论文我国商业银行个人贷款业务的潜在风险与其，本文是商业银行开题报告范文与潜在风险和商业银行和个人贷款相关函授毕业论文范文.
摘 要：伴随经济的飞速增长,个人贷款业务的不断增加,但是目前我国商业银行的人贷款业务仍有着诸多问题.所以,文章准备凭借分析和探讨商业银行的个人贷款业务,寻求分析其风险管理的有效对策,为促进个人贷款业务的不断发展提供建设意义.
关键词：个人贷款业务；潜在风险；对策研究
一、研究背景
改革开放40 余载,商行的个人贷款业务满足了用户持续生长的消费需求,特别是质量生活、超前消费、贷款消费等消费观念越来越为大众接受,但是,我国商行的个人贷款业务在世界范围内上还是一个起步晚、资历浅的事物.21 世纪初至今,个人贷款业务量在我国商业银行总业务量的比例飞速上升.其主要形式已从最初的个人住房按揭贷款的单一内容,转换为囊括医疗贷、家庭装修、汽车消费等诸多种类.但是,伴随着商业银行个人消费贷款快速壮大的同时,我们必须关注在飞速大发展中有没有存在发展的忧患,积极为个人贷款业务的良性进步保驾护航.
二、文献综述
在商业银行的个人贷款业务迅速成长的几十年中,学术界的诸多学者都对其展开了全面的探讨与研究.
部分学者将目光聚焦于国内商业银行个人贷款业务的现状与发展上,谢晓雪(2003) 研究表明当前中国商业银行个人贷款业务即便呈现为飞速上升期,却因为各方面的纠纷,在很大程度上依旧不如主流发达国家.毛子文（2003）认为在经济进步的时代前提下,商业银行个人贷款业务可以探索凭借增加贷款客户、加大借用额度等方式增加业务量,但一定要细致划分银行授信层级,确保银行预防风险措施体系,加之以服务形式的创新,才可以在促进发展的同时减少风险.其他学者将视角放在了我国商业银行个人贷款业务的风险研究上.李翘镊（2003）认为商业银行个人贷款业务的风险的主要原因是银行和借款人的信息不对称.现今,因为国内商业银行缺少对风险及相关管理的经验,并且科技、手段上比较落后,甄别风险的能力需要进一步增强,所以也造成了个人贷款业务面临着法律、市场、信用、操作四大风险.
三、商业银行个人贷款业务存在的风险
（一）不良贷款过多
作为业务一方主体的商业银行,因为起初存在的信息不对称,经常很难在第一时间了解其最实际的使用状况.部分个体为了逃脱商业银行的监控,经常会对自身情况进行随意的编造、捏造,把一切对己有利的经济信息全部收入口袋.此外,因为商业银行只是充当资金供给者的角色,没有干预到资金的运用中,致使对用户风险发生的概率也了解的很少.
（二）银行资产结构不恰当
因为中国的资本市场不先进,债券、股票和其他证券资产占的比例在国内商业银行的总资产中仍位于底部区域.国内商业银行的信用风险大多集中在占比高的个人信贷上.商业银行贷款的集中趋势必定会严重影响整个信贷市场资金供求结构的不平衡不充分,并会对国内商业银行的良性发展产生较大的危机和较大的风险.
（三）信贷资源配置不合理
当前我国商行的资产运营经营活动中因为资源分配的不合理,致使部分银行在贷款放出上存在难题,出现巨额存差.另一方面,部分中小企业出现贷款难的问题.因为银行在*贷款的期间,为了规避出现呆账、坏账的风险,会选择信用度略高的组织,对于那些刚刚起步的的中小企业是不愿意贷款给他们的.但是对当前发展壮大时期的中小企业来首,贷款的需求很大,因为信贷资源配置的不合理,不但限制了中小企业的不断进步,而且对商业银行自身也产生了较大的影响,甚至在很大程度上制约了国家经济的长期进步.
四、风险产生的原因分析
（一）信息不对称
无论在哪一个贷款市场内部,贷款企业作为市场中的独立参与者,手中持有私人的信息,而外在雄厚的商业银行作为主体的参与者,因为各类因素的限制与阻挠,并未掌控私人的信息.这就致使了双方之间的信息不对称,并且这种不对称一定会在较大程度上影响银行与企业之间的契约关系.这种影响可以是多方面的.就现实状况来说,主要呈现为组织内部、银行与客户、组织之间的信息不对称三个层面.在这之中银行与客户因为信息不对称展开的贷款,经常会引发风险的出现.
（二）风险防范制度不完善
可能因人员、流程、系统、外部事件等因素引起操作风险.
在所有因子中,比如流程执行不严、违法行为、操作失误等人为因素产生的风险事故,经常是造成银行内某一风险出现的源头.
例如,在业务*时,工作人员倘若失误把用户存款*成取款的错误等,都可以看作是风险的具体呈现.而这类风险事实上就是因为内部管理的缺陷,在管理上可能失位或缺位.
我国商业银行在风险处理手段与国外相比仍存在不足,在风险弥补制度上仍有缺失.一旦呆账、坏账等风险猛然发生时,银行自我的消化、解决能力实际是缺乏的.
（三）银行内部组织机制不健全
商业银行个人贷款业务风险防范机制的不健全意味着它很难从源头上防范信用风险,因此风险增量无法控制.银行内部掌控机制有效性利用不当,普遍存在着借款人借助假材料、假信息取得贷款的现象,在这之中,银行的业务人员事实上一般是出现这一问题的主要风险点.
（四）配套法律法规不完善
我国为了规范借款人信用管理,完善相关法律法规,颁布了一些诸如失信人黑名单之类的制度,然而并未形成对口的法律法规.一方面,我国还尚未形成信用管理的对口法规,有关法律仅表现为《商业银行法》《合同法》《担保法》等,因为不是专门法,所以有被不法分子钻漏洞的风险.
五、防控商业银行个人贷款业务风险的对策
（一） 建立健全商业银行风险防控体系
通过对西方商业银行风险预防经验的不断探讨与研究,形成具有中国特色、科学有效的个人贷款业务风险预防措施.一是要借鉴国外科学完善的风险管理体系.国外商业银行在风险管理过程中拥有十分明显的体制优势.二是要吸取国外先进的风险管理理念.三是不放松管理风险,对风险加以掌控.一定把努力实现风险和收益的均衡作为银行最终的实现目标,从而达到利润的持续增加.
（二）提高信息对称度
在大数据的背景下,数据基础已成为影响我国商业银行个人贷款业务风险识别能力提高的障碍.虽然银行现在拥有失信黑名单,然而除掉特殊的失信人员外,其他信息资源并未达到有效共享的目标.现今,国内的商业银行即便也不同层面上形成了信用管理信息系统,并收获了一些的成果.然而整体来说,在信息的全面性和真实性的方面尚有漫长的道路要走.所以既要打破银行之间信息共享的壁垒,又要保证在整个系统中收集的基础信息是真实可靠的,采用选择性激励的方式,对虚假信息的提供和传播者施以处罚.
（三） 完善相关法律法规
法律制度是解决个人贷款业务风险管理的最科学有效的方式,更是惩戒失信、违规人员的最坚实保障.现今在商业银行个人贷款业务主要领域,非常需要建立健全法律法规,形成完整配套的法律法规体系,使商业银行债权得到法律的最大保护,堵死风险发生的窗口.
参考文献
[1] 谢晓雪. 商业银行个人贷款业务发展探索[J]. 新金融, 2003(10):32-33.
[2] 毛子文. 个人信用贷款及其发展[J]. 浙江金融, 2003(11):48-48.
[3] 李翘镊, 戴国杰, 苏爱军. 由信息不对称导致的信贷风险分析与防范[J]. 投资研究, 2003(4):6-9.
本文结论:本文是一篇关于商业银行方面的大学硕士和本科毕业论文以及潜在风险和商业银行和个人贷款相关商业银行论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料.
参考文献：
1、 我国商业银行中间业务现状、问题与 【摘要】随着经济全球化趋势的日益加剧,我国商业银行间的竞争也日益加剧,商业银行凭借代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费……中间业务使得其营业收入在经营传统业务的基础上进一步增加,并且由于中.
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5、 我国商业银行个人理财业务风险控制 张欣悦（安徽财经大学金融学院,安徽 蚌埠 233000）摘要我国商业银行个人理财业务不断发展,在带来巨大的收益的同时,各类风险也不断出现累积,因此需要有效的对风险进行控制,以实现经济秩序的稳定和发展 .
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