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年轻的时候,或许买的是5万10万的保额,随着收入增加,相应的家庭责任和财务风险增加,家庭保单该如何调整呢？
本刊记者文熙
去年刚刚拿册会计师的孙女士,不但职位晋升了,而且年收入也上了台阶,目前年收入60万元,在一家公司担任财务总监；爱人马先生和她同岁,40岁,是某公司中层领导干部,月薪3万元.儿子小马18岁,正在上学.夫妻双方父母身体健康,目前不需要承担任何赡养责任.家庭有两套住房,一套自住,已经还清银行贷款；一套投资用房,后期可以做儿子的婚房,月供6000元,还剩9年未还.家庭每月基本生活开销2万元（含儿子开销,不含月供）.
早些年,夫妻两人在孩子很小的时候买了一份保至25周岁的保单,有20万元身故和2万元的医疗报销保险责任.孙女士和马先生分别有10万元的重疾险保额,家庭年缴保费1万元左右.后来孙女士身边有同事因癌症入院治疗,前后花了五六十万元,孙女士发现自己家的10万元保额有点少,想把重疾的保额提高,并补齐高端医疗保障.
孙女士的家庭保险配置可以说是现在大部分家庭保险配置的缩影.主动咨询保险的客户,大部分之前有过购买保险的经验,但大部分客户是“半险”的状态,保障不完全,有的是保险种类单一不全面,有的是保障年限没有覆盖终身,还有就是倮额远远达不到现在医疗花费额度.这也就间接导致客户理赔时说：“我明明买了保险,为什么不赔？保险是骗人的！”等一系列的问题.这个问题的产生,有保险*人的问题,当然也有客户本身的问题,即只购买自己认为对的险种以及保额.所以,一个专业的保险*人应该全面评估客户家庭状况,给出全面合理并且符合此家庭现状的计划.
不难发现,孙女士夫妻俩的重疾保额偏低,没有高端住院医疗,缺少意外方面的保障.孩子的保险则是没有重疾责任、没有高端医疗以及意外方面的保障.
现给全家的保障计划合计总保费66549.82元,约为家庭结余资金的11%左右.具体保险方案如下.
保险利益说明
孙女士：特定疾病30种,确诊立即给付10万元,豁免后期没缴完的保费.重大疾病80种,确诊立即给付50万元.因疾病身故赔付50万元（需扣除已经赔付的重大疾病保险金）.一般意外身故保障110万元,自驾车意外身故保障320万元,客运交通意外身故保障380万元,客运航空意外身故保障620万元.意外门诊报销每年限额2万元,0免赔,报销比例90%.意外伤害住院报销每年限额3万元.高端医疗保障：住院医疗最高年限额为605万元,其中包括一般住院医疗年限额300万元,恶性肿瘤额外保障300万元,恶性肿瘤住院年限额50000元（按实际住院天数,每天给付200元）.
马先生保险利益同孙女士.
小马：重大疾病80种,确诊立即给付60万元.因疾病身故赔付60万元（需扣除已经赔付的重大疾病保险金）,一般意外身故保障120万元,自驾车意外身故保障330万元,客运交通意外身故保障390万元,客运航空意外身故保障630万元.意外伤害保险利益和高端医疗保障同孙女士.
孙女士家庭目前所处的状态,是属于生涯规划中的“初创”阶段达成,正逐步进入到“守成”的阶段.一家三口的家庭结构,从婚姻初始到现在儿子18岁成人,完全可议说他们已经完成了初期创立家庭的奋斗时期.手上两套房子,一套自住,另一套的贷款还有9年要还.因为是投资房,预估未来还有升值的空间,如果这套房子本身有出租出去赚取房租的话,这笔贷款还可以算得上是一笔不错的良性负债.
综合考虑孙女士家庭接近百万的年收入（6 0+3 X12 -96万元）,除去全年基本开销2X12等于24万元,以及那套投资房的年贷款金额0.6X12-7.2万元,还有早前已经拥有的保险的保费支出1万元,一年下来的结余大约是96-24-7.2-1等于63.8（万元）.再结合家庭成员的年龄,针对不同时期所承担的家庭责任和可能面临的风险,以及孙女士夫妇自身的想法和需求,建议如下.
1．家庭紧急备用金
生活中难免会碰到紧急事件、突发情况,对这种紧急突发的状况,必须要有所应对.所以,一个完善的保障规划的第一步,首先要预留出能够随时变现的家庭紧急备用金.这笔能灵活变现、随用随取的备用金,一般要能够覆盖家庭6至12个月的日常开销即可.结合孙女士家庭每月日常开销的水平和房贷金额2+0.6 -2.6（万元）,可以准备一笔2.6X6等于15.6（万元）到2.6X12等于31.2（万元）为金额的备用金.至于到底用什么金融产品来匹配这个功能,其实现在市场上各种选择也非常多,唯一的标准应当是足够灵活、能够保本和绝对可靠.
2．保险保障金
孙女士家的保险意识是很早就有了.他们为孩子早早地做了20万元的身故保障和2万元的医疗报销保险准备,夫妇俩自己也有10万元的重疾险,只是从风险种类以及金额方面,可以再做相应的增加.
1)重大疾病保障
虽然儿子已经年满18岁成人了,但还是在校求学的学生,没有开始赚钱,孙女士和马先生是这个家庭的经济支柱.从保险的经济补偿功能来看,也建议先给大人做好充足的保险保障,如此才能保证家庭未来幸福美满的生活.
一家三口采用的都是中德安联目前的拳头产品组合：超级随心重大疾病健康方案.其中,主险为“超级随心（D款）两全保险（分红型）”,是一个分红的产品,基本倮额25000元,85岁满期时领取10倍基本保额加累计分红,在85岁之前有一定额度的身故保障.
附加险,一个是超级随心长期重大疾病保险,涵盖100种重大疾病种类、30种轻症重疾种类.重大疾病分为心脏、脑部中枢及其他共3组,每组赔一次,每次倮额都是50方元（小马是40万元）；轻症重疾赔一次,保额10万元（小马是8万元）.
另一个附加险是豁免保险,功能是在20年缴费期间,如果有重大疾病或者轻症重疾理赔,后续保费不用再缴,还能享受剩下的重大疾病保障.
上述计划的优点在于,主险附加险功能可以叠加,也可以相互分开.在没有发生重大疾病理赔的前提下,一直到85岁,父母的身故保额是50万+主险的身故保额；不管有没有发生重大疾病或者轻症重疾理赔,到85岁的满期金是不受影响的.
至于中德安联安康至臻的高端医疗保险,也是符合孙女士家对高品质治疗服务的要求,对于最高档次的计划,3人总保费65021元,每人的总保额高达800万元,计划包含住院、手术、门急诊保障.各种合理且必须的医疗费用都能全额赔付.高端医疗最大的特色,就是每一个被保险人都会有一张直付卡,持卡在安联网络内的医院就诊,免付费.
概括总结,此文为关于如何调整方面的大学硕士和本科毕业论文以及保单和收入和家庭相关如何调整论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料.
参考文献：
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