论文基于利率市场化条件的商业银行中间业务策略，本文是利率市场化论文范文数据库与利率市场化和商业银行和发展策略类论文范文数据库.
摘 要：文章从界定利率市场化、商业银行中间业务、利率市场化下研究商业银行中间业务发展策略的重要意义等概念出发,指出了利率市场化下商业银行发展中间业务面临的问题,进而从五个方面指出了利率市场化下商业银行发展中间业务的具体实施路径.
关键词：利率市场化商业银行中间业务策略研究
中图分类号：F830
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2018）03-145-03
一、相关概念界定
（一）利率市场化的含义
利率市场化实质上是逐步让市场机制在利率决定中发挥主要作用,实现资金流向和配置不断优化,包括利率决定、利率结构、利率传导和利率管理的市场化.但是,利率市场化并不意味着利率完全的自由化,不表示彻底排除央行对利率的调控,银行仍然可以通过一系列货币政策工具,调控市场基准利率,从而影响其他金融产品的定价.
（二）商业银行中间业务的概念
2001年,中国人民银行出台了《商业银行中间业务新行规定》,根据这一规定,中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债,并且能够给银行带来非利息收入的业务.商业银行的中间业务包括两类：一类是不会形成商业银行或有资产与或有负债的金融服务类业务；另一类是金融衍生工具类业务,即该项业务可能会形成商业银行的资产或负债,并且它所产生的风险随时可能会转化为资产负债风险.
（三）利率市场化下研究商业银行中间业务发展策略的重要意义
利率市场化要求商业银行发展中间业务,一方面是因为利率市场化给商业银行带来了巨大挑战.首先,利率市场化收窄了商业银行存贷利差.商业银行为在激烈的市场竞争中夺取市场份额,降低贷款利率将成为商业银行争夺优质客户的重要竞争手段；其次,利率市场化加大了银行的利率风险,主要表现在利率结构风险、利率敏感性缺口风险和选择权风险.再次,利率市场化加剧了我国商业银行间的竞争.由于利率市场化进程的推进,存贷利差被收窄,主要靠存贷利差获取利润的商业银行面临越来越大的竞争和经营压力.
另一方面,发展中间业务有利于应对利率市场化给商业银行带来的挑战,首先,中间业务收入可以抵消部分利息收入变动带来的影响.其次,发展中间业务有助于规避利率风险.商业银行在开展中间业务时,主要是运用银行的资金后盾、人才、技术设备等方面的优势为客户提供金融服务,这种服务不会增加商业银行的利率风险.再次,发展中间业务有助于分散商业银行的经营风险.开展高附加值和高收益的中间业务意味着缩小了风险资产规模,从而分散了银行的经营风险.
二、利率市场化下商业银行发展中间业务面临的问题
相对于国外银行来说,我国现代银行体系成长的时间才几十年,还没形成完善稳定的运营体制和公平竞争的环境氛围.虽然近几年,开始迈向市场化操作和经营,但长期依赖存贷利差生存的惰性思维,一时难以铲除,这也是导致我国银行中间业务长期低迷和处于附庸角色的症结所在.具体主要表现在以下几个方面：
（一）对中间业务认识不到位
目前,国内商业银行由于受传统银行经营理论影响较深,在经营观念上仍存在一定偏差,没有对商业银行中间业务进行准确定位.经营重点一直都放在负债,资产规模的扩张及资产质量的提高上,中间业务在我国银行商业经营中长期处于从属地位,从经营战略上没有把中间业务作为银行三大支柱之一进行大力发展.现今各行为追求短期经营业绩,普遍把中间业务作为吸收存款和争揽客户的一种手段,许多中间业务诸如工资、信息咨询、上门收款、零残币兑换等业务成为多数银行的无偿服务.
（二）产品同质化严重
大多数银行在市场导向、营销策略、目标客户、业务研发和产品服务上,没有太大的差异,产品存在严重的同质化现象,没能打造出自身的优势品牌.这种现象,阻碍了其整体的纵向拓展和细化服务,不利于品牌的打造和特色凝练,严重阻碍了资源优化配置,长远来看也不利于中间业务的持续健康发展.
（三）经营与考核缺乏系统性
目前,对中间业务的经营和核算,还处在探索和经验积累阶段,还缺少长远的统筹规划和具体的审核操作体系,由于战略定位有偏差,中间业务一直被作为表内业务的补充式,附庸来对待.由于缺少科学的考核机制,只片面追求中间业务占比指标,导致基层人员层层作假,严重限制了中间业务的良性发展和核心竞争力的打造.
（四）相关法规有待完善
由于针对中间业务发展的相关法律法规出台滞后和欠缺,导致相关金融监管机构的自由裁定权过滥过大,在认定和处罚上随意性太强.从某种程度上,导致发展速度迟缓、局面混乱.健全完善相关的法律文件和风险管控制度,对中间业务的发展起着至关重要的引领和保障作用.
（五）高素质的专业人才欠缺,技术水平落后
商业银行中间业务是集人才、技术、机构网络、信息、资金和信誉于一体的知识密集型业务,中间业务的开拓和发展需要一大批知识面广、业务能力强,实践经验丰富,勇于开拓、懂技术、会管理的复合型人才,尤其需要具备金融、法律、财会、税收等专业知识的中高级人才,如理财顾问,要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都能比较全面的掌握,这些具有理论知识和操作技能的专业人才在我国金融界非常稀缺,从一定意义上讲这已成为商业银行拓展中间业务的“瓶颈”.另外,中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务,它的发展必须要有相应的“软硬件”为依托,而我国商业银行的中间业务技术服务手段则显得比较落后,科技化程度低.尽管也建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统,但系统覆盖面有限,速度也有待提高.
三、利率市场化下商业银行发展中间业务的具体实施路径
（一）提高认识,把中间业务发展摆上应有位置
一是要充分认识到中间业务是银行新的利润增长点,是同业竞争的焦点,更是国外银行竞争优势所在和争夺项目,因此要抓住机遇,加快市场的培育和发展.二是要认识到中间业务的发展程度是银行经营整体水平和实力的具体体现,是银行现代化的标志,没有高素质的人才,高科技的手段和高品质的服务是很难发展的.三是要认识到中间业务潜力很大,凡是有资金流动的地方,就应该有银行的服务,要超越客户需要去拓展业务品种,增强银行的服务功能和服务意识,创造有市场价值和竞争力的服务品种,就会吸引更多的客户,获得更多的收益.
（二）积极开发适合客户需要的产品和服务
要切实深化创新观念,积极整合优势资源,不断开发设计新业务品牌,以适应市场的需要.要加大金融产品研发力度,密切跟踪高新技术,加快金融电子化、信息化和数字化建设,不断增强自身的竞争实力.要注重研发有利于展示自身品牌和广阔市场前景的品牌业务.实践证明,中间业务的拓展与银行特征及金融市场环境相关联.交易型大银行比中小银行更依赖中间业务的发展,管理能力差的银行比管理好的更期待中间业务的回报.从目前中间业务收入构成来看,许多新型的业务服务收入构成中占比上升,显示我国银行中间业务品种结构,也是在随着形势的发展不断调整优化.从银行的自身定位和所处环境看,市场势力强的银行、关系型银行和经济发达区域的银行,中间业务拓展扎实全面,业绩收入都比较高.我们要正确把握这些新规律和新特点,既注重中间业务拓展的规模、品牌,更注重其效益和业绩,客观审视业务的多样化,避免盲目追求过多过滥,从而高质量的带动提升银行的盈利水平.
（三）采取灵活多样的营销手段
一是推出差异型产品和对客户度身定造.在激烈的竞争环境下,商业银行都要不断的向客户提供新的、高附加值的中间业务服务,然而事实上任何一家商业银行限于能力和效率的考虑都不可能满足所有客户对银行中间业务服务产品的多样化需求.因此,各商业银行要充分注重客户需求的差异性,对不同客户群体的市场行为和特征进行调查研究,寻找、发现未被满足或未被充分满足的消费需求根据自身的规模和地位寻找那些与银行优势和潜力可以结合得比较好的市场机会,采取差异性市场策略,提供独特的金融产品服务,同时,对一些大客户则可根据其特殊的需要,提供专门化和“量体裁衣”式服务.二是根据客户价值进行定价.单一的定价方式不能体现不同客户对银行利润的贡献度,不利于银行对细分市场客户的成本效益分析和市场营销决策.根据不同客户群或不同客户对银行贡献大小,提供差异的中间业务服务品种,不仅可以提高客户对银行产品和服务的相对满意程度,稳定银行客户群,保持市场竞争优势,而且确保银行中间业务收入的提高.
（四）健全完善内部监控体系和激励机制
要通过授权来确定经营种类和额度.要建立新产品的立项验收制度,对新的品种开发要组织专业人员进行可行性论证,按照管理权限上报审批.经审核立项开发完毕的产品,要组织专家进行鉴定和验收,要经过市场检验来评判其适合度和创新价值.要强化过程管理,建立周密的可操作的监测考核制度,提高研发质量.要把中间业务的拓展与单位及个人的年度业绩考核相挂钩,与年度评先树优、晋级考核和年终薪酬奖励相联系.通过完善内部激励机制,促进其规范健康、可持续发展.要把中间业务的发展,纳入支行和分行的经营目标责任制范畴,以经营目标责任制为抓手,促进和激励中间业务的纵深开展.
（五）引进和培养精通中间业务的专业人才
中间业务种类繁多、内容复杂,要满足客户的种种服务要求,需要有一支包括金融、计算机、财务会计、工程技术、资产管理和法律等方面的专业人员队伍.商业银行一方面可从人才市场上招聘和引进各类专业人才,另一方面也要加强对现有人员的培训,使其在通晓银行传统业务知识的基础上,学习和掌握中间业务的各类专业知识,成为复合型人才.也可通过与专业*服务机构如会计师事务所、管理咨询公司等合作,弥补银行在一些专业人员和知识方面的不足.
参考文献：
[1]张昕.我国商业银行中间业务发展现状、面临挑战及应对策略浅析[J].河南水利与南水北调,2015(20):56-58
[2]翟淑伟.商业银行中间业务经营水平研究[D].山东大学,2014
[3]王路,张慧.国内商业银行发展中间业务存在的问题及应对策略[J].科技情报开发与经济,2008(10):115-116
（作者单位：浙江稠州商业银行宁波分行浙江宁波315000）（责编：赵毅）
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参考文献：
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