论文互联网金融背景下商业银行转型，该文是关于互联网金融类毕业论文提纲范文与商业银行和转型和互联网相关论文如何写.
互联网金融背景下商业银行转型研究
李思远
（安徽大学经济学院,安徽合肥230601）
【摘 要】随着互联网金融的快速发展,客户金融消费行为和商业银行业务经营的内外部环境都发生新的变革,这一具有划时代意义的金融变革引起了人们的广泛关注.本文将从受众群体、生活习惯和产品营销等方面讨论互联网金融模式下客户消费行为的变化,并由此尝试运用SWOT分析工具找出我国商业银行转型的外部环境中的机遇（Opportunity）与挑战（Threats）与内部的优势（Strength）与劣势（Weakness）和商业银行转型的路径.
【关键词】互联网金融商业银行转型SWOT分析
一、引言
近几年IT领域的技术发展使得互联网金融已不再仅仅停留在概念层面,相关IT技术的成熟和普及极大的推动了互联网金融的发展.目前互联网金融服务主要模式包括第三方支付平台、P2P网贷等.第三方支付的兴起,抢占了银行中间业务份额.支付结算、保险代销、基金代销是商业银行中间业务的收入的重要来源,第三方支付打破了以银行代销为主的基金保险代销模式.P2P网贷提高了借贷双方的资金对接率,拓宽了小微企业的融资渠道,弥补了国内银行体系对小微企业服务的空白.
通过各种经营模式,互联网金融改变了传统金融体系的基本功能,使得许多金融业务操作更便捷、中间成本更低.互联网金融将使以商业银行为代表的传统金融*的作用不断弱化,商业银行的地位将会受到严峻的挑战,所以商业银行的转型迫在眉睫.
二、互联网金融背景下商业银行转型的SWOT分析
(一)商业银行转型所面临的外部机遇
1.中国经济正在稳步发展.2017年国内生产总值达到82.71万亿元,按可比计算同比增长6.9%,全年居民消费比去年上涨1.6%,农业保持良好发展,工业运行平稳,金融市场总体保持平稳运行,银行业总体平稳发展,资产负债保持稳定增长盈利继续增加,给银行业的发展创造了良好的环境.
2.国内居民收入在迅速提高.自从改革开放以来,中国社会财富和个人财富快速增长的趋势十分明显.从国内居民的财富积累来看,居民人均可支配收入已经从2013年的18310元提高到了2017年的25974元.①据统计数据显示,居民住户存款（活期存款和定期及其他存款）在2017年已经达到了62.6万亿元,居民存款数量年年飙升.居民可支配收入的迅速增长给商业银行的转型发展带来了可靠的资金基础.
(二)商业银行转型所面临的外部挑战
1.互联网的快速发展以及网民的不断增加.尽管互联网这个概念出现已经有一段时间了,但如今还是生机勃勃势头不减.据中国互联网络信息中心CNNIC第39次调查报告显示,截止2017年12月,我国网民规模达到达7.53亿,普及率达到55.8%,超过全球平均水平4.1个百分点,超过亚洲平均水平9.1个百分点.中国网民规模已经相当于欧洲人口总量.网民的不断增加给互联网金融企业提供了丰厚的客户群体.
2.移动互联网与线下经济联系日益紧密.2017年,我国手机网上支付用户规模增长迅速,达到5.31亿,年增长率为11.9%,手机支付用户规模达到5.27亿,使用比例达70.0%.手机支付向线下支付领域的快速渗透,极大丰富了支付场景,有65.5%的网民在线下实体店购物时使用手机支付结算.
3.互联网企业加快对金融业的布局.近些年互联网企业通过第三方支付、P2P网贷、余额宝以及电商小贷等互联网金融产品对传统银行金融业产生全方面持续的冲击,这在很大程度上挤占了原本属于传统商业银行的利润空间,倒逼商业银行转型升级,掀起商业银行发展过程中的“鲶鱼效应”.②例如,针对商业银行放款速度慢的问题网贷企业迅猛发展挤占商业银行信贷业务,由图一我们可以看出在2012年-2016年网贷平台数量呈爆发式的增长,这无疑给商业银行带来巨大的压力.
图12012-2016年累计网贷运营平台数量图
4.金融市场管制的放松和金融脱媒的逐渐加速.长期以来我国的利率由银行决定,不能发挥市场对资源配置的决定性作用.不过在近几年利率市场化的改革开始稳步的有序推进,利率市场化将普遍缩小银行的存贷利差,损害商业银行的收益,加剧商业银行的利率风险,冲击了传统商业银行的经营模式.
所谓“金融脱媒”是指在金融管制的情况下,资金供给绕开商业银行体系,直接输送给需求方和融资者,完成资金的体外循环,又可理解为“金融非*化”达到瓦尔拉斯一般均衡.随着经济金融化、金融市场化进程的加快,商业银行主要金融*的重要地位在相对降低,储蓄资产在社会金融资产中所占比重持续下降及由此引发的社会融资方式由间接融资为主向直、间接融资并重转换的过程.金融深化(包括金融市场的完善、金融工具和产品的创新、金融市场的自由进入和退出、混业经营和利率、汇率的市场化等)也会导致金融脱媒.金融脱媒是经济发展的必然趋势.金融脱媒造成了商业银行传统客户和业务的流失,但也给商业银行转型带来了重大的机遇,商业银行在如此趋势之下必须转型以满足金融脱媒带来的银行功能结构调整的要求.
(三)商业银行转型所具有的内部优势
1.资金优势.商业银行作为我国金融市场中重要的一员,底子厚基础牢,资产实力雄厚.银监会发布,我国商业银行截止2017年末其总资产已达到190万亿元,同比增长8.2%.这样的资产规模对年轻的互联网金融企业来讲,短期内是非常难以超越的.
2.风险控制体系较完善.商业银行的发展就是建立在金融风险管理之上的.有些商业银行为了保证对风险的控制宁可放弃收益率,商业银行在对风险的管理以及相关体系建设上是互联网金融企业永远的学习对象.
3.品牌影响力大.由于商业银行经营时间长,有大量可见的固定财产,再加上有国家信用作为担保,商业银行给客户最主要的印象就是安全而且这种影响已经深入骨髓,特别受风险厌恶者喜欢.互联网金融企业在网上看不见摸不着,很拿在短时间内改变客户的观念.
(四)商业银行转型所面临的内部劣势
1.客户群体单一.出于成本和盈利角度来看,我国大部分商业银行的客户群体目前还是放在高端大客户上（企业,事业单位等）而忽视了数量庞大的低价值用户.当今的青年客户群体是今后的主要金融服务对象,商业银行对这些低价值用户的争取明显不如互联网金融企业.如图一,互联网金融企业将客户群体定在长尾群体,余额宝人均投资额度不到2000元,阿里小贷平均每笔金额在6万元,这都是商业银行眼中的低价值用户,然而正是这些低价值用户,给互联网金融企业带来不可忽视的利润.
图2商业银行与互联网金融企业的客户群体差异
（长尾效应）
2.产品结构和商业模式过于单一.长期以来我国的商业银行盈利模式就是靠存贷款利差.图3的数据显示,我国银行业机构的收入结构还是以利息为主,利息收入占到了总收入的73.4%,中间业务收入占经营收入的比重仍然明显偏低,这与当今世界上商业银行的发展趋势相比是格格不入的.正是由于这种收入模式,商业银行的工作人员都肩负着吸储放贷的任务,导致商业银行的金融产品不够创新,内容如出一辙,无法满足客户的需求.
图3银行业机构收入结构图
3.自身营业成本较高.互联网金融企业是通过互联网进行业务的开展,而商业银行则需要租用店面下设网点,购买昂贵的设备如ATM机等,雇佣业务员才能展开业务,除此之外商业银行每天还须有武装押运车来提款送款.在这些环节中商业银行的成本就与互联网企业拉开了较大的差距.
4.不良资产较多及业务流程繁琐.在商业银行发展的几年乃至几十年中,风险控制作为商业银行经营的一项重要指标已经在不断完善.但是在这不断发展的过程中由于业务范围较为广泛、业务金额庞大,商业银行必然存在着许多不良资产呆账坏账,这与刚开始兴起、业务范围相对集中的互联网金融企业相比有着明显的差别.同时,由于为了减少不良资产呆账坏账的形成,商业银行对每一笔贷款业务都要反复甄别严格审理,这就使得业务的过程较为繁琐,完成时间较长.一些中小型企业在等待后续贷款的同时需要付出高额的利息,所以一些企业在急需过桥资金的时候就会选择业务流程相对便捷快速的互联网金融企业.
三、互联网金融时代商业银行转型的基本措施
（一）明确自身的优势与劣势,发展定位要找准确
互联网金融归根结底也是金融,并没有改变金融的使命和功能,金融仍是经济活动的衍生品,其使命仍是服务实体经济为客户创造价值.从长期的角度来看,互联网金融与商业银行是共存的关系而不是取代的关系.商业银行要找准自身的定位积极适应和参与到未来的金融市场当中,实融生态的互补发展.商业银行的转型应该立足于服务实体经济转型升级.金融发展是为了促进实体经济的发展,脱离实体经济发展的过度金融创新,将可能成为引爆金融危机的导火索.例如2008年次贷危机中,刺激抵押贷款证券化产品的创新就是严重脱离了实体经济的需求,最终引发市场风险,进而导致金融机构的纷纷倒闭.所以商业银行基于互联网金融的转型发展,必须围绕实体经济发展的需要,与实体经济发展的阶段和水平相适应,更好的服务实体经济,促进中国经济转型升级.
（二）充分利用客户资源,建立“以客户为中心”的战略思想
银行的本质是服务,因客户的需求而变是商业银行转型升级的根本途径,也是维持银行稳定的生存之道,商业银行要将“以客户为中心”的思想理念深入到价值链的所有环节上,深度挖掘客户的需求,以客户的金融消费习惯、风险偏好等因素为依据构建智能化的客户聚类集群,实现分层分类管理和特色营销,强化客户的体验.
在一个充满标准产品的金融市场中,商业银行要想以差异化战略思维建立竞争优势最终只能依靠提供互联网金融企业提供不了的服务,如果仅仅依赖提供差异化产品,这无法给商业银行提供长期的竞争优势.在当今互联网金融企业与商业银行的竞争中,商业银行保持长期稳定的客户关系是非常重要的,这就要求商业银行产品的提供需要满足客户的个性化需求.商业银行可以建立用户体验指标体系,提高用户的参与度.突破传统商业银行“开发产品,寻找客户,销售产品”的业务流程,打造C2B的业务模式,可以让用户群体自己参与到银行产品的设计与研发中,打造“寻找用户,挖掘需求,设计产品,个性营销”的新型业务流程,虽然有可能其中耗费时间较长但有利于提高用户的参与度,扩大销量,发展潜在的客户.实现“长尾金融效应”.
(三)充分利用大数据,与互联网相结合创新新的发展模式
大数据的概念最早出现在2001年《大数据：下一个创新、竞争和生产率的前沿》的研究报告中,在该报告中,麦肯锡指出数据已经逐渐成为每个行业和只能领域内的基础性资源,对于海量数据的挖掘、分析,预示着新的生产率增长浪潮的到来,给未来经济的发展带来极其深远的影响.大数据数量庞大、种类繁多、价值密度低、处理速度的特征运用到金融领域,可以有效地推动商业银行的转型.银行作为我国金融业的核心领域,积累了大量的信息数据.商业银行可以其庞大的客户资源为基础利用大数据思维对内部数据进行分析,获取更多的消费者数据信息,实现客户管理的创新.将客户的账户信息,行为偏好以及生活背景结合起来进行分析,形成精细的客户分类与档案管理,实施“精准营销”和“精细管理”策略.
在整合内部数据的同时,商业银行要综合利用外部社会化数据,注重加强与社交网络、电商企业等大数据平台的交流与合作,加强信息共享互利,通过多渠道获取更多的消费者数据信息,增强与客户的联系,打造人性化的银行品牌形象.例如通过微信平台或者支付宝平台可以获知客户的消费习惯和风险偏好,在节假日时根据数据对客户推送一些优惠活动通知.
(四)以创新带动转型
1.创新经营模式.目前商业银行长期以信贷规模求发展、以存贷利差求利润的传统经营模式已经面临严峻的考验,在目前的环境下商业银行必须创新经营模式,不断探索新的业务品种,提高中间业务在主营业收入的比重.目前许多商业银行推出的理财产品大同小异只是在收益率和期限上有所变化,应该对产品进行创新,让客户有更多的选择,满足客户不断升级的多元化金融增值服务需求.
2.创新发展风险管理机制.在日益开放的经济金融环境下,商业银行面临的风险范围更广,种类更多,性质更复杂,这就需要商业银行对原有的风险管理机制进行创新.首先要建立健全一个全面的风险管理体系,利用大数据等信息技术对风险进行统筹管理,保证消费者和投资者以及商业银行自身的利益.其次要强化每个成员、部门的风险意识而不仅仅是风险管理部门,将风险管理思想运用到银行业务的全流程中,以完善业务的安全性为目标.
3.创新发展物理网点.优化创新管理架构,精简物理网点.使机构管理扁平化、高效率.不能以规模扩张换取市场份额,以市场份额代表竞争力,网点多并不代表服务优,银行应该因地制宜调整网点的设置.在商圈附近设置网点实现资源的合理运用.缩短管理链条,减少管理层次,实施垂直化运作,提高各条线工作效率尤其是信贷部门.很多小微企业在生产过程中由于资金链的断裂而不得不去寻找地下钱庄等寻找过桥资金从而付出高额利息,无形中增加了生产成本.精简机构的商业银行在风险管理机制下审核并迅速发放贷款,满足小微企业“短、频、快”的融资需求特点,为自己赢得良好的客户群体与口碑.
所以通过以上分析,商业银行如果想要在激烈的市场竞争中保持自身的地位,需要与互联网技术完美结合,找好自身的定位,坚持以用户为中心、以平台为基础、以数据为源泉和以风险管理为保障,推动商业银行的转型升级.转型是一种制度的变迁和演变,是一种制度相对稳定状态向另一种制度相对稳定状态转变与调整的过程,切忌在转型的进程中对战略及路径做出了错误的选择造成“转型性衰退”.
注释
①注：从2013年起,国家统计局开展了城乡一体化住户收支与生活状况调查,2013年及以后数据来源于此项调查.与2013年前的分城镇和农村住户调查的调查范围、调查方法、指标口径有所不同.故从2013年选取数据.
②名词解释：按照发达国家成熟金融理论,鲶鱼是一种生性好动的鱼类,沙丁鱼则生性喜欢安静,从不对风险产生预警,昏昏欲睡,死气沉沉.鲶鱼效应本质上是一种激励手段,渔夫采用鲶鱼来作为激励手段,促使沙丁鱼不断游动,以保证沙丁鱼活着,以此来获得最大利益.
参考文献
[1]李晓峰.我国商业银行传统业务的转型及其路径分析[J].北京师范大学学报（社会科学版）,2010（6）.
[2]王苏民,高歌,田彬.财富管理：中国商业银行转型的战略发展[J].金融纵横,2010（1）.
[3]邓力.商业银行服务路程再造研究[D].哈尔滨工业大学,2011.
[4]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012(12):11-22.
[5]谭志超.互联网金融背景下商业银行转型研究[D].西南财经大学,2014.
[6]卜银伟.互联网金融时代商业银行转型发展对策[J].金融发展评论,2015（2）.
[7]陆岷峰,虞鹏飞.互联网金融：商业银行转型战略的创新驱动力[J].南都学报,2015（5）.
汇总,本文是一篇关于商业银行和转型和互联网方面的相关大学硕士和互联网金融本科毕业论文以及相关互联网金融论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料.
参考文献：
1、 互联网金融对我国商业银行的影响 一、互联网金融现状分析 互联网金融将原有的金融中介流程简洁化,使资金使用更为合理高效,是一种新型的金融模式 在互联网金融目前主要有这几种形式,分别是金融中介公司、第三方支付公司、小额贷款公司 互联网金.
2、 互联网金融对传统商业银行的影响与分析 张 生（安徽财经大学,安徽 蚌埠 233000）【摘要】近年来,随着电子商务的快速发展,互联网金融应运而生,且发展势头迅猛,传统商业银行不可避免的受到了影响,本文开始先概述了互联网金融的概念及其发展的.
3、 互联网金融对传统商业银行的影响与 摘要信息时代带来了互联网金融的蓬勃发展,传统商业银行发展受到一定冲击,因此有必要对互联网金融背景下商业银行面临的问题和应对策略进行深入研究,本文重点从互联网金融对商业银行的经营模式、盈利方式、融资格局.
4、 互联网金融对传统商业银行业务的影响 窦婷婷（西北工业大学明德学院,西安 710124）摘要 随着科学技术的不断进步,互联网金融正在悄无声息的影响着人们的生活,同时,这种新兴的金融模式也给传统商业银行业务带来了不小的影响和冲击,文章以此.
5、 互联网金融背景下商业银行风险管理 互联网金融背景下商业银行风险管理研究庞诗婉（广西大学,广西 南宁 530000） 【摘要】近年来,我国互联网金融发展迅速,通过P2P平台、第三方支付和众筹……方式,互联网公司诸如百度、阿里巴巴、腾讯.
6、 基于互联网金融背景下商业银行转型 作为一种新兴的金融业态和业务模式,互联网金融的影响已不容忽视,其进程模式已正在对金融理论发展产生渐强的驱动力 近几年来,纵观中国互联网金融的发展相较之美洲和欧洲……发达国家,已远远的超过了他们 尽管就.