论文我国商业银行养老金融业务的策略，该文是银行发展类有关学士学位论文范文与商业银行发展和金融业务和养老相关学士学位论文范文.
高爱芳,李芸,陶然
(南京师范大学,江苏南京210097)
［摘 要］随着我国人口老龄化的加速,多样化的养老需求不断推动着养老服务产业的发展,而养老产业的发展又离不开金融支持.虽然我国商业银行在养老金融业务方面已经取得初步发展,但由于养老产业自身特点,目前商业银行养老金融业务还存在诸多不足.商业银行应该借鉴国外发达国家成功经验,充分发挥自身优势,拓宽参与养老金融业务的范围,满足社会对养老金融服务的需求.
［关键词］养老产业；养老金融；养老服务
［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2018.07.054
1前言
截至2016年年底,我国60周岁及以上人口超2.3亿人,占比16.7%.根据联合国预测,我国到2050年60岁以上老人将达到36.5%,人口老龄化将远远高于欧美等发达国家.人口老龄化速度的加快,产生巨大的养老消费需求.据全国老龄办数据,2014～2050年中国老年人的消费潜力将从4万亿元增长至106万亿元左右,这将为中国养老产业的发展提供有力支撑.[1]养老产业涉及老百姓的衣食住行医等领域,每个领域都离不开金融服务的支持,因此养老金融需求将面临爆发.
养老金融业务包括养老金金融、养老产业金融和养老服务金融三个方面（见表1）.目前我国规模庞大的人群和巨大的养老资产,决定了养老金融在现代金融中的重要地位.因此我国商业银行面临着前所未有的机遇和挑战.
2商业银行发展养老金融业务的机遇
2.1政府加大支持力度,为发展养老金融业务指明方向
近年来我国不断重视养老服务产业的发展,把发展养老服务金融作为其重要环节之一.[2]自2011年开始国务院发布一系列文件,并对金融机构参与和支持养老服务业的相关问题进行明确界定,但缺乏具体规划.2016年3月21日,中国人民银行、民政部、银监会、证监会、保监会联合发布《关于金融支持养老服务业加快发展的指导意见》,从国家层面第一次对金融支持养老服务业作出具体指导性规定.[3]
因此,目前我国商业银行大力发展养老金融业务,不仅吻合国家政策,更能抓住养老市场潜力.
2.2促进商业银行战略转型,造就新的利润增长点
人口老龄化对我国金融业来说影响巨大,而商业银行作为金融业的核心成员,人口老龄化降低储蓄存款、提高银行坏账率等影响,这些都冲击了商业银行传统经营管理模式.
人口老龄化在给银行带来长期稳定的中间收入来源的同时,还能创造新的金融需求增长点.如商业银行参与养老基金资产管理服务,带动银行“大资产管理业务”的发展,拓展新的收入来源.[4]
2.3挖掘养老金融潜在需求,撬动养老服务市场
随着老年人收入的不断提高,对养老金融的需求也在不断增加.但目前金融机构能够提供的养老金融产品却不多（见表2）.截至2016年年末,市场上共有9家基金公司发行了13种养老主题的公募基金；养老信托刚刚起步,只有中信信托和外贸信托等公司的数个产品.由于老年人金融知识缺乏,风险意识不足,加上市场机制不健全,一些非法机构以养老理财为幌子进行各种非法集资活动,导致养老投资理财受骗事件逐年高发.商业银行因为自身信誉可靠、理财专业、规范安全等优势,很多老年人愿意选择商业银行提供的养老金融产品.
长期性和潜在性的特点,决定了养老金融需求很容易被人们忽略.[5]商业银行拥有数量众多的客户,客户群体覆盖了社会各行各业,可以利用其营业和服务网点遍及城乡的优势,能够直接快速了解客户的养老需求,开发全新的养老金融产品,从而撬动养老服务市场.
3商业银行发展养老金融业务的瓶颈
3.1传统观念制约着养老金融业务的发展
国民的资产总额和养老储备意愿是决定养老金融发展的重要因素.[6]目前,我国国民家庭资产配置呈现以房产等实物资产为主、金融资产为辅的特点；在金融资产投资上,专门用于养老的资产严重不足.老年人收入来源渠道单一,收入不高,消费支出不断增大,极大限制了养老服务需求的基础性条件.
因为受到传统观念即通过自身储蓄或者家庭养老观念的影响,我国居民普遍对养老金融缺乏认知,宁愿将金融资产存入银行,接受相对较低的利率,也不敢承受养老金融市场可能带来的风险.这样导致大量金融资产只能以低利率的银行储蓄形式存放,不仅降低资产的利用效率,还提高货币贬值等风险,成为经济发展的绊脚石.
3.2产品同质化严重,难以实现养老预期目标
我国商业银行目前已经开发了诸多养老金融产品,但往往是打着养老旗号而推出的大众化金融产品,这些产品收益一般稍微高于市场存款利率,但普遍存在期限较短、难以满足养老跨生命周期需求.如个人养老保险方面,保险业设立了专业的养老保险公司,满足多样化需求方面远远高于商业银行；投资需求方面,基金公司推出生命周期型基金,在规避年龄风险方面远超商业银行.因此面对同业竞争,商业银行缺乏明显优势.[7]
老年人虽然对养老金融产品的服务比较敏感,但对金融消费的便捷性以及产品的安全性、流动性要求更高.商业银行忽略对老年人生活水平质量的关注,缺乏制订长期计划来应对未来养老生活需要,导致养老理财产品的预期目标难以实现.
3.3考核机制不健全,低估养老金融业务的价值
商业银行大部分没有设置独立的养老金融机构,这就导致开发养老金融业务时,缺乏部门之间的沟通,最终设计出来的产品市场化需求度不高.
养老金融业务具有投入大、产生周期长的特点,一方面与银行每年考核一次的制度相矛盾；另一方面导致降低养老金融业务的评估价值,最终阻碍养老金融业务的发展.
4创新商业银行养老金融服务的对策
4.1设立专业化的服务部门,有效整合养老资源
养老服务金融面向的是中老年客户,舒适性和便捷性是吸引客户的重要方面,随着“互联网+”时代的来临,商业银行注意线下和线上服务流程的优化,发展综合性的金融服务,对内应该建立一个专业化的服务部门,将以往单独存在的养老理财部、个人信贷部以及其他相关部门进行有效整合,统一管理养老金融服务工作,提升服务质量.
同时,还要寻求与其他银行、养老保险公司、信托、基金、券商等合作,建立战略联盟.商业银行可以发挥其获取数据的优势,建立完善的客户关系系统,充分研究客户需求,利用线上、线下多重平台,与家政、医院、旅游、电商等养老产业链公司深度合作,研发具有针对性的产品,提供更加多元化的增值服务,提高老年人的生活品质,实现利益最大化.
4.2设计符合老年人需求的养老金融产品
商业银行应加快创新养老金融产品和服务,有针对性地开发真正符合老年人需求的养老金融产品.[8]
首先,开发“消费养老”为代表的商业信用类产品.在生活方面,推出老年特色,一方面将指纹识别技术运用到上,解决老年人遗忘等问题,这样在衣食住行医中都可以使用该进行各种结算.另一方面为提高老年人生活质量,加快老年医疗、健身、娱乐、旅游等领域消费信贷.如开发旅游消费养老金融产品,即凭借购买的金融产品可以免费旅游.
其次,进一步挖掘“以房养老”等养老资产的金融需求.老年人除了退休金用于养老之外,还可以通过使用不动产获得银行融资.商业银行在设计该类养老金融产品时,应紧抓养老需求.如开展“以租养老”模式,以房屋租金来支付养老院费用,银行可以和房屋*合作,从房屋代管、租金代管等方面介入房屋养老市场.[9]
4.3多角度分析客户需求
年龄、受教育程度、地理位置、收入是影响客户养老金融产品需求的主要因素.年龄、受教育程度的不同,导致其承受风险能力、需要的投资回报率也会不同,因而对产品的需求也会不同.
当前我国养老金融市场上提供的产品种类较少,显然不能满足所有客户的需求,因此商业银行在研发养老金融产品时,应该综合考虑以上几个因素,才能获得更长远的利益.
4.4培养复合型养老金融人才
目前我国居民普遍缺乏养老金融规划的意识,以及对风险规避方法的了解.商业银行可以利用自身优势,将养老金融及理财方面的知识教育融入到业务发展的各个环节之中.如可以通过柜台发放宣传单,或者通过网络渠道进行各种宣传.
养老金融服务横跨领域较多,涉及社会学、管理学、保险学、税收学等多学科的知识,这就亟须培养一批掌握专业技能的复合型养老金融人才.商业银行可以通过定期开展人力资源培训,提高工作人员的精算和咨询服务能力.同时还需要构建专业的销售团队,销售人员应具有较强的专业管理技能,这样才能根据客户的需求,提供差别化的销售服务.
参考文献：
[1]肖航.家庭结构变迁和老龄化下的养老模式:社区养老[J].科学咨询：科技·管理版,2015(2):11-12.
[2]刁亚洲.我国农村家政养老服务模式研究[J].湖南工业大学学报：社会科学版,2014(6):64-68.
[3]蔡利.政府审计维护金融安全的作用机理及实现方式研究[D].成都：西南财经大学,2014.
[4]甘杰.人口老龄化对商业银行经营管理的影响研究[D].湘潭：湘潭大学,2014.
[5]冯丽英.掘金商业银行养老金融业务[J].中国银行,2015(11)：97-99.
[6]董克用,张栋.中国养老金融：现实困境、国际经验与应用策略[J].行政管理改革,2017(8):16-21.
[7]陈游.中国社会老龄化背景下商业银行养老金融业务创新的机遇——借鉴美国经验[J].现代经济探讨,2014(6):71-75.
[8]丁思宁.人口老龄化对我国居民储蓄的影响研究[D].大连：东北财经大学,2014.
此文总结，这篇文章为一篇大学硕士与银行发展本科银行发展毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料，关于免费教你怎么写商业银行发展和金融业务和养老方面论文范文.
参考文献：
1、 商业银行互联网金融业务分析 【摘 要】随着时代和网络的发展,电子商务逐步的成熟,互联网金融的发展也给商业银行造成了很大的影响 商业银行需要重视互联网金融,重视自身竞争力的提高,防范互联网金融发展给商业银行造成的不利影响 笔者主要.
2、 新金融资产准则对我国商业银行资产减值的影响探析 彭 芳中国农业银行郴州分行【摘 要】 国际财务报告准则第 9 号于 2014 年 7 月正式发布, 要求金融资产减值计提方法由 “已发生损失模型” 改为 “预期损失.
3、 基于互联网金融的背景下我国商业银行分销渠道转变 摘 要在“互联网”的全民进入互联网的时代,类似区块链,大数据,云计算,人工智能……各种金融科技（Fintech）不断地冲击着传统金融的代表——商业银行 .
4、 我国国有商业银行个人贷款渠道拓展策略探析 一、前言个人贷款通常都是指贷款方在借款方的贷款请求之下,通过对贷款方的贷款条件检查其符合情况,从而使得银行部门能够为借款方发放贷款,以满足其消费或生活事项所需 我国在借贷方面有明确的法律法规,要求个人.
5、 我国商业银行个人理财业务风险控制 张欣悦（安徽财经大学金融学院,安徽 蚌埠 233000）摘要我国商业银行个人理财业务不断发展,在带来巨大的收益的同时,各类风险也不断出现累积,因此需要有效的对风险进行控制,以实现经济秩序的稳定和发展 .
6、 我国商业银行开展投贷联动业务模式探究 摘要融资难一直是困扰我国中小企业发展的主要问题 在“大众创业、万众创新”的时代背景下,大量科技创新型中小企业蓬勃兴起,成为引领中国经济发展的新动力 作为创新金融服务模式的&ld.