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金融技术把产业拉长、拉细,使得金融科技企业能够通过专业化和细分市场并入供给链.
过去几年,金融科技突飞猛进,对金融业的功能产生了一系列的冲击：存,余额宝等一系列产品做出来的；贷,微型贷、小贷、蚂蚁金服等各种各样的“贷”都在出现,包括京东的产业链,做得非常快；支付,支付宝、微信支付,其应用已非常广泛；融资、众筹,大家看到很多；投资管理现在开始出现.保险业的颠覆,未来会更加激烈,因为保险的颠覆不仅仅是金融场景的变化,而且是整个生活和保险业务场景的变化.当然,整个金融市场的信息资讯管理也发生了根本的变化.
所以,金融科技对整个金融功能的冲击是巨大的,甚至是颠覆性的.说它是颠覆性的,是因为它的运行模式不一样,是平台的、非网点的、轻资产的、重数据的.它拉近了和客户的距离,减少了*,把操作的过程自动化,赋权客户.所以这些运行模式颠覆性地冲击着现有的金融系统.从这个意义上来说,现在的金融生态正在进行根本的变化,而且未来会有更大的变化,所以我今天讲“再塑金融生态”.
当我们讲金融生态的时候,它包括金融机构（供给者）、消费者（需求端）、市场的基础设施、监管者和法律,因为金融科技的出现其实不光关系到监管,更多涉及法律、个人、数据等很多问题.
金融科技对金融机构的冲击巨大.它的冲击在于把金融机构生产从内生的过程变成了一个外化的过程.金融机构以前产品的设计、生产、分管、配置、销售完全是在一个机构内部产生和进行,不管这个机构大小,生产的流程是内生的.金融技术的出现打破了这个内生的环节,逼迫着把这个内生的环节外生化、社会化、商品化、产业链化.所以,今天整个金融产品的设计、生产、控制、配置、销售变成了一个产业链、市场化的过程.
不同的金融科技企业,从不同的阶段切入
大家仔细想想,存是其中派生的一个切入,贷是派生的一个切入,融资也是派生的一个切入.所以,金融技术把这个产业拉长、拉细,使得金融科技企业能够通过专业化和细分市场并入供给链.这个链产生了一系列的变化,具体包括：成本的商品化、利润的共享化、风险的共担化、合作的伙伴化.这对传统金融企业是一个巨大的挑战,从一个封闭的体系走向一个开放的体系,来迎接一个市场化的过程.这是一个巨大的市场化的过程——市场化、专业化、效率化、竞争化.
当这个挑战发生时,第二个层面自然就出现了无数金融科技的企业,以它的专业化、小而专、垂直性、对客户和市场的了解,开始介入传统的金融机构并冲击它们,也在一定程度上逼着传统金融机构把它原来内生的、封闭的产业链剥离出来,成为一部分独立的社会过程.
我以前在中国银行工作时,内部有一个很深的讨论,是关于信用卡究竟应该内生在银行体系内,还是把它独立出来——那是20年以前的事了——经过无数次讨论后发现,功能特殊的信用卡,把它放在银行体系内很难做,最后决定把它独立出去,但还属于银行的直接部门,只是相对独立.
在金融科技的冲击下,现在几乎所有的银行都将消费信贷独立出去,如果消费信贷可以独立,还有什么其他可以继续独立、继续外包呢？如果独立和外包不断发生,传统金融业留下的是什么？以前说传统金融业的一端是客户,另一端是资金,当然,它连接的是一个流程,流程代表着质量和品牌,而这3件事都发生了根本变化.客户今天不再属于机构,流动性不再单纯地属于有网点的金融机构,而过程已经被肢解,变成一个个垂直的金融技术.所以,传统金融机构的整个生态改变了,从内生变成了外生的,变成了一个市场化的过程,整个金融模式完全变了.整个供应商方面中间出现了无数的垂直颠覆者.
京东的供应链金融现在做得非常好,这既是完全新的产业,但是又是一个纯粹的旧产品.这不过是以前银行客户的派生业务,因为它的产业链把它们全部融合了,变成了产业链金融.这就是一个典型的垂直细分,更不用说蚂蚁金服的小额贷款、零售贷款、存款,余额宝的存款量是世界上最大的货币基金.但是在这个基础上,出现了第3个供应商,这又是一个新的生态变化,就是平台.未来,供应商的生态支撑是平台和专业,还是传统的金融机构和专业？现有的细分的金融机构都是平台,只是小平台.但是蚂蚁金服是一个大平台,很可能是一个垄断平台,这个垄断平台的出现,是集中和分散的两个极端同时出现的金融市场.因为所有的产品都可以细分地、垂直地在平台上操作,无数的竞争可以在平台上出现,这应该是一个公开的平台,而平台本身是垄断的.这是一个什么样生态？所以,金融科技对传统金融机构或整个供应商、金融供给方面的生态冲击和破坏是巨大的.
金融科技改变了需求者（消费者）的生态
以前我们认为消费者是被动的,消费者属于金融机构,谁拥有消费者谁就有未来.这是15年前的口号,10年前仍然有效.今天我们不再讨论消费者,我们讨论的是消费者体验.
说起来这只是一个很简单的概念,但是其本质发生了根本的改变.金融科技赋权消费者,消费者的地位大大提升,所以把金融机构对消费者服务的标准大大提高了.今天的消费者可以面向无数的供应商,可以选择无数的供应商,但是金融机构赋权消费者时,消费者本身变成了平台,这是一个巨大的生态变化.当消费者本身变成平台时,对消费者的教育、保护及消费者本身的定位都发生了根本的变化.
金融科技改变市场的基础设施
第三方支付是一个典型的案例,区块链也是一个典型的案例.中心化还是集中化？还是去中心化？整个市场设施应该怎么做？这是一个很大的变化.
区块链的优势及弱点是很明显的,它的规模受到了很大的限制、它强调透明度和认真度.区块链的扩大、能耗是一个很大的瓶颈,但是我们不知道在未来会有什么新的技术出来取代这些,归根结底,有很重要的事情就是开放平台的基础设施,让第三方可以加入基础设施,这是一个统一的、集中的基础设施,还是一个去中心化的基础设施,这决定了基础设施建设的根本原则,而这一切正在发生根本的变化.
金融正在发生的最大冲击和变化是监管和法律
首先,从机构的监管走向功能监管.当整个系统的功能是内生时,监管针对机构就可以解决所有问题,这已经过很长时间的讨论,所以没有任何争议.混业经营时,我们开始讨论功能监管,在金融科技的前提下,监管没有任何选择,必须从机构监管走向功能监管.
其次,从一个静态的区域、一个城市、一个点走向跨区域和跨境的监管,因为所有的科技金融都是跨区域、跨境的.我在IMF时,有一个荷兰的做跨境支付的企业家,他原来是做电讯的,看到跨境支付机会很好,开始做金融,他在非洲做,一做就是5个国家,他和这5个国家的央行行长都来找我.因为没有相关的监管,他也希望有监管框架,5个央行行长都希望能得到合适的监管框架的管理.所以,在地理位置和区域位置上的展开,这又是一个很大的挑战.监管必须是实时的,因为市场变化太快,在今天如果没有实时的监管很难掌控整个波动和风险.
我们以前一直在讨论英国的原则监管和美国的规则监管的高下.今天,这个争论已不复存在,原则监管已经无法管住以科技为主导的金融科技,规则监管无法覆盖金融科技的发展.我们以前的监管原则（包括机构监管、原则监管、规则监管）在金融科技的冲击下显得如此无力.所以,监管是一件很大的事情.当监管的生态发生很大变化的时候,法律也会跟着变化.因为赋权个人,个人变成了一个平台,个人的法律地位、保护数据的归属权、透明度、保密度及公开使用集成变得越来越重要,需要有法律框架支持.所以,在未来的金融生态里,监管和法律会发生很大的变化.
在传统供给者、需求者、基础设施、监管者这4个传统生态里面,出现了一个新的生态维度,就是人机合作.因为金融科技一定是人和机器互动,流程大量缩短、简化,可以实现直接和客户沟通.风控、高估值活动的全部自动化及模型迅速迭代,使风控模型几乎可以做到一周迭代一次.
在此情况下讨论模式和监管是完全没有意义的.科技介入以后,改变了这个四方运行和经营模式的生态,经营和运行的主导权发生变化.未来主导改革和发展的是科技还是金融？当然,两者有相互的依赖性,就像一个硬币的两面.金融科技、科技金融,一定是金融是本质,这是毫无疑问的.主导是金融还是科技,这在未来又是一个很大的动态的争议.总而言之,整个金融生态动态变化的主导力量也是动态变化的.如果主导力量转向科技,那整个生态的形成和演化会发生根本的变化,谁主导生态,谁就主导未来.
都说金融科技正在颠覆现有的金融企业和行业,我觉得正在形成重大的冲击（颠覆并没有完成）.因为现在各个现有的机构也在努力学习金融科技,在扩大它的业务,走科技化的道路.
未来的竞争在哪里？未来的结果在哪里？这两个问题其实并不明确.传统的金融机构能活下去吗？结果也是不明确的.平台一定能赢吗？结果也是不明确的.传统金融可以把现在垂直的金融科技企业全部收回去再次内生化吗？结果也是不明确的.但是,金融机构里垂直、细分、专业、高效、风险控制良好的机构的崛起是必然的,只是一个最终的归属、定位、连接而已,所有的一切取决于竞争和监管、法律的框架.
未来,我们一定会看到金融科技企业之间极其激烈和动态的竞争,市场迅速发生变化,因为这部分完全是科技主导,会走得很快.与此同时,我们也会看到平台和传统金融企业的竞争.这是一场精彩的博弈,谁胜谁负其实并不明确,但是未来方向的指引,监管起着特别重要的作用,监管是朝哪个方向走,在哪一个方向指引,会对未来市场的形成和发展方向有重大的影响.所以,今天的监管对未来极其敏感和重要,竞争和监管会决定未来金融生态的格局,但是金融科技冲击、再塑未来的金融生态,我觉得这是必然的事情.
回顾金融的历史,如今金融生态的变化并不是第一次,也不会是最后一次,因为无论金融生态的变化、金融生态的基本格局,还是金融的基本功能,到现在为止我们还没有看到变化,也就是说金融的支付功能、*功能（在存和贷之间的*功能）、金融资产和资产配置功能、效率功能和风险控制功能并没有发生根本变化.所以,这一定不会是最后一次变化,但是,这是迄今为止最为精彩的一次整体的金融生态的变化.
本文整理自作者在第二届中国金融科技大会上的发言,本刊做了不改变原意的编辑,文字有删节.
该文总结：本文是适合金融生态和金融科技和金融论文写作的大学硕士及关于金融科技本科毕业论文，相关金融科技开题报告范文和学术职称论文参考文献.
参考文献：
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