论文关于农村互联网金融的模式和趋势，本文是互联网金融有关毕业论文开题报告范文和创新模式和发展趋势和互联网相关论文写作参考范文.
摘 要：农村金融是我国金融体系的重要组成部分,农村金融的发展对繁荣农村经济、促进农业产业化发展以及改善农民生产生活具有重要意义.随着互联网技术应用的不断推广,越来越多传统金融企业、互联网企业甚至传统非金融企业转向农村金融市场.论文基于参与农村互联网金融市场的主体不同,将中国农村互联网金融创新模式分为四种,并对其进行详细阐述；最后通过对农村互联网金融特征进行分析,预测未来我国互联网金融发展趋势.
关键词：农村经济；农村互联网金融；创新模式；发展趋势
一、前言
近年来,国内互联网行业的高速发展不单为金融行业提供了新的发展模式和发展空间,更有助于拓展我国金融领域新的细分市场,尤其是农村市场,存在潜在的“长尾效应”.关于我国农村金融的发展前景,早在2015 年12 月31 日,、国务院发布实施《国务院关于落实发展新理念加快农业现代化实现全面小康目标的若干意见》中就指出要推动金融资源更多向农村倾斜,引导互联网金融、移动金融在农村规范发展,带动社会资本投向农村新产业新业态.在互联网金融高速发展和政策舆论的关注下,近年来越来越多传统金融企业、互联网企业甚至传统非金融企业转向农村金融市场,将农村互联网金融提升为企业的发展战略,借助电子商务、社交网络、移动支付、大数据、云计算、搜索引擎等新技术形式将其业务渗透至农村金融市场,不断开发符合农村市场特点的金融产品.
陆续进入农村金融市场的企业机构既包括以阿里巴巴、京东为代表的互联网平台企业,也有中国农业银行、农村信用合作社等各类涉农传统金融服务机构,更衍生出众多P2P、众筹等专业性的互联网金融公司,除此之外,一些传统行业龙头企业也开始为产业链上下游提供金融服务.互联网金融在农村市场得到快速推广,农村金融市场的前景一致被看好,这在一定程度上也缓解了农村地区难以获取金融服务的困境,有利于推动普惠金融的发展,实融资源的公平配置.
二、农村互联网金融的创新模式
截至 2017 年 6 月,我国网民中农村网民占比 26.7%,规模为2.01 亿；普及接入层面,农村互联网普及率上升至 34.0%.数据显示,我国农村互联网金融发展势头良好,农村网民数量增加,互联网基础设施的完善,为我国农村互联网金融的成长提供了良好的环境.伴随着互联网技术的加速创新与应用,互联网巨头与金融机构纷纷涉足“三农”互联网金融领域,农村金融环境发生颠覆性变革[1].阿里巴巴集团和京东集团等互联网电商平台巨头率先在农村地区开展农村互联网金融业务.随后,很多农业龙头企业和互联网金融企业也纷纷进驻农村地区,例如农业产业方面的龙头企业大北农集团、新希望集团、诺普信农化公司等,新兴互联网金融企业农分期、宜信、翼龙贷、开鑫贷等P2P 和众筹平台,也都开始以不同形式进军农村市场,在很大程度上带动了农村互联网金融的发展,弥补了传统金融机构在服务农村发展中的空白.此外,涉农传统金融机构借助新兴互联网技术也开始在农村金融市场发力,例如中国农业银行的“金穗惠农通”、德清农商行的“丰收驿站”、哈尔滨银行的“助农e 站”等.在发展过程中,这些企业不仅推动了农村地区经济的发展,为加快农村地区的金融发展提供了重要支持,同时这也拓展企业自身业务的发展,实现双赢[2].本文结合农村互联网金融发展现状,依据参与农村互联网金融市场的主体不同,将中国农村互联网金融的创新模式分为四类,如表1 所示：
(一)互联网电商平台嵌入模式
“互联网电商平台嵌入”模式是指电商平台充分利用互联网和信息技术并结合其拥有的大量用户数据为平台产业链相关联的“三农”客户提供包括在线支付、资产管理、小额贷款等在内的一系列综合性的金融服务[3].在该模式中,电商平台是整个农村电商金融平台运转的核心点；大数据是农村电商金融平台运行的基石.以阿里巴巴蚂蚁金服、京东金融、一亩田和云农场为例,它们拥有大量的客户交易数据,凭借平台上的客户流量,通过不断推出延伸业务嵌入客户群体,并积极主动地进行创新,利用自身已经发展较为成熟、拥有大量客户的平台发展互联网小额贷款等业务,科学、准确、有效地该服务与农户和小微企业.
阿里巴巴充分利用自身在平台建设、交易支付、大数据等方面的优势,集合优质资源来发展互联网金融业务,并将目标市场定位在农村地区.其农村金融事业部内部已经形成了三大服务平台,服务三类不同的客群.这三大平台分别是：旺农贷平台,旺农保平台和旺农付平台.截至2016 年12 月,蚂蚁金服已经为3514 万三农用户提供信用贷款服务,累计放款金额4062 亿元；为1.3 亿三农活跃用户提供了互联网保障保险服务,累计投保笔数47.63 亿笔；为1.6 亿三农用户提供互联网支付、缴费、转账、充值等便捷支付服务.此外,阿里集团还运用大数据,针对其平台上的数量庞大的消费者,建立起了信用评价体系,以“芝麻信用”、“佘额宝”等具体产品为依托,来构筑阿里的闭环金融发展格局.
同样,京东金融与格莱珉中国合作,运用众筹平台推动格莱珉中国业务开展,主要在农民小额贷款、消费贷款和创业贷款等方面开展业务[4].针对现阶段我国农户普遍存在着征信体系建设不健全、农村信贷机构的贷款额度较小等问题,京东制定了相应的产业和服务方案：充分借鉴和复制格莱珉的商业模式（格莱珉银行（Grameen Bank）是采用微型贷款方式,专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的农村弱势群体的孟加拉国乡村银行.“格莱珉”又被翻译为“格拉明”,是孟加拉语“乡村”的意思,所以格莱珉银行一般称为“乡村银行”；又因为这个银行是专门为穷人服务的银行,所以“乡村银行”也被叫做“穷人银行”、“光脚银行”）.采用传统的赊销的形式,解决农户所需的资金问题,从而帮助京东平台嵌入农村消费、金融市场,并获取大量的忠实用户.之后京东又以“农村白条”的金融产品,逐步打开了农村地区的金融市场.
(二)农业龙头企业供应链金融模式
“农业龙头企业供应链金融”模式是指农业龙头企业借助其丰富的线下资源,通过设立、收购或控股P2P 小额贷款平台,为全产业链上下游提供投融资和网上支付等金融服务.通常情况下,在各自产业链中具有绝对的资源优势和地方性的产业优势的龙头企业,其高客户粘性以及多产品渠道有利于构建自有供应链体系,才会拥有足够多的上下游企业成为该模式的资金需求端,也才能吸引更多投资者参与该平台的投资,这是该模式有别于其他常规 P2P 网贷平台的核心竞争力.
例如,大北农集团的“智慧大北农”业务,龙头企业设立或者是收购P2P、小额贷款公司等金融平台,开始构建农业上下游的各项金融服务,包括农业担保,针对农村地区的金融租赁、涉农小额贷款等,围绕着整个农业产业,构建一个立体的金融服务生态体系,形成了不同于常见模式的新的“三农”金融服务平台.
比如新希望集团,深耕三农领域已久,依托其产业优势,旗下希望金融联合传统机构,整合资源,形成了涵盖农业产业链金融、农业供应链金融、农村消费金融和农业支付四大业务的金融体系.希望金融推出供应链金融产品“应收贷”,为核心企业,如饲料厂、新希望地产等上游原材料供应商或工程承包商,进行到货融资或应收账款融资.“应收贷”最大的特点在于以核心企业为授信主体,帮助中小企业快速获得维持和扩大经营所必需的流,在一定程度上解决回款慢、融资难等问题.
(三)新型互联网金融衍生模式
“新型互联网衍生”模式是指基于互联网技术不断衍生出的一类新兴互联网金融公司,结合助农理念和小额贷款,利用其技术优势和农业实体产业链条发展形成的一种新型农村金融模式.该模式主要通过对接有资金闲置的供给方和农村需要助农扶贫的需求方,帮助民间资本流向农村市场.这种模式具有小额分散、低成本、高效率等优势,适合农村金融市场的客户需求.
这类模式从盈利性质角度可以分为盈利*性和非盈利性.前者主要以翼龙贷为例,借款利息约 17.5%,借款期限为 6-12 个月,采用同城 O2O 模式、风险外包模式进行风控；截至2016 年2 月29 日, 翼龙贷总交易额已经突破258 亿元, 先后为20 多万户农户提供贷款.后者则以宜信的“宜农贷”为例,助农平台上的借款人及宜信均不以盈利为目的,具有公益性质,象征性的收取2% 的爱心回报,使受益方承担起创造价值的责任.要求借款人属于三农范畴的贫困已婚女性,且年龄在60 周岁以下.
此外,还有一些创新模式,诸如屹农金服（沃投资）、农信宝运用“互联网+IPC( 实地调查)+ 大数据”的方式,服务产业链内部各方,包括农户,经销商,生产商,贸易商,零售商等；什马金融通过免息宝分期业务、信用袋资金周转业务服务于电动车产业链中的渠道小老板（经销商）和数百万信贷用户；来买地通过众包乡村联络员的方式,帮助农村土地资产与投资项目对接；聚土网通过“互联网+ 土地流转”方式,试图打造“土地交易”版本的链家；可牛农业通过土地经营权抵押模式来服务于基础农户、新型农业经营主体.
（四）涉农传统金融机构打造“互联网+ 农村金融”模式“互联网+ 农村金融”模式是指涉农传统金融机构引入互联网技术,改革创新经营理念,使其金融产品更符合农村金融市场需求.随着“互联网+”战略的深入实施,各行各业纷纷开始向互联网靠拢,都想充分利用日新月异的互联网技术,来大大提升自身的生产力.对于传统涉农金融机构而言,在分考虑自身产品和服务的特性前提下,积极主动拥抱互联网,创新产品和服务,摒弃原有的旧观念,努力提升自身的产品吸引力和服务能力,力争通过“互联网+ 农村金融”的新路径,来发挥“小银行、大平台”的优势.
部分涉农金融机构开展互联网金融业务已初步取得较好成果,如德清农商银行的“丰收驿站”、哈尔滨银行的“助农 e 站”、安徽颖淮农商银行的“e 惠农商”、山西襄垣农商银行的“金斗云”、重庆农商银行的“江渝手机金融产品”、山东潍坊农商银行的“潍融 E 平台”、中国农业银行的“E 农管家”、“金穗惠农通”等.
三、 当前农村互联网金融的特征与未来发展趋势
由于互联网金融具有信息处理更为迅速、风险评估更为简便等特点,能够有效解决资金供求方信息不对称问题,降低交易成本,使得互联网金融主体纷纷深入农村金融领域,开拓农村金融市场,填补农村金融服务空白.农村互联网金融结合互联网、金融和农村场景,运用互联网技术为三农提供金融服务.具体说来,农村互联网金融是基于移动技术、云计算、搜索引擎、社交网络等互联网技术,针对农村地区的相关主体,实现资金融通、移动支付、信息传递等功能的金融形式,是一种“互联网 + 金融+ 农村市场”的新模式,主要有以下三方面特征：
首先,从时间、空间维度提高金融服务效率.在时间上,可以实现全天24 小时为客户提供金融产品和服务,可以随时帮助解决相关金融问题；在空间上,突破地理区位限制,利用移动终端就可以*各种金融业务,节约时间成本和交易成本.此外,互联网金融使得一名农民可以同时向多个投资者融资,这种金融脱媒现象也使得金融服务效率大大提高.互联网农村金融平台可以利用社会资源做信贷调查和筹集融资款项,社会化的思维方式可以帮助互联网金融平台降低运营成本.
其次,依托大数据和云计算技术,有效控制风险.相较于传统金融方式,农村互联网金融的优势在于从传统需求提供抵押物或者担保的方式转变为农户只需要提供社会信息、生产信用信息和征信信息.农村社会作为熟人社会,相互间的信任非常重要,利用平台掌握的农民的大量真实数据,能够有效评估每个农民的信用等级,为金融机构放贷提供重要参考,降低坏账率.
最后,拓宽三农融资范围和渠道,有效推进普惠金融进程.过往的传统金融的收益只能是货币,金融机构不可能收取农民的农产品.但是互联网金融平台上投资人的收益,除了货币也可以选择要各种农产品和手工产品.这种方式一方面拓宽农民增收渠道,降低中间流通环节成本,另一方面满足各个投资者和融资者对收益多样化的需求.互联网金融的创新思维将城市投资者聚集起来,投资健康、绿色的农村项目产品,起到反哺农业、实现普惠金融的目标.
通过对农村互联网金融创新模式以及特征进行总结,本文认为,未来农村互联网金融可能呈现以下几种发展趋势：一是涉农互联网金融平台更加注重资产开发、资金来源寻求机构化；二是网络运营+ 渠道下沉成为农村互联网金融服务的必由之路；三是农村电商业务在农村互联网金融中的重要性将日益凸显；四是农村消费金融业务进一步崛起；五是政策将持续支持金融机构创新发展农村互联网金融,但需警惕农村非法集资风险.H
参考文献
[1] 赵燕妮, 冯志勇. 中国农村互联网金融的发展现状、问题与战略对策[J]. 世界农业,2018(2)：47-52.
[2] 贾力, 汤敏. 农村互联网金融：模式与发展形态[J]. 西南金融,2016(9):7-11.
[3] 马九杰, 吴本建. 互联网金融创新对农村金融普惠的作用: 经验、前景与挑战[J]. 农村金融研究,2014(8):5-11.
[4] 王刚贞, 江光辉.“农业价值链+ 互联网金融”的创新模式研究——以农富贷和京农贷为例[J]. 农村经济,2017(4):49-55.
( 作者单位：南开大学经济学院,博士研究生)
点评:该文是一篇适合创新模式和发展趋势和互联网论文写作的大学硕士及关于互联网金融本科毕业论文，相关互联网金融开题报告范文和学术职称论文参考文献.
参考文献：
1、 互联网金融的现状与其趋势 宋佳轩（郑州外国语学校,河南 郑州 450000）【摘要】当前,人们已经生活在了互联网的时代,互联网技术和信息技术的飞速发展,带动了互联网金融行业的发展,互联网金融已经渗入到了每个人的生活当中 本文以.
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