论文安心目标是教育金规划的基础，该文是教育方面论文范文素材与安心目标和规划和教育有关学士学位论文范文.
宫雪
教育是自人类文明诞生起就存在的永恒课题.时至今日,为人父母者仍把孩子的教育视为头等大事.然而,随着优质教育成本的提升,教育支出在家庭消费结构中所占比重也在攀升.如果不能根据家庭的实际情况合理规划教育金,父母对孩子教育的美好期望将难以实现,甚至将成为家庭的负担.那么,从理财角度看,教育金规划的思路及适合中产及小康家庭的教育金规划方案是什么？
教育金规划从保障资金来源做起
进行理财规划的前提是确立目标,以终为始,先做目标的定性分析,而后做定量分析.教育金规划的目标分为两个层次：一是满足刚性的教育金需求,称为安心目标；二是满足弹性的教育金需求,称为开心目标.
安心目标是底线的教育金安排,是确定时间点、确定金额的需要.只有当“一定要有的”教育金万无一失时,才能安心.开心目标是希望达到的美好愿望,若能实现固然开心,不能实现也不会太沮丧.
最写意的人生就是规划好刚性需求,然后安心地实现各种梦想.教育金规划的优先级目标应是安心目标,因此这里重点探讨安心目标的教育金规划.
目标实现过程中有哪些不确定性？通常,教育金有两个来源：一是现有资金,即现在所拥有的储蓄；二是未来收入,即预期的收入,需要用时间慢慢兑现.现有资金和未来收入分别存在不同的财务风险,需采取有效的措施加以防范,如下表所示.
为保证教育金来源的确定性,教育金规划应遵循专属账户、强制储蓄、长期复利、风险转移等原则.同时,教育金需以形式给付,资金要保本稳健.这些原则对于安心目标的实现来说缺一不可.
它代替工作收入,带来教育阶段的流
教育金规划是一个整体规划,内容涉及收入保障和资产保全.
从人身保障的角度来看,正常情况下,自然可以实现未来收入；但在异常情况下,教育保险能够代替工作收入实现预定的储蓄目标,并带来教育阶段的流,这是教育保险区别于其他投资储蓄方式的独特之处.
从资产保全的角度来看,人寿保险通过延迟消费、保全财产、指定给付和指定受益人的设计,成为一种高效率、低成本、易操作的财产安排.
很多家庭在选择教育保险时存在“收益过低”的顾虑.从投资的角度而言,教育保险的确不是收益最佳的工具.但从理财的角度来看,答案却不同.
在复杂多变的金融市场里,投资面临波动.且非金融专业出身的家庭理财者,通过纯投资的方式进行教育金规划,可能存在投入精力不足、被市场噪声干扰、缺乏专业性导致投资失误等问题,使得教育金这一刚需难以得到保障.
中产和小康家庭在实现教育金规划的安心目标时,应设定合理的预期收益率,平衡风险与收益的关系,因为它的目的是为未来的教育提供可抵御通胀的稳定流.关于保险的收益评价技术指标,建议用内含报酬率(IRR)做参考.IRR是使投资项目的净现值等于0的贴现率.可以将同行业的基准投资收益率进行对比,评估一个项目是否值得投资.帮客户挑选教育金保险时,笔者会告知客户方案的IRR,并与银行基准利率或CPI数据做对比,评估所选保险的收益水平,供客户考量.
每个教育金规划方案都应是“私人订制”
基于教育金规划的特点和原则,为中产及小康家庭制订方案应参考家庭的实际需要和财务状况.
小康家庭 医生刘女士与创业者丈夫有一个5岁的女儿.小康生活看似稳定,但家庭消费较高,结余较少,刘女士希望有更多准备应对孩子的教育需求和不时之需.
方案： “保障型保险+定期教育金储蓄”,利用保障型保险组合保障家庭的未来收入；通过投保月交型教育险,帮助家庭建立“先存后花”的财务制度,积累一笔可在孩子高中至大学教育阶段灵活使用的教育金.
中产家庭 高先生是某公司高管,妻子是全职太太,大儿子1 7岁,小女儿2岁.家庭生活富裕,但有高额贷款.高先生希望以后无论生意如何,都能给孩子一个安稳的生活.
方案：“传统教育金+传统年金”,这种领取金额固定的产品组合．内含报酬率为2.330/0 (20年)～3.59%（80年）,看似不高,但优势是复利的终身锁定和这份自然契约的类信托功能.此外,该计划是确定利益型的产品组合,没有添加万能理财账户,为的是保证未来领取流的专属性和保单的免税功能.
如今女儿年幼,关心女儿的高先生说：“今天,我在保险公司为女儿存下一笔钱,可能是教育金,也可能是婚嫁金.未来她离开父母后、受委屈时有一笔完全属于自己的钱可以随意‘挥霍’,不用考虑所谓的夫妻共同财产,因为它只属于我的女儿.”
家庭的多样需求及需求的主次等,都是规划教育金方案的重要决定因素.理财者的心理习惯、风险偏好、决策方式、财务状况等,是制订方案要考虑的因素.没有万能的方案,也没有一劳永逸的方案.当理财者的家庭成员结构、经济收入状况等发生改变时,理财顾问要对其新想法及时跟进,从而提出教育金规划的调整方案.
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参考文献：
1、 以适应社会需求为目标的《环境规划和管理》课程教学改革 耿春香,安慧,卢磊（中国石油大学（华东） 化学工程学院,山东青岛266580）摘要环境规划与管理是我校环境工程专业一门重要的专业限选课程,针对“环境规划与管理”课程的特点,提出.
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