论文关于盘活商业银行沉默资产（一）大数据洞见高价值潜力客户，助力信用卡业务精细化运营，该文是商业银行毕业论文格式范文与沉默和洞见和商业银行相关硕士毕业论文范文.
随着金融科技时代的到来,传统金融生态正在发生明显变化,多家商业银行从战略上开启“金融+ 科技”的零售转型大门,致力于促进信用卡业务的快速发展,以期信用卡业务成为零售转型过程中的尖兵.
然而,零售客户的需求日趋复杂和个性化,如何科学有效地盘活银行大量的现有沉默资产并加以洞见分析和运用,使之成为信用卡业务的高价值潜力客户,是很多商业银行的共性痛点.
本刊将陆续推出系列文章——“关于盘活商业银行沉默资产的思考”,本文将聚焦如何通过大数据洞见沉默资产中的高价值客户,助力信用卡业务精细化运营.
商业银行存量沉默资产：未被充分挖掘的一片蓝海
在数千家持牌银行中,95%以上是中小银行,传统非信用卡客户正是中小银行发卡目标群体.而对信用卡客户目标群体的持续关注和挖掘,也使得越来越多的商业银行将目标瞄准了行内存量沉默资产,他们希望将有限的资源优先满足于经过精准挖掘后的高价值潜力客户——虽然他们还不是信用卡客户,但将来很有可能转化为信用卡客户,并为银行带来巨大的收益.
以“大数据金融科技”为核心定位的上海康耐特旗计智能科技有限公司（ 股票代码300061）（以下简称“康旗股份”）作为一家B2B2C 的金融科技上市公司,深耕金融科技服务业务多年,致力于为银行零售资产类业务产能提升提供综合解决方案,携手银行运营其C 端客户以获得持续经营价值.康期股份认为,相比于那些已经站在金字塔塔尖、满足银行风险偏好及容忍度的头部客户,以信用卡申卡被拒客户、存量持卡客户、客户为代表的存量沉默资产同样可以成为商业银行扩大发卡规模、提升中间业务收益的挖掘及服务对象.
以上三类沉默资产具有各自的鲜明特征：申卡被拒客户通常较为年轻,资质相对下沉,有较强烈的消费信贷需求但融资渠道较少,对银行分期产品费率敏感度较低、接受程度较高；存量持卡客户的信用卡授信额度通常较低且不能满足其使用需求,普遍存在卡片不激活、激活不动支、动支不活跃等特点,这为银行通过提额的分期产品方式挖掘客户价值提供了一定的基础；客户对银行品牌已有一定的认知度和忠诚度,拥有转化为信用卡高价值客户所需的先天黏性,银行可根据客户资质、资金需求、忠诚度等维度综合评价其长尾信贷价值.
商业银行存量沉默资产体量有多大？截至2018 年二季度末,全国累计量65.5 亿张,累计在用发卡量6.38 亿张,“借转贷”领域成为一片蓝海,此外,以行业约50% 批卡率粗略预估,亦有数以亿计的信用卡申卡被拒客户未享受到银行所提供的金融服务.
大数据的核心：洞见信用卡高价值潜力客户
大数据时代,数据是重要的生产要素,是业务创新的重要引擎.而对于银行信用卡业务而言,大数据的核心便是对大量数据进行获取、汇总、清洗并加以分析以洞见信用卡高价值潜力客户.基于大量沉默资产数据未被有效利用的现状,康旗股份依托大数据金融科技能力赋能商业银行,勾勒沉默资产精细化、可视化的金融画像.
针对客户,通过分类算法识别其潜在的资金需求及违约风险概率.针对有一定资金需求且风险可控的客户,向其提供与银行合作的信用卡产品,增强客户黏性,提升客户价值.此外,通过聚类算法形成各类细分客群,并基于对细分客群的需求进行针对性设计,匹配权益包等产品,同时借助智能外呼、智能短信等主动营销手段触达目标客户,全面提升客群活跃度.
针对存量持卡客户,利用大数据技术提取客户特征.除了利用基于银行自有数据形成的客户基本信息、存贷款业务、理财等产品持有、消费转账取现等交易行为特征外,还利用基于外部数据形成的客户大交通、移动端行为、社交、金融行为等特征,最终构成完整的客户画像.
根据康旗股份与多家金融机构的合作案例表现来看,存量沉默资产通过大数据分析筛选出的信用卡高价值潜力客户用卡表现经得起市场验证：客户卡片激活率达85%,额度使用率超过60%,动支率超过90%,三项数据指标均优于行业平均水平.
此外,康旗股份基于“以风险管理支撑实现客户价值经营”的风险管理目标所形成的一整套覆盖贷前、贷中、贷后的全生命周期风险量化管理体系,可对已成功转化为信用卡体系内的客户进行高频且周密的全流程监控,诸如客户分期/ 取现交易行为、还款习惯、消费结构与特征、信用异动、固定额度调整等指标均在全流程自动监控中.
对于商业银行来说,存量沉默资产的转化具备两大优势：一是从提升服务质量层面来看,通过大数据分析可最大化地把商业资源有效引向价值和潜力最大的客户,后续在客户营销过程中大大释放前线产能,于精细化零售转型过程中占据高地；二是从捆绑客户黏性来看,该过程中银行品牌显性化,银行和客户紧紧绑定在一起,保持强有力的竞争力,无需担心客户流失.盘活沉默资产的道路,将重新定义银行和客户之间全周期、多渠道、多触点的紧密关系.
在传统信贷流程中,包括营销、贷前、贷中、贷后等在内的各个模块都可以利用金融科技手段提升效率,各个模块也涌现出细分领域的技术服务商,但信贷业务是一个包含精准获客、风控管理、产品设计与研发等环节的不可分割的流程,单一模块的合作无法更好地从整体上提升银行智能化水平.基于这样的背景和需求,康旗股份投资设立的上海旗沃信息技术有限公司定位“零售金融科技综合解决方案智造平台”,致力于连接金融机构并为其客户提供包括营销获客、用户画像、金融产品研发及设计、全生命周期量化风险管理、系统及数据安全在内的整体解决方案,助力银行零售资产类业务产能提升,携手银行联合运营沉默资产客户以获得持续经营价值.
该文结论：这篇文章为适合不知如何写沉默和洞见和商业银行方面的商业银行专业大学硕士和本科毕业论文以及关于商业银行论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料.
参考文献：
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