论文上海互联网金融存在的问题与，该文是互联网金融方面专科毕业论文范文跟互联网和金融和上海方面论文范文素材.
[ 摘 要] 上海市互联网金融行业的发展水平在全国居于前列地位.在产业规模不断扩大、业态种类不断丰富的同时,上海互联网金融的发展也凸显了行业龙头地位优势欠缺、行业发展的均衡性不够、行业风险凸显、“金融+IT”复合型人才奇缺等问题.作为一个新兴领域,未来上海互联网金融行业的发展需要争取先行先试政策、优化发展环境,加强对创新创业的支持,加强人才培养和集聚以及加强对互联网金融风险的防范等.
[ 关键词] 上海,互联网金融,问题,对策
[ 中图分类号] F832［文献标识码］A［文章编号］1000-4211（2017）02-0105-08
中国互联网金融从网络P2P 借贷平台的兴起开始,近几年得到了快速发展.随着2013 年,第三方支付平台账户开放,互联网金融进入一个爆发期,P2P、众筹、第三方支付等多元化模式蓬勃发展起来,互联网金融逐渐成为人们不可或缺的支付工具.
上海的互联网金融行业发展速度较快,目前已有庞大的体量,在国内市场居于前列.与此同时,在既无行业规范标准,又缺少有效监管的情况下,上海互联网金融发展中存在的问题也日益凸显,急需采取有效的政策措施.
一、互联网金融的概念与特征
(一)互联网金融的概念
关于互联网金融的概念,不同学者、不同机构有着不同的定义.例如学者谢平(2012) 认为,互联网金融是一种新的融资模式.先进的信息技术的应用,会深刻影响到人类现有的金融模式,形成一个不同于银行等金融*的间接融资、也异于金融市场的直接融资模式,可将其定义为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”.学者杨群华(2013) 认为互联网金融不仅是一个市场,更是包含多种交易角色的一种体系.从狭义的角度看,互联网金融是一个虚拟的金融市场,依靠互联网络提供金融产品和服务；从广义的角度看,互联网金融需要将提供金融产品和服务的金融实体机构,以及相应的监管法律政策全部纳入进来.
除了学者们的关注,各级政府也开始关注这个行业的发展.其中一种观点认为,互联网金融主要是一种新兴业态,包括第三方支付、P2P 平台、众筹融资、互联网理财等；另一种观点则认为,除了以上内容,互联网金融还应包括“金融互联网”,即传统金融机构利用互联网进行的金融业务.这里,我们采取上海市政府和专家对互联网金融的定义：互联网金融是基于互联网及移动通信、大数据、云计算、社交平台、搜索引擎等信息技术,实现资金融通、支付、结算等金融相关服务的金融业态.意即“互联网金融”的概念里也包括了“金融互联网”的内容.
(二)互联网金融的特征
互联网金融作为一种新兴的、建立在信息网络基础上的金融形态,具有虚拟化、无界性、即时性、低成本等特征.
1．虚拟化.互联网金融市场是建立在信息技术基础之上的,相对于有形的金融机构和金融市场,它是一个虚拟化机构和虚拟化的市场,缺乏有形的物理存在形式.它的虚拟性不仅表现在金融机构、金融市场的虚拟化,而且表现在货币形式也是虚拟化的.
2．无界性.互联网金融的无界性主要是指这个行业的多数金融活动都是在互联网上进行的,打破了传统的金融活动在时间、空间、方式等方面的局限.互联网金融机构只要开通互联网金融业务, 遍布在世界任何地点的用户都可以在任一时间、任一地点与其进行金融活动.
3．即时性.在互联网上从事金融活动的人,不必再受限于传统金融机构服务时间的限制,现在的用户可以随时随地上网,在互联网上从事各种支付、转账、证券交易等金融活动.尤其现在平板电脑、智能手机的普及,给互联网金融的发展奠定了良好的物质基础.
4．低成本.互联网可实融产品随时随地的交易,虚拟形态的金融机构的交易成本远远低于物理形态的金融机构的经营成本.因为互联网金融摆脱了对大量物理网点和专业人员的依赖,减少了网点建设成本、日常运营成本、交易维护成本等,因而极大地降低了交易成本.这也是互联网金融极具竞争力的原因之一.
(三)互联网金融的存在模式
互联网金融有多种存在模式,主要的模式有第三方支付、P2P 网贷、众筹融资、互联网理财模式、信息化金融机构等形式.
1．第三方支付
第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构,借助通信、计算机和信息安全技术,通过与商业银行签约合作的方式,面向用户提供的个性化支付结算与增值服务.目前在国内主要有两种表现形式：一是依托互联网站的支付工具,例如支付宝；二是第三方支付平台,是指与银行签约的第三方独立机构提供的交易支持平台,整合了网上支付、电话支付、移动支付等多种支付手段.
2．P2P 网贷
P2P 网贷,英文为“Peer-to-Peer Lending”,即点对点信贷,国内又称“人人贷”.P2P 网贷是指通过第三方网络融资平台,借款人直接发布借款信息,出借人直接与借款人签署借贷合同,并向借款人放贷的行为.通过第三方平台,出借人能够及时获知借款人的还款进度,并获得投资回报.
3．众筹融资
众筹融资的概念来自国外的“Crowdfunding”一词,即大众筹资或群众筹资,是指利用“团购+ 预购”的形式,向网友募集项目资金的模式.众筹融资利用互联网广泛传播的特性,发动大众的力量,集中大众的资金、能力和渠道,为某项活动或某个项目或创办企业提供必要的资金援助,典型平台包括人人投、大家投等.
4. 互联网理财
互联网理财是指投资者通过互联网获取商家提供的理财产品和理财服务,并根据一定条件适时调整其资产的规模和形态,以实现个人或家庭资产收益最大化的一系列活动.余额宝是其中典型代表,用户把资金转入余额宝即为向特定的基金公司等金融机构购买相应的理财产品,并享有货币基金的投资收益.类似的产品还有腾讯的理财宝、平安银行的壹钱包等.
5．信息化金融机构
信息化金融机构是指在互联网发展的背景下,通过广泛运用以互联网为代表的信息技术,对传统运营流程、服务产品进行改造或重构,实现经营、管理全面信息化的银行、证券和保险等金融机构.金融信息化是金融业务发展的趋势之一,而信息化金融机构则是信息技术和金融创新的产物.目前金融行业正处于一个由金融机构信息化向信息化金融机构转变的阶段.
二、上海互联网金融发展的现状
上海是互联网金融快速发展的地区之一.2015 年,上海市互联网金融经营收入达到385 亿元,比上年同期增长近50%.上海互联网金融行业的发展,呈现出以下特点：
(一)产业规模不断扩大
2013 年被普遍认为是互联网金融元年.据统计,2013 年上海市互联网金融经营收入近200 亿元,其中仅第三方支付收入超过165 亿元,其他金融资讯类收入近30 亿元.进入2015 年,上海市互联网金融行业经营收入继续增长,达到385 亿元,比上年同期增长48%,其中第三方支付收入超过270 亿元.
作为互联网金融最重要的一个领域——网贷行业,2015 年上海市网贷的成交量为1126.63 亿元,是2014 年成交量的3.75 倍；贷款余额为753.38 亿元,是2014 年贷款余额的3.97 倍.网贷行业的投资人数和借款人数分别达到40.18 万人和33.26 万人,同比分别增加341% 和397%,增长迅速.这些相关数据显示了,上海市互联网金融行业的发展速度很快,发展规模呈现不断扩大的趋势.
(二)业态种类比较丰富
上海的互联网金融业态种类比较丰富,目前在上海,P2P、第三方支付、金融资讯服务、网络融资*等业态都有不同程度的发展.在沪银行、证券公司、保险公司、基金公司等持牌金融机构也纷纷向互联网金融、移动互联领域进行拓展.截止到2015 年底,上海正常运营的P2P 平台数量为215 家、贷款余额超百亿元,在国内市场占比居于前列.与此同时,上海的第三方支付发展快速,银联、支付宝、快钱等主要企业集聚在上海；阿里、京东、百度等知名企业也已将有关的互联网金融板块落户上海.
企业,银联、汇付天下、快钱等主要企业都集聚上海,上海已经占据了国内第三方支付领域50% 以上的份额,并呈现出集聚程度高、业务类型全、细分市场优势明显等特点.实际早在2011 年3 月,上海就出台了《关于促进本市第三方支付产业发展的若干意见》,明确了扶持第三方支付企业发展的政策,支持第三方支付产业区域集聚.在政府的大力支持下,上海的第三方支付正以蓬勃发展的势头获得增长和扩大.
(四)互联网众筹开始崛起
我国的互联网众筹尤其是股权众筹还处于起步阶段.其中,北京是互联网众筹行业的开拓地,平台聚集效应最为明显,2015 年以63 家平台数位居全国第一；其次是广东,有61 家众筹平台,主要集中在深圳；上海以40 家平台数排名第三.在股权众筹方面,上海也列北京、广东之后,排名全国第三.截至2015 年12 月,上海有18 家股权众筹平台.目前等上海正在这一领域积极开拓,2015 年6 月,上海率先推出股权众筹试点；2016 年4 月,国务院发文支持上海股权托管交易中心设立科技创新专门板块.这些政策为上海股权众筹的发展创造了有利的条件.截至2016 年3 月底,上海股权众筹平台累计筹款金额超过13 亿元.此外,还有房产众筹和公益众筹,2015 年房产众筹规模一度超过6.7 亿元；上海纯粹的公益众筹平台仅3 家,累计筹资额不到500 万元.
数据来源：融360 大数据研究院、中关村众筹联盟,《2016 中国互联网众筹行业发展趋势报告》.
(五)产业发展加速集聚
伴随着互联网金融产业园区的建立,上海互联网金融产业加速集聚.目前上海已建立起5家互联网金融产业基地,这些产业园区在吸引、集聚和服务互联网金融企业方面发挥着重要作用.最早的宏慧盟智园涵盖了网络支付、移动支付、P2P、众筹、大数据征信等几乎全业态的互联网金融企业；张江互联网金融园聚集的是金融机构的“大脑”——数据中心,是全国银行机构数据中心和后台密度最高的地方.嘉定工业区互联网金融产业基地,与其他四家产业基地由政府投资运作不同,该基地是由两家企业作为投资运营主体,旨在打造成一个金融服务外包基地.此外还有浦东新兴金融启航基地、虹桥财富天地,这些产业园区的建立,促进了互联网金融企业的合理集聚,提升了上海对互联网金融企业的服务水平.
三、上海互联网金融发展中存在的问题
在取得良好业绩的同时,上海的互联网金融行业的发展中也存在许多问题：
(一)行业龙头地位缺乏优势
目前,我国互联网金融行业的龙头似乎是北京,而不是上海.根据中申网的监测数据,2015 年上半年,中国互联网金融投融资市场上融资金额和融资案例数量最多的均为北京,其次为广东,上海仅排名第三.北京和上海的融资金额占比分别为38.34% 和17.32%,融资案例占比分别为34.48% 和2.55%,差距较大.业界熟知的互联网金融公司或者是涉足了互联网金融业务的公司,主要集中在北京,例如宜信、人人贷、翼龙贷等互联网金融企业总部都位于北京.上海在业内较有名气的互联网金融公司只有陆金所和拍拍贷两家.
数据来源：中申网.
上海的融资门槛较高,相应的平均融资成本也较高.可见,在互联网金融方面,上海并不具有绝对优势.
(二)行业发展的均衡性不够
上海虽然已有多种互联网金融业态,但多种业态发展并不平衡,如前所述,第三方支付发展规模突出,另外网络借贷平台也相对较多,但也有部分领域发展薄弱.首先,在P2P 金融活跃表现方面,上海处于劣势.相关数据显示,全国涌现P2P 平台超过3000 个,其中大部分孵化自京、深、杭等地,深圳、北京、浙江等地的P2P 平台数量均超过上海.第二,上海缺少互联网金融以及电子商务的龙头企业.上海在电子商务方面的优势在于交易量大,尤其在B2B 上的优势明显,B2B 交易额占比超过八成.而B2C 的发展则较为薄弱,该领域的龙头企业多不在上海.而且,上海互联网企业市值很多在10 亿美元左右,50 亿到100 亿美元市值的很少.第三,上海缺少从事金融大数据处理、金融云平台服务、互联网金融信息安全服务等相关企业.金融信息系统开发维护等基础支撑领域的大型专业机构发展也相对滞后.
(三)发展环境不够优化
上海一直被诟病并不具有优良的创新创业环境,在互联网金融行业的发展方面也是如此.根据有关数据显示,2014 年上海的整体创业活动率仅为10.4%,低于中国创业的总体活动率15.5%.上海是一个人口聚集程度很高的特大型城市,高昂的生活成本导致年轻的初创业者很难生存下去.上海不缺专业人才,也不缺乏资本,但是缺乏前瞻性人才,缺乏有远见、有能力的创业投资者和风险投资者.上海高校众多,但比起北京,创业创新的环境较弱.例如清华有全校大学生竞赛校长杯,但上海的复旦大学、交通大学等创新创业的气氛则比较弱.上海一直以来沿袭下来的“小资”文化,与互联网创业的“屌丝”形象并不相通融.
就互联网金融的发展本身来说,虽然上海在《关于促进互联网金融产业健康发展若干意见通知》中提到要“拓宽互联网金融企业融资渠道,充分发挥上海市大学生科技创业基金、上海市创业投资引导基金等政策性基金投资的助推作用,探索设立主要投向互联网金融领域早期创业企业的创业基金和天使投资基金”,但目前仍缺乏实质性的鼓励措施.
（四）“金融+IT”复合型人才奇缺
目前新兴互联网金融行业不断扩张,但是人才供应已明显不足.领英中国智库发布的《2016 年中国互联网金融人才白皮书》指出,互联网金融行业85% 的人才来源为跨界.上海具有较为丰富的金融或I T 技术人才,但是那些既懂金融、又懂网络技术的复合型人才缺口很大.从图5 中可以看出,上海的金融人才和互联网金融人才比例在全国都居于首位,但互联网金融人才的比例也只有12.4%,从绝对值来看的话更是短缺.很多互联网金融企业反映,企业比较容易招到I T 技术人才,却很难招到有丰富经验的银行、保险等金融机构人才,尽管他们可以为这类人才付出100 万元以上的年薪.究其原因,一方面是由于新兴的互联网金融企业难以提供与大型金融机构相媲美的工作和发展环境；另一方面是因为政府对人才的支持力度还不够,不能够为在民营企业工作的高级人才提供足够的公共政策支持或相应的福利补贴.由于人才缺乏,导致上海的金融大数据处理、互联网金融信息安全等行业发展缓慢.（五）P2P 行业凸显较大风险
互联网金融作为一个新兴领域,目前缺乏足够规范的监督和制约,局部风险已有显现,尤其是P2P 行业.P2P于2005 年从英国开始发展,目前在英国和美国两个国家的数量都没超过10 家,而中国仅用一两年的时间就发展起2000 多家,不仅造成风险集聚近乎失控,而且严重违反了金融发展的基本原理.根据网贷之家的年报数据,截至2015 年12 月底,上海市P2P 网贷行业正常运营平台有213 家,占全国正常运营平台的8.21%,同年上海市共爆出66 家问题平台,是上一年的2 倍之多,P2P 平台的风险凸显.这其中风险的原因是多方面的：一是由于不受传统法定存款准备金的约束,互联网金融领域的资金流动多游离于监管体系之外；二是大多数的网络贷款无法利用银行间的征信系统,而且贷款没有抵押；三是法律合规风险,许多平台经营活动涉嫌虚假宣传、非法集资或洗钱犯罪等违法情形,难以受到相应的法律制裁.目前P2P 已成为实质性的“”公司,对于实体经济的发展没有显示出多少意义.
四、上海发展互联网金融的对策建议
针对上海互联网金融发展中存在的问题,提出如下的对策建议：
(一)积极争取先行先试政策
互联网金融是一种新兴产业形态,目前对于其发展的认识、发展、管理、监管的政策还很不足,上海应积极争取先行先试政策,进一步完善对互联网金融产业发展的政策支持体系和孵化服务体系：鼓励民间资本参与互联网金融业,支持具备条件的民间资本依法发起设立网络小额贷款、中小型银行等互联网金融机构；支持互联网金融企业申请各类金融业务许可、取得相关经营资质,探索业务开展并创新经营模式；搭建平台,促进互联网金融企业与持牌金融机构、信息技术企业在资金存款、渠道营销、风控外包等方面深化合作；对于P2P 行业,支持相关*企业申领增值电信业务经营许可证（ICP 证）,引导其规范健康发展.通过政策创新、平台搭建、强化服务等措施,进一步推进上海建设互联网金融创新中心.
(二)优化互联网金融发展环境
不同于传统企业,互联网金融企业最在意的不是政府能出多少财税优惠政策、多少资金大力支持,而是更关注行业的发展环境.优化互联网金融的发展环境需要着重考虑：首先,优化法治环境.互联网金融作为一个新兴行业,其创新和发展速度均超出了已有的法律规范体系.新的法制建设,至少地方性的行业政策应跟上互联网金融创新的步伐,加大对互联网金融企业知识产权的保护,探索形成更有针对性和适应性的行业纠纷解决机制.其次,优化征信环境.支付和征信是互联网金融发展的基础,没有完善的征信体系,就没有真正的互联网金融.征信环境建设的要素,除了建设互联网金融征信平台,促进信息共享之外,还要尽快明确P2P、众筹等互联网金融企业的法律地位和监管框架,清除接入银行征信系统的障碍.最后,优化配套环境,包括加强信息基础设施建设、支持设立和发展云计算、大数据、社交网络等基础业务机构等,搭建交流合作平台,促进互联网金融企业与持牌金融机构、信息技术企业深化合作,促进形成上海互联网金融较为完整的产业链.
(三)促进传统金融与互联网融合
2015 年,李克强总理在政府工作报告中提出“互联网+”的概念,意味着很多产业要借助互联网的应用实现升级转型.在金融领域,除了新兴互联网金融的发展,更是要促进传统金融与互联网融合,实现“金融互联网”的深入发展.在互联网技术的推动下,传统金融机构应用云计算、大数据、社交网络等先进的信息技术手段,促进传统金融产业链不断分解与重构,并不断改造传统金融服务的商业模式.未来只有充分拓展互联网的思维和发展互联网技术,提供满足消费者需要的个性化的产品或服务,为客户提供多样化的金融解决方案,并有效控制风险,传统金融机构才能在竞争中占得先机.上海有着良好的传统金融基础,未来更应注重促进传统金融与互联网的融合,鼓励和支持传统金融机构向互联网金融领域拓展转型,扩大“互联网金融”的服务内涵以及创新金融服务模式.
(四)加强对创新创业的支持
互联网金融的兴起不仅有赖于信息技术的进步,更是金融观念、金融产品和商业模式的创新.上海具有活跃的资本市场和大量的金融、信息技术人才,有着良好的创新创业基础条件,未来应进一步优化创新创业环境,重视对互联网金融创业创新的扶持.比如,加强对新生事物和创业失败的宽容的文化建设；尽可能地帮助创业者降低创业成本；支持互联网金融企业和相关高校合作开展互联网金融的理论、标准、技术等方面的研究；支持设立专门的研究机构,开设有影响力的互联网金融论坛.此外,还要充分发挥在沪大学的辐射和衍生功能,发挥新成立的上海科技大学、上海纽约大学等在创新创业上的优势,建立类似于斯坦福大学一样的创业型大学,带动人才、资源和资本的集聚,掌控在高端科技和产业研发方面的主导权.
(五)加强人才培养与集聚
人才是互联网金融发展中最重要的因素之一.随着互联网金融的发展和产品业务的创新,对既要具备金融业务知识、又要懂得互联网技术的跨行业人才需求大量存在.但目前的状况是,全国范围内互联网金融行业的人才明显供不应求.加强对上海互联网金融人才的培养和集聚,包括两个方面：一是自身的培养.除了相关企业内部加强培训之外,更重要的是充分利用上海高校云集的优势,进行校企合作.借鉴美国产学研相结合的人才培养模式,成立互联网金融研究基地,向行业输出真正为市场所需的专业人才.二是靠优惠的人才政策,吸引和集聚来自世界和全国的优秀人才.目前互联网金融人才已经成为上海紧缺急需人才,可以参考各类高端人才的政策,在住房、医疗、子女教育等方面为互联网金融人才的集聚创造优良环境.
(六)加强风险监管与防范
在全国互联网金融行业发展并不规范的情况下,上海应首先从地方政府的角度,加强对互联网金融风险的局部监管与防范.首先是司法规制.根据行业的最新发展,出台新规定、新规范,对互联网金融的资质认定、经营范围、准入门槛等做出明确规定,建立健全完善的市场准入和退出制度.其次是行业自律.在相关法律法规不健全的情况下,行业自律可以在出台准入标准、规范经营行为、引领行业方向等方面发挥作用,承担一部分原本由政府承担的职能；行业自律也可以引导加强信息披露,建立地方性互联网金融信息查询系统,打破信息不对称的现状.最后是社会监督.既包括独立媒体、信用评级、信息咨询等专业机构的外部监督,也包括互联网金融领域专业门户网站的内部监督,以及社会公众、大众舆论的监督,独立的第三方监督既可以促进互联网金融企业加强对自身行为的规范,也有利于消费者认识和防范风险.
参考文献：
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言而总之,上文是关于经典互联网金融专业范文可作为互联网和金融和上海方面的大学硕士与本科毕业论文互联网金融论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献.
参考文献：
1、 互联网金融监管问题的 摘要如今互联网金融的发展令人欣喜行业发展规模持续扩张,业务与产品品种随着互联网金融的创新日益丰富 然而,从行业发展呈现出的分化趋势可以看出行业中存在的各类问题高风险性、相关监管不到位、P2P网贷平台问.
2、 互联网金融基于南宁市小微企业融资的新视野 摘要随着我国经济的平稳、快速发展,小微企业已经成为我国经济的重要组成部分,成为我国经济飞速发展的重要支柱 互联网金融也在大数据、“互联网”、移动互联网之后成为社会关注的热点,一.
3、 互联网金融环境下学生的理财方式探析 摘要人们经常通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案 具体实施该规划方案的过程,多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营 个人或机构根据当前的实际经济状况,设定想要达成的经济目标,这种方式.
4、 李爱君互联网金融应回归法治轨道 李爱君互联网金融应回归法治轨道中国政法大学互联网金融法律研究院院长互联网金融的本质是金融,它的风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点,在这次P2P 事件中得到了充分的显示 互联网金融既然是金融,就要.
5、 互联网金融服务三农的现状与 宋韬（福建师范大学经济学院,福建 福州 350117）摘要农业金融是我国金融体系中较为薄弱的环节,这其中有制度法律不完善的原因,也有农业企业规模较小、经营不规范……原因 我国互联网金融的快速发展为金融.