论文信用卡汽车分期付款业务分析基于工商银行漳州分行的实践，该文是关于工商银行函授毕业论文范文和工商银行和分期付款和信用卡有关自考毕业论文范文.
受传统信贷增速放缓、利差收入收窄等因素的影响,商业银行纷纷施行大零售业务转型发展的战略决策.在这一背景下,工商银行漳州分行（以下简称“漳州工行”）聚焦零售业务特别是业务的经营转型,摒弃以往“重发卡、轻收益”的经营模式,更加注重质量和效益,通过对增加中间业务收入具有举足轻重作用的信用卡分期业务的“精耕细作”,进一步提高了专业盈利贡献占比,实现了业务经营转型的“华丽转身”.本文就漳州工行信用卡汽车分期付款业务实践,作一些粗浅的分析.
一、信用卡汽车分期付款业务发展路径追踪
近几年来,受到经济增速下行、社会信用水平整体不高等大环境的影响,传统的汽车分期付款业务发展遇到了瓶颈,加上疏于管理,漳州工行的信用卡购车分期付款业务不良透支一度大面积爆发.面对困境,漳州工行迎难而上,立足实际,从产品与市场两个方面考量,提出开展“履约保证保险购车分期付款业务”的创新新思路.从产品上看,“履约保证保险购车分期付款业务”是客户购车需*分期付款业务时,选择指定的合作保险公司为该项业务提供履约保证担保,当客户在一定期限内,经银行催收仍无法还款,保险公司将履行保证责任,全额为该笔业务垫款,之后银行把该笔债权转移给保险公司；同时保险公司与汽车经销商签订反担保协议.
这种形式的汽车分期付款业务为低风险业务,不受停牌限制.从市场上看,该业务不仅可行而且市场潜力巨大：一是漳州购车需求量大, 市场前景极其广阔,为该项业务的发展提供了基础；二是多家保险公司愿意配套此项业务,提供履约保证；三是风险可控,银保双方严格选择客户,严格控制折扣率,并追加抵押登记,而通过保险公司上门调查,可以把风险降到最低.总之,该项业务具有银保双方互惠互利、可持续发展的广阔空间.
基于对产品与市场高度契合的判断,漳州工行在上级行的指导和支持下,于2015 年2 月拉开了信用卡汽车分期付款业务创新发展的序幕,并由此摆脱困境,实现后来居上,截至2015 年底分期付款交易额较上年同期增加1.45 亿元,同比增长21%,“履约保证保险购车分期付款业务”被评为“业务营运创新专项活动优秀创新项目”.截至2016 年底,保证保险类专项分期付款余额已达2.02 亿元,比2016 年初增加1.36亿元,总量和增量均排名工商银行福建省各分行第一.2017 年,漳州工行全部分期付款余额增加1.98 亿元,居工商银行福建省各分行的首位.这一项目每年还大幅度地增加中间业务收入,带动了、网银等个金产品以及个人存款和对公存款的增加,成效显著.2017 年,漳州工行专业中间业务收入突破1 亿元大关,在漳州工行全部中间业务收入的占比高达56%,至2017 年底,履约保证保险购车分期付款不良率仅为0.327%,资产质量较好.
二、信用卡汽车分期付款业务的发展潜力
在巩固已有成绩的基础上,为增强发展后劲,漳州工行立足实际,求真务实,不断挖掘潜力,开辟新的业务增长极.
1. 潜力一：增加合作对象在“履约保证保险购车分期付款业务”日臻成熟的基础上,漳州工行稳扎稳打,逐步扩大承办支行和合作对象,近两年又新增3 家支行与保险公司开展合作,不断扩大业务体量.
2. 潜力二：优化费率获客以推出汽车“个性化分期付款费率”为抓手,漳州工行营销发展了一批一、二级汽车经销商,发挥分期付款合作商的营销渠道作用,有效增强了对优质客户的黏性.2016 年8 月以来,漳州工行成功发展了20 多家一、二级汽车经销商为合作对象.截至2017 年末,漳州工行抵押类购车分期付款余额突破1 亿元大关,增量居工商银行福建省各分行之首.
3. 潜力三：流程提速增效速度就是效益.经上级批准,漳州工行先后与10 家汽车经销商签订《信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》,由汽车经销商缴交一定比例保证金,提供阶段性担保；同时控制合作经销商未抵押车辆分期付款的风险敞口限额,要求放款后30 天内办妥客户所购车辆抵押登记手续,对超期未抵押的,要求经销商缴存100% 保证金,并视情况决定是否暂停该项业务合作.改造后的流程比原先提速约50%,受到了汽车经销商和购车人的广泛好评.
4. 潜力四：突破合作模式漳州工行开展了“抵押+ 合作机构保证”模式购车专项分期业务.截至2017 年末,“ 抵押+ 合作机构保证”购车专项分期余额已有3500 多万元.下一步, 漳州工行将继续为符合条件的商户向上级行申请合作机构准入,以进一步扩大购车专项分期业务.
5. 潜力五：完善激励机制漳州工行把分期付款业务纳入各基层行的专业考核内容,对员工*分期付款业务按年化金额的一定比例计价奖励,并对支行分管行长给予一定的绩效工资奖励,以此调动基层行的积极性,促进各网点分期付款营销的常态化.
三、信用卡汽车分期付款业务风险点的把控与应对
几年前,漳州工行的车贷业务曾经红红火火,但由于没有把控好风险,疏于管理,贷后管理跟不上,导致不良透支大面积爆发,教训十分深刻.痛定思痛,漳州工行深刻认识到,业务发展风控先行,越是业务大发展,越要绷紧风险防范这根“弦”,要加强管理,做到发展与风控统筹兼顾、不偏废.
笔者认为,银行开展分期付款业务,必须坚持业务发展与风险防控并举的经营管理理念,针对分期付款业务快速发展可能带来的风险隐患,分析风险,制定管控措施,为履约保证保险购车分期和其他分期业务再上一道“保险”.
1. 坚持“了解你的合作机构”的原则
在业务发展过程中,银行必须与汽车经销商进行充分交流,掌握其业务发展情况,严格要求汽车经销商执行与银行的约定；对违规的汽车经销商,停止与其开展业务合作；对未严格执行制度、管理不善的银行分支机构采取暂停信用卡*业务的措施,并视其整改情况和风险管理水平来决定是否恢复其信用卡业务的*资格.
2. 坚持“了解你的客户”的原则银行工作人员应严格履行调
查职责,面见客户开展调查,切实了解客户的职业、收入水平、购车用途、还款计划等,确保申请人提供的资料真实、合法、有效,所购汽车合理；将所收集的信息与个人征信进行交叉逻辑判断,谨慎调查核实,如有必要可上门作进一步调查核实.
3. 严把风险点
一是严格审查借款人的资信,银行的工作人员要认真核对借款人的件,做好面谈工作,亲见签名,确保手续的真实性、完整性；同时,保险公司必须逐笔上门调查核实.二是上网查询车型信息,并登录省级国税局查询购车,以合理评估车辆,避免高估,防范变相低首付甚至零首付.三是实施问谈制度,银行应向客户明示车贷的手续费利率及*程序,了解客户的购车目的、工作情况、经营情况、家庭情况,考察其是否有足够的收入和流量,确保第一还款来源；银行在*业务的各环节,应注意防范借款人、其他相关利害人通过欺骗手段取得贷款.四是及时签订合同,依法*抵押登记手续,确保借款人与贷款所购汽车所有权登记证上的所有权人一致；杜绝调查层面玩忽职守造成的损失事件产生；将提供虚假材料的客户纳入黑名单,今后不再为其*信用类业务.
4. 加强贷后管理
对于“履约保证保险购车分期付款业务”,即使有保险公司“兜底”,银行也不能“一保了之”,放松管理,而应明确要求经办的银行分支机构加强风险防范,严防死守,把风险降到最低,使业务得到可持续发展.一是加强贷后风险管理,对违约客户及时采取电话、信函、上门等手段催收,保留纸质催收材料,做好违约催收纸质记录.二是加强与保险公司的信息沟通和合作催收.银行应及时将上个月借款人的违约信息以书面或电子文本的形式通知保险公司,特别在对借款人存在不履约还款的风险发生或增加时.三是发生保险责任（保险事故构成）后,银行应在第一时间准备好理赔材料,启动理赔程序,积极向保险公司索赔,以降低信用卡不良率,维护银行的合法权益.
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参考文献：
1、 信用卡分期付款业务 和风险防控 ●施碧琦信用卡分期付款业务,由于具有完善信用卡功能、增强持卡客户的依附度、扩宽银行业务收入来源……综合效益,受到我国各大商业银行的青睐 发展信用卡分期付款业务,能促进持卡人用卡消费、巩固信用卡作为支付.
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