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如今,“借钱消费”已成为很多年轻人的新选择.在今年的“双11”中,多家消费信贷机构主动为个人消费者提高了临时借款额度,有些机构甚至还配套推出了“帮你还款”红包,以减免部分还款额度的方式来吸引客户扩大借款总额.但这些行为背后的消费信贷诉求和逻辑耐人寻味.
多位业内人士表示,借款人尤其是尚不具备赚钱能力的学生群体应量入为出、理性消费；对目前市场上的“多头借贷”“过度授信”问题需要着力规范,既要避免借款人陷入“透支—还款—再透支”的误区,又要规范消费信贷机构的经营行为,以有效降低信贷风险.
“提额”+ 红包诱惑多
今天你“提额”了吗？这是“双11”来临前人们相互问询的高频语句,原因在于消费信贷机构的“备战”策略和营销行动.一方面,多家商业银行主动为信用卡持卡人提高额度,其中,长期以来被“吐槽”额度低的国有大行一改往常,颇令市场关注.
以中国工商银行为例,该行去年就在“双11”期间推出“信用额度临时翻番”活动,额度2 万元封顶,翻番的前提是持卡人要将信用卡绑定支付宝、微信、京东支付等第三方支付平台.同时,该行还将部分临时提额变成了永久提额.相比之下,工行今年的力度更大.同样是额度翻番,该行从去年的2 万元额度封顶上调至5 万元,并且不设临时、永久额度的区分,全部永久提额.
此外,多家商业银行还先后推出了“双11”持信用卡消费送积分、商品打折或免单的活动.如中国银行信用卡的“双11 嘉年华”通告显示,10 月20 日至11 月15 日期间,持卡人用该行信用卡在京东商城购买手机可获8.8 折优惠.
另一方面,以蚂蚁花呗、京东白条、苏宁任性付等互联网机构为代表,为借款人提升临时额度的同时瞄准其还款账单,采用随机发放“帮你还款”红包等营销策略,让利部分还款额.比如蚂蚁花呗的“帮你还双11 账单”活动中,借款人如果在11 月11 日当天用花呗消费满200 元以上,可在11 月12 日12时至24 时之间领取还款红包,红包金额最高为9999 元,其次为999 元,其余金额随机,将在借款人还款时自动抵扣,每个借款人仅有一次领取机会,有效期自11 月12 日12 时至12 月10 日24 时.
借贷消费需理性
“花明天的钱,圆今天的梦.”超前消费、负债消费,这几年俨然已成为潮流.在电商大力促销的刺激下,不少年轻人“双11”期间出手阔绰,不够,就用信用卡、花呗、白条等,还把手伸向网贷机构.不过借钱总是要还的,在超前消费、透支消费后,一些年轻人感叹,背着债过日子实在不是滋味.实际上,大部分“90 后”“00 后”的月收入不足1 万元,不足以支撑高额消费.融360 的调研数据显示：40.99% 的消费贷用户群月收入在2001 元至5000 元.而与之相对应的是,49.14% 的人每月还款金额（不含房贷、车贷）占实际收入的三成以上.令人担忧的是,收入不足以支撑贷款月供引发的债务危机,已经成为越来越多年轻人难以言说的痛,导致一些人只好“以贷养贷”进而债台高筑.
中国普惠金融研究院相关负责人表示,“借贷消费”这一观念和行为在部分欧美国家较为普遍,经过近几年的发展,该观念也被国人逐渐接受.但不论消费金融如何发展,借款人均应遵循理性消费的原则,避免多头借贷、“拆了东墙补西墙”.对于金融机构来说,则应完善风控体系,防止因过度授信引发信用风险.
记者调查发现,目前部分消费信贷机构的贷前审批、贷后监管机制并不健全,对借款人的资金用途不加以监测,以至出现了“从B 平台借款去还A 平台的钱”等风险事件.一些平台存在“只要自己平台不是接盘侠就可以”的侥幸心理,变相加剧了多头借贷问题.
推动消费金融健康发展
实际上,“双11”前夕各机构的消费信贷营销行为,只是近年来我国消费金融发展的一个侧影.近年来,消费信贷已经渗透到人们日常生活中的方方面面,从出生、上学、结婚到旅行、买房、买车、装修,一个人在成长全周期中的消费几乎都能被其覆盖.
值得关注的是,在居民消费增长率放缓的同时,消费信贷增速却“异军突起”.数据显示,2008 年以来,社会消费品零售总额增速、居民短期消费贷款增速,二者呈现大致一致的走势.但自2017 年年初开始,这一数据开始背离：消费增速一路下行,至2018 年5 月降至8.5%；居民短期消费贷款增速却开始异常增长,从2017 年年初的约20% 增速反弹至当年四季度的40% 左右,2018 年以来,短期消费贷款增速逐渐下降,至今年9 月末增速降至28% 左右,但仍超过消费总额增速.
此外,信用卡数据也佐证了这一趋势,截至2018 年6 月末,应偿信贷余额为6.26 万亿元,较2017 年6 月末增长33.48%.
随着居民负债消费比例的不断提高,风险防控也成为绕不过去的坎.“以消费金融公司为例,经过8 年的艰难探索,持牌经营机构数量已从最初的4 家增至23 家,市场定位基本明确,但仍需进一步探索适合自身特点的经营模式与发展空间.”中国银保监会非银行金融机构监管部主任毛宛苑说,尤其在市场竞争加剧的背景下,要遵循金融发展规律,做好金融风险防控.
有专家表示,目前消费金融公司主要专注于提供无抵押、无担保的小额消费贷款,由于个人征信体系尚不健全,粗放式的审批方式容易产生客户集体性违约风险,造成较大规模的坏账.相关机构对此可以借助金融科技,从收入、信用历史、还款意愿等多个方面来加强对发放贷款的审核,有效控制坏账风险.
就互联网金融机构来看,其资金来源大多对接小额贷款公司,授信客户多为银行信用卡的次级客户,因此常常被业内视为风险防控的“重点关注对象”.
针对这一问题,中国小额贷款公司协会专职副会长白雪梅为贷款定价提出了新思路：“业内现在普遍使用的定价方式是‘成本定价’,包含机构的运营成本、资金成本、拨备成本等,可换一种角度,采用‘收益定价’方式,即借款人的收益足以覆盖他能负担的本息,相当于重点调查借款人的未来流、预期收入水平,以此判断其还款能力.”
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参考文献：
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