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农闲刚过,吴忠市利通区扁担沟镇烽火墩村2 队的王忠就从床柜里翻出、户口本,来到农商行,很快贷到了10 万元生产资金.
“是农商行给我帮了大忙！”王忠话语坚定.由于地少人口多,劳动力缺,过去王忠全家一年收入不足2 万元.2011 年,王忠从农商行贷款4 万元开始创业.经过几年打拼,手里有了活钱.今年,他又用刚刚贷上的10 万元在利通区关马湖沙漠王子果园承包了150 亩苹果园.
这背后,不仅仅是农商行,还得益于宁夏农村金融扶贫工作的蓬勃开展.近年来,宁夏在加强金融支持与建档立卡贫困户精准对接、支农再贷款等工具运用,以及支付体系、农村信用体系建设等方面做了很多工作,走出了一条富有特色和成效的好路子.
近日,记者行走在宁夏大地,虽然到处是寒风刺骨,但农村金融改革创新的局面却暖意浓浓,正催生着黄土高原春潮萌动,破冰前行.
精准发力 化解贷款难题
宁夏泾源县香水镇米岗村农民马富俊培育了20 年苗木,这两年,苗木行情不好,马富俊准备转型发展.看着养牛收益稳定,他准备买几头牛,可钱都投了苗木,没钱买牛.就在这个时候,信用社向他伸出了橄榄枝,向他发放了5 万元贷款.“我打算买两头牛,再买些饲料,一年下来,收入能增加两万.”马富俊说.
“扶贫贷款好得很,帮我脱掉了贫困户的‘帽子’.”宁夏彭阳县丑畔村村民虎秀霖乐呵呵地说.以前由于缺乏流动资金,他家的养殖规模一直是1 头牛和5 只羊,日子过得紧巴巴.今年在金融扶贫贷款的帮助下,他养殖规模扩大到5 头牛和20 只羊,预计家庭年人均纯收入可达4500 元以上.
宁夏银监局紧紧围绕“精准扶贫、精准脱贫”的战略部署,督导金融机构积极投入脱贫攻坚.在宁夏银监局的指导下,辖区各银行业和金融机构立足市场定位,持续加大扶贫资金投入,加强信贷管理和金融创新,实现了商业性、政策性、开发性和合作性全方位金融扶贫.
农行宁夏分行重点支持贫困农户生产、特色农业发展、基础设施建设以及新型城镇化建设；农发行宁夏分行持续加大对全区9 个贫困县棚户区改造、县域公共基础设施、农村人居环境、农业综合开发等方面的支持力度,累计发放易地扶贫搬迁专项贷款30.06 亿元,先后审批6 个易地扶贫搬迁贷款项目；邮储银行宁夏分行主动对接自治区专项扶贫项目,重点做好特色产业脱贫、易地搬迁脱贫、劳务输出脱贫、教育创业脱贫等工作；国开行宁夏分行以农村贫困妇女为贷款对象,依托市场化合作主体（宁夏东方惠民小额贷款公司）,由其提供担保并实施管理,在革命老区盐池县开展单户5 万元以内的产业扶贫微贷款,形成具有高度社会化特点的“盐池微贷模式”；黄河农村商业银行制定了重点支持贫困地区优势产业和特色产品发展,积极为贫困户、生态移民安置点和农村创业人员提供针对性的金融产品和服务,实施“千村信贷互助资金”金融创新扶贫工程,经过3 年已建立了县、乡、村、组、户的“一条龙”服务机制,形成了金融扶贫的“盐池模式”.
截至2016 年末,宁夏共发放扶贫贷款441 亿元,同比增长20.6%.其中,建档立卡贫困户贷款35.1 亿元,同比增长41.3%,分别高于同期扶贫贷款和各项贷款平均增速20.7 个百分点和30 个百分点.
保险联姻信贷 让银行吃上“定心丸”每遇大的自然灾害,农民还不上贷款时有发生,这是银行的一大隐忧.
如何让农业保险和信贷联姻,让保险公司积极参与,降低信贷风险,让广大农民切实受益？
2016 年4 月,宁夏回族自治区扶贫办和保监局联合制定了《宁夏精准扶贫“扶贫保”工作实施方案（试行）》,为宁夏15 万户58 万建档立卡贫困人口量身打造了精准扶贫的“扶贫保”产品,在全国第一个建立了以省为单位的“扶贫+ 保险”全覆盖模式.
据介绍,“扶贫保”有四种产品：“扶贫保”家庭成员意外伤害保险、“扶贫保”大病补充医疗保险、“扶贫保”借款人意外伤害保险和“扶贫保”优势特色产业保险.其中“扶贫保”借款人意外伤害保险,主要用于在金融机构贷款的建档立卡贫困农户发生因意外伤害导致的身故、伤残保障责任.保险费率1.8‰,保险金额为建档立卡户实际贷款金额.也就是说,在金融机构贷款的建档立卡贫困户一旦发生意外伤亡,保险公司偿还建档立卡户实际贷款金额.
目前,保险机构已为全区贫困户理赔家庭成员意外伤害保险、大病补充医疗保险支付赔款931.39 万元.宁夏金融工作局副局长刘正虎说,这一举措不仅调动了农民参加农业保险的积极性,分散了农业生产经营风险,也分散了银行的贷款风险,给银行吃上“定心丸”.
信用是“真金白银”
对于贫困农民来说,贷款太难了,没有担保,许多农民就被阻隔在银行大门之外.
“现在,有好信用就能贷到款,这是真金白银啊！银行给我信用贷款3 万元,我将马铃薯种植面积扩大到20 亩,预计年收入会比往年翻一番.”彭阳县新集乡白河村贫困户李民被彭阳农商行评为信用示范户,赢得了银行的全力支持,是宁夏农村凭借良好信用获得银行贷款、实现脱贫致富的许多农民的缩影.
由于缺乏诚信评价体系,宁夏农村金融发展缓慢,为了这一问题,自2016 年开始,宁夏回族自治区金融工作局会同人民银行银川中心支行以及各金融机构开展了金融扶贫农村信用体系建设,从农户信息征集、信用评级和融资对接入手,健全农户信息共享机制,同时将恶意拖欠、逃避债务的农民列入到“黑名单”,维护农村金融信用环境.
在宁夏盐池县,“穷可贷、富可贷、不讲信用不可贷”“信用不能倒,倒了发展的希望也就断了”成了当地农民的共同遵循.为更精准地向贫困户贷款,盐池县还针对建档立卡贫困户,在全区率先建立起评级授信系统,突出农户信用导向,将贫困农户评为Ａ、Ｂ、Ｃ三个贷款授信级别,同时金融部门配套推出“富农卡”信贷产品,三个授信级别对应的贷款额度分别为５万—１０万元、２万—５万元、２万元以下.“通过‘富农卡’贷款,贫困户可以免担保、免抵押,而且可以随时取贷,不用款则不计息,降低了贷款的门槛和成本.”盐池县农村信用社主任何向东说.
“大部分贫困户,虽然家庭收入不高,但为人勤快、身体健康、口碑好,愿意从村里能人那里学来养殖技术,应该被评为信用户.”盐池县扶贫办工作人员提议.
“以前由于对贫困户不了解,不清楚他们的信用状况,银行通常‘爱莫能助’,如今,他们是村里的3A 级信用户,对这样的信用贷款户,银行很乐意支持,而且我们对信用户10 万元以下贷款都免担保和抵押.”吴忠农商行一位信贷员表示.
资金是脱贫的源头活水,信用事关脱贫未来.金融改革以来,宁夏各区县的贫困户“贷要还”的意识不断加强,从过去的“等、靠、要”被动接受帮扶到主动寻求脱贫致富路子,实现了从“要我脱贫”到“我要脱贫”的根本性转变.
“产业+ 金融”扶贫有双宝当然,归根结底,贫困地区一定要把产业发展起来.否则,把再多的金融活水引过来,没有产业承载,都会付诸东流.
在宁夏盐池,一座座现代化羊圈里的纯种滩羊被龙头企业高价收购.眼看到年底了,余聪公司加工车间里,员工们正抓紧包装羊肉.该公司生产的羊肉,每公斤卖到60 元,当晚就空运北京、上海的高档酒店.近几年,盐池县抓住国家实行金融扶贫的政策机遇,充分发挥党政主导作用,与信用社、农业银行、宁夏银行、邮储银行、村镇银行等金融机构和龙头企业进行衔接沟通,倾力用金融扶贫杠杆撬动以滩羊产业为主的特色产业.以滩羊、黄花、小杂粮等特色产业为纽带,为贫困户依靠产业发展脱贫提供贷款支撑.这条开辟盐池滩羊走向高端的路线,引领成千上万养羊户走上致富的路径,源头就是金融扶贫“盐池模式”.
不仅如此,盐池县还积极协调银行对龙头企业、合作社等给予信贷优惠支持,鼓励发展“企业+ 贫困户+ 基地”和“企业+ 贫困户+ 专业合作社”等模式,引导企业把贫困村作为种养殖基地,或成立合作社,由企业向银行提供担保获得贷款授信,委托银行为农户发放贷款,实行“订单式”种养.这样,企业有了稳定的优质农产品来源,农户也不用担心销路和亏本,真正实现了良性互动.在盐池县,仅中民投一家企业就向850 个农户发放贷款1.3 亿元,户均贷款达到15.3 万元.
一串串数字、一笔笔收入、一排排牛棚、一条条通往脱贫致富的柏油路……
金融扶贫是一个方向,同时又是一个不断探索、反复深化的过程.在这一个特殊的过程里,我们见到了太多感动的泪水,太多因为脱贫而喜悦的笑容,听到太多感谢的话语.
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参考文献：
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