论文信用卡分期付款业务 和风险防控，本文是信用卡类有关专升本论文范文和分期付款和风险防控和信用卡有关自考开题报告范文.
●施碧琦
信用卡分期付款业务,由于具有完善信用卡功能、增强持卡客户的依附度、扩宽银行业务收入来源等综合效益,受到我国各大商业银行的青睐.发展信用卡分期付款业务,能促进持卡人用卡消费、巩固信用卡作为支付工具的地位,为银行创造更多的盈利空间.目前,农业银行信用卡分期付款业务主要包括分期、账单分期和专项分期.
一、存在的风险
1.利率风险.利率变化引起的资金使用成本上升,造成银行面临利率风险.在分期付款业务中,由于银行一次性代持卡人支付了物品的价款,银行同时也确定了持卡人每月还款的金额,但是,在还款期间由于利率变化导致资金成本变化,进而导致分期产品收益无法全部覆盖资金成本,使得银行承担利率风险.
2.商品风险.商品的大幅波动降低了持卡人还款意愿,增加了偿债风险.如大宗商品消费分期付款业务,当商品的下跌到不能覆盖分期还款余额时,持卡人可能放弃对于所购物品价款的继续支付,进而违约,形成呆账.
3.信用风险.是指持卡人在享受信用卡分期付款业务时,不在规定时间内偿还信用卡透支额度而产生的风险.专项分期业务放大了持卡人信用额度,由于对持卡人收入、资信、担保等情况调查不充分,可能会造成过度授信,超出持卡人偿债能力,形成信用风险.在分期期限内,持卡人会由于社会环境或自身收入状况发生改变,导致流不足而无法正常按期还款,造成银行承担损失.
二、信用卡分期业务的风险防控
1.严格控制发卡准入.必须严格要求营销人员在发卡过程中,积极寻找优质客户资源,将名单制客户或者星级客户作为发卡的目标客户进行筛选.严格执行“三亲见”制度,做好客户的资信审查与调查等工作,提高卡片质量,控制信用卡发卡风险.营销人员不能一味追求发卡数量,而忽视发卡质量.
2.严格授信管理,监管资金流向.银行在核对专项分期授信额度时,在考虑分期产品风险和客户信用等级的基础上,应重点审核客户的第一还款来源,结合客户资产状况、收入水平、信用记录等因素,合理确定授信额度.银行还需加强分期资金监管,定期检查合作商户分期资金流向和分期账目的实施进度,确保分期资金“专款专用”.
三、建立准入退出机制
为稳健开展信用卡分期付款业务,银行需加强对合作商户的管理.一是严格商户准入.重点选择经营情况好、信用记录良好、同业竞争优势明显的商户进行合作.二是做好日常风险监测.通过现场或非现场监督,掌握商户日常经营和财务状况,定期开展对合作商户的信用风险排查.
（作者单位：农行浙江省临海市支行 浙江临海 317000）
（责编：李雪）
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参考文献：
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