银行的贷款风险[3].
三、结语
综上所述,随着社会经济系统的不断优化,小微企业数量越来越多,商业银行为小微企业贷款提供了更多的机遇,而小微企业在信贷方面也展现出多样性和独特性.由此,要想保障小微企业与商业银行实现共赢的发展目标,就需要商业银行在小微企业贷款管理工作中深入研究,了解企业实际情况,提出有针对性的授信方案,从而全面把控小微企业信用风险,降低小微企业为商业银行发展带来的影响,提高商业银行支持普惠金融业务发展的积极性和主动性.
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参考文献：
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