论文我国互联网金融行业的风险和防范，本文是有关互联网金融毕业论文格式模板范文与金融行业和互联网和风险有关电大毕业论文范文.
摘 要：随着世界第三次革命的到来,人们迎来了高速发展的互联网时代,在经济大力发展和科技蓬勃创新之中,许多行业发生着翻天覆地的扭转与变革,大多数人的生活与工作方式逐渐变化.金融行业的演变也在这场网络普及里悄然发生,此中互联网金融行业的异军突起尤为显眼.作为传统与创新的产物,互联网金融行业在指数式大爆发的增长中面临着信息风险、监管风险等各种挑战,也在当局政府的重视下逐步走上了正轨,对症下药,在信息安全管理、监管体系完善等几个方面加大力度,使互联网金融行业真正成为服务于广大民众和中小微企业的领头羊.
关键词：互联网金融行业 风险 防范措施
中图分类号：F830
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2018）09-129-03
2008年金融危机之后又一次创新浪潮以互联网技术为开端,并进一步扩散到云计算、大数据等新兴科技之中,金融科技也由此蓬勃发展起来.互联网金融行业作为金融科技的产物被广大群众熟知,并自2013年以来迎来了爆发性增长,受到政府的特别关注与重视.作为普惠金融的实践与创新,互联网金融行业拥有着广阔的市场潜力和发展空间,风险与挑战也在一次又一次转变中并存、涌现.由于互联网金融行业发展速度极快,呈现出“野蛮生长”的趋势,并随之带来一系列问题和事件,国内各界都对其予以重点关注,众说纷纭.本文通过对近几年互联网金融行业的追踪,以互联网金融的特点和构成开篇,着重梳理这一行业所存在的风险以及对应的解决对策,有助于更清楚地认知我国互联网金融的发展前景,并对填补行业漏洞规范行业道路以启示.
一、互联网金融行业的特点与构成
互联网金融行业虽然产生于传统金融,但却和传统金融有所不同,这不仅仅在于两者的金融业务采用的媒介不同,还因为互联网金融行业采撷了科技的硕果,融合了当代网络时代的易变性和快捷性,当达成相同的金融业务时互联网金融只需要较为廉价的成本,也因此互联网金融行业盈利能力更强,更有多余的空间关注并实践创新,拥有更多的资金盈余去迎合客户所想.按照市场主导者的不同,互联网金融行业可以分为两类:金融机构主导的互联网金融行业和非金融机构主导的互联网金融行业.
1.金融机构主导的互联网金融.金融机构主导的互联网金融行业主要包括网上银行、手机银行、电商平台等载体多样的多元化金融产品.随着新经济的发展、数字时代的到来,金融机构参与互联网金融行业已成为必然趋势,其主导的互联网金融行业也是我国当前互联网金融行业发展的重要模式.相较于传统金融业务,金融机构主导的互金全面实现无纸化交易,数据通信网络的传递比之邮寄更省时省力,并进一步提高传达的准确性.它大大降低了银行等金融企业的经营成本,打破了地域、时空限制,也更利于服务创新,提供更贴近于顾客需求的服务,同样为客户节约了成本.
2.非金融机构主导的互联网金融.非金融机构主导的互联网金融行业归纳为两类：支付型及融资型.第三方支付平台是我国支付型互联网金融行业主要表达方式,如财付通等是广大群众接触较多的类型.银行、企业和商户形成一个循环不止的三角形,它通过运用银行现有的功能,结合当今科技产物带来的创造性和便利性,服务于企业和个体户,为他们增值.融资型互联网金融行业是指应用互联网平台这一虚拟媒介,为企业和个人供应各种金融产品来进行资金流转的模式.现如今,非金融机构主导的互联网金融行业势头也越来越强劲,它让散落在世界各地的资金通过网络系统汇集起来,使资金的周转与利用更有效、更灵活、更快捷.不仅如此,将其与金融金钩主导的互金相比,它没有银行等金融企业的门槛高,借贷等审核条件也并没有那么苛刻.利用网络这个庞大的系统,将广大而又分散的受众以极低的成本联系在一起,使闲散资金也可以进行规模投资,在经济市场上流通,加速经济市场资金的循环.
二、我国互联网金融行业的发展历程与现状
“去中心化,分享与普惠.”因互联网金融的特性,它向中小微企业和惠普金融等的资金流通、筹集提供平台和后盾.国家一直积极支持并不断守护金融科技与互联网金融行业的健康成长,无论是市场规模还是技术水平,我国互联网金融行业都处于较为领先的地位,超过了美国、英国和新加坡.
1.我国互联网金融行业的发展历程.我国金融科技与互联网金融行业的发展远短于欧美等国家,发展时间并不长,纯互联网业态的金融机构出现得也较晚,可以追溯到20世纪90年代.当时,以银行、证券、保险为代表的金融机构为提升效率,初步使用了计算机进行数据存储和计算,将部分业务从线下转移到线上.2005年,随着互联网的广泛应用与网民数量的迅速上升,以互联网为依托的第三方支付业务与线上银行业务逐步建立起来,2007年,P2P网络借贷等新型金融业务模式引入我国,开始生根发芽.2013年,中国金融科技与互联网金融行业呈现多元化发展态势,2013年11月和2014年12月分别成立第一家互联网保险公司、第一家互联网银行.2013年,在总量和总金额方面,非银支付机构处理业务分别仅为371亿笔和18万亿元,而到前年其总量已增长到1855亿笔,完成了近4倍的增长,同时总金额已达到了120万亿元,增长了5倍.在随后的短短几年内,互联网金融行业变本加厉地放肆生长,星星之火可以燎原.
2.当前我国互联网金融行业的局势.互联网经济时代,我国手机网民规模庞大,2016年达6.95亿人,增长率连续三年超过10%,应运而生的互联网金融行业也是在迅速腾飞.以电子支付为例,2016年移动支付业务不断飙升,在移动支付笔数上增长了85个百分点,在金额上面增长了将近46个百分点,而网上支付业务,其笔数上升了27%,金额增长了3.3%.截至2016年末,被统计的233家非银支付机构共在全国设计分支机构1469个,覆盖面积极广,囊括了31个省（自治区、直辖市）.全年非银支付机构实现营收超过10亿元的共达到11家,占被统计非银支付机构总数的5%.
目前,我国互联网金融行业正式与初生期挥手告别,逐步迈入理性与规范的成长期,行业涌现出很多实力强劲的从业机构.P2P网络借贷行业平台数量下降幅度较大,行业成交量和参与人数仍稳步增长,在2015年11月我国网络借贷运营平台最高达到3473家,截至2017年12月,全国网贷正常运营平台数量下降到1931家,同时,问题平台也呈现出显著减少的趋势.在政府高度重视、监管收紧、整顿规范的大环境下,行业竞争也越来越激烈.互联网金融行业业务逐渐表现出高度同质化,竞争也从横向转变成纵深,马太效应日渐显现.
三、我国互联网金融行业的风险和挑战
虽然说,我国互联网金融行业发展速度十分快,并且得到越来越多的人认可并加入,成为推动互联网金融行业的一员,但它还是有很多地方存在着不足与缺陷,而这些漏洞很容易被居心不良的人恶意利用,有可能威害到人民与国家的财产安全,不利于互联网金融行业市场的稳定.
1.市场需求风险.不管是什么市场,供应和需求都是不可或缺的.一个产品如果违背供求原则,那么就算它的势头再足、创新再超前,也可能归于沉寂.而互联网金融行业由于起步较晚,科技发展飞速,更迭替换十分快,消费者需求多变,利润空间巨大但不稳定.不仅如此,互联网金融行业基础设施也不与人们所要求的相匹配,大部分互联网金融行业机构并没有接入中国国家金融信用信息基础数据库,行业无法正确规范地进行信息共享,又加上现行法规惩戒手法并不高效,在业务操作、系统运行、产品定价、合格投资等各个方面无法达到标准化,规范程度十分低.
2.宏观环境风险.一个行业要健康成长,除了内部机理要规范协调,外部环境也至关重要.因此,宏观环境是互联网金融行业发展不可忽视的一环.许多国家政策、国际经济环境、资本市场走势等等都会对一个国家的经济体系产生作用,也会对一个国家的产业造成影响.在我国,互联网金融行业发展的时间并不长,作为一个并不成熟的行业,也因此更容易受到宏观环境的影响和冲击.另外,与传统金融行业不同的是,互联网金融行业的业务还深受互联网等科学技术的影响,网络支付平台等行业业务也需要成熟的运营技术在背后支持与服务,例如现在大热的云计算、大数据等都离不开科创的运用.如今,AI技术等人工智能前景良好,潜力巨大,深受各个国家关注,又可能给互联网金融行业带来新的机遇与挑战.
3.监管风险.监管体制有待完善.由于我国互联网金融行业处在初生期与成长期的过渡,时间尚短,我国对这一行业的监管并不全面,存在的众多灰色地段使得违法犯罪的成本并不高昂,在无形中助长了不法份子的气焰.尽管我国互联网金融行业确立了“分类监管、协同监管”的基本原则,但是监管能力和水平仍然远远落后于金融创新的速度.另外,互联网金融行业交流的便捷性、地域的穿插性以及时间的随意性,导致该行业的合作与竞争所涉及的国家与区域远比其他行业要广,也增加了监管的难度.
4.法制风险.当前法律系统的不完善,需要进一步补充和扩建.现有金融管理类法律法规等法制体系是以传统金融机构和业务为基础与主体建立并发展起来的,而互联网金融行业是一个新兴发展起来的行业,现有的法律法规难免会与其不适用,使得互联网金融行业存在着一定的法律障碍,少了法律全方位的保驾护航.2014年,北京市网金宝跑路事件发生,互联网金融行业风险由此开始弥散开来,这一年北京市新发生非法集资案达89件,集资受害人数达到2.1万人,涉案金额多达172.6亿元,同比分别增长了2.56倍、5.65倍、56.9倍.除此以外,既有的互联网金融行业相关的法律法规执行的行政处罚力度不够,风险处置手段不当再加上消费者保护意识也较为缺失,互联网金融行业在这一方面的风险不容小觑.
5.信息风险.由于互联网金融行业是基于虚拟的网络平台来实现交易的,每一个消费者通过注册并登录自己的个人账户来进行沟通交流和满足自我需求,也在同时留下了大量的.互联网的普及,诈骗等犯罪从扒窃、抢夺便转移到了网络等虚拟的时空.犯罪分子通过精心设计的骗局人们的信息并恶意利用或售卖,以此牟取暴利,而受害者也因此蒙受了严重的损失与伤害.银行等金融企业通过企业业务收集并掌握大量客户,并以此来判定客户的信用层级,这在一定程度上造成了信息的滥用,还可能造成信息的泄露,危害到客户的个人隐私,而且这样的评级方式也存在着一定的不确定性和双标性.
6.技术风险.拥有私密度和安全度极高的通信网络,传统商业银行使用的系统自成一体,与其他局域网区分开来,相反,互联网金融行业企业所处的网络平台是完全开放的,而我国的网络安全保护体系并不先进,可能面临人为不断的检验与修复,还可能导致互联网金融行业体系很容易遭受计算机病毒以及网络的攻击.如果互联网金融企业要加大对系统的保护,增强抗风险能力,势必会增加互联网金融企业的运行成本,使得互联网金融企业自身优势减少.
7.操作风险.互联网金融行业的操作风险主要体现在集中度、平台建设、业务风险和透明度上.据2017年12月相关统计,我国累积问题平台数量已上升到4039家.虽然互联网金融行业的专项整治成果已经显现,整体趋向健康规范化发展,但短期来看,任务仍旧十分艰巨.2016年4月互金专项整治以来,新增问题平台1812家.P2P网贷行业是近年来事故频发的多风险行业,也是政府与监管机构关注与整治的重点区域.以P2P平台为例,平台建设和集中度十分重要.由于P2P与生俱来的“草根性”,人气很高,对象多以个体及小微企业为主,受众的分散性加剧了管理与操作的困难,合规性和安全性更难得到保障,之前出现的“校园贷”、“裸贷”、“贷”等便证实了这一点.
四、我国互联网金融行业风险防范措施
互联网金融行业是金融科技的产物,正因为这样,这一行业存在的风险并不是简单的包含传统金融风险以及互联网模式下的风险,准确的来说,它是“金融风险”乘以“互联网风险”.因此,应对这样的风险,我们不能掉以轻心,需要有根据有对策地机智化解,使互联网金融行业健康发展.
1.了解市场实时情况,拿捏市场需求,随时做好监控.尽管如今互联网金融行业的发展非常迅猛,潜力巨大,也应该时刻关注并了解市场,洞察市场供求,在创造力与保鲜力上获得持续发展与稳定.互联网金融行业企业需要关注市场需求走势,并根据手头掌握的信息进行数据分析,尽量推出受众面广、可持续性长、安全性能高的金融产品.懂得客户需要什么,并紧密结合时代潮流思变、创新,这样的产品才能获得市场的认可,才能创造新的价值与利润,互联网金融行业才会蓬勃发展,生生不息.
2.增强市场竞争力和促进互联网经济的推动力.一个新兴产业的持续发展,离不开国家的推动与鼓励.政府应有方向有策略地加大对互联网金融行业的投资与支持,在法律体系与道德规范中建立平衡,加强对该行业的管理.
3.打造全面的监管系统,争取做到实时监控,实时掌握.2014年,“互联网金融行业”第一次被写入政府工作报告,强调了“促进互联网金融行业健康发展,完善金融监管协调机制”,到2017年,总书记再次针对互联网金融这一主题进行谈话,在规范互联网金融的成长方面予以特别关注.政府的高度重视,相关法规的颁布,部门的有力执行等等,都使得互联网金融行业一步步走向正轨,朝又好又稳的方向健康发展.
4.建立健全互联网金融行业相关法制系统,充分利用行业自律.立法机关应对症下药,绝不姑息,尽量消除我国互联网金融行业存在的疏漏、模糊地带.金融业需要健全的法律系统以及良好的规章制度,在合理的安排,合理的监控线,进行市场交易.在这个过程中需要法律部门以及金融相关规定下进行,避免过度干预而影响了互联网金融的发展,但也不可放纵,以至互联网金融的泛滥成灾,给人们带来巨大的伤害.在《互金指导意见》的引导下和国务院的推动下,2015年12月31日,中国互联网金融行业协会正式建立,协会首批单位会员有425家,互联网金融业以及新兴实现了全面覆盖,大范围的扩散.目前的中关村互联网金融行业协会、互联网金融行业千人会等,也都是正确有效的尝试.
5.升级网络信息安全系统.信息时代的背景下,金融业务已经不再局限于地域的限制,而网络效应也使得风险更快地爆发,传播途径也更为多样和隐蔽,波及范围更为广泛.互联网金融行业应该加强网络安全管理,从多方面高角度防范恶意攻击导致的系统失灵.
6.扬长避短,弃其糟粕.虽然如今我国互联网金融行业处于世界首位,可我们起步晚、行业基础设施较差,有很多方面存在缺陷与不足,需要继续向其他经济大国借鉴、学习.目前,全球部分国家监管机构已经开始通过RegTech进行监管方面的操作实践,并且效果显著.英国是最早实践并推动这一技术的国家之一,通过设立监管沙箱保护消费者,美国也在这一方面位列前沿.我们应该取其精华,去其糟粕,形成我国自身相对完整和科学的RegTech监管体系,让它成为现代金融监管体系的有机组成部分,为互联网金融行业更好地服务.
7.加强互联网金融知识教育,从从业人员和消费者本身方面建立保护盾,消除操作平台上的不足.教育互联网金融行业从业人员,提升他们的风险应对能力和操作管理能力,相关企业应该定期主动积极地培训员工.另外,还应当指导和教育消费者,提高他们对互联网金融投资风险的敏感度和正确认知能力.由于互联网金融行业受到传统金融与网络的双重影响,市场波动起伏,阴晴不定.在互联网金融中,投资者需要进行自我对风险的评估以及对风险回避,加强自身对金融的了解以及深入学习专业知识技能.需要结合自身情况,找到属于自己的合适的金融产品进行投资.
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(作者单位：湖南农业大学商学院 湖南长沙 410000)
[作者简介：罗文婷,湖南农业大学商学院2015级会计专业学生.]
（责编：贾伟）
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