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总理的指示,人身险新规的发布,
无不说明大病保险已经引起各方面的重视.
那么,我们在为自己及家人选择大病保险时,
又要掌握怎样的技巧呢？
文 _ 本刊记者 张贵泽
李克强总理指示：协调推进医疗、医保、医药联动改革.健康是幸福之基.今年要实现大病保险全覆盖,政府加大投入,让更多大病患者减轻负担.改革医保支付方式,加快推进基本医保全国联网和异地就医结算.扩大公立医院综合改革试点城市范围,协同推进医疗服务、药品流通等改革.深化药品医疗器械审评审批制度改革.建立健全符合医疗行业特点的人事薪酬制度,保护和调动医务人员积极性.完善一对夫妇可生育两个孩子的配套政策.为了人民健康,要加快健全统一权威的食品药品安全监管体制,严守从农田到餐桌、从实验室到医院的每一道防线,让人民群众吃得安全、吃得放心.
大病保险待遇提升
在国家层面对于大病保险推进的速度是迅速积极有效的.根据 2015 年 8 月 2 日,国务院发布《关于全面实施城乡居民大病保险的意见》,大病患者实际报销比例在基本医保报销的基础上提高了 10-15 个百分点,有效缓解了群众因大病致贫和返贫的问题.这次大病保险新政将给我们带来哪些实际的变化呢 ?
首先是对大病标准的修订.原卫生部新农合重大医疗保障是从病种起步的,包括儿童白血病、先天性心脏病等 22 种疾病.这次意见明确要求以发生高额医疗费用作为大病的界定标准.当个人自付部分超过一定额度,就可能导致家庭灾难性医疗支出,这个病就是大病（这个标准在目前几乎完全由国内的所有事业保险公司制定）.这意味着,根据发生医疗费用的高低程度来界定大病的标准,相对以病情定义大病 ,覆盖面更广,受益人群更多,按费用高低分段确定保险支付比例,将有效发挥医疗保障体系的托底功能,这是任何商业保险公司都做不到的托底功能,这个也可以说是一项政府行为,政府福利.
第二是对保障对象的优化.目前城镇职工医保报销比例比较高,最高支付限额也较高,而城镇居民和新农合的报销比例相对较低,自己支付的费用较多,因此保障对象主要是这两类参保者.大病保险个人不用再缴费用,资金从城乡居民医保年度筹资时新增的政府资金中提取,也可用城镇居民医保和新农合结余基金,或从城乡居民医保基金中划拨一定比例 ( 或额度 ),其实这就是福利,也是这个经济发展到今天国家给予百姓的福利.
第三是报销比例的提高.由于目前城乡居民基本医疗保险对居民住院医疗费用的实际报销比例大体能达到 50% 以上,加上大病保险,未来城乡居民的大病医疗费用总体实际报销比例能超过 70%.大病保险的全面实施能有效缓解因病致贫、因病返贫的问题.
第四是保险资金的引入.从国家到引入商业保险机构,为鼓励支持商业保险机构参与大病保险服务,原则上通过政府招标选定商业保险机构承办大病保险业务.对商业保险机构承办大病保险的保费收入,按现行规定免征营业税,免征保险业务监管费.最后是福利的落实力度.多种制度打起组合拳,全面实施大病保险只是托底保障并非保险箱,所以无法完全确保每一位大病患者都不发生灾难性支出.要加强不同保障制度衔接.比如,做好基本医保、大病保险、医疗救助、疾病应急救助、商业健康保险及慈善救助等制度间的互补联动.对经大病保险支付后自付费用仍有困难的患者,民政等部门要及时落实相关救助政策.
新形势下的投保观念
在大病医保方面,政府全面推开县级公立医院综合改革,拓展居民大病保险,建立重特大疾病医疗救助制度、困难残疾人生活补贴和重度残疾人护理补贴制度.并提出要在协调推进医疗、医保、医药联动改革,实现大病保险全覆盖,政府加大投入,让更多大病患者减轻负担.
在这样一个好的形势下我们百姓如何安排好自己的大病保险尤为重要,大病保险不是保单越多越好,也不是每年的缴费越高越好,笔者认为需要从以下几个方面进行分析比较和规划自己的大病保险：首先,明白目前自己的社保基本情况.明确自己的社保类型与理赔保销额度,这样可以清晰地知道自己在医院住院、患有大病的时候你自己有多少是可以报销的,有多少需要自己承担,预估一下支付 100 万医疗费你自己的承担额度,你就知道你的保险额度差距有多大？
其次,分析自己的大病承担能力以及补充差额设计.我认为依照大病支出情况、自己的收入情况、所处的年龄情况设计需要补充的商业大病保险额度为科学,基础起点应该在保额 50 万,这里是指单一大病理赔 50 万,有的保险产品总保额高实行拆分理赔,比如总保额 300 万,单一大病只有 30 万,这就是保险公司的文字游戏,理想一点的保险额度应该在 100—200 万为宜.
第三,选择适合自己的大病保险组合产品.大病保险千差万别,有钱可以选择定期返还产品、资金不是特别宽裕宽裕选择保障类型的产品,可以针对性别、年龄、职业投保一些附加产品,比如长期出差人员的交通工具高额意外保险,学生的专门大病意外保险,这些保险具备投保简单、保费低廉,保额很高的特点.
第四,选择一个保险购买渠道和机构.保险公司和保险销售渠道纷繁复杂,鱼目混珠,我认为不要刻意去保险那个公司购买,选择一个靠谱的*人是未来的趋势与准确的方向,在购买之前进行比较与对比,反复思考自己的取舍与保障需求,进行推演假设,形成一个完整的保险计划规划再进行投保.
最后,选择保险受益人.受益人是保险关系里面最重要的一个环节,决定了这个保险单的最终权益获得,受益人在保险期间也可以进行修改.
投保也是技术活
根据近期各家寿险公司 2016 年理赔大数据分析我们可以说；各保险公司为解决理赔难、理赔慢的问题,改善客户体验,竞相在移动端推出了“快速理赔”、“移动理赔”、“理赔款预付”服务.有公司极速理赔体验覆盖 90% 以上客户,最快 1 分钟结案；有公司理赔案件 1 小时结案,78% 的理赔案件当日结案；有公司 2016 年理赔服务平均时效为 1.61 天,其他公司也都加快了理赔时效.可以说：“理赔难”已成过去时,保险大胆买.
当前,理赔大数据显示重大疾病排名前三的是：
保 险
癌症、急性心梗、脑中风,占比达 80-90% 单就恶性肿瘤（也就是癌症）这一项,就高达 70%+,紧跟其后的分别是急性心肌梗塞等心血管疾病和脑中风.
我们可以说,保监会规定的那六大疾病已经包含了绝大多数我们有可能碰到的重大疾病,目前市场中一般重疾险都包括中国保险行业协会和中国医师协会规定的 25 种重疾,这 25 种重疾基本包含了我们所有常见的重疾种类；男性出险率最高的疾病是急性心梗和脑中风.女性发病率最高的疾病为乳腺癌和子宫恶性肿瘤.肺癌和甲状腺癌在男性与女性的客户群中,均为比较高发的疾病,高发癌症,男女不同,不过重疾险都涵盖了.
最高发年龄在大多数人概念中,重疾理赔大部分应该分布在 55 岁或者 60 岁以上.从公司理赔数据看,重大疾病的平均理赔年龄为 42 岁,50% 以上的理赔年龄集中在 35-49 岁,正是上有老下有小家庭责任最重的时期.
最后值得我们关注的是保额问题,由于早期宣传、销售人员素质、保险公司引导等等问题,中国百姓大病保险的保额 90% 没有达到大病支出本身的预期保障范围,大数据表明保额普遍不足,大部分重疾险件均不足 10 万.从整体理赔数据来看 : 超过50% 的重大疾病赔付金额在 5 万元以下；超过 80%的案件赔付金额在 10 万元以下；30 万元以上的赔付仅占所有案件的2%；50万以上的更是少至甚少.这年头得了癌症,想要好的治疗,50 万应该是一个基础额度,100 万才是一个标准额度.可以说：保险,买的是保额,重疾险要买 100 万！有条件要配置 500 万,还要考虑豁免责任等等因素.
其实投保也是一个技术活,卖保险也是一个体力活,大家都各自奔忙,遇见也是缘分.
本文总结：本文是一篇关于投保和大病和技巧方面的技巧论文题目、论文提纲、技巧论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文.
参考文献：
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