论文信用卡业务的五个结合，该文是信用卡类论文范文与五个结合和信用卡和业务有关论文怎么撰写.
近年来,为适应外部竞争对手的挑战和客户需求的变化,信用卡的发展呈现出一些新的特征,不仅在物理形态上有别于传统的信用卡、制作材质更加丰富,而且在技术应用上领先于过去的信用卡、使用对象得到了扩展.在此,笔者结合信用卡发展趋势中的特征,采取问题与对策相呼应的模式,梳理归纳出“五个结合”,对信用卡发展趋势进行预测和展望.本文的主要内容和基本逻辑详见表1.
一、与新型加密技术相结合
传统信用卡的弊端之一在于安全性不足.绝大多数信用卡可被复制和克隆,特别是在一些信用环境较复杂的国家和地区,这种复制与克隆不仅针对传统的磁条信用卡,还针对新型的芯片信用卡.相比之下,前者更容易被复制,后者需要一定的技术含量,但同样存在被复制的可能.这一弊端不仅可导致该国的信用环境持续恶化,更会制约用卡量和用卡意愿,给去该地出差或旅游的持卡人带来困惑和麻烦.正因如此,我国在2016 年持续将包括信用卡欺诈在内的电信欺诈列为犯罪的重点关注和打击对象,并通过监管机构、支付机构、商业银行等多种维度推出若干举措形成“组合拳”,对这类犯罪行为,特别是针对老年群体、大学生群体的欺诈犯罪形成高压态势.但是,信用卡欺诈防不胜防,不法分子利用持卡人的疏忽,甚至采取技术手段主动窃取持卡人信息和信用卡,导致持卡人在不知情的情况下泄密.那么,是否有相关加密技术来保护信用卡和持卡人的基本信息呢？
在与新型加密技术的结合上,Apple Pay 开启了一个新的思路,在用卡安全上具有里程碑式的意义.2014 年10 月20 日, 苹果公司推出了基于NFC 技术的手机支付并在美国正式上线；2016 年2月18 日,Apple Pay 在中国上线,目前已经有32 家银行与其开展了合作.NFC（Near Field Communication）技术全称是“近距离无线通信技术”,由非接触式射频识别（RFID）演化而来,具有点对点相互通信、计算和加密等功能.引入Apple Pay 后,持卡人将信用卡或者的信息提前存储在手机中,将手指放在手机的指纹识别传感器上并靠近读卡器,即可完成支付,从而省去了以往的刷卡、输密和签字等环节,无需将信用卡和有关信息留给商家.这一新技术提升了用卡的安全门槛,并在其他类似产品中实现了推广,例如Samsung Pay、华为Pay 等.值得一提的是,截至2017 年2 月,美国已有36% 的商家支持ApplePay,这一技术在欧美具有广阔的应用前景.
二、与第三方支付相结合
传统信用卡的弊端之二在于支付渠道单一.刷卡必须使用信用卡,难以借助其他渠道和方式.值得关注的是,这一弊端本身隐含了以下局限：首先,信用卡的申请本身存在一定门槛,特别适用于收入固定、行为稳健、记录良好的中高端客户群,还有一些不具备申请信用卡,或申请了信用卡但额度较低的客户并不能或较少使用信用卡.其次,随着中国等新兴国家第三方支付的快速兴起,微信支付、支付宝、京东钱包、百度钱包、苏宁易付、翼支付等支付方式借助门槛较低的优势,吸引了很多中低端客户、年轻客户和小额支付客户,挤占了信用卡使用的空间.再次,从客户端来看,无论是Apple Pay、Samsung Pay 还是华为Pay 都需要客户配置较高的手机终端.以Apple Pay 为例,具备此功能的手机仅有iPhone 6 和iPhone 6Plus 及更高的版本,这种对物理设备的基础要求已经将很多客户隔离在外.这些局限和弊端也导致中国商家和客户对Apple Pay 的接受度和使用率相对较低,有评论认为,Apple Pay 推出一年来“颇有些虎头蛇尾”.
在与第三方支付的结合上,已经有了一些很好的案例.例如,持卡人可以在支付宝、微信支付等主流第三方支付渠道上绑定或信用卡来进行支付.这一结合拓展了传统信用卡的使用渠道：在传统的物理结算支付渠道、电子和网上支付的基础上,通过与第三方支付渠道的绑定,实现了信用卡的移动支付与虚拟支付,持卡人不仅能使用传统信用卡的透支额度,还能共享第三方支付的渠道和场景.又如,为了提高支付效率,中国银联与中信银行等商业银行联名推出“闪付卡”,精简传统刷卡流程,缩短了小额支付的时间.可以预见,未来,信用卡还将与更多的第三方支付相绑定,实现互利互惠与合作共赢.
三、与可穿戴设备相结合
传统信用卡的弊端之三在于卡片不易保管.持卡人往往将信用卡放在钱包或卡包之中,一旦丢失,很难找回.有的人还将、护照等与信用卡一起放在钱包内,如果丢失,存在被不法分子盗刷的风险.必须注意的是,信用卡的易携带性和易丢失性是“一体的两端”：如果信用卡的体积较大,则不易丢失,但也不易携带和使用；如果信用卡的体积较小,则易于携带和使用,但也容易丢失.这使得传统信用卡在设计上陷入两难境地,而从客户体验和使用的角度出发,形成了现阶段的长85.6 毫米、宽53.98 毫米、厚1 毫米的特制形态,一般以塑料材质为主.那么,如果突破这一形态和材质的局限,是否可行？
答案是肯定的.事实上,Apple Pay 就是一个例子,它使实现了“无卡化”“数字化”和“可视化”,虽然其支付操作更为简单,但实际上还是信用卡支付,类似于“一体卡”或“集成卡”.这种“集成”的方式尽管保留了原有支付芯片的内核,但手机的外在体现已经不再是信用卡以往的外观,体积更大也更容易寻找.从某种意义上讲,Apple Pay 也是一种手机卡,但尚未达到可穿戴卡的级别.因此,信用卡可以据此逻辑进一步衍生出可穿戴卡,例如嵌入卡、装备卡、手表卡、眼镜卡等,与普通卡片、手机相比,更不易丢失或被盗.例如,兴业银行和时尚运动品牌咕咚推出了可穿戴式的移动支付终端“兴动力”支付手环,该手环不仅可以用作支付,还可以记录运动里程等关键指数；华为联合支付宝推出的离线付款产品“华为支付宝手表”,无需上网即可完成支付；Philip Campbell 公司推出非接触式支付的Kerv“魔戒”；英国巴克莱银行推出手环、钥匙圈和NFC 贴纸等BPay 移动支付产品,尝试打造新型支付产品体系.与磁条卡、芯片卡相比,与可穿戴设备相结合的信用卡具有广阔的前景.
四、与新生物技术相结合
传统信用卡的弊端之四在于卡片可被他人盗用.尽管相关部门采取了许多措施来遏制信用卡欺诈,但是非法窃取卡片、伪造签名、的犯罪行为依然屡禁不止.这一点,可视为对传统信用卡弊端之一的引申.前文提到,传统信用卡的弊端之一在于安全性不足,绝大多数信用卡可被复制与克隆,特别在一些信用环境较复杂的国家和地区.在此,我们进一步发掘传统信用卡在安全性方面的局限——即便持卡人用卡的安全性得到了保障,但如何确保信用卡在不违背持卡人真实意愿的情况下不被包括亲属、好友、工作伙伴等在内的他人使用,也就是如何确保持卡人用卡的唯一性,依然是一个问题.
在与新生物技术的结合上,已经有相关企业开始了新的探索.一些企业尝试将具有唯一性、真实性且难以复制的持卡人生物特征应用到信用卡中,从而解决了信用卡被他人盗用和安全性不足的难题.按照嵌入持卡人信息到支付终端从而确保支付独特性、安全性和连续性的思路,信用卡未来有两个发展思路值得关注：一是嵌入生物技术的信用卡,例如指纹卡、语音卡、声纹卡、掌静脉卡、虹膜卡与面相卡等.百度钱包相继推出的“拍照付”“声纹支付”等就是此类产品.二是分析识别客户常用的生活场景,这类场景虽然并不具备客户自身的生物特征,但具有更高的安全识别条件和客户生活痕迹特征,且信息难以泄露,其代表性产品有支付宝Smile to Pay 扫脸支付和基于特定场景的“空付”等.我们相信,这两种产品在未来具有相当的发展潜力和空间.
五、与人工智能相结合
传统信用卡的弊端之五在于其本身的物质性,这种物质性导致其作为一种工具或渠道,只能被动接受持卡人的指令,无论真伪和对错.传统信用卡的这一特征,可能导致两种不良后果：一是在信用卡被不法分子后,只能被动按照“新主人”的指令严格执行,不能拒绝,更不能反抗；二是在个别持卡人出现恶意透支、难以偿还等情形时,也只能忠实执行持卡人的要求,直到被银行冻结.这两种不良后果都有着深远的影响,第一种后果不仅严重损害持卡人的利益,还给银行和发卡机构带来新的挑战,更容易影响社会的信用水平；第二种后果可能给银行带来坏账,也降低了持卡人自身的信用记录,进而影响社会的信用体系.无论如何,这都是基于传统信用卡的物质性基础,即便新型信用卡与新加密技术、第三方支付、可穿戴设备、新生物技术等相结合,仍然改变不了其被动接受指令、缺乏主动分析判断、无法实现复杂预期评估的本质.那么,未来能否出现类似人脑的、可综合分析、可复杂识别、可预测判断的信用卡呢？
在与人工智能的结合上,我们期待出现更加智慧的信用卡.这类信用卡除了上述结合的方式之外,至少还具有以下功能：一是可自动依据生物技术、场景分析、支付习惯等判断是否由持卡人本人或授权他人使用,否则便会拒绝刷卡,避免持卡人损失；二是可依据持卡人的支付习惯、收入信息、消费信息等评价其是否可能造成消费逾期、罚息或违约,并主动给予其主动提示,防止恶意透支；三是对于存在恶意交易或洗钱风险的持卡人,可以主动向银行和发卡机构进行信息甄别和报送,并可以实现不同银行和支付机构之间的信息共享与分析服务；四是在丢失或被盗后可以向持卡人发送GPS 实时定位信息,主动报告其所处的位置；五是及时甄别、发现恶意窃取、克隆信用卡的行为,并通过App震动、提示音等方式向持卡人实时报警；六是全面搜集、汇总持卡人消费信息,给予其最佳商品推荐和还款计划,并通过App、VR（虚拟现实技术）或3D（立体成像技术）等完成全面展示和智能提示.我们期待,在不久的将来,信用卡具备更多的人工智能和人格特征,成为持卡人的代表.
栏目编辑：彭惠新 penghuixin@fcc.com.cn
本文总结，该文是关于经典信用卡专业范文可作为五个结合和信用卡和业务方面的大学硕士与本科毕业论文信用卡论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献.
参考文献：
1、 信用卡分期付款业务 和风险防控 ●施碧琦信用卡分期付款业务,由于具有完善信用卡功能、增强持卡客户的依附度、扩宽银行业务收入来源……综合效益,受到我国各大商业银行的青睐 发展信用卡分期付款业务,能促进持卡人用卡消费、巩固信用卡作为支付.
2、 信用卡催收外包业务的法律风险与监管建议 中国银行业监督管理委员会广东省茂名市监管分局 黎江毅据2015 年支付体系运行总体情况显示,截至2015 年末,我国信用卡在用发卡数共计4 32亿张,信用卡授信总额7 08 万亿元,信用卡应偿信贷余额.
3、 银行信用卡业务流程优化探析 中国建设银行贵州省分行信用卡业务部 裴驭力 姜 波随着银行信用卡发卡量的日益增大,不少银行正试图通过系统开发和升级来提高业务流转的效率,但周期较长,见效缓慢 银行愈发面临信用卡人力资源成本过高、管理半.
4、 关于商业银行信用卡业务健康 摘 要信用卡业务是夯实银行客户基础的战略性业务之一,具有绑定客户、稳定存款……综合作用 充分发挥信用卡业务在实现核心存款主动权的先锋作用,形成核心业务发展新的战略高地,具有重要意义 与此同时,信用卡业.
5、 借力数据应用推动信用卡业务 近年来,我国行业大数据应用总体发展水平较好,数据分析在企业的发展和决策中发挥着日益重要的作用 党的十九大报告明确提出要贯彻新发展理念,建设现代化经济体系,推动互联网、大数据、人工智能和实体经济的深度融.
6、 乘科技之风平安银行信用卡业务实现跨越新 随着国家“互联网”战略的逐步推进以及移动互联网技术的快速发展,以大数据、云计算、生物科技以及人工智能为代表的金融科技浪潮席卷而来,使得金融机构在消费信贷领域的产品服务、经营理念.