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文/ 邓雄鹰
“我的养老金够退休后的生活吗？”当发现离退休有30 年时,30 岁的北京IT男刘林（化名）开始忧虑了.他不知道自己退休后到底需要多少钱,未来养老金缺口有多大,以及该如何规划养老？
统计显示,2016 年我国60 岁以上老年人达2.3 亿人,与此同时,每年约有800 万～ 1000 万人迈入老年行列.越来越多的人将面临刘林式困扰.
退休后月入五千咋实现
一位社保专家给出了最低养老金标准：高于当地低保标准10%.今年一季度,全国城市平均低保标准506.90 元,低保标准最高的北京为每人每月900 元.以此计算,一名退休老人最低需要557.59元养老金；如果在消费较高的北京,每月最低需要990 元养老金, 每年需要11880 元.
以低保为标准显然很难满足有质量的养老生活——虽然工作应酬少了,养育子女担子轻了,但旅游、照护、医疗等费用开支会大幅增加.根据中资协- 生命资产中国养老成本指数数据,过去16 年,我国CPI 年均复合增长率为2.48%,而同期居民养老成本指数复合增长率达3.9%,高于CPI 增长.
第二种方式是看养老金替代率,这也是国际通行的计算方法.替代率是衡量养老生活是否舒适的关键指标,即劳动者退休后每年收入与退休前工资收入之间的比率.替代率下降,意味着保障水平相应下降.
养老保险专家认为,替代率比例的确定与各个国家、每个人收入水平以及各人对退休生活的规划相关.收入越低替代率须越高,收入越高替代率可相应下调.具体到每个人需要多少养老金,并没有放之四海皆准的标准.一般而言,养老金替代率大于70%,可维持退休前的生活水平,如果低于50%,则生活水平较退休前会有明显下降.
以中等收入为例,假设刘林每月税后收入1 万元,没有企业年金,60 岁退休,寿命为80 岁.如果他希望退休后的养老金替代率达50%,即每月收入相当于现在的5000 元（每年6 万元）.该如何进行养老规划？
不考虑社会变化等其他因素的情况下,如果按CPI 指数每年2.5% 的复合增长率计算,那么刘林60 岁退休当年需要养老金12.59 万元,才能相当于现在每年6 万元的购买力,至80 岁需养老金342 万元.如果按照过去16 年养老成本复合增长率3.9% 来计算,那么至80 岁所需养老金为598 万元.598 万元养老金如何实现？
一种方式是今年一次性存下126万元,保证每年3.9% 复利增长.但这种方式的问题在于,一次性投入大,且没有考虑社会发展综合因素,现实中任何一点数据变动都会影响整体养老规划.
养老规划应趁早
医疗保险专家认为,要达到较好的养老水平,不能仅靠一种养老方式,应该综合社保、商业保险、银行养老型理财产品等多种手段,且养老规划应趁早.
第一步是通过社会养老保障体系“第一支柱”基本养老保险实现.社保特点是广覆盖,但只能保基本,仅靠社保很难维持更舒适的养老生活.例如,2016 年度北京市职工每月平均工资为7706 元,企退休人员平均基本养老金为每月3573 元,替代率为46%.与刘林5000 元目标退休金差距1427 元,如果考虑每年3.9% 的养老成本复合增长率,60 岁时相差约4434 元.考虑到目前我国企退休人员基本养老增幅已由2015 年以前的10% 降至2017 年的5.5% 左右,预期基本养老保险未来替代率上升的空间有限.
第二步是通过企业年金来实现.企业年金被称为社会养老保障体系的“第二支柱”,但需要企业设立,个人难以直接参与.今年一季度,中国仅有7.7 万家企业的2326.09 万人参与企业年金计划.
第三步则是通过第三支柱商业养老保险来实现,例如终身养老年金计划.根据某保险公司一款终身年金产品测算,如果刘林今年开始年交保费5 万元,缴费10 年,从60 周岁起每年可领取2.68 万元（每月约2237 元）,直至终老.
专家表示,商业年金保险的优势在于可以终身领取.随着医疗技术改善,长寿老人越来越多,只有保险公司设计终身领取的年金产品才能覆盖这种长寿风险.有人认为自己投资可以达到比终身年金更高的收益率,但这并不能解决长寿风险.而且,较高的投资收益也伴随更大的风险,对退休生活的品质会有较大影响.
还有非常重要的一步是购买重大疾病保险.养老问题最重要的两项开支是照护费用和医疗费用.随着年龄增长和环境污染加剧,重大疾病风险有时会比养老问题更先到来,但这个问题却常常被忽视.重疾险应该早买,60 岁以上人群重大疾病保险不仅少,保费也相当高.
专家建议,个人应该构建多维度的养老保障来源.除了上述办法,还可通过其他投资方式,作为广义的第三支柱,为养老做准备.例如可以购买银行理财等稳定收益类产品,空余房产的租金也是一个退休收入来源,股票投资只能作为有限的补充.
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参考文献：
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