论文UBI汽车保险现状和未来，本文是关于汽车保险相关本科论文开题报告范文跟汽车保险和现状有关本科论文开题报告范文.
2017年6月9日,保监会推出商业车险二次费改政策,UBI再次成为业界话题的焦点.作为UBI生态链的核心环节,主机厂、保险公司、数据商对UBI汽车保险的现状与未来是如何看待的呢？
对于中国市场而言,UBI汽车保险目前还是个新鲜事物.在理论上,它具有千亿级的市场容量,而且符合移动互联、大数据等潮流趋势.
问题在于,UBI对保险业的改变有多大？对汽车业的改变有多大？这决定了这两个行业对它的接受度.而相对于改变,更加核心的是UBI能给客户带来什么价值,给整车厂带来什么价值,给保险公司带来什么价值,对各方的价值决定了它未来的发展空间.
陈思英（北京汽车销售公司副总经理）：感谢贾博士给我这样一个客串主持人的机会,还给了我一个很冷门的主题：UBI.我先在现场做一个样本调查,听说并了解UBI业务的嘉宾请举手.寥寥无几.所以说要这段开场白.
什么是UBI ？就是基于移动互联应用的保险.Usage Based Insurance三个英文单词的缩写,这个业务基于车联网技术、基于大数据汽车上的保险应用.今天交流的UBI更多是跟车企这块.
事实上,这个业务在欧美国家是比较成熟的业务,在产品、在商业模式上都相对成熟,但是发展比较缓慢.据不完全统计,欧美国家的渗透率最高最发达的国家是意大利,渗透率是14%.为什么意大利会高达渗透14%,其他国家平均可能不到5%？因为意大利骗保现象比较严重,所以国家把很多UBI的项目作为强制性项目植入汽车的设计.
中国的话,刚才样本调查说明了这一点,是一个全新的先行事物,本人了解、接触这个业务是2014 年,当时还只是一个概念,但我参与这个项目的实践,这也是我做这个环节主持人的原因之一.
UBI在中国虽然是一个新生事物,它的保险的密度、深度以及汽车的千人保有量都不如发达国家,都不如西方国家.但是中国是一个互联网高度发达的国家,是一个人口基数相当大的国家.所以我也相信UBI这个新生事物在中国未来会有一个好的发展.这就是今天的开场白.
徐总是汽车行业一个大咖,方总也是保险行业的一个大咖.我一方面有项目实践经验,第二方面做了功课.今天还带了主持手卡,所以我也是很认真准备了的.
第一个问题先问问徐总——一直在汽车行业经营了很多年的大咖和前辈,作为汽车行业的大咖、专业人士,一个精英人士,为什么去选择一个目前还不太明朗的业务,来做这样一个领域的弄潮儿？
同时,车联网是一个非常丰富的领域,包括硬件、通信、导航语音,方方面面都有,那么UBI能否撬动中国的车联网业务.我想问,第一为什么选择这样一个业务,目前中国还不够明朗.第二在车联网丰富的业务领域为什么单纯选择了UBI ？
徐骏（评驾科技CEO）：陈总说他是在2014 年接触UBI的,而我应该是去年的11月份才知道这件事情.在汽车行业我待的时间比较长,有23年,可能在座的很多行业的朋友们,媒体的朋友们以前都认识我,那时我是作为主机厂的身份,但今天我换了一个身份.
为什么想做这个事情？因为在汽车行业待了很多年,当我准备离开的时候,总有一种感觉,觉得保险和汽车之间应该有一个关联交易.大家知道,去年全国市场销售了2800万辆汽车,创造GDP2.5万亿左右,汽车保险销售6800 亿左右,加起来约有3万亿.两者之间,在以前是没有关联的.我们销售出去的产品,和用户、和保险公司是没有直接联系的.
去年偶然发现了一篇讲UBI的模型的文章.我看了这篇文章以后,觉得UBI的市场空间太大了.大家可以想象一下,这块市场有2800万辆车,同时有3.6亿驾驶员以及7000亿元的保险市场.在这个池子里摸鱼肯定比在其他行业摸成功的概率要大得多.
至于你提的第二个问题.不管是大数据也好,还是硬件、软件、互联网、车联网的这些概念性的东西也好,其实都是相辅相成的.虽然在民企造新能源车或是做手机这些方面中国走得比国外快,但是在数据应用领域我们走得还是比人家慢.正因为中国硬件发展水平比较快,我们更应该把大数据应用起来,将两者相结合,就会走得比别人快得多.
我觉得这些领域之间是相互促进的关系,不管是应用的软件也好,或者说车载电子产品也好.以前我们做的是“机”,围绕着车在做工作,而UBI则是围绕着人在做工作.我们三个人坐一块正好是一个生态圈.陈思英代表主机厂,方仲友代表保险公司,而代表UBI的我是他们中间的过渡桥梁.
我们之间所有的数据、软硬件系统都关联起来.这才是未来的硬件、车联网,整个带动电子化信息产业发展的领域都是相互关联的.
陈思英：中国数据很大,2016年产销有2800万辆,连续八年成为中国的产销大国.第二是3.6亿的驾驶员,第三个7000 亿元的商业车险的规模和盘子,显然这个市场很大.接下来跟方总互动一下.
第二个问题问一下方总,整个传统保险仍然是一统天下.你认为UBI 对车险行业会带来什么变化？是颠覆还是补充,如果是颠覆,什么时候能颠覆？
方仲友（中国人保财险总核保师兼车辆保险部总经理）：我个人来说对这个问题的认识.我不是搞汽车出身的,我是学航海的,我对浪的概念非常明确,浪到就是浪花了,到五级以后就不能看了.车联网也好、UBI也好,不知道大家用完导航以后,关注过导航给你打的分数没有？
这个驾驶习惯的得分,未来将是UBI数据的基础.所以我认为,所谓大数据虽然离我们很遥远,但其实我们每一个人每一天都生活在数字里面.像现在你来参会,你待了多长时间、什么时候来的,其实机关都能查到,但是关键就在于他们有没有查你的必要.
所以未来UBI的发展,关键看它能给客户带来什么价值,给整车厂带来什么价值,给保险公司带来什么价值,价值是最重要的.
我个人认为,互联网UBI在当前一到两年,2018年之前会不会掀起大浪,我觉得浪花是会有的,但是大浪的可能性还是比较小.市场需要一个培育的过程,客户也需要培育和领导的过程.
第二,会不会传统颠覆保险业务.我认为,智能驾驶可能颠覆传统保险业务.但是UBI,从目前个人认知的话,颠覆其还是有难度.但作为一个有效的补充,UBI成为80后、90后年轻人主流的产品完全有可能.
UBI在推广的话,主要还依赖于前装市场,OBD也好、黑匣子也好等等,总要有一个驾驶行驶记录仪这样的东西.
意大利UBI,是目前是欧洲最大的.从世界上来看,规模上第一是美国,第二是意大利,第三是英国.它做大的前提是什么？他装了黑匣子.其次,他们的UBI商业模式是配送,保险公司出钱给你装半年.半年以后根据你的驾驶行为记录给你打分,然后判断你的价值风险.
UBI当时生长和发育的时候,主要是面向25岁以下的年轻人,新车手.在美国,尤其是17岁、18岁开始开车的时候,父母担心他有没有一个好的驾驶习惯,所以会装一个黑匣子这样的东西.
保险公司为了鼓励培养良好的驾驶行为：如果装了OBD,装了黑匣子以后马上保费给你便宜15%-20%,因为在欧洲也好美国也好,年轻新手驾驶员的计费标准跟成年人差异是比较大的.
我再补充一下,怎么看待UBI在中国？
在北斗导航系统落实以后,国内自主品牌正在进行强制性前装,如果这个能推广起来的话,我认为这对于UBI的推广会是个很好的事情,这是一个基础的东西.
为什么中国从2013年就开始说车联网,但是车联网一直推广不起来,因为车联网本身除了整车厂外,其他没有一家公司有经济实力来装这个东西.因此UBI能不能得到发展其实生态环境也很重要,现在整车也好、销售公司也好,可能对UBI的认识还在路上.
但是总的趋势来讲,这个UBI对年轻人来讲是一个好的趋势,但是从颠覆传统行业来看路还很长,至少在我这个岗位我是看不到的.
陈思英：方总认为,首先UBI对传统保险行业是一个补充.其次在未来可能不太会掀起大浪,但一定会稳步发展.第三个做汽车的大家知道,车里边通过一个硬件可以是行车记录仪可以是OBD,可以是ETC等等这样智能硬件装在车上,通过GPS信号或者是未来通过车联网的信号来在后台24小时能看到你的数据.
目前我已掌握后台24小时看到你三种数据,加速、刹车和行车轨迹,通过对这三个数据及以上的判断来判断你的驾驶行为,来年续保的时候这个数据可以得出驾驶行为的健康度怎样.调整你保险费率,这么描述大家应该非常清楚UBI业务这样一个模式了.
接下来进入第三个问题,两位老总可以站在各自的业务领域作一些交流.我记得徐总在去年某个行业峰会上讲到了127的概念,即经销商商业收益来源于三个板块：整车10%左右利润,保险20%左右,售后70%左右.
现在整车销售利益越来越少.北汽做商品定价经常是一锤定音,就是顾客可感知价.现在厂家基本上没有降价,通常是终端经销商行为,但经销商通过整车的商业利益越来越少,几乎为零.
另外20%来源于商业保险,商业保险的返利、返点和回馈.70%来源于经销商售后服务所带来的业务,当然也有很多的水平业务.
我想二位从你们各自的业务领域看,这个UBI的业务在这个环境下,如何给经销商带来更多的受益,UBI会不会影响经销商的收益的模式？在70%的售后服务领域里面,UBI这个基于应用的保险,可不可以是UBX,X是任何的东西？
方仲友：我讲一个概念,UBI跟整车厂的概念,特别是销售公司.它到底是正相关的还是负相关的.我个人认为它是负相关的.因为UBI做得越好,它对驾驶员行为校正幅度越大,也就是说车辆维修几率会大幅度减少.大幅度减少以后售后服务的利润包括零部件的收益肯定会减少.
我个人前期到下面去调研的时候,为什么说现在4S店汽车维修的量没像整车厂一样增长那么快,其中主要一个原因就是检查酒后驾车,酒驾打击完之后,很多刮蹭就减少了,未来小事故的概率也大幅减少了.
第二个是,从2015年开始,中国进行了第一批、第二批、第三批,到去年的6月20日之前,全国汽车产品的定价进行了改革.
以前有很多客户把保养做成了保险赔案.其实把保养做成保险方案的话,对客户来说肯定不合算,尤其是大修,如果大修的话,UBI会知道你有没有发生过事故.你50公里也好,60 公里也好,两秒钟之内停了,15分钟没有启动,它就会就自动报警.
这样的话,UBI 还有一个功能,防止保险欺诈.未来这个行业的发展,就意味着经销商可能要将服务的领域类别推广,传统的靠维修成为利润的来源,可能会越来越萎缩.所以这样翻过头来,其对保险的依赖性、控制性会越来越紧密.
徐骏：各位应该清楚,汽车销售链条中经销商很难盈利,除非是爆款车或者暴利车.随着国家法规越来越健全,包括7月1日将要开始实施的新的管理办法,经销商在售后服务业务的相对收益也会逐渐减少.所以居安思危,经销商也开始做工作了.经销商需要什么？简单来说,首先,需要大的客户群体；其次,在区域中拥有足够的市场占有率；最后,是用户的粘性,支撑他的4S店持续经营.所以,UBI正好可以帮助经销商起到这些作用.
我们评驾科技的这套平台,既可以帮助唤醒沉睡的老客户,又可以对现有的客户在发生事故时进行分析,判断是恶意的还是非恶意的,是恶性的还是良性的.当有人骗保的时候可以主动鉴别.一切用客观数据说话,而非人为.
UBI真正的作用就是把主机厂、经销商、用户和保险公司之间搭建桥梁,而这个桥是通过数据化模型建立起来的.在产业链中UBI当然可以变成UBX,至于这个X有多大,我们可以尽情发挥想象.例如,车身原始的设计,可以通过驾驶行车习惯作参照来判断是否合理,还有,市场调研是否合理、经销商是否能达到预期值、用户是否有足够的产品接受度,在这条产业链的很多东西都可以做分析.
在座各位都有手机,手机发射信号,也是大数据源.基于手机可以开发出无数种应用平台,所以不难想象,UBI平台建立起来以后,一样会衍生出很多应用平台.
陈思英：按照徐总说的,现在桥梁上的用户,经销商、厂家、商家这几个方面要形成一个利益的共同体,当然最终受益的还是用户.经销商来说,除了收入的负相关外,经销商的积极性也是一个问题,更重要的能够帮助老客户的粘性、帮助经销商规避不必要的损失.
接下来第四个问题,大家都知道各个厂家都在做智能互联方面大量的投入和开发.随着智能辅助、ADAS、最高级别的无人驾驶的发展,可能车辆出险的概念会大大降低,因为人的驾驶习惯会被主被动安全所约束和提醒.这样的话对我们基于应用的保险,当我们真正实现了智能驾驶和无人驾驶最高境界的时候,UBI会不会因此而夭折,二位从各自的领域作一个交流.
徐骏：我感觉陈总提的这个问题可能是个遥远的问题.第一,汽车销量是年年在增,去年达到2800万辆,预计到2020年时达到3500万.
有人说三到五年后,自动驾驶汽车会行驶在马路上,但是我认为其中有诸多限制条件,比如在中国自动驾驶汽车能不能上路,目前还没有相关法规出台.当时我跟李斌探讨未来汽车形态的时候,李斌说50年以后我们所有的车都可以自动驾驶.我表示绝对同意,但是50年后我们俩都不在了,能不能看见说不清楚.
实际上,这跟UBI模型一样,比如说意大利只有14%,但是他已经领先了中国将近10年的时间.中国更是处于一个初级阶段,相当于刚出生.并且中国市场保有两亿辆汽车,不可能短时间把存量汽车变成自动驾驶汽车.
如果把两条曲线放在同一平面,大概在87年以后,传统汽车才会被彻底取代.所以在可见的时间内,我觉得UBI模型是不可能被取代的.
另外关于自动驾驶的问题,厂商做自动驾驶的时候,应用大数据和偶发的概率性事件来做汽车驾驶的模拟参数.UBI模型参照了人、路况和过去发生事故的数据,会形成一个很好的数据支撑,能通过大数据分析对很多偶然发生的事件做提前预警.所以我认为,UBI和自动驾驶在未来应用场景中是相辅相成的,并且短期内不可能消失.
方仲友：我认为UBI是随着技术的进步在不同的阶段可能有新的含义.我大概十年前就接触UBI了,那时候自动驾驶处于和二级,当时驾驶行为没法跟踪,所以当时UBI非常简单,叫里程保险.到了今天,随着四级的普及、卫星导航的普及,它可以跟踪你的驾驶轨迹了.
未来到了五级、智能驾驶以后,我觉得UBI需要考虑怎么作为一个桥梁,以把保险公司、客户和修理厂从低频做到中频,随着五级自动驾驶的普及甚至变到高频.我认为在不同的技术发展阶段,不同的客户需求,UBI会赋予新的生命和新的意义.
陈思英：最后两个问题合并问题,第一,UBI对用户来说它的接受度以及个人隐私问题,以及个人的一些驾驶安全问题.第二,7月1日颁布实施的新的汽车销售管理办法,禁止在销售服务过程当中,禁止给用户强制捆绑销售一些产品,其中包含保险产品.我想听听二位怎么看的？
徐骏：首先说隐私的问题,所有人都有手机,而且都是智能手机.平均每一个手机用户下载17个APP.这意味着用户几乎所有的行踪都被了.尤其是使用苹果手机的用户,估计在美国远程都能知道你在做什么.所以对于UBI,如果我们只是评判用户的驾驶行为和习惯,而不涉及其他的隐私,绝大多数中国消费者还是能够理解的,在年轻人里,基本一半以上都可以接受.可能在有些法规比较强的地方,接受度相对来说稍微弱一点.第二个关于经销商的问题,我觉得UBI 对销售是一种促进,因为主机厂和经销商打交道的市场变化了之后,整个的保险产品,包括UBI应用范围也会发生变化,竞争更激烈,市场也相对更广阔了.这种相辅相成肯定是一件好事.
方仲友：我认为不管怎么改革、《办法》怎么修改,保险公司作为汽车后市场中的一环,总是和4S店有着千丝万缕的联系.对于未来讲,这个汽车的生态和汽车后市场参与人的心态很重要.怎么处理这个生态和心态,未来是个考验.如果处理好了,新的商业模式是会产生的.但若有人觉得目前江湖完全由它说了算,任何限制消费者自由选择、对消费者不公平的交易的,都会被淘汰.（ABR记者童锋亮整理）
此文总结，上文是适合不知如何写汽车保险和现状方面的汽车保险专业大学硕士和本科毕业论文以及关于汽车保险论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料.
参考文献：
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