论文余额宝对我国商业银行的影响与改革方向，本文是关于商业银行论文范本跟商业银行和改革方向和国商业银行类论文范例.
摘 要：余额宝是金融创新的产物,是一项全新的余额增值服务,它的出现引起了经济以及金融界的广泛关注.文章主要对余额宝与商业银行进行了比较分析,找出商业银行在现有金融环境中如何应对余额宝对其所带来的冲击,并确定改革方向,使其与之合作共赢.
关键词：余额宝 商业银行 影响 改革方向
中图分类号：F830 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2018）11-173-02
一、余额宝与商业银行的比较分析
（一）余额宝和商业银行的分析比较
正如李冲、龙帼琼、钟昌标、陈嘉欣（2016）在《余额宝对商业银行业务——基于事件分析法的实证研究》中所说,“截至2014年底,余额宝规模已达到5789亿元,等于同一时期北京银行存款额8345亿元的70%,位居全球货币基金排行榜榜首.”由此可见,在这短短一年半期间,余额宝对银行存款业务进行了很大的掠夺,这对于以“存款立行”的商业银行而言,互联网金融的火热发展对其造成了沉重的打击.
1.余额宝和商业银行的客户群体的比较.天弘基金此前公布的数据显示,截至2017年底,余额宝客户已达到4.74亿人,其中超过99%是个人投资者,人均持有额度为3329.57元.余额宝的用户主要由支付宝的用户产生,因此具备支付宝用户的特点——以青年客户为主,20～29岁的客户为主体,占据了大约44.5％.这样小额、分散的用户特性使得余额宝具有天然的稳定性,保证了余额宝不会因资本市场波动而产生大幅波动,某种程度上阻隔了风险的传递.
而商业银行由于其只向大额存款的企业和存款在5万元以上的个人用户提供管理服务,因此存款额较少的个人客户只能得到很少的存款利息.且我国一直存在小微企业融资难的问题,银行一直向小微企业贷款设定门槛.截止到2017年底的人均持有额度3329.57元远低于商业银行向右资金管理的大额活期存款5万元的门槛,所以余额宝的主体用户正是银行所排斥的客户群体.
综上所述,青年用户,同时也是网购的热衷消费者,是余额宝的客户主体；大额存款的企业和个人是商业银行的主体客户.虽然余额宝主体客户的人均持有额度较少,但是数量庞大,客户忠诚度高,具有较大成长空间.
2.余额宝和商业银行的存款业务的比较.
余额宝作为互联网金融的产物,单笔交易门槛最低为1元,且操作简便快捷,可利用互联网完成.如图1所示,自2013年7月至2017年4月,余额宝收益率始终高于活期和定期存款收益率.2013年6月上线7日年收益率就达到了3.234%,之后的年收益率从未低于3.234%,且在2014年1月甚至突破了6%达到其峰值.
而我国商业银行由于利率是以央行制定的基准利率为准,未曾按照市场利率进行调节,因此具有其局限性.相比较于余额宝收益率,商业银行一年期利率总是维持在2.55%～3％的水平范围之内,而活期存款利率则为0.35%.
综上所述,正如表1所示,无论是一年期存款还是活期存款,银行利率水平总是低于余额宝收益率.除了在收益率上占据优势,余额宝还极其注重用户体验,以互联网技术为媒介,加强了客户操作的便捷性；几乎无准入门槛,则有利于培养客户忠诚度.
3.余额宝对商业银行影响的机理分析.究其实质,余额宝是一种基金产品,它是由天弘基金与支付宝共同推出的T+0型货币基金平台,操作简便、门槛低、收益率也较高,所以在某种程度上冲击了银行的垄断地位；由于其基金产品的本质,所以将资金转入余额宝的行为也就相当于认购了基金,这会对商业银行的理财产品业务产生不小的冲击.
由于余额宝的盈利模式在于将90％的余额宝集结的闲散资金重新投入到银行存款或者理财产品获取收益,被余额宝抢占的商业银行的存款资源又重新回流到商业银行之中,这就使得商业银行的资金结构产生了变化,加大商业银行负债基金成本.
综上所述,余额宝通过冲击商业银行理财产品业务、加大商业银行负债成本的方式对商业银行的垄断地位产生冲击,影响其存款、理财产品代销业务.
二、我国商业银行的改革方向
（一）我国商业银行的改革方向
在第三次科技革命的推动下,互联网技术直接为金融业带来了前所未有的颠覆.不仅仅在于金融行业,普通民众对于金融这一领域有了全新的认识,其原有的价值观受到了前所未有的颠覆.由于其新颖的交易形式和高度的便利性,现有的商业银行受到了极大的挑战.究其本质,互联网金融并不是与传统金融并行的全新的行业,而是为资金流动建立一个全新的平台,更像是一种基础设施的建设.商业银行在面对互联网金融带来的竞争压力下,必须顺应时代潮流,勇于直面挑战,加快自身的转型进程,将自身业务与互联网技术进行融合,实现不断提升自我竞争力的目标.
1.利率市场化改革.在金融市场化的进程中,利率市场化一直是其核心内容.在我国,利率市场化的进程已经前（下转第175页）（上接第173页）进了近20年,我国政府一直秉持着“先外币,后本币,先贷款,后存款,先长期大额,后短期小额”的原则.我国商业银行利率是以央行的基准利率为准,而并非市场波动,有相关资料显示,余额宝的收益率始终高于银行活期和定期存款利率,有时会导致其活期存款利率与余额宝的收益率相差4%以上.因此,银行存款大量流失.为了应对此种情况,要提高存款利率,加速利率市场化进程.在美国实施了利率市场化之后,商业银行的存款比重降低,从而优化了负债结构；活期存款比重降低,定期存款比重上升.
2.提升客户活期存款价值.正如邱勋（2013）在《余额宝对商业银行的影响和启示》中提及,“存货利润差是银行商业模式的根基,活期存款是银行利润的重要组成部分.”然后,由于活期存款客户的回报少,商业银行只会损失越来越多的客户,商业银行从前垄断的16万亿活期存款市场不断被互联网金融侵占.应对此种情况,银行必须打破原有思维,提升客户活期存款价值并且增加服务；根据时代变化,推出相应的配套服务：交通银行推出了“智能金”和“快溢通”的服务.
三、大力发展中间业务
一般来说,商业银行的利润主要来源于利息和非利息收入.随着不断的活期存款的比重下降,银行存贷款利息差额会越来越小,非利息收入将成为日后银行的利润来源.因此,银行应大力发展中间业务.比如,随着金融改革的不断深化,非信贷业务如财务咨询业务、理财托管等方面都有很大的增长潜力.同时,以“一带一路”为代表的对外经贸的蓬勃发展,也预示着跨国融资业务等必然会大幅增长,我国银行业可以借此机会大力发展中间业务.
四、不断发挥自身优势
商业银行作为金融市场中的垄断企业,具有余额宝等互联网金融企业所不具备的优势.比如说,商业银行资金雄厚,其资产是互联网企业所不能媲美的；除此之外,商业银行具有更强的风险管控能力.众所周知,金融行业是一个高收益,高风险的行业,商业银行在应对复杂的金融危机已经在多年的摸爬滚打中探索出了一套行之有效的应对危机的配套措施,并且其丰富的经验足以使其对各类风险进行预判并且控制.与之相比,由于以余额宝为代表的互联网金融企业仍旧处在法律法规的边缘,政策不到位,且其自身同样存在很多漏洞,这就对用户的资金安全造成了威胁.
五、找准自身定位,瞄准高端群体
余额宝为代表的互联网金融业务是以吸收小额闲散资金为目标,因此大额流动资金就可以称为商业银行的争取对象.由于互联网金融业务面对风险经验不足,且防控体系不完备,对于大额资金用户来说,资金雄厚的商业银行才是可以保障其资金安全的地方.因此,商业银行应当找准自身定位,瞄准高端人士群体,为其提供优质服务.
六、合作共赢
以余额宝为代表的互联网金融的出现,一定程度上弥补了过去商业银行在贷出门槛、投资准入、存款收益等方面的不足.商业银行可以与互联网金融企业进行深入的合作,各自发挥所长,共享资源,联合打造“网络信贷、融资”的平台,获取更大的效益.2007年,工行和建行与阿里巴巴合作与其共享阿里巴巴信用数据.之后,商业银行不断推出跨界电子商务平台来获取大数据.例如,建行的“善融商务”和交行的“交博汇”.
参考文献：
[1] 邱勋.余额宝对商业银行的影响和启示[J].新金融,2013,(9):50-54.DOI:10.3969/j.issn.1006-1770.2013.09.011
[2] 李冲,龙帼琼,钟昌标,陈嘉欣.余额宝对商业银行业务的影响——基于事件分析法的实证研究[J].兰州财经大学学报,2016,32(01):68-74
（作者单位：西南财经大学金融学院 四川温江 611130）
（责编：赵毅）
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参考文献：
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