论文对商业银行信贷政策的若干，该文是银行信贷有关大学毕业论文范文和信贷政策和商业银行和思考相关毕业论文怎么写.
信贷政策构建了银行信用风险管理框架与授信指引体系,是银行信贷业务发展与信用风险管理的重要工具,在商业银行信贷经营管理中占有核心地位.尤其在当下,发挥好信贷政策的主导作用对于我国商业银行更好地支持服务实体经济发展,防控金融风险具有重要的现实意义.
一、西方商业银行信贷政策框架
1. 信贷政策的定位与重要作用从国际活跃银行最佳实践看,信贷政策既决定银行信贷业务发展的战略方向以及信贷制度、岗位职责、信贷标准的设定,又涉及具体客户营销与风控、具体业务*等内容,贯穿风险识别、度量、评级、报告、控制、缓释、档案与清收等信贷流程的各个环节.其不仅是银行落实信贷发展战略与风险偏好、培育信贷文化的基础,也成为指导银行信贷资源布局、信贷市场营销以及信用风险监控的重要基准.
有效的信贷政策将在以下方面发挥重要作用：一是能够最大化银行吸收贷款损失（如发生）的能力、最小化银行倒闭的可能性；二是能够使银行在保持可接受风险水平的同时仍保有稳健增长的能力与竞争力,如拓展银行对信贷客户融资投放规模、在激烈竞争的信贷环境中提供更具竞争优势的贷款利率等；三是为银行管理信用风险和信贷决策提供制度、流程、职责以及工具等方面的保障.
2. 信贷政策的主要内容信贷政策反映出商业银行信用风险管理理念,决定了银行承担信用风险的意愿和偏好.西方银行信贷政策体系主要包括以下内容.
（1）目标市场与信贷限额
银行必须制定书面的信贷政策,明确可接受信用风险的原则与目标,设定银行目标信贷市场以及不涉入的信贷领域.一是结合存贷比、贷款资本比、拨贷比等内外部信贷业务发展约束指标,确定信贷业务投放（存量与增量）总体规模.二是在研究预判与压力测试的基础上,明确信贷结构调整目标,建立国别、行业、区域、产品、借款人类型、集团及单一客户等不同维度信贷组合的集中度限额（敞口或增长限额）.三是根据法律法规、监管要求以及声誉风险防控原则,明确信贷不得进入的具体领域,如、非法采伐、过度捕捞等.
（2）信贷授权体系
信贷政策体系中,需要清晰
地界定信贷部门、人员的角色及责任,尤其是应该建立不同层级管理和业务人员的审批权限,包括审批突破政策标准的权限以及变更贷款条款的审批权限.董事会负责审批信贷授权体系,然后将权限授予高管层和信贷委员会并监督该体系执行.信贷审批权应当基于经验、能力和适岗情况授予相关信贷人员,也可采取基于风险的方式,即信贷授权层级与借款人信用水平（如内部风险评级高低）挂钩.信贷政策需要详细说明提高审批层级的流程,以确保及时按要求报告以及对超出规定限额信贷业务的审批.此外,信贷审批权限体系应当被风险评级标准和系统流程所支持,并应定期监测、及时检查,以确保适用于当前的市场环境和信贷人员的专业水平.（3）信贷标准
信贷标准是银行信贷发展战
略、风险承受能力以及风险偏好的具体化.通过制定具体的信贷标准,便于更加清晰地界定优先拓展的信贷领域、客户及业务类型和特征.常见的信贷标准主要包括以下几类：一是产业及监管政策标准,如规模或产能、技术工艺、污染物排放等；二是资本、盈利、周转、杠杆率、偿债能力等主要财务指标及其与行业同业的对比情况；三是目标客户风险等级、业务资本占用以及经风险调整后收益（RAROC）；四是贷款条件,如融资量、风险敞口、可接受的担保、利率、期限、贷款价值比（LTV）、项目贷款偿债保证比等.从信贷标准适用对象看,既有法人、小企业、住房贷款、消费贷款等不同类型客户或业务,也有新增、展期、重组以及再融资等维度.
（4）评级、授信与项目评估信贷政策还需要界定客户信
用等级评级、最高授信额度以及项目评估的有关内容.在评级方面,需要制定信用等级评定方法论、评级指标体系（定性、定量）、不同信用等级类别与含义、评级流程中的角色与职责、评级上翻以及重评等方面的具体规定.在授信方面,需要明确授信额度测算公式、授信使用、授信后评价以及动态调整制度.在项目评估方面,需要制定项目未来流以及偿债能力评估测算公式,并结合不同领域项目特点,制定相应的技术及经济参数标准.
（5）担保管理银行对贷款担保方式的政策
要求主要包括以下几方面.一是对信用方式贷款,需明确借款人信用等级等的*条件.二是对保证方式贷款,需要结合保证人的信用水平与行为能力评估担保对融资敞口的覆盖水平,明确保证人的信用等级、净资产等方面的条件.对联保互保、关联方担保等风险多发领域,在担保额度、担保人资质等方面应予以更为严格的管控.三是对抵质押方式贷款,明确可接受的各类抵质押物的类别与标准,押品价值评估的方法论、流程、人员及其职责,抵质押率上限要求,重评周期与流程,拟聘用的第三方专业评估机构准入与退出标准等要求,以确保押品足值、有效、可执行、易变现.其中,对于存单、票据等类押品,还需要明确联机冻结、保管以及押品释放的流程规定；对于房屋、土地使用权等类押品,需要确保合法合规,办妥相应登记手续,避免多头抵押、重复抵押问题；对于船舶、机器设备等类押品,需要明确相应财产保险投保及受益人等有关要求.此外,在流程要求方面,还应明确禁止放款后才评估押品价值,以及由与融资申请人存在关联关系的*机构评估押品价值等问题发生.
（6）贷后管理一是风险管控的基本规定.
如客户风险分类及对应管理要求、贷款质量分类与操作规定、不良贷款清收处置要求等.二是确立定期监测分析机制,涉及信贷组合结构,特定行业、区域、产品、押品,大额融资客户,贷款资金用途等监测分析内容.三是明确贷后间隔期现场检查要求,如检查频率（可依据客户或业务风险等级设定）、检查内容、管控要求等.四是作业监督与档案管理.包括合同文本及签订、限制性条款设定、放款条件审核、贷款权证及要件审核与保管等具体要求.
（7）国别风险
对于境外或跨境融资业务较多的银行,还制定有国别风险政策,明确以下具体内容：国别风险等级与国别风险限额设定,境外融资项目贷后监测检查制度安排,跨境融资业务主要产品以及相应的风险管控、缓释要求等.
3. 信贷政策的实施与跟踪评价从信贷政策的实施流程看,国外银行通常由董事会批准信贷政策（包括授权、限额以及政策突破等）,由管理层负责确保董事会审批的政策可操作化以及被有效执行,并给予营销团队必要的指引.
信贷政策应清晰界定,与审慎经营以及相关监管要求保持一致.从形式上看,信贷政策应该是正式、书面的,便于使用者使用,包括可执行的具体内容.如具备条件可将其置于银行内部局域网上,以便信贷人员方便地获得最新版本.信贷政策的信息化也将使政策维护工作更容易、成本更低.
为保持有效性,信贷政策应在银行内部保持交流沟通,通过适当的流程贯彻实施、持续监测,并结合内外部环境变化定期修订.有效的信贷政策执行跟踪系统有助于完善信贷政策内容,提升信用风险管理效果.如信贷政策的偏离应该被详细记录并对营销决策予以验证；检查显著、经常的政策突破,以确定对信用风险的潜在影响、规则标准的有效性；根据评价验证结果修订政策或对政策参数予以具体化,而不是简单地收紧或放宽信贷标准.
二、当前我国银行业信贷政策存在的不足
1. 信贷政策体系有待进一步健全完善
（1）顶层设计需要加强
一是缺乏信贷业务发展的战
略方向和中长期规划.由于信贷布局、结构调整目标缺位或不清晰,导致信贷投向、投量随意性强,易出现信贷业务盲目拓展、大投大放或结构失衡等问题,埋下系统性风险隐患.二是对小微企业、三农等领域信贷业务发展尚未形成系统、有效的配套政策,未能明确目标市场和客户、制定信贷标准、化信贷产品或融资方案,缺乏完善定价、贷款条件、贷后管理、拨备等规定.
（2）部分重点领域与薄弱环节信贷政策尚需建立健全
一是对政府类融资项目、房地产领域、产能过剩行业,缺乏信贷限额,引发风险过度承担问题.同时,信贷结构调整目标和信贷标准不科学,风险判断不准确,如对库存消化周期较高、市场风险较大的城市过度投放房地产融资；对房地产开发企业中资金实力一般、开发资质较差、开发经验不足的风险客户过度授信或未能及时压降收回融资等.二是国别风险政策缺位或不清晰.缺少国家风险评估、分级管理,对高风险国家融资投放过多；境外或跨境融资业务发展规模、*条件不清晰；境外融资项目贷后检查无制度安排,存续期管理不到位等.三是押品价值评估工作缺少具体指引.如未从依法合规角度明确不接受的押品类型；对不同类型押品未明确评估方法、评估流程、重评周期等要求；押品价值直接认定外部评估机构结果；存单、票据等质物保管、释放等操作流程不明确或流于形式等.
2. 信贷政策制定依据的科学性急需提升
（1）前瞻性不够
一是信贷结构调整仅依据现有贷款组合不良率评价判断风险高低,缺乏对宏观经济以及行业运行趋势的密切跟踪与准确研判,风险趋势判断缺乏前瞻性、敏感性,导致信贷投放与结构调整出现方向性误判风险；二是在信贷授权方面,信贷审批权限大小与客户（或业务）风险程度以及审批人业务经验、履职能力脱钩,完全按照行政层级以及职务高低进行分配；三是客户准入标准简单套用国家产业政策中有关规模、技术工艺以及能耗、排放等方面的标准,缺乏对信贷客户经营模式、同业比较的研究分析,无法提出与客户信用风险水平挂钩的针对性指标.
（2）信用风险量化及定价能力不足
一是信贷限额的制定大多是直接将贷款投放计划等同于限额,信贷限额未能体现实际风险大小以及银行对风险的承受能力.特别是对超长期、大额贷款项目,缺乏科学的集中度风险限额.二是客户信用等级的评定存在未能充分考虑经济周期变化因素、定性评分比重较高、高信用等级客户群体违约率偏高等问题,信用评级的科学性、稳定性还需提升.三是贷款定价缺乏科学、有效的依据和策略.
由于对客户及债项维度信用风险水平的量化基础不足,导致缺乏精准的风险定价.在此情况下,对低风险借款人容易定价过高而丧失竞争优势和市场份额,对高风险客户则存在风险溢价不足的问题.
3. 信贷政策执行过程中存在难落实、不落实问题
（1）政策内容缺乏可操作性
一是信贷政策具体内容或要求过于原则化、缺乏实质内容,表述不规范、不严谨、不清晰,信贷人员难以有效落实.二是信贷标准过于宽泛,信贷政策形同虚设.三是政策要求不符合业务实际,无法落实.如要求煤炭开采项目贷款放款前必须办妥煤炭采矿权抵押手续,但个别省区因煤炭资源整合政策需要,同期已暂停辖内矿山采矿权的*.
（2）未能严格执行政策要求
具体包括以下典型违规问题：
一是信贷投放超限额或客户融资余额超授信,导致风险敞口过度集中；二是超权限审批发放贷款；三是信用等级评定过程中,故意调高定性得分或反复试算,以提升最终信用等级；四是向不符合信贷标准或审批前提条件的客户发放贷款；五是违规发放信用贷款或发放担保人不具备担保能力的保证方式贷款；六是未按要求（重评周期和流程）对押品进行重评,或重评简单照搬初评数值、流于形式；七是未能按照贷后检查规定开展间隔期检查,对客户停产关闭、押品损毁或灭失等重大风险问题未能及时发现和报告.
4. 信贷政策评价调整机制有待健全
（1）普遍缺乏信贷政策评价机制
对信贷政策实施效果（如信贷标准的适用性、管理要求的针对性等）未能定期进行跟踪分析和科学评价,政策实施与风险防控及市场拓展脱节,信贷政策的科学性和有效性大打折扣.
（2）信贷政策调整不及时一方面,部分信贷政策内容僵化,长期不调整,已不适合当前实际需求.另一方面,对政策内容及执行中存在的问题未能及时发现、响应及纠正完善.
三、对策措施及建议
1. 高度重视信贷政策在银行信贷经营管理中的核心作用一是坚持商业银行信贷政策的核心定位,即贯彻国家宏观经济、产业以及金融监管政策要求,体现机构信用风险偏好与承受能力,构建内部信用风险管理框架,促进信用风险的前瞻识别与有效管控.二是明确信贷政策制定、批准、实施的制度框架、流程以及相应职责.董事会应高度重视并审批信贷发展战略与信贷政策,管理层负责信贷政策的统筹执行,相关业务部门负责信贷政策的制定、实施与修订,内审部门负责信贷政策执行的监督与效果评价.2. 建立健全信贷政策体系一是加强信贷政策顶层设计.
明确信贷业务发展战略方向、目标市场,制定业务发展规划,包括行业、区域、产品乃至重点客户群体等信贷投向、投量以及信贷结构调整目标.二是完善小微企业、三农领域信贷政策.针对小微企业、三农领域特点,目标客户群、营销指引、评级授信、信贷产品、贷后管理等政策要求,在拓展信贷市场、支持实体经济的同时,有效控制风险,实现信贷业务的可持续发展.三是加强产能过剩、房地产等重点领域信贷政策管理,制定信贷限额、严格信贷标准.四是建立健全国别风险政策体系.评定国别风险等级,相应明确信贷限额、目标市场、担保方式等贷款条件与管理要求；制定跨境融资业务、跨境担保业务规定,规范流程操作；制定境外项目贷后管理规定,将存续期监控检查落到实处.五是完善押品管理政策.明确押品准入类型、抵质押率标准；针对房地产、建设用地使用权、存货、应收账款等各类押品,制定价值评估方法论、流程、风险防控要点、重评要求等.
3. 夯实信贷政策制定基础一是加强对宏观经济、行业
运行情况的研究分析,为制定信贷战略、明确信贷投放与信贷结构调整方向夯实基础.尤其是对于周期性行业领域,通过把握风险变化规律与趋势,提前采取控制融资风险总量、提高信贷标准与贷款条件等措施,以有效防范系统性风险.二是深化内部评级法在信贷政策中的应用.加强内部评级法的研发与优化验证工作,进一步提高信用等级对违约风险的预测力和区分度,在此基础上测算不同维度预期信贷损失、经济资本（非预期信贷损失）以及具体业务经风险调整后收益等量化指标,并将其应用到信贷限额与信贷授权制定、信贷标准、贷款定价等领域中.如将信用等级、经风险调整后收益等纳入具体信贷标准中,将行业信贷投放结构及限额制定与其经济资本占用水平或比例挂钩,将逾期信贷损失、信用等级与授权大小挂钩,使信贷政策内容更具量化依据,更具风险导向.
4. 做好信贷政策跟踪评价与调整完善工作
一是建立信贷政策定期评价机制,从市场拓展、结构优化、风险防控等维度设定量化指标,评价信贷政策效果,提出政策调整完善的措施建议.二是跟踪国家产业政策、监管政策出台及调整情况,将宏观调控、环保、生产安全等方面的政策要求贯彻到信贷业务实践中,与时俱进,不断更新完善信贷政策内容.三是深入剖析风险案例,总结风险成因、提炼风险特征,查漏补缺,从国别政策、信贷标准、评级授信、押品评估、贷后监控等方面提出完善信贷政策体系及内容的具体建议.
5. 加强对信贷政策执行情况的监控力度
一是加强对系统流程的参数化控制,从根本上确保信贷政策执行到位.如对行业（或区域、产品等）集中度限额、客户授信额度、担保额度、抵质押率、信贷审批权限等可量化的信贷政策内容,在信贷信息系统中进行数额设定,实现硬控制.又如对押品价值评估与贷款发放、贷款收回与质物释放等要求设置流程先后顺序,联机操作,确保信贷政策要求得以切实落实.二是加强对信贷政策落实情况的监督检查,严肃信贷纪律.如对评级、押品评估、贷后检查等政策规定落实情况持续监测,及时发现评级虚高、押品估值虚高、未按要求开展贷后检查等问题,督导纠正.对于不符合信贷政策要求*的业务,要采取有效风险控制或缓释措施,必要时尽快全部收回；对于存在违反信贷政策规定问题的信贷人员,予以通报批评、扣减绩效、暂停业务权限等处罚措施,已造成信贷损失的要严肃追究责任；对于存在信贷政策要求落实不到位问题的分支机构,予以通报批评,对违反信贷政策规定问题多发或同一类型问题反复发生的,采取上收信贷审批权限、控制信贷投放规模等措施予以控制.
总结:这篇文章为关于对写作信贷政策和商业银行和思考论文范文与课题研究的大学硕士、银行信贷本科毕业论文银行信贷论文开题报告范文和相关文献综述及职称论文参考文献资料有帮助.
参考文献：
1、 商业银行信贷抵押资产评估方法存在的问题和 摘要由美国次贷危机演变而来的全球性金融风暴已经击垮了不少知名的金融机构 如何降低银行业经营风险、加强风险控制,是我国银行信贷评估人员面临巨大的问题,我国的商业银行是在不断改革和发展中前进的,如何降低银.
2、 商业银行对公信贷风险管理 新的经济社会背景下,随着“三去一降”宏观调控政策的实施,国民经济增速明显减缓；再加上经济结构的转型和调整,部分企业出现资金链断裂的现象,继而引起债务违约,加大了商业银行的资产压.
3、 关于农村商业银行信贷市场营销 关于农村商业银行信贷市场营销的思考程 伟四川西充农村商业银行股份有限公司【摘 要】农商行是农村金融体系的重要组成部分,是农民贷款的首要选择,为了更全面的了解农商行信贷市场的营销状况,本文阐述了农商行.
4、 商业银行信贷有效投放与风险防范 摘 要信用卡业务是夯实银行客户基础的战略性业务之一,具有绑定客户、稳定存款……综合作用 充分发挥信用卡业务在实现核心存款主动权的先锋作用,形成核心业务发展新的战略高地,具有重要意义 与此同时,信用卡业.
5、 农村商业银行信贷风险防控体系构建 摘 要 当前,信贷风险是农村商业银行亟待解决的重要问题,信贷风险防控体系的构建刻不容缓 因此,明白农村商业银行的信贷风险防控体系构建原则和信贷风险防控体系的基本构成的基础上,充分掌握信贷风险管控体系流.