论文互联网金融对商业银行储蓄业务影响与以余额宝为例，本文是有关互联网金融学术论文怎么写跟储蓄业务和商业银行和互联网金融类自考毕业论文范文.
摘 要：近年来,随着互联网的迅猛发展,互联网金融也开始对传统金融进行不断的渗透.2013年,互联网基金余额宝的突然出现,将低门檻理财业务推到大众面前,拓宽了大众理财的渠道.与此同时,随着我国利率市场化的进程不断推进,商业银行的发展遇到了前所未有的机遇和挑战.应利用互联网技术,完善银行的信息数据库；满足客户需求,提升服务的真实价值；努力培养互联网金融人才,重视信息科技；加强对金融风险的管理控制.
关键词：互联网金融；储蓄业务；商业银行
中图分类号：F830
文献标识码：Ａ
文章编号：1005-913X（2018）03-0088-03
一、余额宝发展概况
（一）余额宝出现原因
随着互联网技术的不断发展与进步尤其是互联网安全技术,更多的人意识到电子商务这块大蛋糕,蕴含着巨大的利益,于是纷纷转身投入其中.而此时余额宝身为处于电子商务界大头地位的阿里巴巴旗下的敛财小能手,已经掌管了相当多的账户沉淀资金以及第三方支付沉淀资金,如何处置这些大额资金已经成为阿里巴巴的一大难点.最近几年,在社会贷款的成本呈现着不断上涨的趋势,银行等金融机构之间的拆借利率居高不下,并且有着再往上涨的倾向,各行各业急需大量资金发展的情况下,阿里巴巴以其独到的眼光看到了货币基金的发展潜力和上升空间.在阿里巴巴企业看来这种金融工具具有着较高的流动性以及安全性,特别是其收益较为稳定,而且在我国当下这种宽松的政策环境下,这种金融创新是合法的.
（二）发展历程及现状
在2013年的6月17号,余额宝这项由阿里巴巴与天弘基金共同推出的支付宝旗下的余额增值服务正式上线.,从上线开始到2013年底,天弘基金的投资账户总数就已经达到了3 000万户并创造了高达4%的高额收益.
余额宝在短短的五个月内就完成了别的项目几年甚至几十年都完成不了的壮举——规模突破千亿,这极大程度的刺激了其他企业进军货币基金的决心.从此以后,在其他企业的不断抄袭下,各种余额宝产品层出不穷如同雨后春笋一样纷纷冒出来了.余额宝的出现不仅改变了货币基金的运营方式,还改变了金融行业原有的分配利润的固定模式.因此引发了社会的舆论和关注.
二、互联网金融对我国商业银行储蓄业务的影响
余额宝实现低门槛和高收益理财数据显示,目前在支付宝用户中,最多的用户人群为21岁至25岁,占比为30%,有28%的为25岁至30岁的群体,这意味着支付宝用户有一半都是20岁至30岁的年轻人群,这些人中绝大部分的经济能力没有达到较高的水平,同时也没有太多投资理财方面的经验.所以余额宝投资金额不设限,投资期限不设限,随时可用的特点很具有优势.
用户在余额宝购买的风险小,最低金额没有限制,一元即可购买.因此,余额宝让零花钱也能获得增值的机会,不管用户有多少零钱都能享受到理财的快乐.而且,商业银行活期存款利率远远比不上余额宝.
数据地迎合了这些人的需求,同时将理财意识更多地带进大家的生活.相比之下,商业银行的货币资金为1 000元起售,理财五万元起售.而对于一个普通的工薪族,传统理财门槛相比较高,只能是望而却步.
这样,余额宝将散户的小额资金集中到一起,再以协议存款的形式存入商业银行,分流了银行的存款.在短时间内这可能不会影响我国商业银行的活期存款,但是,长期来看,互联网势必会分流银行活期存款,引起长期性的稳定影响.
所以,目前各大银行被迫不得不做出一些改革来跟上日新月异的市场形势,一些银行通过上浮存款利率来增加竞争力,吸引储蓄.各大银行也纷纷更新推出自家的理财产品并强化已有的理财产品.与此同时,银行货币基金的 “起始金” 门槛也在逐渐降低,这说明以余额宝代表的互联网金融理财产品还积极促进了金融理财产品的创新,以及利率市场化的渐进式改革.
（一）余额宝强大的网络支付方式
近几年来,随着电子商务的快速发展,支付方式也越来越丰富,支付宝是中国第一批第三方支付平台.在此基础上,余额宝这种货币基金服务就带有了强大的网络支付功能.也就是说,余额宝在迎合了客户购物需求以外还为客户带来收益,这是单纯的银行储蓄无法比拟的.此外,用户只需注册支付宝即可使用,简单易行,不需要到银行网点,也不需要叫号排队.
这无疑给商业银行带来了冲击,但是同时也为商业银行储蓄业务提供了优化的方向.目前商业银行也在打造打造“一站式”服务,搭建自有电商平台,增加客户黏合度,优化移动支付功能.
（二）余额宝拥有庞大的互联网用户群
余额宝是支付宝打造的余额理财服务,而支付宝有大批实名用户且有账户中尚有资金余额,为余额宝的发展打下了坚实的客户基础.根据中国互联网信息中心发布的第37次报告显示,截止至2015年12月,中国网民规模达6.88亿,互联网普及率为50.3%.根据最新统计数据显示,到2017年1月初,余额宝用户数超3亿,其中农村用户超过1亿,从而给余额宝带来了巨额的沉淀资金.使得余额宝在用户规模、资金融通规模有了极大的优势.
可以毫不夸张地说,余额宝虽然不属于银行存款,但是其规模已经超过了中国第五大商业银行.虽然现行国家垄断金融市场,国有银行在金融市场中占据支配地位,但是随着互联网金融吸引力大量用户,商业银行的自身的核心竞争力在不断下降.
三、互联网金融背景下商业银行的应对措施
近年来,互联网金融发展迅猛,以余额宝为代表的互联网金融经济冲击着传统商业银行,尤其是对商业银行的储蓄存款业务产生了极大的影响.余额宝有着传统商业银行无可比拟的优势,其进入门槛小且七日年化率高等优势吸引着一大批年轻人,由此可以看出余额宝对传统商业银行的影响.
但是,商业银行这么多年的发展积累了许多的人脉,资产实力雄厚,而且实体金融是受政府宏观政策的支持,有着极大的优势,同时多年的发展已经使得商业银行建立了完善的风险管理制度,对于新兴起的互联网金融来说,商业银行在市场上还是有着难以撼动的地位.然而,传统商业银行经营模式相对落后,且对存款储蓄业务的依赖性过大,由此,对传统商业银行的发展提出以下几点建议.
（一）利用互联网技术,完善银行的信息数据库
首先商业银行必须直面互联网金融的挑战,正确的面对竞争,必须知道余额宝等互联网经济能够飞速发展必然有其特点,比如其庞大的数据库,因而,商业银行也应该完善自己的数据库,还可以借此机会向互联网经济学习,双方加强合作,商业银行利用互联网金融的大数据优势收集更多市场信息；同时,商业银行也要不断更新自己的网络技术,构建出更符合消费者需要的银行数据服务体系,更好的满足客户需要.
（二）满足客户需求,提升服务的真实价值
互联网金融的快速发展已然是不可避免的社会经济趋势,商业银行应该趋利避害,从客户的需求出发,设计出更多的金融产品.我们知道,余额宝正是看中了广大的年轻人市场,才设计出了小额基金理财产品,让更多的客户愿意使用余额宝.而传统的商业银行也应该更多进行创新改革,并且发挥其原有的优势,为不同的客户提供符合他们需求的个性化服务,传统商业银行不能只拘束于网上支付平台,还要拓展到其他相关的金融产品,设计出真正能够提升社会服务价值的金融产品,这样更有利于商业银行的长足发展.
（三）积极培养互联网金融人才,重视信息科技
人才的竞争是商业银行和互联网金融竞争的关键,人才的需求始终旺盛的,而传统商业银行的从业人员结构显然不能够满足互联网技术日新月异的变化,因此,商业银行在招聘从业人员的时候可以重点考虑具有互联网金融背景的人才,或者对现有人才进行相关培训,加强对互联网金融知识的学习与应用,加快商业银行信息技术科技的发展,增强其竞争力.
（四）加强对金融风险的管理控制
传统商业银行与互联网金融公司相比固然有许多结构与技术上的不足,但是国内商业银行还是有很大的优势的,在客户信息管理安全和信息流动性等方面体现出了比互联网金融更大的客户信赖度,商业银行的抗风险能力也要好于互联网经济.互联网金融市场准入制度和各部门监管机制的不足,这些都会导致互联网金融的违约风险.所以,一些比较大的客户会比较钟情于商业银行的安全服务,不会轻易把自己的大额资产放入互联网金融公司,但是,商业银行还是要重视对金融风险的管理,为自己的发展争取更多的利润空间.
总之,商业银行在今后的发展中,不仅要保留自己的优势,极力满足客户的需求,为客户提供满意的服务,并且增强风险监控,确保互联网金融行业的正当运转.商业银行还要重视互联网金融的发展,加强学习与合作以及对人才的培育,经济的发展绝对离不开人才与科技,因此加大创新改革是一项必不可少的措施.
在互联网背景下寻求传统商业银行与互联网金融的双赢是我们的最终目标,余额宝不应该成为商业银行发展道路上的阻碍,而是一块激励石,激励着商业银行大胆进行结构与技术上的创新,充分发挥自己的优势,扬长避短,我们相信,商业银行在未来的发展中定能取得极大的飞跃.
四、银行业的未来发展方向
随着互联网金融的呈现以及展开,互联网金融关于商业银行的影响也在不停的扩展：从最基础的存款业务到基金业务等等,都受到不小的冲击.所以,提议商业银行改善或采取以下措施,以减缓互联网金融对传统银行各个方面业务的冲击.
（一）引入智能设备
随着人工智能的不断发展,人工智能设备也在不断地侵入各个行业,从最基础的手工制造业,到很多会计师事务所的一部分比较根底的会计任务,都已经或将要交付给人工智能设备去完成,而另一些更为重要的事才会由人力去完成.因此,商业银行也可以考虑引进一些人工智能设备,将一些最基础的业务交付给智能设备,然后解放出更多的人力去从事主动营销.但并不是将人工柜台全部更换为自助服务设备,对于高收入人群,由于他们的需求不一样,所以也更加注重时间的有效利用率,因此针对这一类人群,应该配备有更加专业资深的人士来提供更加具有针对性的投资劳务,这也就需要有相对应的人员柜台来提供更加专业的服务.这样做的话,就可以保证既不流失普通客户,也能留住高净值客户,同时减少一定的人力成本.
（二）注重数据分析及应用
我们现在处于的这个时代是一个充满着数据的时代,每天都有无数的数据等着你去吸收,但每天能吸收的数据都是有限的,所以要善于对数据进行分析,从中吸收对于自己有利的.同理,商业银行为了紧跟时代,也应该愈加重视数据的剖析及运用,渐渐地向数据化、信息化银行靠近.比如,从前的业务流程,对于每一个借款数额并不怎么大的客户都会去进行比较详细的实地实时调查,这也就耗费了大批的人力资本.在互联网尚不发达的以前,这样做是无可厚非的,但现如今是大数据时代,人力成本也比以前昂贵,如果还使用这种老方法,可以说是不经济的.所以运用大数据的分析及运用就可以节省这一部分的成本,这也就是智能信用贷款成为了可能.
（三）完善金融综合服务
虽然因为互联网的高速开展,互联网金融也发展的非常迅速,具备比较明显的长处,但互联网金融的大体的客户群是一些小微企业和一些个体客户,主要运营的是小额借款业务.而传统的银行相比较来说,则占有愈加丰厚的资金、愈加广大的客户来源和充沛的开展经历,而且根底设备更加的齐全,网点散布的更加普遍,同时也深得客户群体和社会人士的信赖与认可.通过这么多年来的开展,传统商业银行的综合的发展形式也正在日趋成熟,再加上又有广泛的线下网点的体验,这就比仅仅只靠效率、只靠便捷取胜并且业务单调的互联网金融公司愈加地具备长处.而这些,都是传统的商业银行所能够具有的综合的长处,所以当面对互联网金融的影响,传统的商业银行应该持续发展本身所具有的长处,尽可能去完备综合化的劳务体系,以次来满足客户群体的全方位需要.
综合以上几点,传统商业银行要解决互联网金融的冲击,应该把握三种根本才能：第一点就是靠数字为主导的洞察力,即面对大数据的剖析能力；第二点就是对于综合性客户多方面的体验,以此充足地发挥本身的长处；第三点就是尽可能地去数字化市场的营销策略,即解放一定的人力,用于主动性的营销.
参考文献：
[1] 从支付宝到余额宝[J].金融言行,2014(8).
[2] 浅析余额宝发展的瓶颈及争论[J].经济研究导刊,2014(6).
［责任编辑：方 晓］
归纳上文：此文是适合储蓄业务和商业银行和互联网金融论文写作的大学硕士及关于互联网金融本科毕业论文，相关互联网金融开题报告范文和学术职称论文参考文献.
参考文献：
1、 互联网金融对商业银行的影响与 摘要新型筹资模式互联网金融随着网络不断发展影响着人们的传统消费方式,也对商业银行带来积极和消极影响 本文从互联网金融的发展模式延伸到探讨商业银行对于互联网金融影响的应对措施 关键词互联网金融影响；商业.
2、 互联网金融对商业银行的冲击与应对 21世纪以来,随着我国计算机网络技术和移动技术水平的不断提高,互联网金融这个新兴的产业,在网络金融的时代背景下应运而生并得到了快速发展 互联网金融也为金融市场创造了大量的金融创新产品,像支付宝这样的新.
3、 互联网金融对传统银行的影响与政策建议 一、互联网金融概念互联网金融概念互联网金融是指依托互联网技术,实现资金融通、支付和信息中介……业务的一种新型金融,向社会大众提供的便利化资金服务,也就是说传统银行业与互联网优势的结合而衍生出的新型金融.
4、 互联网金融对商业银行的影响 在互联网技术快速发展的背景下,互联网金融已然成为了目前资金融通的一个主要形式,极大冲击了商业银行的地位,也给商业银行发展带来了巨大冲击与挑战 互联网金融给商业银行的发展带来了积极影响,当然也有负面影响.
5、 互联网金融对商业银行影响与 一、互联网金融发展对商业银行的影响近几年互联网金融发展的模式多种多样,如余额宝、P2P网贷、众筹、第三方支付…………,吸引了众多企业和投资者,以及巨量的消费者和使用者,有利于企业生产经营活动、投资者增.
6、 互联网金融对商业银行效率影响的理论分析 摘要城市商业银行在与国有商业银行、股份制商业银行进行竞争时,无论是业务规模,还是市场核心竞争力,都远远比不上后两者 但是城市商业银行在当地拥有广泛的知名度,这就使得城市商业银行拥有十分稳定的客户关系,.