论文金融精准扶贫下农村金融产品，该文是关于精准扶贫本科论文范文和产品创新和金融精准扶贫和农村相关毕业论文开题报告范文.
吴刘杰(江西弋阳农商银行)
到2020年全面建成小康社会,是党的十八大提出的“两个一百年”奋斗目标的第一个百年奋斗目标.金融是经济的核心,金融精准扶贫对全面建成小康社会、发展普惠金融等方面具有重要的现实意义.如何让7000万贫困人口顺利脱贫,是关乎民生的重大课题,也是当前金融支持经济社会发展的首要任务.
一、金融精准扶贫的内涵与作用机制
(一)金融精准扶贫的内涵
精准扶贫就是通过确定真正的家庭贫困户和人口,并对其采取切实可行的扶贫措施,以消除导致贫困的种种因素,以达到可持续性的脱贫目标.就其内容而言,精准扶贫主要包括精准识别、精准帮扶、动态管理和精准考核.所谓金融精准扶贫指的是在精确识别贫困户和贫困人口的基础上,通过创新扶贫金融产品、服务、管理和考核等机制,确保贫困户和人口享受到扶贫金融带来的政策红利,以实现可持续性的脱贫.首先,在精准识别上,金融机构基于建档立卡户名单进行授信调查,以达到精确了解扶贫户的基本情况；其次,基于扶贫户的不同类别设计相应的金融产品,比如针对创业群体、就业群体以及收益群体的差别提供不同的金融产品；最后,通过相应的机制设计,既能够使贫困户获得持续性脱贫,又能使金融机构获得商业可持续.
(二)金融精准扶贫的作用机制
推进金融精准扶贫对落实金融服务实体经济、全面建成小康社会和发展普惠金融等方面具有重要作用.第一,金融精准扶贫是金融服务实体经济的内在要求.经济决定金融,金融对经济具有反作用.目前,我国金融服务实体经济的功能并未充分有效的发挥,仍然存在大量资金“脱实向虚”和“资金空转”的现象.为引导金融更好地服务实体经济,国家出台了许多引导性的政策措施,而金融精准扶贫政策通过引导金融资源服务于贫困地区、贫困家庭和贫困人口,正是金融服务于实体经济发展的体现方式.第二,金融精准扶贫是全面建成小康社会的迫切需要.到2020年全面建成小康社会是“十三五”的重要内容,是党和政府对人民的庄严承诺.全面建成小康社会应是包括所有区域、全体人民共同迈入小康社会.然而,根据国家统计局2014年的公布数据,我国仍7000多万的贫困人口,而要确保贫困人口有效脱贫,创新金融精准扶贫模式则是重要保障措施之一.因而,推进金融精准扶贫战略是全面建成小康社会的重要举措.第三,金融精准扶贫是发展普惠金融的重要方式.普惠金融指将金融服务惠及至所有群体,尤其强调的是为贫困地区、偏远地区、少数民族地区及残疾人与其他弱势群体提供金融服务.为贫困家庭及人口提供金融服务是普惠金融的应有之义,同时也是金融精准扶贫的重要内容,在这一点上,金融精准扶贫与普惠金融具有高度契合性.因此,可以认为金融精准扶贫也是发展普惠金融的表现形式.
与此同时,金融精准扶贫能够通过有效降低信贷双方间的信息不对称、切实推动金融机构产品创新步伐、形成有效的金融风险分担机制等机制来提高金融扶贫的精准度.其一,能够降低信贷双方之间存在的信息不对称现象.事实上,尽管部分贫困家庭具有一定的金融需求,但由于借贷双方存在信息不对称,导致贫困户存在不知道能否贷或如何贷的问题,同时金融机构也具有不愿贷,甚至不敢贷的倾向.通过金融精准扶贫,金融机构可以精确了解贫困户的基本情况,掌握其资产、收入、资金需求及投资方向等相关信息,同时,贫困户也可以了解金融机构业务*流程、特点,便于合理申请所需资金.通过这种方式,增加了金融机构与贫困户之间的相互了解程度,有效降低了二者之间的信息不对称.其二,能够推动金融机构加快产品创新步伐.商业银行在开展信贷业务中,十分注重客户提供的抵、质押物的价值形式,而贫困户恰恰是因为缺乏有效的抵质押物,而被金融机构拒之于门外.尽管目前一些地方试点了基于农民住房财产权、土地经营权等为抵押物的贷款模式,但由于全面确权工作仍在进行中,同时现实中这些抵押物的处置存在一定障碍,该模式仍然没有得到全面推广.通过金融精准扶贫,商业银行可以针对贫困户的现实情况,分门别类制定相关措施,研发推出相应的金融产品.同时,人民银行也根据商业银行精准扶贫进展情况,推出相应的金融产品,比如扶贫再贷款等.其三,能够形成金融精准扶贫与商业可持续的风险分担机制.在精准扶贫工作中,必须考虑农业所具有的特点.因为,农业属于弱质性产业,具有天然的自然风险和市场风险.在农业精准扶贫中,必须兼顾金融机构推进精准扶贫和商业可持续之间的关系.为此,在金融精准扶贫的推进中,形成了财政、银行和担保等机构共同参与的风险分担机制.一般而言,在扶贫贷款发展过程中,政府将财政资金形成的贷款风险补偿金存入合作银行,由合作银行按照风险补偿金的相应倍数向符合条件的扶贫对象发放低于市场定价的贷款,同时引入保险机构对为扶贫对象提供保险支持.当出现风险时,财政资金进行代偿,同时人民银行向符合条件的合作银行提供低息的再贷款.这样,既能够有效推进金融精准扶贫,又能够满足银行机构商业可持续的发展原则.
二、金融精准扶贫面临的现实困境
尽管目前部分金融机构围绕国家精准扶贫、精准脱贫的战略的构想,积极开拓创新,取得了一定成效,但仍有许多地方在金融精准扶贫的推进上进展缓慢,存在一些现实困境.
（一）贫困户的统计制度上具有缺陷.目前,贫困户的登记上报主要集中在基层单位,在实践中,主要由村级委员会根据上级单位确定的贫困户指标来统计上报贫困户,使得基层单位具有很大的自主权.众所周知,乡村社会是一个熟人社会,人们之间的各种亲朋关系错综复杂,这样就存在村干部照顾个人亲戚的现象,或者出于照顾彼此的考虑,大家轮流充当照顾对象.笔者在调研中了解到,个别乡村干部出于亲朋、邻里关系的考虑,就存在让部分村民轮流当贫困户,轮流吃低保的现象.这种现象的存在某种程度上是与“扶真贫”的初衷相违背,给精准扶贫带来的一定障碍.
（二）部分地方政府主导力度上有不足.从实践上来看,地方政府积极作为、勇于发挥主导作用的区域金融扶贫功能的发挥就非常明显；而部分缺少相关思路的区域则金融扶贫的功能并未获得很好发挥.比如,有些地方将上级政府划拨的每户2万元的扶贫资金直接发给农户,就没有很好的放大扶贫资金的功能,作用有限.同时,有些地方政府面临着换届带来的压力,也对该地领导的扶贫工作积极性带来了一定副作用.
（三）金融监管政策的创新上有滞后.对于金融机构而言,传统的信贷政策是不能够给贫困户提供信贷政策支持的,原因在于贫困户资产有限,无法达到商业银行的抵质押信贷条件.在给贫困户增加信贷时,容易增加商业银行的不良贷款率,这给商业银行监管评级带来了压力.同时,扶贫贷款利率多采用同期贷款利率,显著低于其他类别贷款的利率,尽管人民银行的扶贫再贷款利率比支农再贷款低了1个百分点,但扶贫贷款给商业银行带来的利润仍显著低于他项贷款,使得商业银行开展扶贫贷款的积极性并不高.
（四）金融机构的创新能力具有一定差距.不同金融机构的创新能力差距明显,尤其是农村金融机构而言,创新团队明显不足,产品研发能力显著滞后于同业,新型金融精准扶贫产品显著缺少.同时,金融机构在绩效考核上,到期贷款本金收回率和到期贷款利息收回率这“两率”是一个重要的指标,而贫困户的贷款将出现降低“两率”的可能性,这使客户经理放贷极为谨慎,某种程度上影响了其增加扶贫贷的积极性.三、基于金融精准扶贫的农村金融产品创新实践
农村合作金融机构立足县域,扎根三农,发挥着服务地方经济的主力军作用.同时,农村合作金融机构网点遍布乡镇,具有广泛的地缘、人缘和亲缘优势,也应当承担金融精准扶贫的主力军角色.目前,在金融精准扶贫政策指引下,农村合作金融将自身优势与地方实际结合,不断推进金融创新,以实际行动贯彻国家精准扶贫行动.
以广信农商银行（前身为上饶县联社）为例,2016年初,在政府相关部门的组织协调下,上饶县成立了由县扶贫和移民办、县人民银行、农商银行及县内其他金融机构共同参与的“金融+光扶”精准扶贫领导工作小组,明确各方职责,加强沟通协作,建立金融扶贫信息共享机制,形成了工作合力.在此基础上,广信农商银行成立了精准扶贫工作领导小组和督查组,明确工作目标,有效落实针对建档立卡贫困户的调查摸底及识别工作,积极对接光伏产业、恩泉油茶种植、蔬菜种植等项目.该行在金融产品创新方面的具体做法如下：
精准识别贫困户类型.在对建档立卡贫困户进行精准识别的基础上,将贫困户划分为创业类、就业类与受益类三种类型.具体而言,创业类贫困户是指具有劳动能力、创业潜质、技能素质、贷款意愿和一定还款能力的贫困户；就业类贫困户是指具有劳动能力而无创业潜质及技能的贫困户；收益类贫困户是指没有劳动能力的贫困户.
创新金融精准扶贫业务模式.针对不同类型的贫困户,广信农商银行（下同）创新扶贫模式,努力实融精准扶贫全覆盖.对于创业类贫困户,该行主动对接,及时给予信贷支持,同时在利率方面给予优惠；对于就业类贫困户,该行通过引导当地部分种养殖企业或合作社,推出养殖、种植等产业扶贫项目,让贫困户参与就业,形成“扶贫产业+贫困户”的模式,同时适时对这些企业或合作社给予信贷支持并在利率上给予优惠；对于受益类贫困户,该行在对接当地政府推出的产业扶贫项目前提下,给予贫困户一定额度的贷款,然后由贫困户将信贷资金投资入股当地政府推出的产业扶贫项目,并参与分红.在具体项目推进上,以该县启动光伏产业扶贫项目为依托,努力提高扶贫贷款的资金使用效益,重点推出了“光伏产业+贫困户”信贷产品,将贫困户获得的政府扶贫资金和联社贷款资金一并投资光伏发电站,以投资收益帮扶贫困户脱贫.此外,还结合当地产业政策及特色产业发展情况,先后推出了“各类专业合作社+贫困户”模式.
优化风险分担机制与信贷流程.由广信农商银行三农事业部牵头负责,基于省级相关部门发布的《关于全面推行“扶贫和移民产业信贷通”风险补偿机制的实施方案》文件精神及相关法律法规,规范了贷款对象、范围、金额、用途及标准,健全风险分担机制,优化办贷流程.其一,由县财政首批安排扶贫风险补偿金400万元,县联社以不超过1:8的比例投放扶贫贷款.其二,县扶贫办收集乡镇上报的扶贫产业项目,对其进行筛选、汇总,并推荐至县联社,该行将扶贫产业项目下发给各基层网点,由网点对扶贫产业项目进行调查.其三,各网点根据风险可控的原制,对县扶贫办推荐过来的名单及项目进行审核,在3个工作日内反馈信息给扶贫部门,对符合条件的及时给予发放.其四,加强贷款贫困户的跟踪监测,严格信贷资金贷后管理.四、对策建议
强化贫困户的精准识别,并进行动态调整.精准识别是精准扶贫的前提.为了强化精准识别工作,地方政府扶困户识别的监督机制,具体来讲,就是在村委会确定贫困户名单的基础上,县或乡镇政府从中遴选出贫困户监督员,由监督员在本村或临近村庄对贫困户的识别工作进行监督,一旦发现村委存在违规行为,立即进行撤换,并给予监督员一定的奖励.通过监督员制度,建立健全监督员、贫困户与村委之间制衡机制,以达到精准识别的目的.同时,将达到脱贫的的贫困户及时清除出贫困名单,进行动态管理.
切实调动地方政府的积极性,发挥其主导作用.政府信用是作为一种制度信用,具有最大的权威性.要充分发挥地方政府在金融精准扶贫工作的主导作用,创新工作方式方法,最大限度发挥财政资金的杠杆作用和增信机制,以财政资金来撬动金融资源,整合各类金融资源支持扶贫工作.同时,还应由政府主导强化农村金融环境建设.
监管机构要创新监管政策以大力支持金融机构精准扶贫.监管机构要针对扶贫贷款出现不良的可能性,提高扶贫贷款的不良贷款容忍度.允许商业银行获得合理的利润空间,比如对于完成扶贫贷款认为的金融机构,降低支农再贷款的利率；或者在再贴现利率、存款保险费率等方面给予一定的优惠.
金融机构要创新扶贫金融研发机制.要结合当地区域经济特征和特色产业发展状况,创新适合本地的扶贫金融产品.同时,要给予创新人才一定物质和精神奖励,以调动其积极性.在员工绩效考核机制上,也要适当提高扶贫贷款的考核力度,并要提高该类贷款中“两率”的容忍度.
上文结论：本文是关于经典精准扶贫专业范文可作为产品创新和金融精准扶贫和农村方面的大学硕士与本科毕业论文精准扶贫论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献.
参考文献：
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