论文我国保险消费者教育体系建设，本文是有关消费者本科论文范文和消费者和保险和建设方面专升本论文范文.
【摘 要】金融消费者权益保护是世界各国金融监管当局关注的重点,本文以保险消费者教育为切入点,通过学习借鉴国际先进经验,在分析保险消费者教育的核心价值及阶段目标基础上,提出了构建我国保险消费者教育体系的相关建议.
【关键词】保险消费者；教育体系：国际经验
【中图分类号】F842.0
【文献标志码lA
【文章编号】1003-0166(2018)09-0075-03
doi:10.3969/j.issn.1003-0166.2018.09.013
后金融危机时代．加强金融消费者权益保护成为各国金融监管当局反思和改革的核心内容,消费者教育是其中的重要方面.以英国、加拿大、美国、澳大利亚等为代表的发达国家和地区,金融消费者教育起步较早,近年来取得很大进展.本文拟在学习借鉴国际经验,分析保险消费者教育的核心价值及阶段目标基础上,提出构建我国保险消费者教育体系的建议.
1金融消费者教育的国际经验
目前,各国金融监管模式不尽相同,不论是集中单一监管模式,还是两级多头、分业监管模式,归纳其消费者教育实践,有以下可资借鉴的思路和措施[1-2].
1.1纳入金融改革顶层设计．机构和财力保障充分
美国确定金融教育国家战略,2003年专门设立“金融扫盲和教育促进委员会”．2010年成立消费者金融保护局(CFPB),统一组织实施金融知识教育活动.英国2010年在金融服务局(FSA)内设立金融消费者教育局,独立、全面地组织开展银行、证券、保险消费者教育工作,财政给予大力支持,每年消费者教育工作预算在千万英镑以上,占FSA年度预算的6%—7%.澳大利亚将消费者和金融教育确立为国家战略．并成立消费者和金融教育特别行动小组负责有关工作.
1.2强调多框架下不同主体责任,公私部门合作推进
日本生命保险协会、损害保险协会和保险*协会在保险消费者教育中发挥重要作用,组织各种公共活动及宣传广告,向公众宣传保险知识和提供信息咨询服务.英国养老金产品不当销售事件后．FSA深入推动“公平对待消费者”项目,促使金融企业参与到消费者教育中,要求为消费者提供清晰明确的信息和满足其个性化需求的咨询服务.台湾地区由保险同业公会台湾财团法人保险事业发展中心承担保险理论知识传播,倡导保险理念、开办专业训练课程等事务.
1.3以提高消费者认知水平和自我保护能力为中心任务
美国保险监督官协会在网站上开设帮助消费者提升保险知识,识别产品、避免诱导性消费的栏目,如保险消费者警报、保险产品收益测评、保险覆盖范围评估等.加拿大金融消费者委员会开发金融教育材料和工具,向消费者提供有关产品信息及维权咨询和支持.英国FSA向消费者提供金融信息、设立消费者咨询服务和个人理财教育,以使投资者获得相应的投资、保险知识和理财技能,促进消费者有效管理个人财务,减少其金融消费损失.
1.4 注重区分教育受众并关注特殊弱势群体
美国CFPB根据《多德一弗兰克法案》,在内部成立了针对不同类别消费群体的消费者教育服务机构,如老年人金融保护办公室、军队成员金融事务服务办公室.英国针对不同群体的不同需求,实行灵活多样的教育方式,如在中小学正规教育中普及金融知识．16岁以上人群由成人金融扫盲咨询小组、公民咨询部门等开展金融能力计划、工作场所金融知识讲授、新婚夫妇理财教育等.
1.5采取丰富的教育形式渗入日常生活
香港保监处保险公众教育采取出版季刊、印制教育宣传小册、电视短片和电台宣传声带等方式,并推出了系列的专题指南,如《香港的保险*人》《寿险转保知多少》及《旅游保险知多少》.美国联邦政府20多个机构共同协作在政府网站开展金融教育,针对年轻人、研究人员、退休人员、教师等群体分类收集信息,并提供多种可下载资料、金融消费工具.日本三大保险行业协会通过发行出版物和宣传册、在网站公布业务资讯和信息、组织公私机构及各界代表交流信息、编写信息披露手册供公众传阅等方式向消费者普及保险知识.
2经济学理论下保险消费者教育核心价值和阶段目标
2.1消费者教育的核心价值和培养阶段
消费经济学研究表明,消费者教育以有利于消费者身心健康为核心价值,其目的是培育正确的消费观念和行为,提高消费者素质．使其在消费过程中尽量避免受到来自商品提供方的欺骗、不公平对待等.消费者教育通常划分为3个阶段,层层递进.首先,培养“聪明的消费者”阶段,通过对消费者进行消费品知识的启蒙教育和权利义务教育,提高自我保护意识和能力；其次,培养“自立的消费者”阶段,促使消费者根据正确的价值判断,采取合理的消费行动,实现各自的生活方式；第三,培养“自觉的消费者”阶段,站在更高角度,引导正确消费行为,引导消费者承担社会责任.
2.2保险消费者教育的阶段目标[3]
由于保险业起步较晚、地区发展不平衡、消费者教育不足,目前,我国保险消费者教育还处于较低层次阶段,也必须经历由低层次向高层次的逐步发展过程.保险业发展初级阶段．保险消费者合法权益容易受到侵害,此时消费者教育阶段目标是要集中力量培养“聪明的消费者”,集中于传授判断保险产品或保险服务合理价值的知识、维权技能等：在个别经济较为发达、保险深度和密度相对较高的地区,逐步培养“自立的消费者”.随着保险市场的进一步发展,培养理性成熟的消费者成为首要目标,在这一阶段,保险消费者教育应集中在保险产品交易规则、保险需求设计、对消费行为合理性的判断能力等方面,以便消费者能够分辨保险公司和业务人员提供的大量信息的客观性、实用性,从而选择自己需要的保险产品.
3构建我国保险消费者教育体系的建议
我国保险消费者教育体系尚未成形,消费者工作任重道远.为建立完善保险消费者教育体系.更好地实施保险消费者教育,提出几点建议[4-6].
3.1保险消费者教育要多方联动,搭建完善的组织体系
首先,中国保监会作为保险监管权威部门,将消费者教育纳入保险顶层设计范畴.建立专门的保险消费者教育工作部门．统一制定并牵头组织保险消费者教育整体规划,推动保险业与社会各界广泛合作,并划拨专项经费,在资金方面给予保障.其次,以行业协会、保险学会为代表的行业组织要调动市场主体、媒体、教育部门等有关各方力量和智慧,建立常态化合作机制,组织开展各种形式的保险消费者教育.牵头组织,积极探索多种渠道筹集资金,群策群力,推动建立保险消费者教育专项基金.第三．保险机构积极承担社会责任．将消费者教育纳入公司治理框架,将规范保险销售、广告宣传、提供产品咨询服务、完善产品风险提示、加大信息披露等与参与、支持以消费者保险教育为宗旨的公益性项目等有机结合起来.
3.2保险消费者教育要全面覆盖,设计适宜的内容体系
一是普及保险消费知识的教育.保险消费知识是消费者进行科学消费的基本前提．主要包括保险与风险常识、保险合同重要术语、订立保险合同、进行保险索赔必备的保险基础知识等.
二是培养保险消费技能的教育.保险消费技能是消费者进行科学消费的必要保障.主要通过向消费者介绍不同保险产品和服务内容、功能、适用对象、风险情况等,使其清楚怎样获得所需信息和有用建议,并帮助其建立辨别、分析、评价产品价值及判断自身需求的能力.
三是增强消费者维权意识和维权能力的教育.重点在于让消费者知悉所享有的知情权、自由选择权、公平交易权等基本权利和与保险有关的法律法规内容,以及获得救济的合法途径与方式,做好维权知识储备,使消费者能够在权利受到侵害时,以正当手段保护自己.
四是培育科学的保险消费观念与行为的教育.引导消费者对家庭财务规划进行系统思考,对消费对象、消费行为方式、消费过程和消费趋势等形成总体认识和价值判断,培养规划自身保险需求和投入的能力.
3.3保险消费者教育要因人制宜,体现针对性
一是按年龄和知识层次差别,对中小学生及高等院校学生分类开展教育.进一步推动学校加强中小学生保险教育．通过校内课程．使青少年从小就了解保险科学消费的知识,使知识常识化：大学生保险教育以提高金融保险素养为重点,结合他们可能存在的保险消费活动或毕业后的保险需求,开展案例实践等多种方式的非职业保险教育.
二是按收入水平差异不同．对中低收入人群和较高收入人群区别开展教育.城市中低收入群体存在一定保险保障需求但经济承受能力有限．应重点介绍与其生活紧密相关的保险知识和产品,开展投保提示和风险建议咨询等：高收入群体创造金融行业80%的利润来源,针对此类人群,保险教育应更为全面、专业,除保险消费维权知识、技能外,更重要是科学理性保险消费行为的培养,家庭财务管理、资产安排等内容.
三是按群体突出特征,对农村人口和老年人等弱势群体开展专题教育.农村人口、老年人等人群收入水平、文化水平相对较低,辨识能力相对较差,风险警示、防假防骗应是教育重点.通过简短、醒目的广告宣传、警示提醒以及提供专门的法律和维权咨询服务等,帮助提高其识别保险消费“陷阱”的能力.
3.4保险消费者教育要求新求深,增强渗透力
一是充分利用高速发展的信息科技手段,使教育宣传更加贴近生活.其一,充分借助移动网络、数字多媒体、电子杂志、移动电视、网络博客等新媒介,为社会公众提供全面、细致、立体的保险消费知识；其二,加快编制通俗易懂、简单生动的包含保险知识、产品信息、维权内容等在内的多媒体教育资料,供消费者免费下载、查阅,通过数字移动电视、桌面视窗、微博传播,使公众更便捷地认识、熟悉保险：其三,借鉴其他行业经验,研制保险自助终端设备或触摸媒体等载体,将传统的保险指南、手册等编录其中,广泛置于经营保险业务的职场及商场、车站等公共场所,供查询使用,使教育宣传渗透到公众的日常生活.
二是深入挖掘传统宣传教育形式的潜力,潜移默化地开展保险消费者教育.其一,继续通过户外广告、主题活动、专项展览、知识竞赛、职场宣传等方式,在立足传统基础上创新消费者教育思路：其二,提炼内容简短、意思明确的宣传、警示话语,如“退保有损失”等,在销售网点利用电子屏、宣传视窗滚动播放或醒目张贴,对公众消费最集中、容易出现误导的保险产品进行强制性提示,长期不间断宣传；其三,根据受众群体保险需求特点、知识水平、生活生产实际分类设计编写免费知识读本和保险消费专题指南.
三是不断探索更为广泛的教育渠道,扩大保险消费者教育的深度和密度.其一,打造权威、专业、多样、互动的教育网络,为保险消费者提供保险信息查询和业务咨询,与消费者互动交流,解答疑问,收集和反馈信息,扩大保险在公众中的影响力：其二,根据国际经验,广义消费者教育还包含信息披露.监管部门、保险机构可通过手机短信、电话回访、面对面咨询等渠道加大信息披露力度,开展消费和风险提示、销售后续提醒等；其三,行业组织应探索与教育、消协等部门的合作,如长期开办免费的保险培训课程.组织不同行业代表开展信息交流,派驻义务保险教师、为教学活动提供设施器具支持,成立义务保险知识宣讲团体等.
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参考文献：
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