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中国金融业在历经了30多年的快速发展后,市场效率不断提升,交易系统、法律体系等金融基础设施不断完善和进步.从总量上看,我国已发展成金融大国,但距离金融强国仍有较长一段路要走,决定这条路走多远的关键之一,在于普惠金融的发展程度.
2016年12月27日,吉林亿联银行等3家民营银行正式获银监会批筹.成立之初,亿联银行便努力践行微存、易贷的普惠金融理念,运用现代互联网技术努力提高金融服务覆盖率.党的十九大后,亿联银行进一步明确,未来要以服务小微企业、个体经营者等当前我国普惠金融对象为业务发展重点,为促进东北地区经济企稳向好,以及区域协调发展不断努力.
坚守差异化市场定位
结合区域经济特点和股东资源优势,亿联银行确立了差异化的发展战略,探索小微金融服务新模式,缓解企业融资难、融资贵问题,致力于为“大众创业、万众创新”提供有针对性、便利的金融服务.
具体而言,要努力适应经济新常态下的金融市场格局、落实国务院关于民营银行的市场定位,积极发展个人消费信贷业务,培育个人消费信贷市场,利用互联网、大数据和人工智能等科技元素细分市场和客户准入,满足个人的衣、食、住、行、用等需求,提升居民获得金融服务的便利性和体验感,切实发挥普惠金融职能.
亿联银行线上个人消费贷款开展初期,充分利用中发集团旗下的合众保险及美团点评平台的优质商户和客户资源.一方面,股东方的资源具备较高的可靠性,较丰富的业务数据可作为亿联银行开办信贷业务的辅助支撑；另一方面,通过与股东方的资源对接和业务流程设计,可有效降低业务风险,提升客户体验.
目前,亿联银行已经开发了多款基于不同消费场景的线上贷款产品,贷款额度、期限灵活,小额分散、风险可控、易于获得.通过利用移动互联网及大数据下的全流程风险管理机制,实现覆盖传统金融无法服务的长尾人群.
此外,亿联银行充分利用电商平台、互联网商家、银联商务等资源,利用大数据技术,通过差异化授信模式和数字化风控措施,满足线上、线下商家展业资金和再生产融资等需求.针对不同类别目标客户的融资需求和现实困难,不断丰富信贷产品,通过与其电商平台、金融*机构合作,帮助小微企业拓宽融资渠道,助力企业成长.通过互联网技术提高金融服务覆盖率,研究开发适用于小微企业、个体经营者、城镇低收入人群的特色产品,将金融服务的触角延伸到传统银行的业务盲区,打通金融服务的最后1公里.
利用金融科技提升风控水平
通常而言,民营银行会将金融创新作为重要的发展抓手,但银行是经营风险的金融机构,在防控风险的前提下实现投资收益,是金融创新重要的立足点和出发点.民营银行处在市场的最前端,主要服务对象是对经济环境更为敏感的中小企业和小微企业.因此,吉林亿联银行建立了高效安全的风控管理体系,对于不同风险的客户、不同场景的消费进行智能评分,多渠道收集授信客户风险信息和非传统融资信息,制订差异化风险策略,不断完善风险管理制度和流程.
首先,开展全面风险控制体系建设,打造智能化风控模式.启动自主知识产权“DADeS风险体系”建设工作,以技术系统为依托,以金融科技为风险管理工具,将大数据和人工智能用于线上业务风险管理的各环节,实现4个闭环：从客户准入到贷后管理的全流程风险管理的闭环；数据训练、优化算法的数据与算法的闭环；风险战略、资产质量、资源分配的逐层优化的闭环；业务案例和数据交互的闭环.以全面提升风险管理精准性与有效性.
其次,在人工智能平台建设方面,实现注册环节人证比对功能.在亿联银行App中实时采集人脸照片,与照进行比对,用于客户身份信息校验.借力“吉大亿联人工智能实验室”项目,通过产、学、研相结合的方式,在行业风险管理共性问题,如互联网银行线上业务实时风险监测和风险预警熔断机制研究、反欺诈智能决策引擎、设备指纹、循环客户放款前欺诈甄别及风险评分等方面寻找突破.
再次,在策略模型层面,积极推进大数据平台建设.确保能够支撑大规模分析计算能力,兼容各种数据处理分析工具,汇总兼容各种结构化、非结构化数据.积极推动监测预警体系和熔断机制建设,充分考量科技和模型的运用可能产生的系统风险和模型风险,在系统中同步设置了风险分级监测预警机制、关键节点预警熔断机制,在确保业务连续性、高效化、自动化的基础上实现风险控制.
最后,前置风险管理动作,细化风险把控节点.针对亿联银行互联网业务线上申请、自动审批、系统决策的业务特点,将风险管理动作前置,在产品设计、客群选择阶段引入风险管理,将传统的贷款准入、审批、贷中审查等一系列人工参与的风控审核工作系统化,前置于申请获客流程中.树立合规创造价值理念,严格落实银监会相关要求,通过完善制度流程体系、加强员工业务技能、开展合规文化建设等工作,保障全行经营管理的合规性.建立风险合规三道防线,实现业务事前、事中、事后的全流程管控.
本文作者系亿联银行行长
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参考文献：
1、 依托数字科技普惠金融商业模式的路径基于科技普与应用和金融普惠提供的耦合性 多数小微经济主体难以在起点和结果上公平分享经济金融发展的成果,以可负担的成本获得小额融资,这是一个长期待以解决的世界性难题 数字科技的持续进步和普惠应用,为社会经济的包容性发展提供了强大的动力和工具,.
2、 普惠金融程度对大型商业银行效率影响 惠中杰（中国海洋大学 经济学院, 山东 青岛 266000）摘要在合理地构建大型商业银行普惠金融发展指数的基础上,选取工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行20112015年的面板数据,就大.
3、 招商银行：让黑科技突破想象 随着科技发展的速度越来越快,以前挂着“传统”标签的银行也不甘落后,他们用金融黑科技刷新“古板”印象,为客户提供一个又一个便利与惊喜 管理银行资金时,摁下.
4、 央行普惠金融报告：人人有账户，近半买理财 8月13日,中国人民银行发布2017年中国普惠金融指标分析报告（以下简称报告）称,2017年我国普惠金融稳步发展,金融服务可得性、使用情况、质量进一步改善,传统金融产品和服务已广泛普及,信息技术发展正.
5、 商业银行普惠金融可持续模式 【摘 要】本文基于商业银行角度着手,介绍了商业银行开展普惠金融业务的重要性及困难,阐述了商业银行取得普惠金融业务长远发展的对策 【关键词】商业银行；普惠金融；长远发展普惠金融模式是指具有广泛性与包容性.
6、 智慧社区：运用科技手段，打造社区新服务 智慧社区是综合运用科技手段,整合区域内的人、地、物……信息,统筹公共管理、公共服务和商业服务……资源,以智慧社区综合信息服务平台为支撑,依托智能化的基础设施建设,提升社区治理和小区管理现代化,促进公共.