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文/ 本刊记者 宋龙艳
5月26 日,国内第一家人寿相互保险社信美相互在京正式开业,标志着相互保险这一国际传统、主流的保险组织形式将在我国开启新一轮实践探索,我国多层次保险市场体系建设迈出了新步伐.
共有、共治、共享是最大特点
相互保险的概念起源于17 世纪末,是当今世界保险市场上主要的形式之一.简单来说,相互保险是指具有同质风险保障需求的单位或个人,通过订立合同成为会员,并缴纳保费形成互助基金,由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动.相互保险组织没有外部股东,由全体投保人共同所有,不存在投保人与保险人之间的利益冲突,共有、共治、共享是相互保险的最大特点.
早在古罗马时代,一些社会团体就有类似相互制的保险实践活动.这些团体基于其成员的利益进行管理运作,其成员通过全体会议,或者选举出一个管理委员会进行管理.在英国,1666 年的伦敦大火灾之后,第一家砖混住宅的火灾相互保险商由此建立,名叫“火险办公室”.1752 年,当时美国总统富兰克林正在推行保险制度,相互保险行业在美国诞生.20 世纪初,农民工会建立的相互保险商席卷欧洲,法国在40 年的时间里建立了4 万家相互保险机构.至此,相互保险形式在西方国家对商业保险造成了摧枯拉朽的冲击,20 世纪60年代日本86% 的寿险、美国60% 以上的保险市场为相互制,目前日本最大的三家保险公司均为相互制,日本生命( 相互制第一) 是三井生命( 股份制第一)规模的7 倍.
经过多年发展,相互保险形成了相互保险社、保险合作社、交互保险社和相互保险公司这四种形式.其中,相互保险社是最早出现的保险组织,也是最原始的相互组织形式,其保单持有人即为社员,社员不分保额大小均有相等的选举权.发展最成熟的是相互保险公司——所有参加保险的人为自己*保险而合作成立的法人组织.
由于长期以来的政策空白,相互保险在我国发展较为缓慢.根据国际相互合作保险组织联盟（ICMIF）统计数据,截至2014 年,全球相互保险收入1.3 万亿美元,占全球保险市场总份额的27.1%,覆盖9.2 亿人.相互保险在法国占比高达46%、日本占比45%、德国占比43%、美国占比37%.而在我国,2015 年保费收入2.4 万亿,保险市场规模全球第三,但相互保险的市场份额几乎为零.在国内现有的股份制保险公司中,投保人只是保险公司的客户,公司的主人是股东,而在相互保险社中,投保人是会员,会员也是这家保险机构真正的主人.相互保险组织作为一个互助性团体,成员往往对该团体的风险比较了解,能很好地克服信息不对称问题.此外,成员之间彼此了解、利益相关,产生道德风险的可能性也相对较低.
2015 年1 月,保监会首次对外发布《相互保险组织监管试行办法》,此举被外界认为是释放相互保险正式扩容的信号.根据《试行办法》,一般相互保险组织初始运营资金不得低于1 亿元,由发起会员负责筹集初始运营资金,而一般发起会员数不低于500 个；专业性、区域性相互保险组织一般发起会员数不低于100 个,初始运营资金不低于1000万元.同年9 月,保监会受理众惠财产相互保险总社、信美相互人寿、汇友建工相互保险三家互助保险公司递交的申请材料.其中,信美是唯一一家相互制寿险机构,初始运营资金达到10 亿元人民币,发起人包括蚂蚁金服、天弘基金等九家公司.
本市首家相互保险社诞生
作为国际上主要的保险组织形式之一,相互保险社在我国是一种全新的企业类型,与传统保险公司的组织形式、权力机构、管理方式、经营方式均有所不同.
信美人寿相互保险社在2017 年5月11 日正式成立,拿到了北京市第一家相互保险社企业法人营业执照,据创始人杨帆介绍,相互保险组织具有自己独特优势：一是投保人和保险人利益一致,能够较好地实现以会员利益为中心,并由会员参与管理,从而有效避免保险人不当经营和被保险人欺诈所导致的道德风险；二是展业费用较低,核灾定损准确度较高,可以有效降低经营成本,为会员提供更经济的保险服务；三是由于没有股东盈利压力,其资产和盈余都用于被保险人的福利和保障,可以发展有利于被保险人长期利益的险种.
“相互制最打动我的,还是它真的能够实实在在帮助到遇到困难的人.”杨帆说道,“在国有企业或者民营企业工作,都有明确的盈利指标.其中,销售团队在预算中会占用很大一部分开支,营销成本很高.相应地,为了保证利润,服务支出很低,在理赔方面也非常严格,而相互制恰恰可以换个方式,用更便宜的方式为会员提供更好的保险服务.没有股东压力,公司就是会员们自己的,遇到真正的困难大家都会伸出援手,相互制只有消费者与管理者之间的关系,股东与消费者重合,回到了互助共保的初心,公司只为消费者利益最大化而运行,没有第三方的压力.”杨帆坦言,信美并不是要做公益,为了会员的长远利益还要经营得更好,实现高效、可持续发展.
据杨帆介绍,在蚂蚁金服等出资人的帮助下,信美的核心系统全部架在金融云之上,首批即上线了47 款产品,采用乐高式组件化的模式,为不同特定群体量身,将复杂的产品模块化后变得分类明确、简单易懂,如养老险、意外险、重疾险等,让普通老百姓一看就明了,想要购买保险,自己上网打开“信美相互”或下载APP 选择合适的产品,就可以下单、支付,实现了保险的全线上运营和服务.此外,借助智能化信美也会不断强化语音库、智能化交互等功能,为消费者解疑答惑,优化消费体验,“相互制保险还需要一定的时间去发展,才能在市场站稳脚跟,等到慢慢进入盈余分配阶段,大家才会了解,这不光是保险,还会有经营的分红.”
每天的下午五点半开始,杨帆都会与一线业务团队认真总结收到的各种会员反馈,并用最快的速度去解决.杨帆很珍惜这些建议,“都是些非常好的建议,包括APP 界面,都是会员参与一起设计完成的,因为信美是属于每一位会员的.我很想对信美的会员们说,信美的存在不是为了商业目的,而是为了帮助每位会员而存在,这也是信美成立的本心和我作为创始人的初心,信美所做的一切都是诚信、透明的”.
“另外,信美现在是初长阶段,会员有机会参与、见证信美成长的全过程,这样的经历很难得.当信美逐渐变大,第几十万、几百万号会员与最初的第一批会员相比,参与感会减弱很多,参与一家有爱心的保险相互企业的共创、共建、共生、共赢,本身就是一件特别有意义的事情.”
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参考文献：
1、 对台办：9年的破冰之旅 1987年10月,随着台湾当局开放台湾居民到大陆探亲,海峡两岸38年的隔绝宣告打破 冰冻三尺,非一日之寒 破冰,也非一日功 其中,从1979年1月全国人大常委会告台湾同胞书发表,到1987年,是最不应.
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