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国内购买的保单在异国理赔时存在哪些问题？需要哪些手续？
一般来讲,我们经常投保的产品有寿险、重疾险、意外险和医疗险,在目前国内移动网络发达的情况下,异地理赔早已不成问题.而异国理赔却成为越来越多人关注的话题,为了了解异国理赔服务,笔者除了咨询在保险公司核保、核赔部门的专业人士,还分别拨通了多家保险公司的咨询.被咨询的公司中,对于重疾险、寿险和意外险的意外死亡和残疾责任,异国理赔时保险公司都会尽力配合,只不过手续烦琐,需要提供更多资料.对于意外险的医疗责任和医疗险,目前在售的多数产品不能支持异国理赔.下面,笔者将按照产品类型展开介绍.
重疾险
对于重大疾病、轻症和中症疾病的理赔,各家保险公司的理赔资料要求差别不大,大致可以归纳为：（1）明；（2）认可医院提供的疾病诊断证明、相关的检查报告；（3）与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料.
明
注意,并不是唯一的明,差一个字千差万别.明可以是护照、出生证明、户口本、等,保险公司都会认.正在准备移民的朋友,出国前记得联系保险公司要求修改类型,原来用投保的,记得更换成护照信息,切莫大意.
如果忘记更换,该如何补救呢？弘康人寿的回复：之前保存下来的复印件或明文件也同样有效,只要能证明保单是本人购买的就可以,不会影响理赔.
医院就诊证明
一般保险合同对医院有专门规定：例如国内二级及二级以上的公立医院.出国以后,医院评级肯定不符合规定,有人借此规定认为移民以后,重疾险不能理赔,因为医院不符合规定,需要回国再确诊一次.
其实,对于这种不符合条款规定的情况,笔者建议投保人向保险公司的或理赔部门寻求确认或帮助.关于这一点,笔者总结了4家公司的回复.
弘康和平安
只要能提供大使馆对就诊医院的资质证明、医院的确诊证明和检查资料即可,但以上资料需要经过有资质的翻译机构翻译.
百年和泰康
得到的回复有些笼统：如果还没有买,准备移民就不必买了.笔者还特意咨询了百年人寿和泰康人寿的理赔部门,得到的回复是：他们经手处理的移民后理赔案例并不多,但如果存在,公司都会尽量配合理赔.疾病证明和检查资料是必须的,翻译机构同样需要这些材料,针对就诊医院,还需要大使馆出具的资质证明.
即便保险公司配合,但很多理赔细节目前暂时无法通过进行确认,例如境外什么样的医院才能符合资质要求？这种细枝末节的问题,我们只能具体情况具体分析.
保险事故的性质、原因等证明和资料
如果是重疾或轻症理赔,一般只需要医院诊断证明材料.还有更疑难的情况需要资料的,则需要各案各议.
寿险
寿险异国理赔,大致的理赔资料要求有：
（1）申请人的有效件；（2）国家卫生行政部门认定的医疗机构、门或其他相关机构出具的被保险人死亡证明；（3）被保险人的户籍注销证明、火化证明（部分公司没有此规定）；（4）所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他资料.
因为有了以上重疾险的铺垫,寿险的理赔材料可总结为：死亡证明,如果大使馆能配合出具就可以,如果不能,例如意外身故,可能需要当地交通部门的证明.如果是疾病死亡,需要当地医院证明,同样需要大使馆对医院资质的证明文件,提供资料的翻译机构也需要有一定资质.除了以上资料,受益人需要申请理赔金,还会要求提供关系证明.
意外险和医疗险
意外险的保险责任,一般包括意外身故、意外伤残和意外医疗3项.意外身故异国理赔同寿险,在此不做重复,这里着重讲述意外伤残和意外医疗.
意外伤残的理赔资料大致为：①受益人的有效件；②医院或法定残疾鉴定机构出具的被保险人残疾程度鉴定书；③能够确认保险事故性质、原因的其他证明和资料.
在国内,意外伤残理赔需要提供伤残鉴定书,而且还要符合中保协下发的〔2013〕88号文中的《人身保险伤残评定标准》的规定.
由于这个标准并非国际化标准,国外和国内的残疾评定标准可能会有些出入,所以涉及意外伤残的评定,很大概率需要回国找有资质的机构做评定.
对于意外险,为了避免移民以后理赔过程烦琐,笔者建议在居住国当地再投保一份.
对于意外医疗责任,在境外受伤并且在境外医院的就诊费用,我们通常购买的普通个人综合意外险是不能理赔的,除非购买的是有特殊约定的境外旅游保险, 或约定可以全球就诊的高端医疗保险.
另外,目前市场上当红的“百万医疗险”及其他的小额住院医疗保险,与普通个人意外险的意外医疗保险责任,针对境外理赔的规定是相同的,都不支持异国理赔.多数产品在条款中约定：治疗的医院必须是中国境内的医院.港、澳、台地区都不适用,何况国外.
外国医院的医疗水平和医疗费用,和国内不尽相同,对于这种报销型的产品,不能理赔也是情理之中.所以,如果投保了医疗保险,出国移民后,就不必再续保,建议在国外投保当地的医疗保险.如果只是临时出国工作,笔者相信公司会给大家准备的.
小结
出国以后,国内购买的保险,例如寿险和重疾险都能正常理赔,但是手续比较复杂.意外险的伤残评定会有些麻烦,而国内常见的医疗保险（包含普通个人意外险的医疗责任）通常都不能理赔,除非购买的是全球理赔的高端医疗保险.
另外,如果不幸遇到“异国理赔”问题,笔者建议一定要及时寻求保险公司的帮助.不过,咨询也是一个技术活,有时也讲运气, 一般保险公司会要求告知保单号,才能进一步沟通细节,但也会有比较友好的,直接提供理赔部门的咨询方式.总体而言,只要耐心沟通,异国理赔的问题终究能得到圆满解决.
本文作者系北美精算师,中国准精算师,曾供职于人寿保险公司总部精算部和产品部,谙熟人寿保险的精算评估和保险产品开发.
综上所述:此文为一篇关于对不知道怎么写移民和保险操作和保险论文范文课题研究的大学硕士、保险本科毕业论文保险论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料.
参考文献：
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