论文消费金融风头正劲，家装分期迎来快速窗口，本文是消费金融类论文范文和风头正劲和家装和金融相关论文参考文献范文.
随着消费对经济增长的贡献度逐年攀升,我国已经进入消费新时代,正在释放或即将释放的万亿元级的金融需求,使得消费金融成为整个行业炙手可热的风口.家装消费具有市场空间大、客户群体优质和客均消费金额高等特点,是除汽车消费之外的第二大个人消费领域,吸引着越来越多的金融机构介入.笔者预计家装分期将迎来快速发展窗口,并最终占据消费金融市场竞争的主阵地.
一、我国家装消费行业基本情况
1. 我国家装行业市场规模巨大
自2002 年以来,我国建筑装饰行业发展进入“黄金时期”,整个行业保持着较高的增长态势.据中国建筑装饰协会统计,2017年,我国建筑装饰行业完成工程总产值4.12 万亿元,较上一年同比增长12.57%, 是2002 年6600亿元的6.24 倍,16 年间的复合增长率达到了12.13%（如图1 所示）.建筑装饰行业已经成为我国建筑业的三大支柱性产业之一.
根据服务对象的不同,装饰行业分为公共建筑装修（简称“公装”）和家庭住宅装修（简称“家装”）两部分,市场规模大致相当.中国建筑装饰协会数据显示,2017年我国家装行业市场规模首次超过2 万亿元,较上一年同比增长超过20%,增速较2016 年大幅提升,预计未来一段时间仍将继续保持较快增速水平（如图2 所示）.倘若把家具、家电、软饰等家居用品消费全部计算在内,家装消费成为除汽车消费之外的我国第二大个人消费市场.
2. 我国家装消费行业的三大特征
（1）低频次,高单价
过去,受商品房市场发展和居民生活水平的限制,我国居民家庭装修频次较低,甚至有人一辈子只装修一次.随着收入水平的不断提高,以及我国房地产市场的快速发展,近年来,我国城市居民家庭装修的频次逐年提升,特别是在北、上、广、深等房地产市场发达的城市,家庭装修频次增多趋势明显.此外,家庭装修的花费也越来越高,单次装修费用在30 万～ 50万元,甚至更高的家庭日益普遍.
（2）大行业、小企业
家庭装修行业市场空间广阔,增长速度快,但是进入门槛较低.据中国建筑装饰协会统计,2016年全行业企业总数有13.2 万家,全行业企业平均产值2770 万元.其中,年产值超过10 亿元的企业数量超过200 家,年产值超过50亿元的企业数量超过40 家,年产值超过百亿元的企业只有3 家.市场竞争激烈,集中度偏低,呈现出“大行业, 小企业”的格局.
（3）地域性、难复制
传统“一户一设计,一户一施工”的家装模式,营销难度大、施工尚未标准化,导致家装行业无法突破瓶颈,无法在全国范围内复制,业务开展无法规模化.这也是导致整个行业“大行业、小企业”局面的一个根本原因.
3. 我国家装行业发展呈现出三大趋势
（1）家装行业“触网”趋势明显
自2014 年以来,互联网家装开始受到资本重视,2015 年融资潮再次爆发, 58 同城、红杉资本、经纬创投、小米、戈壁创投、阿里巴巴等资本均不同程度地投入互联网装修中,齐家网、土巴兔、爱空间、有住网等互联网装修公司也得到新一轮发展.根据艾瑞咨询《中国互联网家装行业研究报告》显示,2017 年我国互联网家装行业快速发展,市场规模达到2461.2 亿元,同比增长25.7%,继续保持25% 以上的高增长态势.
（2）家装行业标准化提速
整个家装业务正在加速进入产品标准化阶段,其核心即是标准化——标准化产品、标准化施工、标准化报价,它是以工业化的流水线为起点、标准化的产品为基础、批量化的产量为抓手的工业化路线,靠大辐度降低人工成本、材料损耗以及批量化生产提高效率,质量不减,等级不减.
（3）全装修成品房渐成主流
2002 年建设部住宅产业化促进中心印发的《商品住宅装修一次到位实施导则》首次提出了我国住宅全装修的导引；2013 年国务院印发了《关于转发发展改革委、住房城乡建设部绿色住宅行动方案的通知》,从国务院角度明确了要积极推行住宅全装修工作；2016 ～ 2017 年,住房城乡建设部陆续印发了《关于推进住宅全装修工作的意见》及《建筑业发展十三五规划》等文件提出,到2020 年,实现城镇绿色建筑占新建建筑比重达到50%,新开工全装修成品住宅面积达到30% 的目标.自2013 年以来,陆续有四川、浙江、江西、福建、上海、山东、浙江、广西、海南等多地政府出台政策,要求当地交房的商品住宅项目实行全装修.2017 年,全国全装修市场渗透率已达20% 以上,较2016年增长5%,全国推出全装修项目的城市已经超过140 个,在政府部门及相关机构的推动下,全装修成品房的业务占比还将进一步提升.
二、家装行业金融服务痛点和难点
由于家装行业集中度偏低、交易对象分散且支付流程较长,目前家装行业的金融渗透率仍处于偏低水平,介入的金融机构尚不多,且未形成固定的金融服务形式.但从近期发展情况来看,随着行业集中度越来越高、产品标准化程度越来越高,家装行业金融渗透率开启快速上升通道.
1. 家装行业和汽车行业金融渗透率对比
汽车市场已经成为金融服务居民消费的代表性市场,在金融赋能的基础上,我国汽车销售规模连续多年保持全球第一.将家装行业同汽车行业进行全面对比,可以看出,家装行业在销售标的属性、地区差异性、主流销售模式和支付周期等方面存在明显差异（见表1）,其中,销售标的个性化差异大、支付周期长、支付对象不明确且分散等是家装金融服务的痛点和难点,也是导致当前家装行业金融渗透率偏低的根本原因.
2. 家装市场主要金融服务方式
目前,市场上主流的家装贷款参与机构包括商业银行、消费金融公司、互联网家装平台、互联网金融机构等,提供的家装贷款产品包括个人消费贷款、信用卡家装分期、互联网装修贷款等（见表2）.
3. 家装金融服务发展趋势
伴随着消费者对家装金融的认可度逐步提升,家装贷款渗透率正稳步提高,并向互联网化、住房一体化和场景化纵深发展.一是借助快速发展的互联网技术和大数据等工具,全流程线上化的家装金融越来越普遍,能够大幅提高审批效率,带给客户全新的家装金融服务体验；二是随着全装修模式的推广,装修施工已经提前到开发商交房前,家装金融与住房一体化的趋势越来越明显；三是金融服务嵌入家装销售场景越来越深,场景化申请和放款广受欢迎.
4. 依托信用卡分期开展家装金融服务的优势
目前,信用卡已经成为我国居民普遍接受的消费支付工具,依托信用卡分期付款开展家装分期业务在深耕家装行业方面具有先天优势.一是信用卡本身就是广大民非常喜闻乐见的支付工具,能够较好地满足家装消费时支付对象不确定和分次支付的要求；二是信用卡与家装行业商户联系紧密,在满足消费者“支付+ 融资”需求的同时,还能够联合商家向消费者提供更丰富、更实惠的增值优惠；三是经过多年的积累,信用卡业务拥有了丰富和完善的信用授信模型,并且能够借助于快速发展的移动互联网等科技手段,实现客户的精准画像和快速审批,从而使得整个授信过程不离开场景便可完成,消费者的金融服务体验更佳；四是信用卡的数据更完善,更能够发挥大数据的优势.
三、开展信用卡家装分期业务的几种模式
根据主要施工机构、营销切入点、交付时间和付款方式的不同,目前我国家装交易行为可大致分为全装修、自装修、整装修和互联网装修等四种模式.相应的,四种交易模式下开展家装分期业务的叙做模式也存在明显差异,这就要求金融机构结合地区性差异,选择相应的合作机构差异化开展家装分期业务.
1. 全装修家装分期
全装修商品房是指在房屋交付前,所有功能空间的固定面全部铺装或粉刷完成,厨房和卫生间的基本设备全部安装完毕,达到基本使用标准的商品住房.市场上一般将全装修商品房通俗称为“精装房”,但本质上“全装房”和“精装房”是有区别的.相比毛坯房家装,全装修家装具有统一采购、统一施工、金额较高、一次性支付等特征.
全装修家装分期的主要营销切入点在于项目楼盘开发商,且由于金额相对较高,一般要求的分期期限也要长一些.全装修家装分期一般可与住房按揭贷款同步申请和审批,但要求分期放款需在客户按揭贷款放款之后完成.其主要风险在于对分期资金的监管风险,即家装分期资金违规用于支付购房首付款或偿还首付款借款的风险.
2. 自装修家装分期
自装修是指业主在毛坯房或二手房收房后,自主确定装修方案,自主购买装修主材,自行选择施工人员,自行采买家具、软装,并负责施工监督的家装交易模式.自装修能够更好地满足消费者追求生活品质和个性化装修的需求,仍是当前我国家装行业主流的交易模式.但由于自装修需要投入更多的时间和精力,对于生活在都市快节奏下的年轻一代或许不是家装的首选方式.
自装修家装分期的主要获客渠道来自于项目楼盘、房产*或建材商场等.自装修模式下的交易对手较多、资金支付分散且存在大量C2C 支付需求,因此自装修家装分期业务的核心在于资金如何放款.目前,市场上主流的自装修家装分期业务放款是通过关闭取现功能的专用刷卡方式或自主支付方式完成.此种模式下的业务风险主要在于业主身份虚假和装修用途不实等风险,可通过严格审查申请人身份和落实面谈面签制度防范.
3. 整装修家装分期
整装修又称“一站式整体家装”,是指由整装公司统一执行包括设计、施工、采购、软装等工程,为客户提供一站式的整体家居解决方案.相比其他模式,整装修业主可享受整装公司的专业服务,省时、省力,且售后服务有保障,但客户需要额外支付设计费用、管理费用等.整装修目前深受都市年轻客户群体的欢迎.
整装修家装分期主要通过和整装公司深度合作实现获客引流,在合作方式上包括将金融服务嵌入家装销售环节,开展房贷客户精准营销和家装促销活动等.整装修家装分期资金一般根据施工进度分次支付给整装公司.此种模式下的主要风险在于整装公司的经营风险,即由于整装公司经营不善或资金链断裂等导致的公司跑路而给金融机构带来的声誉风险.
4. 互联网家装分期
互联网家装是指将互联网技术引入家装行业而兴起的家装新模式.互联网家装又可分为综合型家装电商平台、垂直型装修平台和O2O 式互联网家装公司等细分类型.近几年,互联网家装市场增长迅速,其规模在全部家装市场中的占比已经超过了15%.
针对家装电商平台、家装信息平台和O2O 式互联网家装公司,金融机构在叙做互联网家装分期业务时应各有侧重,针对家装电商平台,主要通过全流程线上对接实现客户在线申请、审批和放款；针对家装信息平台,侧重于如何实现有效的客户引流；针对O2O 式家装公司,则应重点研究如何在线上、线下多个环节嵌入家装分期推广.
经过深入的行业调研和分析,中国银行已经形成了包含全装修、自装修、整装修和互联网家装等四种模式在内的完整家装分期解决方案.在具体产品设计上贴近行业需求,根据不同的业务模式推出0首付、最长期限120 期、最高额度100 万元和最快2 个工作日放款的差异化政策,并联合全国范围内的一大批大中型开发商、优质家装公司和家居商场等合作伙伴广泛开展“中行黄金家装季”等优惠活动,家装分期业务取得快速增长,今年前4 个月,取得了同比增长80%的优异成绩.
四、对促进家装分期业务健康发展的一些启示
1. 推进家装行业标准化升级,提升金融渗透率
针对“大行业、小企业”“进入和退出门槛低”“难复制”等行业痛点,推进家装行业标准化升级,并全面引入金融服务,提升家装行业金融渗透率,已经成为整个产业发展的共识.标准化才能规模化,规模化后才能打破行业瓶颈,成就行业百亿、千亿级企业；标准化才能透明化,透明化后才能有助于金融服务全面介入,并深度开展各类金融服务,金融介入后也能进一步加速行业的标准化、规范化.在具体实施方面,建议相关监管部门进一步完善家装行业的监管和行业自律,不断丰富家装行业标准体系,在充分尊重地域差异的前提下,推进家装行业标准化产品、标准化施工和标准化交付快速升级；同时,各类家装行业参与机构要积极向标准化转型发展,自下而上推进整个行业标准化进程.
2. 优化家装分期业务流程,提升家装行业金融渗透率
对于金融机构而言,要不断优化家装分期等金融服务业务流程,立足于“服务消费、惠及大众”的初心,借助于互联网和大数据等技术手段,全身心融入家装行业,一方面,建立全流程线上申请、审批和提款的分期申请系统,并深度嵌入家装、家居销售和服务环节中,实现客户在家装消费的同时完成金融授信申请,提升家装行业金融渗透率；另一方面,结合家装行业碎片化的支付特点,研发并提供更灵活和多样的家装分期放款方式,包括家装分期专用、线上多次放款审核、需要客户在线确认的受托放款方式等,进一步提升客户的家装金融服务体验,从而实现对广大消费者和合作家装机构的双向赋能,显著提升广大消费者对美好生活的获得感.
3. 建立行业失信企业灰黑名单,强化金融和家装行业沟通
通过建立家装行业失信企业灰黑名单的方式,建立金融机构和家装行业之间的跨界沟通机制,定期公布存在欺诈行为的失信家装企业或个人名单,并由金融机构停止向其提供任何相关金融服务.一方面借助金融服务规范家装行业机构,另一方面进一步丰富我国消费金融服务的覆盖范围.
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参考文献：
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