论文刍议信用卡业务经营现状与趋势，本文是关于发展趋势相关论文范文文献与刍议和发展趋势和信用卡方面论文范例.
2010 年至今,为中国信用卡行业的业务深化发展阶段,信用卡市场呈现出机遇与挑战并存的局面.一方面,尽管近年来信用卡业务规模扩张迅速,但是信用卡渗透率和信用卡使用率依然不高,近六成的授信资源没有得到充分利用,市场潜力巨大；另一方面,随着利率市场化推进和金融科技的兴起,消费金融市场竞争日益加剧,消费金融、P2P 平台等企业纷纷加入市场竞争,银行信用卡业务拓展的压力与日俱增.
在宏观经济下行、消费驱动增长、消费金融竞争加剧的大背景下,作为银行消费信贷和消费支付的主要载体,信用卡业务如何助力银行零售业务转型,是银行业急需思考的问题.本文在分析银行信用卡业务经营现状的基础上,提出了信用卡业务发展的七大趋势,以期对银行更好地经营信用卡业务有所裨益.
一、信用卡业务经营现状
1. 信用卡处于行业变革前夕,市场整体暂趋饱和
自信用卡行业于进入业务深化发展阶段以来,我国信用卡人均持有量持续增加（如图1 所示）,至2014 年达到峰值,人均信用卡持有量达0.34 张.在随后的几年,我国信用卡人均持有量基本维持在0.3 ～ 0.34 张.随着社会消费对GDP 拉动及贡献逐步增强,2016 年以来我国信用卡人均持有量有所增加,但仍未突破0.34 张这个阈值.我国信用卡人均持有量仅为美国的十分之一,信用卡市场实际上还有很大的提升空间,只是由于目前处于行业变革的前夕,市场整体暂趋饱和.
2. 需求端：信用卡消费增速持续放缓,但仍维持高位增长
信用卡业务进入深化发展阶段以来,我国信用卡消费增速持续放缓.如图2 所示,2011 ～ 2016年,信用卡期末应偿信贷额同比增速由80.99% 下降至31.39%.剔除人口因素后,人均透支余额同比增速由2011 年的79.87% 下降至2016 年的30.48%.2016 年人均透支余额同比增速有所回升,表明2016 年信用卡消费增速下滑主要受人口增速下降因素影响.尽管当前信用卡消费增速持续放缓,但仍高于社会消费平均增速.2016 年期末社会消费同比增速10.4%,明显低于信用卡期末应偿信贷额增速和人均透支余额增速,表明目前信用卡消费方式依然前卫.
3. 供给端：信用卡发卡增速低位回升,农村地区信用卡市场潜力大
信用卡业务进入深化发展阶段以来,我国信用卡发卡增速持续放缓.2015 年,我国信用卡在用发卡量达4.32 亿张,同比增长-5.05%,首次出现负增长.2016年,我国信用卡在用发卡量达4.65亿张,同比增长7.60%,发卡增速有所回升.据统计,2015 和2016年,农村地区信用卡在用发卡量分别为1.36 亿张和1.65 亿张, 虽然发卡增速有所下滑,但仍超过20%,凸显了我国农村地区信用卡市场广阔的发展前景.
4. 信用卡授信增速低于透支增速,行业向“深耕细作”转型
信用卡业务进入深化发展阶段以来,我国信用卡卡均授信额度和卡均透支余额逐步提升.其中,卡均授信额度增速明显低于卡均透支余额增速,说明信用卡授信使用率在稳步提升,行业正向“深耕细作”转型（见表1）.
二、信用卡业务发展的七大趋势
1. 高端市场仍需稳固,低端市场争相挖掘
有研究表明,目前高端持卡人的消费贡献度是普通客户的20倍以上,因此高端客户是银行信用卡业务拓展的必争之地.同时,低端潜力市场或成为银行信用卡业务的新蓝海,例如,农村市场已经具备了信用卡发展的基础条件,若银行能在风险可控的前提下,给予农村市场一定的利率、额度等优惠,农村信用卡市场的巨大潜力将被进一步激活.尽管存在诸多风险,但大学生对信用卡消费一直持有积极的态度,而且他们很有可能成为未来社会的中高收入者,是银行信用卡拓展的潜在优质客群.
2. 营销渠道更加多元化,品牌效应更加明显
2012 年,建设银行在业内首创手机快捷模式,标志着银行信用卡营销渠道的进一步革新.随后的事实也证明,银行正从人工发卡模式逐步向网络营销模式转型.目前,我国大多数银行已实现了信用卡网上申办,部分银行还为用户提供了专门的信用卡手机应用App.在经济新常态下,信用卡营销渠道更加多元化,线上为主、线上线下结合成为信用卡营销的主流趋势.
在产品同质化背景下,品牌效应将是银行业务扩展的重点.部分零售业务开展较好的银行一直致力于信用卡品牌效应提升,它们的品牌策略有效提升了银行信用卡的社会影响力,对信用卡业务拓展起到了重要的推动作用.
3. 营销理念转变,粗放式营销已过时
2003 ～ 2009 年,我国信用卡业务进入展业阶段.在该阶段,我国信用卡行业经历了日渐壮大的过程,也一直处于粗放式发展模式.这种模式助长了信用卡“以卡养卡”行为的滋生,许多信用卡成为了“睡眠卡”,不仅增加了银行的成本负担,还使客户承受了不必要的潜在损失.自2010 年进入深化发展阶段以来,我国信用卡发卡增速不断下滑,2011 年发卡同比增速为24.3%,2016 年则降至7.64% ；人均持卡量在2013 年以后稳定在0.3张左右.总体来看,信用卡粗放式营销已失去市场优势.
4. 盈利模式转变,分期收入与商户回佣收入成主角
总体来看,银行信用卡业务收入包括四类：利息收入、商户回佣收入、分期收入和其他收入（包括罚息收入、年费收入、提现费等）.随着利率市场化的推进,银行信用卡利息收入将逐渐被分期收入和商户回佣收入所取代.信用卡业务快速增长的原因是分期业务和商户消费额的快速增长.对于分期业务,如果考虑资金实际占用因素,信用卡分期业务手续费的年化费率最高接近20%,约60 倍于活期存款利率、13 倍于1 年期存款基准利率、4 倍于房贷利率,足以媲美大型P2P 平台的借款利率.
5. 卡载体日渐式微,无卡支付趋势明显
随着互联网信息技术的快速发展,年轻客户逐渐向线上转移,网点客户呈现出老龄化的趋势.在此背景下,虚拟信用卡顺势而为,直接面向年轻网络消费客群精准营销.虚拟信用卡的出现是互联网时代新消费金融创新的一次巨大革命,改变了传统信用卡的运营模式.未来,信用卡卡基支付市场将进一步萎缩,无卡支付的发展态势将更加迅猛,银行信用卡业务的服务效率和经济效益也将随之发生质的飞跃.
6. 信息技术助推精准营销和风险管理
信息技术能在精准营销和风险管理两方面促进信用卡业务的发展.首先,银行的信用卡业务含客户基本资料、社交网络、交易行为、信用记录等大量信息.银行可以通过信息技术从中挖掘客户的真实需求,并据此制定有效的营销策略.其次,信息技术能为银行信用卡业务稳健经营提供保障.信息技术应用能在信用卡客户风险评估、监测与预警等方面提供支持.此外,信息技术也能为客户资源开发节省成本.为扩展信用卡业务,银行通常需要在客户寻求、信息搜寻、资信调查、结构让利等方面耗费大量成本.银行利用信息技术开展信用卡业务,一方面可以与诸多社会单位对接,获取外部监管和企业评价等数据,另一方面可以优化内部流程,强化部门间协同,加速内部数据共享融合,从而大幅降低信用卡客户资源开发成本.
7.“场景+ 金融”是未来竞争焦点
场景是金融服务实体经济的重要枢纽.正如目前所见,“场景+ 金融”已经成为传统金融机构和互联网金融公司开展竞争的重点领域.通过“场景+ 金融”,银行可以避免金融服务与实体经济脱钩,从而快速响应及匹配交易对手.随着移动互联网时代的到来,用户使用金融消费将更多地体现在服务功能方面,而非产品职能方面.换句话说,金融消费将由以产品职能为中心向以客户服务为中心转变.这种内生式的驱动模式将引导银行经营理念、市场角色以及经营模式的根本改变.可以预见,信用卡业务乃至整个金融服务体系的C2B 需求拉动模式将成为新常态,“场景+ 金融”仍将是信用卡市场竞争的焦点.
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参考文献：
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