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本刊记者 文熙
五一前夕,资管新规落地.
央行联合多部门发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（下称《意见》）,标志着资管新规正式落地.《意见》较征求意见稿略作修订,过渡期由原来的2019年6月30日延长至2020年底,以确保平稳过渡.《意见》明确资产管理业务不得承诺保本保收益,打破刚性兑付,并且需要资产管理产品投资者符合各项条件.
作为投资者,在理财的时候,肯定是想保本、收益高、风险小,但资管新规落地后,许多资管产品不再保本,故对安全比较看重的投资者可以选择一些低风险的理财产品.那么,低风险、收益比银行定期存款高的理财产品有哪些呢？
大额存单
随着资管新规落地,最近一段时间,多家银行纷纷上调大额存单的利率,上调幅度普遍较基准利率上浮40%~50%,收益秒杀同期定期存款.
大额存单本质上是一种银行存款,只是门槛更高,目前大多数银行对于大额存单要求20万元或30万元起购.利率比定存高,相对灵活,期限从1个月到5年都有,适合高净值且风险偏好低的投资人群.
有银行理财人士表示,当理财产品不能刚性兑付后,部分投资者将目光转向保本保息的大额存单,这种理财方式适合风险偏好低的投资人群,尤其受到中老年群体的青睐.
结构性存款
在资管新规落地前,有一类存款的规模出现猛增.央行数据显示,仅2018年一季度,在个人存款方面,中资大型银行结构性存款余额由2017年底的13333.02亿元上涨到2018年3月底的18994.33亿元,并较2017年同期增加7098.50亿元.
结构性存款是保本保证最低收益的一类结构性理财产品,其购买起点和银行理财产品一样,5万元或10万元起步,期限从35天到365天不等,产品收益率在3.8%到4.6%之间.
普通存款的利率是固定不变的,但结构性存款的利率是浮动的.它引入了其他衍生品,比如利率、黄金、指数等,根据这些指标的变动方向及幅度,决定结构性存款的利率；大部分资产和普通存款一样流向银行信贷或者固定收益的低风险产品,少部分则流向高风险领域.投资者在碰到结构性存款的时候,一定要仔细阅读产品说明书,不要将其当成普通的存款.
国债
国债是政府为筹集资金发行的债券,每年都会多次发行.国债向来被投资者公认为最安全的投资工具,备受稳健型投资者欢迎.与股市波动剧烈、银行理财产品认购起点较高相比,国债由于具备了“门槛低、风险小、收益稳”的特征,成为最受老年人青睐的投资方式.除了大额资金之外,老年人是购买国债的散户主力.每到国债发行日,总能见到不少长者在银行排队认购.
5月10日,2018第三期、第四期储蓄国债(凭证式)开始发售,据了解,这两期国债总额度300亿元.其中,第三期150亿元,期限3年,年利率4.0%；第四期150亿元,期限5年,年利率4.27%.两期国债从购买日开始计息,到期一次还本付息,不计复利,逾期不加计利息.
一位刚刚购买了20万元国债的先生告诉记者,国债风险低,收益稳健,家里人比较喜欢这种投资方式,“我们基本上每年都会买一点”.
需要提醒的是,首次购买储蓄国债（电子式）需开立托管账户,投资者可提前开立,节省购买时间.
国债逆回购
近期国债逆回购市场利率全线走高,4月24日,1天期隔夜国债逆回购最高达到10.05%,涨幅超过40%,2-7天期品种利率均维持在6%以上.
国债逆回购通俗来说,就是个人通过国债回购市场,把自己的资金借出去,获得固定的利息收益；而回购方,也就是借款人用自己的国债作为抵押,获得这笔借款,到期后还本付息.逆回购的安全性超强,等同于国债.低风险投资者可继续关注投资机会.
国债逆回购的操作是点击卖出,然后输入代码.卖出相当于权利的转让,将收益率出借给借款方.国债逆回购分为上海和深圳两种,上海是GC开头,10万元起步；深圳是R开头,1000元起步.
银行理财产品
一直以来,银行理财产品都因较高的收益和低风险而受到投资者的追捧.
银行理财产品按照风险和收益的特征分为两类,一类叫保证收益理财产品,年化收益率在3%~4%间；一类叫非保证收益理财产品,即不保本理财产品.非保证收益理财产品又分保本浮动收益型和非保本浮动收益型,年化收益率在4%~5%间.
现如今,资管产品不再兜底保本,但有一个缓冲过渡期.2020年年底前,有固定期限的封闭式银行理财产品仍可作为低风险理财产品选择之一.
余额宝/ 理财通/ 货币基金
不管是支付宝的余额宝,还是微信的理财通,对接的都是货币基金产品,它们可以说是低风险的理财产品代表.货币基金是介于银行理财产品与银行活期存款之间,进可攻、退可守的管理工具,风险性低,流动性强.利率随着市场整体利率有所波动,目前在4%左右.
从2月1日至5月3日,余额宝一直是限额抢购,很多人基本抢购不到.5月3日,余额宝宣布“升级”,新接入两只基金,分别是“博时收益货币A”“中欧滚钱宝A”,加上天弘余额宝,一共是3只基金,用户只能选择其中的一只基金来购买.购买新增加两只基金之一时,不会限时限购.
理财通则是微信为了抢占市场而推出的一款理财产品,跟余额宝类似,也是当下最热门的理财产品之一.
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参考文献：
1、 资管新规下结构性存款快速存在的问题和监管 摘要受资管新规打破“刚性兑付”、严禁资金池和推进净值化管理,现阶段银行吸收存款压力加大……多重因素影响,2017年以来结构性存款总体呈现快速增长势头并引起各方高度关注 本文分析.
2、 对资管新规下城市商业银行理财业务转型 摘 要近年来,随着资管业务的迅猛发展,其在发挥推动经济发展积极作用的同时,也存在着监管套利,刚性兑付以及多层嵌套…………业务发展不规范的问题 在大资管业务格局的背景下,出台强而有力的监管政策,已成为了.
3、 资管新规来了，过渡期延至2020年 4 月27 日,经国务院同意,关于规范金融机构资产管理业务的指导意见正式发布 历经五个多月的征求意见和反复讨论,我国资管业务新规4 月27 日正式发布 备受关注的过渡期问题由原来的2019 年6 月3.
4、 资管新规满月：房地产投融资再出发 在资管新规影响下,资金端的紧张与规模膨胀并存,房企面临的资金形势如困兽犹斗 一切过往,皆为序章 4 月27 日, 中国人民银行、银保监会、证监会、外汇局联合印发了关于规范金融机构资产管理业务的指导意见.
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