论文香港保险的过去、现在和未来，该文是关于保险硕士毕业论文范文与香港保险和保险类硕士毕业论文范文.
展望下一个十年,每100 个投保的客户当中,仍然会有30 个适合到中国香港投保.
十年是一个经济和金融发展的周期,香港保险业也从2008年开始,经历了从启蒙到热捧,最后回归理性的一个过程.如今,香港保险大金额保单开始减少,来香港投保的客户也日趋成熟,这是在回归正常状态.
笔者从事香港保险营销和服务工作超过十一年,经历了过去内地投资者前赴后继赴港投保的盛况.因此,本文从亲身从业经历出发,为读者分析了香港保单的优势与劣势,进而为迅速崛起的中产和富裕家庭财富配置,提供一些有益的建议.
香港保险核心优势
香港是全球知名的国际金融中心,保险业的发展历史逾超百年,保险产品设计合理,运营管理经验成熟,监管制度完善,成为不少投资客的首选.
以香港保险和中国内地保险的简单对比为例,香港保险的核心优势在于,寿命表领先内地,客户群体的人均预期寿命要更高,所以同等年龄投保,香港保费会低.
另外,在长期投资的选择上,香港保险的经营管理经验更领先,保险产品必须人寿寿命更长,利率更有优势,经营精算数据更丰富的基础上,才能设计出更好的产品.
举个常见的例子,内地的重疾保险,35 岁开始投保100 万人民币的话,20 年期交费,每年大约3 万人民币,30 年后赔付100 万人民币,85 岁仍是100 万人民币,考虑到医疗费用的增长超过一般通胀,因此,内地的保险产品设计只能解决眼前问题,看的不够长远；对比香港同样保额的保单,首先每年保费为2.5万,其次香港保单是分红型保险,分红收益区间3.5%-4.5%,如果客户30 年后发生理赔,保额会有翻倍的增加,85 岁的赔付金额是当初投保额的至少5 倍,保障和抗通胀意义明显.当然,香港也有不分红的重疾险,保费可能只有国内60%不到的保费.
除了保费低、回报高之外,香港保险还有金融产品种类多、核保宽松、免责条款少等优点,尤其是多币种灵活配置方面,资金可以合法自由进出香港,真正实现资产国际化,客户可以作出妥善的财富分配及投资选择.私有资金的合法保护,包括自由流动之意义远超过当下.
电子化服务仍需完善不诚信也会理赔遭拒
对于很多客户来说,如果不习惯香港的金融环境,则很多方面有可能变成劣势:
首先,汇率波动会造成每年保费的变化.在这点上,我们无需回避,也不用过分忧虑.尤其是对于投资了长期险的客户,对大部分人来说,投保了香港保单等于做了全球的资产配置,因为这份保单是美元资产,可能还部分投资了美股、港股和其它国家的债券、股票,而本来就有打算做全球配置的人士,则更明白配置本身就是为了对冲风险,更不会在意短期汇率的波动.其次,关于服务的便利性方面.这里的服务方便,是相对于其它国家.如果和中国内地一日千里的移动互联网比,当然不行.比如,香港友邦和英国保诚近几年才有了自己的APP,功能还在完善中.因为保险的特殊性,一般是不能他人（投保人、被保人、收益人以外的非直系亲属）*缴费和*相关手续的.
最后,对于违背了最大诚信原则的投保,不会因为纠纷而理赔,不管是投诉还是走司法渠道,周期都很长.如果投保重疾险,医疗险和寿险时,存在刻意隐瞒病情的情况,一经香港的保险公司取证,发现投保前就有病情先科,且影响到投保的有效性,则一般不会因为纠纷而赔付,短期看对这个客户不是那么人性化,但长期维护了公正,同时也降低了保费的支出,进而优化产品费率,这也是香港保险费率更实惠的一个因素.
反观一些相对不太成熟的市场,一旦发生纠纷,保险公司就本着息事宁人的态度,进行赔付.这对大部分健康的投保人士而言是不公平的.
笔者乐观来看,如果你有香港帐户,诚信投保,除了付款换汇的不变,香港投保本身并无明显劣势,当然重要的前提是你要找到一个专业稳定的保险从业人员.香港保险从业人员门槛较高,不仅需要严格的考试,还需要每年持续的培训,所以对于最高诚信的理解比较深刻.
四种常见的赴港投保选择了解了香港保险以后,大概我们也就明白,为什么它一直受到各方投资者,尤其是内地投资者追捧了.对于高净值人群,如何用香港保险做好家庭保险规划和配置呢？笔者总结了四种最常见的选择.
第一种,对于收入稳定但不够富裕的家庭,保障型保险因为性价比高,保障条款更全,一直是第一选择.排名靠前的香港友邦、英国保诚和宏利金融,这几家公司的重疾保险不断更新、优化,值得推荐.50 多大类的重大疾病,60 多大类的轻症,多次理赔是标配,并且重疾的分红功能还能有效抵御通胀.
买对产品,还要买够保额.基于内地医疗条件,相对落后于发达国家这一现实,很多病患赴香港、台湾、日本甚至美国就医的情况越来越普遍,医疗费用往往也是天文数字.像乳腺癌,两年的抗癌疗程花费,在香港可能需要200 万港币或更多,而到美国某些知名诊所医院就医的花费,则起码30 万到50万美元起,即便在北京上海等地的大医院,没有百万的预算,也会捉襟见肘,更不谈误工费,家庭其他成员由此收入下降等因素.
第二种,富裕家庭养老,给孩子存教育基金,美元储蓄保单一直受青睐.海外就学日趋普及,而在美国,由于资本利得等原因,没有类似的简单选择,其它选择要么设计复杂,要么风险偏高,所以这类产品是海外资产配置里的重头菜.
目前香港很多保险公司的类似保单是自带信托功能且不断优化的,这些保单有5%-6.5% 的长期复利收益,可以隔代投保,本身自带优化的信托功能,另外,数次更改被保人的功能.使得保单可以持续100 多年,惠及三代,这些都是一般银行和理财产品需要额外付费的功能.
第三种,是高净值人群偏爱的有融资功能的大额保单.这种保单适合一次性缴付数十万或百万美元以上,或是想做大保额,而不想自己多花钱的客户,可以通过类似买房低息贷款的方式,充分放大杠杆,花最少的钱买到最大的杠杆比.
一般而言,香港典型的趸交保单,40 岁人士,1500 万美元保额,需要450 万美元的一次性保费,而通过融资则只需要150 万美元左右,相当于1 ：10 杆杠.笔者曾经操作过30 岁的人士投保类似保单,杠杆比可以达到16 倍以上.
一份保单本身利率超过贷款利率,只有长期稳定的金融环境才能设计出这种保单.这类保单作为高净值人士稳定增值、定向财富传承、设立家族基金、准备遗产税或筹划遗产税等都有无可取代的优势.
第四种,长期人寿保险特别是异地投保.作为非常特殊的金融产品,这类保险既可以看作消费品,也可以看作投资选择,选择时需优先考量经营历史久远、稳健、产品均衡、服务人性化等因素,切不可单纯追求保费便宜,或是回报高；投保时寻找专业负责的顾问,并且自己也要花一定时间来研究比较,才可做出投保的选择.长期来看,保费支出对一般家庭而言,可能仅次于房产和生活总支出,金额不菲,需要多研究多了解.
这几年,香港保险公司在电子化应用层面,不及中国内地.保单数据查阅不方便,缴费方式老化,但具体到核心的精细化经营,精算费率、客户分级、选择客户的严进宽出、长期投资的选择等方面则非常严谨.展望下一个十年,每100个投保的客户,仍然会有30 个适合到中国香港投保,5 个客户适合去美国投保特定的保险.
笔者认为,保险是金融行业里的高端领域,对金融环境、公司经营水平、人才储蓄等要求甚高,长期经营保险也需要继续沉淀和学习.谈及大湾区和自贸区引入香港保险的合作,一直没有具体可执行的政策,服务网点也无法落实,中美贸易战,高科技芯片行业等核心高端行业严重落后,暴露出我们进军高端行业的不足.香港保险业这几年也在加强监管,防范风险,而保险公司自身也在不断加快提高电子化服务的进程,更好承接务内地日益庞大的财富管理需求.
该文结束语，本文是一篇适合香港保险和保险论文写作的大学硕士及关于保险本科毕业论文，相关保险开题报告范文和学术职称论文参考文献.
参考文献：
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