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章睿/ 文
在通过大量的文件进行引导与劝导但似乎并没有看到刮骨去毒的显著效果后,监管层终于对处于野蛮与变相生存状态的“校园贷”打出一剑封喉之拳.教育部副司长赵建军日前在教育部教育金秋系列新闻发布会上表示,根据规范校园贷管理文件,任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款.同时,为了满足学生金融消费的需要,鼓励正规的商业银行开办针对大学生的小额信用贷款.
低门槛、高额度、无抵押、到账快……,伴随着夸张甚至虚假的宣传,携带着强大功利性目的,抓住大学生刚刚成年且心智并未完全成熟的软肋,校园贷从进入大学之日起就已经开始异化与走形.按照最高人民法院下发的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定,民间借货的利率可以适当高于银行利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍.目前银行一年期贷款利率是4.35%,四倍就是17.4%.表面上看来,许多校园贷平台公示的利率都符合以上标准,但除了收取利息,他们还会收取提现费、借款服务费、借款手续费和提现费；如果出现逾期,则会收取逾期罚息和逾期管理费,延迟还款时还会涉及到充值费.简单地加总一下,校园贷平台向借款人收取的利息通常都在20％以上,而据央视报道,一些隐性的校园贷高息达200%.
不得不面对的严峻现实是,虽然绝大多数大学生们已经达到18 岁的法定年龄,但由于金融财务知识的缺乏和风险识别能力的薄弱,他们很容易掉进他人预先挖好的“陷阱”之中.据中国人民大学与蚂蚁金服进行的一项联合调查结果显示,受访大学生的防骗能力平均得分仅为69分,近半数无法识破校园贷诈骗迷局.更为重要的是,平台公司还充分利用了“校园*”中同学与同学之间的信任与友谊关系,在达到争取更多借贷客户的同时,还导致同学之间互借身份信息进行“式”借贷,或者为了帮助同学冲业绩而向平台公司申请借贷,悲剧便在大学生中频繁上演.
由于不胜威胁、恐吓、株连等暴力催收的高压,河南某高校的一名在校大学生在青岛选择跳楼自杀；同样,重庆邮电大学大一学生谢波因无力归还网贷而溺水身亡,厦门华夏学院一名大二女生也因陷校园贷在泉州一宾馆自杀.不仅如此,武汉某高校百余名学生因在分期网络平台借款、消费,或出借身份信息给“校园*”使用而深陷透支陷阱与信用危机,该校一名“校园*”因诈骗罪被判刑三年…….更令人发指的是,不少校园贷平台向女大学生提供“裸条”借贷,即女大学生被要求拍摄手持的裸照作为贷款担保,如果逾期不还,裸照则将被公布,部分本来纯美善良的女大学生因此被迫走上交易之路.
带着发育不良与满身匪气的校园贷又的确赢得了市场.苏宁金融研究院测算结果显示,大学生互联网消费分期规模最近两年的同比增速高达200% 以上.而据中国人民大学信用管理研究中心发布的《全国大学生信用认知调查报告》显示,8.77% 的大学生使用贷款获取资金,其中小额信用贷款占比5.33%、网络贷款占比3.44%.同时,广州市金融机构最近抽样调查显示,近七成在校大学生愿意接受理财投资.
校园贷之所以能在大学找到了繁衍的土壤,一方面是因为作为一个庞大的特殊群体,大学生们几乎没有收入来源,其生活消费基本靠家庭支撑,但他们却对新型消费与潮流消费特别敏感,甚至可以说消费丝毫不亚于有正常收入的成年人.也正是看中了大学生经济来源受限以及“化明天的钱,圆今天的梦”这一超前消费偏好,贷款平台得以乘势而入.另外,“单反穷三代,苹果毁一生”的现象在大学生校园也不乏鲜见,比富摆阔的心理在二三线城市的大学与民办高校非常流行,从而给不法校园网贷平台创造了引导部分大学生过度消费与自身牟取暴利的机会.
紧追校园贷穿行于大学校园的诡异脚步,管理层过去两年中也在接连投放密集性火力,除了教育部和银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》外,由银监会牵头,联合教育部等14 部委发布的《P2P 网络借贷风险专项整治工作实施方案》还将“校园贷”作为整治重点.两个月前,银监会又联合教育部和人力资源社会保障部印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,提出要是进一步加大校园贷监管整治力度,从源头上治理乱象,防范和化解校园贷风险.
持续的监管棒喝导致校园贷数量的明显减少.根据盈灿咨询不完全统计,截至6 月底,全国已有59 家校园贷平台选择退出校园贷市场,其中37 家平台选择关闭业务,占总数的63%; 有22 家平台选择放弃校园贷业务转战其他业务,占比为37%.但值得关注的是,一些平台尽管停止了网络贷款,可经其包装打扮的各种“变种”又层出不穷,它们或者将先前直接贷给大学生模式转为电商购物、分期还款方式,比如“医美分期”、“教育分期”、“旅游分期”等；或者与其他电商网站合作,提倡“先消费、后还款”,操作手法是将借款直接打给商户,不经过学生,乍一看与校园贷毫不沾边,但受众群体还是大学生.另外,还有一些一些平台以支持创业与解决就业为饵,吸引大学者贷款接受高价培训,但受训后却并未按承诺为大学生提供相关支持,受训者只能硬着头皮还贷.
扬汤止沸不如釜底抽薪.管理层如今以鲜明的态度“一刀切”叫停校园贷,既彰显了监管的强度与力度,也必然纯净大学消费金融市场.而接下来政策所要跟进的重头戏就是如何引导商业银行更多地为大学生提供小额信贷服务.基于原有校园信用卡市场的无序竞争从而导致坏账率、睡眠率、注销率“三高”的乱象,明确规定未满18 岁的学生不能从银行取得信用卡,同时已满18 岁的学生发卡要经由父母等第二还款来源方的书面同意.但实际操作中,银行大多停止了对学生发放信用卡.现在看来,面对庞大的大学生消费群体以及金融机构日渐健全的风控能力,完全有必要打开这扇金融之门.采取的基本方式是,商业银行通过信用卡向在校大学生提供监管层许可的小额、场景化的信贷额度,同时与父母的收入绑定.这样既可以防止信用风险,还能在大学校园达到良币驱逐劣币的效果.
（作者：广东技术师范学院经济学教授）
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参考文献：
1、 叫停校园贷鼓励银行进校园 伴随着互联网金融的异军突起,众多行业巨头在行业内跑马圈地,大学生消费分期一度被视为“肥肉”,在无序扩张下,由校园贷引发的“暴力催收”“欠下巨.
2、 莫让校园贷成为青春劫 文 祝熙航近期,某高校一名在校大学生,用自己身份及冒用同学身份,从不同校园金融平台获得无抵押信用贷款达50 多万元,终无力偿还,跳楼自杀 无独有偶,厦门大二一女生因陷校园贷,不堪负债压力,终而自杀&h.
3、 校园贷迎来新一轮整肃期未来格局将会怎样 最初那个代表金融创新的“校园贷”,现如今乱象百出,校园欺诈、、裸贷、暴力催收成为其代名词 日前,银监会联合教育部、人社部发布了关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知(以下简称通.
4、 网络时代下的校园贷与其分析 摘 要“校园贷”、“裸贷”、“坠亡”,这三个词现如今频频出现在新闻和广播中,已经深深印入人们的心中,并着实叫社会恐慌了一次 &l.
5、 大学生校园贷的危害与解决 【摘 要】随着我国的经济迅速发展,校园贷的形式对大学生的影响也愈来愈大,校园贷对学生产生的危害是比较严重的,一些不良手段诱惑学生贷款,造成学生过度消费,最终对校园以及社会造成不良影响 本文先就大学生.
6、 高职校园里校园贷的问题现状与分析 【摘 要】当前在高职院校中,不少“校园贷”采取降低贷款条件、虚假宣传、隐瞒实际收费标准……方法来引诱学生过度消费,甚至不少学生陷入了“”的先进,这严重侵.