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在过去的5 年里,我国脱贫攻坚成为读秒战役,平均每3秒,就有一人跨过贫困线.在1400 多个日夜里,总共有5564 万人摆脱贫困,贫困发生率从10.2% 下降到4% 以下,并获得了国际社会的普遍赞誉.精准扶贫、精准脱贫是新时期脱贫攻坚的基本方略.《国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》提出了金融支持脱贫攻坚的一揽子政策.
作为扶贫开发的重要手段,金融扶贫如何创新金融产品和服务,为贫困地区注入金融活水,关系着脱贫攻坚的成效.从“大水漫灌”的粗放式扶贫向“定向滴灌”的精准脱贫模式转变,可持续的金融扶贫走出了扶贫新路子.
金融活水如何精准“滴灌”到户时龙宝是内蒙古自治区四子王旗查干补力格苏木巴音嘎查贫困户,过去因为家里缺乏足够的资金,只养了几十只羊.在当地政府和银行宣传下,时龙宝听说养羊可以贷款,并且有政府贴息,便开始在银行贷款,扩大养殖规模,几年下来收入提高了不少.
“ 一年大概在农业银行贷款十五六万,今年（养殖）规模扩大了,又租了草场,想养300 多只羊.”时龙宝说.
让更多像时龙宝这样的贫困户过上好日子,为贫困县全部“摘帽”是精准扶贫的重要目标.国际经验表明,当一国贫困人口数占总人口的10％以下时,减贫就进入“最艰难阶段”.在中国,这一比例由2013 年的10.2% 下降至2016 年的4.5%,脱贫工作进入了“啃硬骨头、攻坚拔寨”的冲刺期.
“目前,精准扶贫已经越来越深入,8000 多万贫困人口已经减至4000 多万.其中有一小部分人,可能就是因病致贫.在深度贫困地区,‘输血式’扶贫方式占很大比例.”国务院参事、友成基金会常务副理事长汤敏直言,“即使输血,也得看怎么输？输多少？谁去输？怎么样能输得好？这其中也有很多学问,也有很多的工作要做.”
作为精准扶贫的重要支持,金融在不断助力贫困户脱贫增收.数据显示,到2016 年底,全国银行业金融机构发放的扶贫小额贷款余额1658 亿元,支持建档立卡贫困户402 万户,扶贫项目贷款余额802.7 亿元,基础金融服务已覆盖54.2 万个行政村,覆盖率95%.
业内人士认为,金融支持扶贫,有助于财政扶贫撬动扶贫资源,发挥滚雪球效应,从而加快扶贫进度.不过,银行贷款的“量”上去了,贷款发放的“质”能否也得到保障是更大的考验.不可否认的是,以往在金融扶贫工作中确实存在着扶贫对象不精准、措施到户不精准、资金使用不精准等问题.
在北京交通大学经济管理学院教授赵坚看来,目前金融业没有特别适宜农村需求的产品,这是非常大的问题,“（银行）根本不给他（贫困户）提供固定资产贷款,但是他又要发展生产,进行固定生产投资,但生产周期根本不匹配.为了不造成逾期,（贫困户）就要用非常高的利率去借还银行利息,给他（贫困户）造成非常的大负担.”
“把城市金融的办法拿到农村是不行的,金融机构要主动探索,怎么样更有效管控风险,更有效地获得信息.”国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠认为,金融机构必须要下沉服务重心,摸索一套了解农户风险评价、风险管理的方式.
“授鱼”又“授渔”,引金融活水做实脱贫产业链
如何建立长效机制来避免返贫现象发生？国务院扶贫办主任刘永富指出,在贫困地区脱贫最根本的还是要发展、培育特色优势产业.然而,产业基础薄弱、经营风险高、抵押品匮乏,是贫困地区的共同特点,要想获得资金的“青睐”并不容易.
国务院参事、友成基金会常务副理事长汤敏认为,金融扶贫应当抓好“牛鼻子”,最好把钱给一些愿意帮助贫困户的企业和合作社,这些合作社和企业有一定的生产能力、还款能力及长期的信用记录.
时龙宝收入一年比一年好的另一个“法宝”,就是加入四子王旗当地政府和龙头企业组建的产业扶贫模式中.金融机构支持企业,企业带动贫困户,脱贫致富告别了以往农户高风险的“单打独斗”.
时龙宝养的萨福克羊属于国际级肉羊,生产速度快,其市场售价高达每只10000 元.在四子王旗,企业让利4000 元,当地政府通过财政扶持对牧民购买的种羊每只补贴3600元,农牧民购买一只羊只需要自筹2400 元.而对于建档立卡的贫困户,经过扶贫资金补贴,贫困户只需自筹1000 元即可购买一只优质种羊.这种良种羊和当地羊杂交之后产出的羊,每只至少会增加300 元收入,一年下来的牧民净增收可达六七万元.
有了更能赚钱的羊,养殖技术也要跟得上.在四子王旗,从母羊饲养管理、接羔保羔到羔羊育肥等环节,贫困户都能从养殖技术服务团队那里学习新技术.
在中国人民大学中国扶贫研究院院长汪三贵看来,产业扶贫很重要一点就是要把贫困户纳入体系中去.让有能力的企业或个人把贫困户组织起来,解决技术、市场及信息等贫困户解决不了的问题.贫困户作为整个生产的某个中间环节,融入其中,这样产业扶贫才有可持续性.
在产业扶贫过程中,贫困户通过自有土地、林地、宅基地和扶贫资金、贷款等量化入股,获得固定或浮动分红.这种更好地把细碎、分散的资源要素转化为资产,整合到优势产业平台上的资产收益扶贫,受到贫困户们的欢迎.
内蒙古自治区四子王旗副旗长巴图吉日嘎拉介绍说,旗政府从自身条件出发,确定了利用贫困户带资入股龙头企业,通过分红实现脱贫的模式.旗政府提供风险保证金并负责贴息,由1000 户建档立卡贫困户每年向银行承贷5 万元4 年期扶贫小额贷款,然后带资入股到赛诺公司,旗政府再向每户建档立卡贫困户提供2 万元扶贫资金,产业经营由企业全权负责,建档立卡贫困户共享经营利润.从第5年开始,贫困户参与企业分红,每户每年的保底是3000 元,达到稳定脱贫.
业内人士认为,作为为建档立卡贫困户量身的特殊金融产品,扶贫小额贷款瞄准了贫困户发展生产的薄弱环节,将金融活水引入贫困地区,激活了贫困户内生发展动力,提高了脱贫攻坚的质效.
专家建议金融机构跨界合作助力三农
今年10 月,国务院扶贫办公布的数据显示,2012 年至2016 年全国贫困人口累计减少5564 万人.据悉,我国今年减贫人数预计在1000 万人以上,将达到连续5 年年均减贫超过1300 万人.
汪三贵认为,贫困户脱贫以后,政策扶持要跟上,“我们强调稳定脱贫,而不是短期通过补贴脱贫,基本政策就是脱贫不脱政策.扶贫措施要综合情况因地制宜,要可持续,以提高（贫困户的）能力为前提,保证贫困人口能够真正脱贫.”
“金融机构之间,应当相互协作,比如积极发展农业保险、大病保险等保险扶贫保障,将银行信贷与保险扶贫增信挂钩,这样在有保障的前提下,银行可以放心贷款.再比如,资本市场、农产品期货也可以和保险挂钩,这些跨界合作对于为三农做好金融服务工作很有帮助.” 国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠建议.
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参考文献：
1、 金融监管新时代下的财富管理方向 自2013年以来,中国银行间市场、外汇市场、股票市场、债券市场及互联网金融市场……市场风险事件此起彼伏,尤其是汇率贬值、资本外流和资本市场动荡之间的联动,带来了系统性风险苗头,引发金融市场风险持续上升.
2、 金融扶贫你情更要我愿 最近在采访中,听到一位基层银行信贷员吐槽“现在贷款优惠力度不小,但主动贷的没几个人,真是发愁 ”原来这家银行正在推行扶贫贷款,利率低、办理快捷、还款灵活,可农民积极性并不高 长.
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5、 农旅，扶贫新花样 广西是欠发达地区,有很多偏远山区,交通不便,也正因此,让广西保留了许多优质的自然生态资源和民俗文化,成为广西发展旅游扶贫的最大优势,如今,旅游扶贫已是广西脱贫攻坚的一大助力 近年来,广西不断探索旅游扶.