论文招商银行：全面推动零售银行数字化转型，该文是关于零售银行类硕士论文开题报告范文跟招商银行和零售银行和数字化类本科论文范文.
乱石穿空,惊涛拍案.
银行业正在经历百年未有之大变局,金融科技以雷霆万钧之势猛烈来袭,涤荡着整个行业的生态.
作为以“百年招银”为发展愿景的招商银行,近年来,顺势主动求变,提出打造“金融科技银行”的目标,把科技作为变革的重中之重.去年下半年开始,招商银行正式宣布战略转型进入下半场,转型的核动力就是金融科技.今年年初,招商银行进一步提出,把MAU作为零售业务发展的北极星指标,全面推动零售银行数字化转型,通过构建三全（全产品、全渠道、全客群）服务体系,打造最佳用户体验银行,实现零售业务从卡时代向APP时代的飞跃.
零售3.0路径：打造最佳用户体验银行
招商银行的零售业务经历了三个阶段：上世纪90年代,一卡通替代存折,这是1.0时代；本世纪初,用财富管理替代单纯的以存款为中心,实现客户分层经营,这是2.0时代；现在进入到3.0时代,就是像当年用一卡通替代存折一样,用APP替代.
严格来讲,招商银行的零售3.0是从三年前开始的.2015年,招行提出“移动优先”战略,加大投入,集中全行的力量打造两大APP（即招商银行APP和掌上生活App）.三年多来,取得了许多进展：
内建平台.以创造用户价值为导向,以两大App的建设为重心,打造数字化的服务新平台,实现了从交易工具到经营平台跃迁的五大转变.
实现了从客户服务到用户服务的转变.招商银行推出了一网通用户体系,围绕用户,打造APP的开放服务体系,实现账户总览等用户统一视图服务,实现从服务招行卡客户到服务注册用户的转变.截至2018年6月末,招商银行一网通注册用户数已超过1亿,其中,绑定他行卡的用户有 869万户；掌上生活APP已经全部实现用一网通登录,而招商银行App也有接近90%用户使用一网通登录.
实现从交易服务到信息服务的转变.围绕替客户管账,帮客户理财,招商银行推出了收支分析、专项账本、预算管理、月度账单等功能,提供实时的流管理能力,现在每个月有超过1600万人使用招商银行的收支服务,已是招行APP第二大服务功能；围绕理财的售前、售后,从理财资讯社区、财富体检、摩羯智投再到昨日收益、收益报告,打造信息服务闭环,招行APP理财投资销售金额已占全行的55.29%；掌上生活推出E智贷智能引擎,协助用户做出最佳的融资决策,其发放的消费贷款已经占到信用卡部门消费贷款的48.81%.
实现从单一渠道到多渠道连接的转变.对内,招行通过分行专区、网点线上店、招乎服务号、客户经理连线、小程序、二维码扫码,实现APP与线下服务网络的有效衔接,形成服务闭环,每个月有超过350万的客户透过这些连接,实现了线上线下的服务互动；对外,招行建设开放的用户及支付体系,通过API、H5和APP跳转等连接方式,实融与生活场景的连接.
实现从标准化服务向个性化服务的转变.招行建立了完整的、实时数据分析处理体系,可以对用户行为进行实时的、智能化的反应,这让招商银行的APP有了自我进化的能力,可以学习用户的使用习惯,从功能菜单到信息内容,根据用户习惯和偏好,进行个性化呈现.
实现从被动服务向主动服务的转变.通过构建数据智能能力和线上运营平台,招商银行从被动响应用户服务需求,向主动引导用户转变,推出了智能提醒、智能推荐等服务模块,在招行APP上,每个月有超过170万客户对招商银行的主动提醒和引导,做出响应.
外拓场景.招商银行通过外拓场景不断扩展招行服务的边界,实现了金融与生活场景的更密切连接.经过几年的努力,目前招商银行在饭票和影票取得了比较好的进展.截至今年6月底,每个月有819万客户使用招商银行的饭票和影票的服务,比去年同期增长30.66%.今年上半年招商银行继续聚焦与生活密切相关的场景,特别是交通出行的场景,整体的势头发展不错.
流量经营.随着服务从账户到用户、流量从线下到线上的变迁,现在招商银行APP的流量已经占到整个零售客户流量的85%,客户和招商银行的交互主要是在移动端,在这个过程中招商银行就逐步建立了流量经营的机制和能力.
三年前,招行就着手在总行建立客群直接经营团队,依托招商银行APP大力开展线上获客的活动.截至今年6月底,招行线上直营团队300名员工,已实现对386万客户的远程集中经营.目前两大App发展非招行的新用户210万户,信用卡的线上获客已经占到信用卡新户的60%,智能营销平台利用用户的行为、交易、属性等多维度的数据记录,计算生成超过4000多个用户标签,在不同的场景下开展智能推荐服务.
人员虽减少了,效率却提高了.智能推荐使得招商银行营销的效率和客户体验都大幅提高,用户的转化率提升了2.5倍.在近三个月的试点中,招商银行发现复杂理财产品的营销成功率达到13.47%,是理财经理凭经验营销的4.7倍.此外,几个对标组（双金客群、普通客群和基础客群）都比没有集中经营客户的营销效率、产出高很多.
依托两大APP平台,招商银行零售业务有了非线性增长的可能,非线性增长实际上是零售业务转型梦寐以求的目标.
营业收入1%投入金融科技
要做好金融科技的转型,还必须做好金融科技的基础设施建设.这几年,招商银行持续加大金融科技创新投入.今年上半年开始,招商银行按照上一年经审计营业净收入的1%作为金融科技创新项目基金,达到22.1亿元.截至今年7月底,全行已立项项目423个,主要投向基础设施建设,服务体系的升级转型以及生态场景建设三个方面.招行的云计算能力、大数据基础能力、开放能力都得到进一步提升,IT敏捷还大大提升了业务敏捷能力.
截至上半年,整个招商银行在向金融科技银行的转型方面迈出了关键的步伐.下一步,招商银行要加快进化,推动招商银行零售3.0尽快成形.
加快推动APP取代卡片.目前招商银行已经实现95%的网点服务可以用APP完成,今年年底前,力争网点的所有服务可以用APP完成,将不再是必需的,APP成为必需品,这背后涉及庞大的体系化改造.
推动零售各业务条线经营向数字化平台迁移.招行近期对整个零售的体系架构进行较大调整,让网络银行从一个业务线升级为整个零售条线的共享平台,目标就是要通过数字化平台职能的强化,向零售各业务条线赋能,加快各业务条线的数字化转型.
进一步加强线上运营的力量.现在客户与招商银行85%的交互已经迁移至两大APP,到今年底可能会进一步提高到90%甚至更高.招商银行在总行建立网络经营中心,分行也将建立线上经营团队,直接承担线上流量经营,以经营组织的进化来适应服务生态的进化.
整个招商银行向金融科技转型是全方位的,不仅仅是零售业务,还包括批发金融、运营管理、风险预警管理等各个领域,以及前中后台、总行分行等.
金融科技转型不能指望在一两年时间就完全脱胎换骨,这是一个从量变到质变的过程.但只要在正确的道路上做正确的事情,不走弯路,其实快一点、慢一点无关紧要,招商银行对于向金融科技转型充满信心.
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参考文献：
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