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关于金融信用方面论文范文素材 跟供给侧结构性改革下的农村金融信用机制的类毕业论文范文

分类:论文范文 原创主题:金融信用论文 发表时间: 2024-01-20

供给侧结构性改革下的农村金融信用机制的,该文是关于金融信用方面论文范文与供给和创新研究和信用相关论文如何怎么撰写.

摘 要:农村金融信用机制的创新是从经济增长供给侧结构性改革的重要内容之一,它不仅是农村金融服务及创新的重要保障,也通过互联网+的方式推动农村经济的发展.论文以技术与制度的协同创新作为基本理论,在此基础上构建O2O的农村金融的信用机制模型,并对模型进行了效果评价.研究结果表明,O2O的信用机制有利于提高农村金融的效率.

关键词:互联网金融;农村金融;信用机制;制度创新;电子商务

引言

为实现经济的可持续性增长,2015年我国提出了“加强供给侧结构性改革”[1],供给侧结构性改革是相对于需求侧而言的,为满足经济发展中的各类需求并推动需求的产生,再次实现经济螺旋增长的过程.供给侧结构性改革本质上不同于西方经济的供给学派,也不是西方经济供给学派的新常态.在供给侧结构性改革的背景下,农村金融信用机制的创新则是从金融供给侧方面,通过技术的手段为农村提供更便捷的金融服务,支持农村经济的发展.互联网金融信用机制为农村金融信用机制创新提供了参考[2],其低成本、高效率等特点是农村等贫困地区理想的金融模式.

目前,信用机制的形成大致分为四类:(1)通过借贷交易数据建立的市场的信用机制,如拍拍贷;(2)以社会信用为依托的农村信用机制,如以“抵押”或“担保”构建的信用机制;(3)来自于其他交易数据构建的信用机制,如通过网络的“熟人”关系、口碑/声誉形成信用机制以及通过商品交易形成的信用机制[3].

新兴的信用机制成是帮助金融实施高效、便捷的金融服务的有效途径,农村经济的特殊性和发展农村金融的重要性,使农村金融的信用机制创新研究更为迫切,本研究在农村金融中建立O2O(线上/线下)的信用机制,不仅解决了互联网金融信用机制中数据的有效性问题,也通过获取农户更多的金融信息来帮助农户融资,该模型使农村金融提供高效、快捷的金融服务成为可能.

1.理论基础

信息技术向农村金融渗透,在技术与制度的协同创新理论下,改变了金融的服务流程.技术与制度的协同创新的研究可以追溯到熊彼特的经济发展理论,借鉴Nelson(2002)在演化经济学中协同演化的概念,关于技术和制度的协同创新分为两类:一是对技术和制度协同创新本身及范式的研究,二是对技术和制度协同创新的应用研究.

信息技术具有摩尔定律、梅特卡夫法则和马太效应等特点,有利于促进农村金融服务质量提高而成本降低,支撑了金融创新,农村出现了“供应链”金融等新兴金融模式.信息技术的应用改变了信用数据的产生渠道和农村金融的信用评价机制,正如信息技术向电子商务领域应用产生新的信用评价机制一样.

金融创新引导信用机制创新,主要研究有:一是在传统的金融机制下的研究,如信用机制的产生、作用和风险,农村金融中的信用约束与信用机制的改进;二是以比特币为代表互联网金融针对新兴支付工具、支付系统和金融模式下的信用机制的研究;三是对农村信用机制存在的问题及其影响的研究,并观察到信贷对农村经济的影响[4].

信息技术向金融领域的渗透不仅客观上存在信用机制创新的需求,主观上也具有创新的可行性.

2.信用机制案例研究

信用机制作为金融的基础,伴随金融创新这一过程,互联网金融下的信用机制如表1所示.

透过上述案例研究发现,信用机制发展中呈现以下特征:(1)信用数据的来源向多元化的方向发展.信用数据转向了更广泛的社会网络,融资者在担保人方面有更多的选择;信息平台对融资者金融信息的长期积累用作信用数据;此外,融资项目及企业所在的上下游企业的信用信息,用作供应链金融的信用数据.(2)信用机制的范围由近程向远程发展.信息技术使信用机制突破地域的限制时,信用机制对融资者信息认证的方式、过程都发生了较大的变化.在互联网金融P2P贷款的远程信用机制中,融资者为融资,需要向平台提供大量的信息,平台认证信息后,交由投资者选择进行投资.(3)信用机制变得越来越高效.为遏制金融风险,传统的信用机制无论是资产抵押还是担保型的信用数据搜集、审核和评价都需要较长的周期.O2O信用机制下,信用数据的收集和风险评价依赖信息系统自动完成,信用机制运行效率高,有助于融资者及时获得融资.

3.农村金融的O2O信用机制模型及评价

信用机制的演变实现了互联网金融高效、便捷和低成本的金融服务,这种信用机制与发展农村普惠金融的需求一致.现有研究表明,农户的融资受到金融约束[5],信任匮乏是农户“借贷难”的根源;贷款难、手续繁琐等问题使得农户得不到及时的融资;实践中,农户存在不能融资和不能即时融资两大特点①.在一号文件深化农村金融改革的影响下,农村已广泛使用作为支付结算工具以及EPOS示范工程作为支付系统,移动支付已得到一定发展,因此,创新农村信用机制创新具有迫切性和可行性,农村信贷的信用机制模型如图1所示.

图1的信用机制模型表示农村金融的信贷主要通过农户信用和信贷风险的综合评价基础上进行,借助互联网金融的信用评价模式,对农户信用和风险结合O2O的数据综合进行评判.在农户信用数据积累的过程中,引导农户使用信息技术的手段进行资金的流动,通过信息系统帮助农户收集商业信用、社会信用以及民间信用的数据;根据农户的社会活动具有明显的地域特征,农村金融机构对数据进行线下认证,确保信用数据的有效性;利用信息技术,对农户的各类信息实施数据挖掘,实时数据交互认证,确保信息真实性.当农户进行融资时,根据公式1对农户的综合信用进行评价.

Trust等于Σpidi(i等于1,2,3)-qi (公式1)

公式1中,Pi,di分别指农户的各类信用得分和该信用对应的权重,qi则指融资项目的风险,因此,Trust代表了农户在既定的项目风险下的信贷金额,如果农户申请的金额小于Trust值,则获得信贷.如果农户申请的信贷大于Trust,不能得到信贷.对不能获得信贷的用户,对农户的特点对融资行为进行积极引导,必要时转入公益众筹或私募基金帮助其融资,通过普惠金融的方式实施精准扶贫.

O2O的信用机制模型,不仅能准确验证用户的信用信息,而且帮助用户积累如:资产信息、交易信息以及作为社会资本的社会网络信息,有利于用户更容易获得融资.该模型具有互联网信用机制的高效、低成本优势,帮助农户实现快速的融资,及时解决农业生产的问题;对未能获得融资的农户,通过信用机制发挥其信息*的职能,以普惠金融的方式实施精准扶贫.

此外,O2O信用机制理论上控制了农村的金融风险,表现为:(1)在O2O的信用机制下,农户在生产活动中长期积累的信用相关信息,减少了信息不对称的问题.农户如果进行逆向选择,需要更改传统的金融活动信息,增加了用户逆向选择的成本,此逆向选择的成本随着信用机制运行的时间呈几何级数增加;此外,由于O2O的信用机制兼有的普惠金融的金融扶贫用途,对用户急需但缺乏条件的融资行为实施有效引导,相对于信息经济学中的激励机制的设计,O2O充分发挥了技术和制度的协同创新的优势,防止农户的逆向选择行为;(2)农村金融的道德风险方面,农户获得融资后,金融信息系统通过电子支付观察农户的资金流动情况,线下信用机制通过田间调查农户的融资项目进度,比较线下的项目信息和线上的资金流信息的一致性,一旦发现农户偏离融资计划,O2O信用机制进行预警,避免农户融资中的道德风险问题.

4.结论

信用机制作为一种特殊的制度,在信息技术和金融协同创新的作用下,交易费用的改变打破了原有的信用机制的制度均衡状态,促使农村信用机制发生创新;而且,金融服务的创新离不开稳健的信用机制作为基础,互联网金融发展中的机遇和挑战为农村金融的创新提供了经验,其信用机制的演变促进了农村金融的O2O信用机制研究.

农村金融O2O的信用机制模型的研究,对农村金融机构发展普惠金融尤其在小额信贷方面提供指导作用;也为非金融机构发展农村金融、农村移动支付等提供参考.因此,O2O信用机制不仅丰富了农村信用体系的研究内容,也有利于农村金融的可持续发展.

该文结束语:本文是适合供给和创新研究和信用论文写作的大学硕士及关于金融信用本科毕业论文,相关金融信用开题报告范文和学术职称论文参考文献.

参考文献:

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