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孙泉霞

（安徽宿州淮海村镇银行股份有限公司,安徽 宿州 234000）

摘 要：以安徽省为例介绍了目前村镇银行信用风险的现状,分析了村镇银行存在信用风险的主要原因,提出村镇银行信用风险防控的对策和建议：加强银行信贷管理和内部管控；充分运用大数据技术,提高信用风险监测防控能力；做好资本补充计划,提升资本充足水平；多元化经营,提高创新能力；树立全员“合规创造价值”理念,加强操作风险管理；优化农村金融经济环境.

关键词：村镇银行；信用风险；防控

中图分类号：D9文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2018.32.071

1村镇银行信用风险现状

作为新型农村金融机构,村镇银行成立十多年以来,在立足县域经济的基础上,对满足农村金融服务需求、弥补农村金融市场空缺,支持农村经济发展,服务“三农”、服务“小微企业”等方面发挥了巨大的作用.然而,随着这类新型农村金融机构规模不断壮大,村镇银行在发展中也逐渐暴露出很多问题,不良贷款率大幅上升,面临信用风险较大,盈利状况不容乐观等问题也逐渐暴露.

从全国村镇银行发展情况看,截至 2017 年 9 月末,全国共组建村镇银行 1567 家.通过近 10 年的发展,村镇银行中西部地区组建占比已达 65%；县（市、旗）覆盖率达到 67％,其中覆盖了411 个国定贫困县和连片特困地区县.已开业的村镇银行,其资产总额已达 1.3 万亿元,向农户和小微企业发放的贷款合计占比92.1％.从安徽省村镇银行最新发展情况看,村镇银行业务经营情况较去年发展趋缓甚至有所下降,从表1数据可以看出,截至到2018年6月末,全省共组建村镇银行66家, 其中市辖区村镇银行7家,全省村镇银行已在乡镇布设网点178家,资产总额达到625.73亿元,比年初下降0.26%,负债总额达到557.99亿元,比年初下降0.76%,利润总额3.87亿元,同比减少0.67亿元,减幅为14.74%.从信用风险看,2018年6月末,安徽省村镇银行不良贷款余额达19.83亿元,比年初新增14.12亿元,占整个安徽省农村中小金融机构不良贷款余额总额比例为4.27%,不良贷款比例较年初上升较多,信用风险暴露激增.

表12018年6月末安徽省农村中小金融机构发展情况

项目

机构名称

资产总额负债总额所有者权益利润总额

本期

本年比年初

新增比年初

增幅本期

本年比年初

新增比年初

增幅本期

本年比年初

新增比年初

增幅本年

累计上年

同期同比

增减同比

增幅

农村中小金融

机构合计13372.73856.016.84%12406.80804.716.94%965.9251.305.61%67.4860.746.7411.09%

农村商业银行12747.00857.677.21%11848.81808.967.33%898.1848.705.73%63.6256.217.4013.17%

村镇银行625.73-1.65-0.26%557.99-4.25-0.76%67.742.603.99%3.874.53-0.67-14.74%

2村镇银行信用风险存在的主要原因

2.1信息不对称导致的道德风险和逆向选择

从客户角度看,道德风险和逆向选择是村镇银行信用风险产生的主要原因.由于信息不对称,借款者为了顺利获得贷款而隐瞒不利信息.大型银行抵触向信息获取困难的贷款人发放贷款.而村镇银行为了迅速扩大规模,赢得短期利益,加上管理不严格等因素,会因为接纳该类客户而造成潜在的信用风险加剧.

2.2缺乏先进的风险评估手段

从银行内部看,村镇银行的风险评估手段大多靠传统的经验和简单的技术方法,主要依靠人工检查,采取定性的手段.受到技术条件、规模和盈利水平的约束,村镇银行对风险的评估缺乏先进的风险评估系统和模型,很少采用定量的手段对风险进行评估,无法对风险进行实时监控,缺乏对风险的预防机制,往往在风险暴露后采取事后弥补的方式进行,缺乏对风险把控的前瞻性、针对性和有效性.

2.3员工素质不高,操作风险较大

一方面来自村镇银行治理结构较为简洁带来的负面效应,即人力因素在贷款决策中起了比较重要的作用,违规操作发放人情贷款情况较多.加上村镇银行成立时间短,员工招聘进入门槛相对国有大型商业银行较低,员工培训机制不健全,缺乏相对正规的岗前培训,导致员工素质不高,风险意识缺乏,操作风险较大.

2.4服务对象的特殊性和复杂性

从外部大环境看,村镇银行面临的客户群体主要是“三农”和小微企业,抗风险能力很弱,面临遇到宏观经济下行时期,农户和小微企业经营困难,破产倒闭大大增加.另外,农村金融生态环境不完善,一是征信体系不健全,农户信用意识较差,客户大多缺少全面的信用记录；二是农村土地承包权、使用权流转等交易市场缺乏,农户缺乏可抵押的资产；三是农业保险缺位,涉农金融服务面临较大的风险.

3加强村镇银行信用风险管理的对策和建议

3.1加强银行信贷管理和内部管控

信用风险管理的核心是要做好贷款的管理,贷款业务是银行的主要业务,也是目前村镇银行取得最大利润的业务,可以说信贷资产的质量直接关系到银行的生存和发展.存在的信用风险说明信贷管理和内控管理还存在薄弱环节,特别是要加强制度的执行力,加大信贷审查力度,严格稽核检查.具体来说：一是制订规范的信贷管理制度；二是严格控制关联授信；三是严格执行贷款管理责任制；四是加强稽核监督检查,严肃问责；五是严防新增不良贷款；六是全力化解已经形成的不良贷款.

3.2充分运用大数据技术,提高信用风险监测防控能力

村镇银行要充分提高信息采集和分类的能力,提高风险监控你能力,学习引进其他类型商业银行的先进的审计方法和经验,了解先进的内部控制评价体系,更新知识体系.实现事前预警,将风险消除在萌芽状态,及时遏制潜在风险.保持内部审计的独立性.

3.3做好资本补充计划,提升资本充足水平

充足的资本可以用来弥补贷款损失,抑制风险资产过度膨胀.面临近两年村镇银行不良贷款激增的情况,做好资本补充计划,拓展资本补充渠道是,是防范信用风险,并防止因信用风险引发流动性风险,声誉舆情风险等的有效措施.具体来讲,通过以下三个方面：一是根据《商业银行股权管理暂行办法》要求,村镇银行主要股东要承诺在必要时持续补充资本；二是全面清收不良贷款,保证各项监管指标符合监管要求,保证银行稳健经营；三是通过增资扩股等方式积极引进民间资本,坚持股权的本地化、多元化和民营化的原则,合理引进当地民间资本,补充银行资本.

3.4多元化经营,提高创新能力

目前村镇银行主要还是靠存贷利差为主要盈利来源,产品主要是传统的存款业务、贷款业务、同业存放业务,中间业务极少,利息收入在其业务收入中占比超过百分之九十,远远高于一般商业银行.产品结构的单一和过于依赖信贷资产,使信用风险成为村镇银行面临的主要风险.因此,调整产品结构,提高村镇银行非信贷资产的比例,采取多元化经营策略,提升自身的产品创新能力,增加利润增长点,扩大非利息收入来源,才能降低信用风险给村镇银行带来的影响.

3.5树立全员“合规创造价值”理念,加强操作风险管理

以开展职业操守教育为抓手,采取专项培训形式,加强职业道德教育,引导员工树立正确的人生观、价值观,着力培育良好的职业道德和爱岗敬业精神.督促广大员工认真学习、深刻领会从业人员职业操守的内容,积极倡导从我做起、从现在做起、从点滴做起的爱岗敬业职业风尚,不断提高员工的职业素质和道德水准.以村镇银行基层机构、基础业务、基本制度建设为重点,加强落实各项合规经营法律法规和管理制度,营造“人人知规、人人讲规、人人守规”氛围,将“合规创造价值”理念深入人心.

3.6优化农村金融经济环境

国家要针对村镇银行这一特殊的金融机构主体,完善农村金融法律法规制度,特别是关于信贷风险、担保立法等法律制度,构建并不断完善农村征信体系,增强农民普法意识和信用意识,针对贷款违约实施相应的惩罚措施.尽快建立农村土地承包权、使用权流转等交易市场,让农民有抵押的可评估价值的资产.由政府主导,完善农业保险体系,创造政、银、保三方合作的农业金融新型产品,为村镇银行防范信用风险提供坚实的保障.

参考文献

［1］樊鹭.新形势下村镇银行信用风险管理问题探究［J］.时代金融,2018,(03):9798.

［2］Gregory F.Udell,Allen N.Berger.Relationship Lending and Lines of Credit in Small Firm Finance［J］.Journal of Business,1995,(68).

［3］李红,杨希.金融科技创新背景下村镇银行信用风险防控分析［J］.信息系统工程,2018,(2):118120.

言而总之:上述文章是适合不知如何写信用风险和下村镇和防控方面的信用风险专业大学硕士和本科毕业论文以及关于信用风险论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料.

参考文献：

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