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P2P网络借贷模式对传统商业银行的影响与启示
励洁芳
（对外经济贸易大学,北京 100000）
【摘 要】随着现代网络技术的飞速进步,互联网的金融模式也随之呈现百花齐放的姿态.创新模式不断涌现,逐渐发胀成为涵盖手机银行、第三方支付平台、线上P2P理财（又称P2P网贷）、众筹、阿里金融等多种形式,其中更以P2P网贷平台为互联网金融盛行以来最大的一个创新.P2P网贷平台具备时间自主、空间自由、形式多样、内容新颖等优点,吸引了社会群众广泛的关注,其发展对人们的日常生活与工作都产生了较大的影响,对商业银行等传统金融机构也造成了较大的冲击.在这种情况下,通过对P2P网贷模式的特征与影响的深入探讨,对商业银行应对的挑战进行思考,并提出合理的应对措施是十分必要的.
【关键词】P2P网络借贷模式 传统商业银行 金融创新
一、研究综述
我国网络借贷平台起步较晚,2006年左右还非常少,2010年才逐步被投资人重视并大胆尝试.2012年我国的网贷平台逐渐突破固有壁垒,开始进行爆发式扩张.以2016年4月底至2017年4月底的数据为例,网络借贷行业的累计成交量井喷式增长,其数值接近2.5万亿元；而截止4月底,网贷行业贷款的余额也维持在万亿元水平.这一现象表明,如今P2P的理财市场已经占据了一定的客户群体,万亿级别的市场规模使其不再是小众市场的存在.本研究旨基于当前互联网金融迅速发展趋势,以P2P网贷为切入点,分析其对商业银行的发展影响,并由此引发对未来发展模式的探索.同时进一步从中提炼出具有实践意义的观点,以期推进商业银行进行运营模式的改革,推动业务创新,从而更有效地服务于金融市场.
目前国外关于P2P网络借贷的研究主要集中在对影响P2P网络借贷行为因素的分析上.Klafft（2008）从经济金融角度展开分析,认为影响网络借贷成功的最重要因素是借款人愿意支付的利率高低,其次是借款人的信用等级.Mingfeng Lin（2009）则进一步证明社会资本的存在可以有效的降低网络借贷中的信息不对称问题.国内关于P2P网络借贷的研究多以理论分析为主,实证研究的比较少.孙之涵（2010）认为P2P网络借贷弥补了传统金融市场的空白,丰富了投资者的投资理财方式.他选择了国内外P2P小额信贷网站（七家）作为研究目标,重点对所选择网站的运营模式和经营现状进行了分析归纳,并向国内还处于萌芽阶段的小额信贷网站的运营、发展和风险提出针对性的措施和意见.
二、P2P网络借贷模式的兴起与发展
(一)P2P网络借贷模式的起源
P2P借贷模式不再依托传统的金融机构作为其融资*,而是把具有合格资质的网站(通常是第三方公司)作为媒介平台；资金诉求者在平台上发布借款标的,同时资金供应方进行竞标.当供需双方在资金规模、期限和利率方面达成一致,借款人即可取得贷款的一种个人对个人的信贷方式.随着互联网技术的发展和普及,信息传播的速度和范围不再受到时空的局限,小额信始于互联网技术相融合,由此诞生了P2P借贷以及专门为P2P借贷提供服务的网络平台.
（二）P2P网络借贷模式的优势分析
首先是P2P资金的低门槛运营方式.在P2P网贷平台,即使资金供应方无法提供大金额支持也能够以投标的方式出借其相对剩余的资金.同时,当资金需求方所需额度较小,而无法或难以达到传统商业银行的放贷标准时,P2P网贷平台的灵活性大大满足了小额借款的需求.
其次,借款步骤方便快捷.通常在P2P网贷平台上,借款人只需输入基本,通过平台审核后即可发布资金需求.
再次,资金融通效率高.在P2P网贷平台上实现了资金供给与资金需求方的直接对接,这无疑会提高资金融通效率.
（三）国内主要P2P网络借贷平台
1.拍拍贷：拍拍贷是我国首家纯信用无担保P2P网络借贷平台.拍拍贷定位比较简单,主要是担当纯粹的*平台.平台本身不参与借款,而是提供信息匹配、工具支持和服务等功能,以中间业务收入为其主要收益来源.而为有效内部管理,拍拍贷划定了在其标准下的信用等级,共分为六级,由高到低顺序是：A、B、C、D、E、HR.信用核定结果将直接决定借款人可借资金规模和借贷成功率.
2.宜信：与拍拍贷不同,宜信的P2P网络借贷平台的模式更突显其综合化服务的特点.在宜信平台上,宜信从有理财需求的客户中吸收剩余资金,并将其投放给有资金需求的工薪阶层、学生或小微企业主.资金供需双方的匹配和借贷操作主要由宜信完成,资金提供者不能够从宜信的网站上直接看到借款人的具体信息.
3.红岭创投：注册在深圳这个金融创新快速发展的城市,红岭创投的P2P网络贷款平台模式也更为前沿化.借款人首先需要满足一定要求（如是否成年,是否有工作等）然后注册成为网站用户,获取网站给予的信用评级.之后借款人将借款理由上放平台,并确定贷款金额,还款期限和还款方式,之后等待合格者来竞标.竞标借款项目的网站用户成为实际上项目的出借人.投资人（出借人）通常可以将自有资金分成多份投给不同的借款人,以分散风险.在红岭创投平台,投资人有权利查看自己的借款人的还款进程.
4.人人贷：人人贷的P2P借贷模式较为有特色的就是在每笔借款交易完成后,人人贷公司都会根据借款人信用等级,从借款额提取0～5%不等的“风险备用金”.当借款出现严重逾期时,人人贷平台就会从预先开立的风险备用金账户提取资金,向贷款人垫付剩余未付本息,保障出资人的本息.此外,人人贷公司在借款人提出借款申请后也会对借款人的基本信用情况进行复核,并通过电话、网络等渠道进行详查.借款人需要通过人人贷平台的核查评定才能成功发布借款信息.
三、P2P网络借贷模式对传统商业银行的影响
（一）对商业银行服务模式的影响
1.网络技术的高度发展大大降低了获取信息的难易程度和交易成本,减弱了民众对传统商业银行融资*服务的依赖.在资金融通的过程中,信息不对称通常是资金供求双方无法有效达成共识的主要原因,资金提供者无法知晓资金需求者的诉求,而资金需求者无法获悉接触资金提供者的渠道.随着网络技术的不断发展与推广,信息的传递变得更加便利,商业银行不再是获取金融信息的唯一渠道.信息的多元化渠道为互联网金融的发展奠定了重要的基础.
2.贷款模式不再受到传统金融服务模式的局限.受限于庞大体系的约束,传统商业银行的服务模式无法随着市场迅速作出改变而使得提供的服务通常比较固式化,而在信息摄取和分析上也趋向保守的方式,即通过人工收集并记录在封闭的系统中.P2P网贷作为新兴崛起的方式,充分利用了网络这个平台,在业务传达上更为灵活,客户有了更多的自主权去选择相应的产品.他们不再被动地接受传统商业银行带来的结果,而是可以通过网络资源去获取信息,分析评价,从而作出自己的判断.这在极大程度上满足了现代客户对资金更加个性化的掌控需求.
3.P2P网贷模式在一定程度上赢得了难以在商业银行取得贷款的小微客户群.传统商业银行由于经营模式及经营成本所限,对借款客户的资质要求较为严格,小微客户的金融需求通常很难得到满足.但是P2P网贷的产生为小微个人、企业提供了新的投融资渠道,大大放宽资金规模的限制也是互联网金融的一大特色.个人、企业可以通过网络这个端口更加自由地进入投融资领域,进而满足社会对小微金融的潜在需求.
（二）对商业银行存贷款业务的影响
1.贷款作为商业银行的一项重要的资产构成,利息收入是商业银行的主要利润来源.P2P网贷以其操作优势,在贷款业务方面吸纳了部分原先属于或者潜在的商业银行贷款对象,使得原本属于商业银行的利润转移到了P2P网贷模式中,分割了商业银行在信贷市场的份额.
2.存款业务是商业银行的运营基础,贷款与存款产生的利差基本决定了商业银行当年的利润水平.从目前市场情况来看,P2P网贷平台上的项目投资的预期收益率一般都较为可观,大大的得到具有较高风险承受能力的投资者们的青睐.与此相应,资金从商业银行转移至网贷渠道,减少了商业银行的资金储备,特别是活期存款余额.商业银行的吸储能力受到极大挑战.
（三）加速商业银行金融脱媒
在一般市场存在着交易成本以及信息不对称的问题,这在金融市场也一样.而金融*——商业银行也因此孕育而生.在过去数十年中,商业银行在资金融通这一方面起到了举足轻重的作用,即使在今天,商业银行也依然是金融*的主导者.但是随着互联网金融的发展,P2P网贷平台凭借自身的网络资源优势呈现迅猛的扩张势头,其在金融市场上的*角色越来越不容忽视.投资人不再单纯依赖商业银行来去的资金融通,P2P网贷平台在信息互通上的高效性与相对较低的交易成本也逐渐被市场所认可.
四、P2P网贷模式对商业银行发展的启示
（一）P2P网贷模式对商业银行经营理念方面的启示
传统上商业银行由于利益驱动,业务大多以大型企业与高端个人为重心.为避免风险,银行通常会设置较高的金融门槛,并且伴随着严格的审核制度,因此大量中小企业或者普通大众通常难以取得他们期望的金融支持.但即使如此,商业银行长久以来在整个金融市场建立的信誉度还是被大众所认可,依然有其可拓展的市场空间.
我国商业银行应充分认识并承认P2P网贷对银行业造成的各种影响,不仅要转变经营理念,更要以此改进传统的经营方式以适应不断变化的市场.在经营理念方面,商业银行需要进一步提高整体服务意识,借鉴吸收互联网金融中突出的“以客户为中心”的理念,在经营方式上寻求不断完善.贴近市场,着重设计以客户需求为主导的产品.从而扩大银行业务的普遍性,提高客户对商业银行的信赖感,使客户愿意并且持续使用银行产品.
（二）P2P网贷模式对商业银行存贷业务的启示
注重消费信贷和小微信贷.在发达国家,消费信贷已是一项重要的银行业务,操作运行都已十分成熟.美国的消费信贷基本占据所有银行贷款的6%.而我国银行的消费信贷还处于初级阶段,且绝大部分以个人住房按揭贷款为主,业务模式较为单一.随着人民生活水平的日益提高,对消费的需求也越来越多元化,大数据背景下的消费信贷潜力不可忽视.据壹零数据统计,2017年5月P2P消费信贷规模保守估计在人民币280亿元左右,占同期P2P网贷整体规模（人民币2313亿元）的12.1%.5月,P2P消费信贷对应借款人约118万人,人均借款约1.6万亿元,人均投资额在1.9万元左右.此次统计已排除购房赎楼用途,消费类资产覆盖场景主要包括3C/数码、住房装修、汽车消费、教育培训等.随着个人征信体系的不断完善,电子商务普及带来的不断提高的网购群体的借贷消费意识,银行在未来发展上相信会加大在消费信贷和小额信贷上的关注和投入,进一步挖掘这个巨大的潜在市场.
（三）P2P网贷模式对商业银行服务模式的启示
信息时代客户对商业银行的金融产品和金融服务的多样化要求越来越高,优化业务流程、调整组织架构是传统商业银行不得不面对的改革进程.首先,重视小微企业作为新的利润增长点.在传统金融产品差异化越来越小的今天,随着利率市场化的推进,利润空间不断被议价能力较强的大中型企业压缩,而小微企业对融资的需求一直持续增长.部分商业银行已经开始设立专门的部门服务小微企业,相信日后会有更多贴合小微企业需求的产品推出.其次,商业银行也应汲取现代化信息技术的优势,在各个层次的客户群体推进网络银行、电话银行、在线等服务渠道,降低运营成本、提高业务效率,使得客户需求能够快速准确地得到满足.最后,商业银行需要再次审视内部资源,精简业务流程,提高对互联网资源的利用.商业银行可利用其在资本市场上的优势进一步改进原有产品,如活期存款等,包装成短期灵活的理财产品以减少因P2P网贷等平台带来的存款流失.
五、结论与建议
针对P2P网贷给商业银行带来的这些冲击,商业银行的高级管理层需要正视互联网金融带来的市场冲击,及时调整经营理念,注重新兴崛起的小微客户群体,向下层机构传达以“客户为中心”的服务意识；调整经营战略以适应市场发展；注重产品金融创新.同时,作为金融机构需要设立应对机制防范在互联网金融发展过程中可能出现的风险控制问题,营造安全的金融环境,促进资金运作的良性循环.此外,面对迅速发展的互联网金融,金融监管部门逐渐完善的监督管理制度也是必不可少的.
参考文献
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作者简介：励洁芳,女,汉族,对外经济贸易大学经贸学院.
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参考文献：
1、 互联网金融对传统商业银行的影响与分析 张 生（安徽财经大学,安徽 蚌埠 233000）【摘要】近年来,随着电子商务的快速发展,互联网金融应运而生,且发展势头迅猛,传统商业银行不可避免的受到了影响,本文开始先概述了互联网金融的概念及其发展的.
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